Para cualquier prestatario que compre con un pago inicial del 20% o más, o refinancie su casa, una hipoteca a 30 años es una opción que vale la pena considerar.
Pero, ¿cuáles son exactamente los pros y los contras de una hipoteca a 30 años frente a una hipoteca a 25 años en Canadá?
Mejora el poder adquisitivo: una amortización a 30 años mejora el poder adquisitivo en aproximadamente un 16,6 % en comparación con una amortización a 25 años. Si lleva a la casa correcta, bien podría valer la pena.
Reduzca el pago de su hipoteca: incluso si no está maximizando el precio de compra, una hipoteca a 30 años puede ayudarlo a liberar dinero extra para invertir, mejorar su hogar o simplemente disfrutar de la vida.
Los pagos se pueden aumentar: al utilizar los privilegios de prepago, puede realizar pagos adicionales para liquidar la hipoteca más rápido, sin penalización alguna. Así que no es como si estuvieras totalmente atascado pagando la hipoteca durante 30 años. Mediante el uso de prepagos, podría pagar la hipoteca en tan solo 5 años (o hasta 30 años), según su conveniencia, o a medida que haya ingresos adicionales disponibles con el tiempo.
Ofrece más flexibilidad: una hipoteca a 30 años también se conoce como “hipoteca sin seguro”. A diferencia de una hipoteca a 25 años que tiene una tasa ligeramente más baja, la hipoteca no asegurada puede transferirse (literalmente mudarse de una casa a otra) a una casa que valga más de $1,000,000.
En otras palabras, si su casa hoy vale $750,000 y en tres años decide comprar una casa que vale más de $1,000,000, esa hipoteca se moverá/transferirá fácilmente a la nueva casa. Una hipoteca amortizada en 25 años a una tasa ligeramente más baja puede no tener esta flexibilidad y deberá romperse, lo que resultará en un pago de multa y la pérdida de la tasa (potencialmente) más baja.
Desventajas de una hipoteca a 30 años
Tasa más alta: una hipoteca a 30 años tiene ventajas innegables, pero tienen un costo. Por lo general, la tasa hipotecaria a 30 años más baja en Canadá es aproximadamente un 0,25 % más alta que una hipoteca amortizada comparable a 25 años. En otras palabras, por cada $100,000 de la hipoteca, el costo será de aproximadamente $250 más por año en una hipoteca de amortización de 30 años en comparación con una hipoteca de amortización de 25 años.
Pagos más pequeños, interés más alto: además de una tasa más alta, el efecto de un pago mensual o quincenal más pequeño significa que lleva mucho más tiempo pagar la hipoteca (es decir, digamos la idea de una hipoteca a 30 años) y estarás pagando intereses por mucho más tiempo. Cinco años adicionales de hipoteca pueden sumar fácilmente entre $10,000 y $20,000 en intereses adicionales, aunque las tasas son exactamente las mismas que las de una hipoteca amortizada a 25 años.
Puede que no sea necesario: es posible que no necesite una hipoteca a 30 años para comprar una casa en el rango de precios que está considerando. A veces, un corredor engaña a su cliente para que piense que esta es la única solución, cuando es posible una tasa más baja durante 25 años. Además, los pagos no son mucho más bajos durante 30 años.
Por ejemplo, para una hipoteca de $300 000 y una tasa constante de 2,19 %, la patente de una hipoteca a 30 años es de $1136,07. El pago de la versión de 25 años de la hipoteca sería de $1298,03, una diferencia de $161,96 por mes. Si luego consideramos una tasa más baja en la depreciación de 25 años y un ahorro de $50 por mes debido a la tasa más baja, el ahorro mensual en este ejemplo es realmente de solo $100.
Entonces, especialmente si está considerando aumentar el pago durante una amortización de 30 años, ¿vale la pena pagar la tasa más alta o el costo adicional? ¿Es necesario?
Para algunos, la respuesta es que es necesario porque los lleva a la línea de meta ya la propiedad correcta . O tal vez la reducción del pago sea de gran ayuda para los próximos años. O bien, la capacidad de transferir la hipoteca a una casa de más de $1,000,000 sin romperla es una gran ventaja.
De lo contrario, si califica para una hipoteca a 25 años y está dispuesto a pagar su préstamo un poco más rápido en general, los ahorros se suman a favor de la hipoteca a 25 años.
Compare las tasas hipotecarias actuales
A pesar del reciente movimiento al alza, las tasas se mantienen por debajo de los niveles previos a la pandemia y cerca de los niveles históricos. La inflación del 7,5% interanual en enero, la más alta en 40 años, es el principal factor detrás de la subida de los tipos hipotecarios. Otros factores incluyen la continua incertidumbre en torno a COVID y las expectativas de que la Reserva Federal pronto comenzará a aumentar su tasa de interés de referencia a corto plazo para abordar la alta inflación.
Las tasas hipotecarias siguen siendo más bajas que antes de que comenzara la pandemia. Para los compradores y propietarios de viviendas, tomar una buena decisión sobre la compra o la refinanciación depende mucho más de las circunstancias personales que de las tasas hipotecarias actuales.
Previsiones de tasa de hipoteca
Las tasas hipotecarias alcanzaron su punto más bajo hace un año, cuando alcanzaron máximos históricos por debajo del 3%. Pero, en general, las tasas hipotecarias actuales todavía están por debajo de los niveles previos a la pandemia, que eran del 4 % o más.
Por lo tanto, si está en el mercado para refinanciar una casa, ahora es un buen momento para actuar. Esto es especialmente cierto si puede reducir su tasa de interés a casi el 0,75 %. Puede aprovechar el capital de su casa a través del refinanciamiento en efectivo para consolidar una deuda de alto interés o financiar un proyecto de mejoras para el hogar. Un refinanciamiento de tasa y plazo podría reducir su tasa de interés y reducir su pago mensual.
Para los compradores de viviendas, el mercado inmobiliario actual ha hecho subir los precios. Muchos compradores pueden beneficiarse de tarifas muy bajas, pero los ahorros potenciales se borran por la necesidad de pagar más para que se acepte una oferta. Algunos expertos están viendo señales de que los precios de la vivienda están comenzando a calmarse, aunque sea levemente.
Pero no esperes que los precios bajen. Es probable que continúen aumentando, pero a un ritmo más lento. En lugar de tratar de cronometrar el mercado, es mejor saber cuántas casas puede pagar y ceñirse a su presupuesto. Si es un buen momento para comprar, considere expandir su búsqueda a áreas más asequibles.
Recuerde que su tasa de interés no lo es todo. Asegúrese de que su plan tenga en cuenta lo que tendrá que pagar por adelantado en los costos de cierre, incluidas las tarifas del prestamista, que pueden aumentar significativamente el costo de la refinanciación.
El impacto de una buena tasa hipotecaria
La tasa de su hipoteca es el interés que paga sobre el saldo de su préstamo. Se expresa en porcentaje y, si es fijo, nunca cambiará. Las tasas hipotecarias ajustables se fijan por un período limitado, tal vez de 3 a 10 años, y generalmente se revisan anualmente después del período introductorio.
Cuanto más largo sea el período de pago de su hipoteca, más intereses pagará en total. Con una hipoteca tradicional a 30 años , podría terminar pagando más del 50 % del monto prestado originalmente, solo en intereses.
¿Por qué es importante obtener cotizaciones múltiples?
Cuando obtiene una hipoteca, es importante comparar las ofertas de varios prestamistas. Cada prestamista evaluará su situación financiera de manera diferente. Por lo tanto, obtener varias cotizaciones le permitirá elegir la oferta que ofrezca la mejor tarifa y los mejores costos. La diferencia de tasas entre la tasa más alta y la tasa más baja que te ofrecen los prestamistas podría llegar al 0,75%.
Sin embargo, la tasa de interés no es el único factor que debe tener en cuenta al comparar prestamistas hipotecarios. Las tarifas que cobra cada prestamista pueden variar tanto como la tasa de interés.
Por lo tanto, la oferta con la tasa más baja puede no ser la mejor si tiene que pagar tarifas iniciales excesivas. Compare sus opciones de pago una al lado de la otra para determinar cuál es mejor para usted, dada su situación financiera. Encuentre la hipoteca adecuada para usted comparando el costo de varios préstamos a lo largo del tiempo.