Pentru orice debitor care cumpără cu o plată în avans de 20% sau mai mult, sau care refinanțează casa lor, un credit ipotecar pe 30 de ani este o opțiune care merită luată în considerare.
Dar care sunt mai exact argumentele pro și contra ale unui credit ipotecar pe 30 de ani în comparație cu un împrumut pe 25 de ani în Canada?
Îmbunătățește puterea de cumpărare: Deprecierea pe o perioadă de 30 de ani îmbunătățește puterea de cumpărare cu aproximativ 16,6% față de deprecierea pe parcursul a 25 de ani. Dacă oferă acces la casa potrivită, ar putea foarte bine să merite.
Reduceți plata ipotecară: Chiar dacă nu vă maximizați prețul de achiziție, un credit ipotecar pe 30 de ani vă poate ajuta să eliberați bani în plus pentru a investi, a vă îmbunătăți casa sau pur și simplu a vă bucura de viață.
Plățile pot fi majorate: Prin utilizarea privilegiilor de plată în avans, ai putea face plăți suplimentare pentru a achita ipoteca mai repede, fără penalități. Deci, nu e ca si cum esti total blocat de plată de pe ipoteca de peste 30 de ani. Folosind plățile în avans, ai putea plăti de fapt, ipoteca în cât mai puțin de 5 ani (sau atâta timp cât 30 de ani), la confortul dumneavoastră, sau ca venituri suplimentare devin disponibile în timp.
Oferă mai multă flexibilitate: O ipotecă de 30 de ani este, de asemenea, cunoscut sub numele de „ipotecă neasigurată”. Spre deosebire de un credit ipotecar pe 25 de ani, cu o rată ușor mai mică, ipoteca neasigurată poate fi transferată (literalmente mutată dintr-o casă în alta) într-o casă în valoare de peste 1.000.000 de dolari.
Cu alte cuvinte, în cazul în care casa ta este în valoare de 750.000 dolari astăzi și în trei ani vă decideți să cumpere o casă în valoare de mai mult de 1.000.000 dolari, că ipoteca va fi ușor de mutat / transferat la noua casă. Un credit ipotecar amortizat pe o perioadă de 25 de ani la o rată ușor mai mică poate să nu beneficieze de această flexibilitate și va trebui să fie rupt, ducând la plata unei penalități și la pierderea ratei (potențial) mai mici.
Dezavantajele unui credit ipotecar pe 30 de ani
Rată mai mare: Un credit ipotecar pe 30 de ani are avantaje incontestabile, dar acestea vin cu un cost. De obicei, rata celei mai mici credite ipotecare pe 30 de ani din Canada este cu aproximativ 0,25% mai mare decât cea a unui împrumut comparabil amortizat pe parcursul a 25 de ani. Cu alte cuvinte, pentru fiecare 100.000 dolari din ipoteca, costul va fi de aproximativ 250 dolari mai mult pe an pe un credit ipotecar de amortizare de 30 de ani, comparativ cu un credit ipotecar de amortizare de 25 de ani.
Plăți mai mici, dobânzi mai mari: În plus față de o rată mai mare, efectul unei plăți lunare sau biweekly mai mici înseamnă că este nevoie de mult mai mult timp pentru a achita ipoteca (adică ideea unui credit ipotecar pe 30 de ani) și veți plăti dobândă pentru mult mai mult timp. Cinci ani suplimentari de ipotecă pot adăuga cu ușurință până la 10.000 dolari la 20.000 dolari în dobândă suplimentară, chiar dacă ratele sunt exact la fel ca un credit ipotecar amortizat peste 25 de ani.
Este posibil să nu fie necesar: Este posibil să nu aveți nevoie de un credit ipotecar pe 30 de ani pentru a cumpăra o casă în intervalul de preț pe care îl aveți în vedere. Uneori, un broker își păcălește clientul să creadă că aceasta este singura soluție, atunci când o rată mai mică de peste 25 de ani poate fi posibilă. În plus, plățile nu sunt mult mai mici pe o perioadă de 30 de ani.
De exemplu, pentru un credit ipotecar de 300.000 dolari, și o rată constantă de 2,19%, brevetul pe un credit ipotecar pe 30 de ani este de 1136.07 dolari. Plata pe versiunea de 25 de ani a ipotecii ar fi de 1298.03 dolari, o diferență de 161.96 dolari pe lună. Dacă luăm în considerare apoi o rată mai mică la amortizarea pe 25 de ani și o economie de 50 USD pe lună datorită ratei mai mici, economiile lunare sunt de fapt doar aproximativ 100 USD în acest exemplu.
Deci, mai ales dacă intenționați să creșteți plata pe o amortizare de 30 de ani, merită să plătiți rata mai mare sau costul suplimentar? Este necesar?
Pentru unii, răspunsul este că este necesar, deoarece le permite să treacă linia de sosire și să acceseze proprietatea potrivită. Sau poate că reducerea plăților va fi de mare ajutor pentru următorii câțiva ani. Sau, capacitatea de a transfera ipoteca la o casă de peste 1.000.000 dolari, fără a rupe aceasta este un avantaj important.
Alternativ, dacă vă calificați pentru o ipotecă de 25 de ani și sunteți dispuși să vă achitați împrumutul puțin mai repede în general, economiile se adună în favoarea ipotecii pe 25 de ani.
Comparați ratele curente ale creditelor ipotecare
În ciuda recentei mișcări ascendente, ratele rămân sub ceea ce erau înainte de pandemie, fiind aproape de nivelul lor istoric. Inflația de 7,5% de la an la an în ianuarie, cea mai mare din ultimii 40 de ani, este principalul motor al creșterii ratelor creditelor ipotecare. Alți factori includ incertitudinea continuă în ceea ce privește COVID și așteptările că Rezerva Federală va începe în curând să majoreze rata dobânzii de referință pe termen scurt pentru a face față inflației ridicate.
Ratele creditelor ipotecare sunt în continuare mai mici decât erau înainte de începerea pandemiei. Pentru cumpărători și proprietarii de case, luarea unei decizii bune cu privire la cumpărarea sau refinanțarea depinde mult mai mult de circumstanțele personale decât de ratele actuale ale creditelor ipotecare.
Previziuni privind rata creditelor ipotecare
Ratele creditelor ipotecare au atins cel mai scăzut punct în urmă cu un an, când au atins minime record sub 3%. Dar, per ansamblu, ratele creditelor ipotecare de astăzi sunt încă sub nivelurile de dinainte de pandemie de 4% sau mai mult.
Prin urmare, dacă vă aflați pe piață pentru a refinanța o casă, acesta este încă momentul potrivit pentru a acționa. Acest lucru este valabil mai ales dacă puteți reduce rata dobânzii la aproape 0,75%. Ai putea robinet în capitalul de start, prin refinanțare de numerar pentru a consolida datoria cu dobândă ridicată sau de a finanța un proiect de îmbunătățire acasă. O refinanțare a ratei și a duratei ar putea reduce rata dobânzii și ar putea reduce plata lunară.
Pentru cumpărătorii de locuințe, piața imobiliară actuală a determinat creșterea prețurilor. Mulți cumpărători pot beneficia de rate foarte mici, dar economiile potențiale sunt compensate de necesitatea de a plăti mai mult pentru a obține o ofertă acceptată. Unii experți văd semne că prețurile locuințelor încep să se calmeze, chiar și ușor.
Dar nu vă așteptați ca prețurile să scadă. Probabil că vor continua să crească, dar într-un ritm mai lent. Mai degrabă decât încercarea de a anticipa pe piață, este mai bine să știe cât de multe case vă puteți permite și stick la bugetul dumneavoastră. Dacă este un moment bun pentru tine de a cumpăra, ia în considerare extinderea de căutare la zone mai accesibile.
Amintiți-vă, rata dobânzii nu este totul. Asigurați-vă că planul dumneavoastră ia în considerare ceea ce va trebui să plătiți în avans în costurile de închidere, inclusiv taxele creditorului, ceea ce poate crește semnificativ costul refinanțării.
Impactul unei rate ipotecare bune
Rata ipotecară este dobânda pe care o plătiți pentru soldul împrumutului. Se exprimă ca procent și, dacă este fixă, nu se va schimba niciodată. Ratele ipotecare ajustabile sunt stabilite pentru o perioadă limitată de timp, poate 3 până la 10 ani și sunt de obicei revizuite anual după perioada introductivă.
Cu cât perioada de rambursare a ipotecii este mai lungă, cu atât veți plăti mai multă dobândă în total. În cazul unei ipoteci tradiționale pe 30 de ani, ai putea ajunge să plătești mai mult de 50% din suma împrumutată inițial, doar cu dobândă.
De ce este important să obțineți mai multe citate?
Când obțineți un credit ipotecar, este important să comparați ofertele de la mai mulți creditori. Fiecare creditor va evalua situația dumneavoastră financiară în mod diferit. Obținerea mai multor oferte vă va permite să alegeți oferta oferind cea mai bună rată și cele mai bune taxe. Diferența de rată dintre cea mai mare rată și cea mai mică rată pe care creditorii o oferă ar putea fi la fel de mare ca 0,75%.
Cu toate acestea, rata dobânzii nu este singurul factor pe care trebuie să-l luați în considerare atunci când comparați creditorii ipotecari. Taxele percepute de fiecare creditor pot varia la fel de mult ca rata dobânzii.
Deci, oferta cu cea mai mică rată poate să nu fie cea mai bună afacere dacă trebuie să plătiți taxe în avans excesive. Comparați opțiunile de plată una lângă alta pentru a determina care dintre ele este cea mai bună pentru dvs., având în vedere situația financiară. Găsiți ipoteca potrivită pentru dvs., comparând costul mai multor împrumuturi de-a lungul timpului.