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¿Cómo funciona una hipoteca en Canadá?
Una hipoteca es un préstamo para la compra de una vivienda. Una vez que se paga el préstamo, usted es dueño de la casa.
Casi cualquier persona que compre una casa necesitará una hipoteca. La pregunta es cómo funciona una hipoteca en Canadá.
Es un producto financiero simple, pero las diferentes opciones y tasas de interés disponibles pueden confundir a las personas.
Dado que es probable que comprar una casa sea el gasto más grande de su vida, querrá asegurarse de entender cómo funcionan las hipotecas.
¿Cómo funciona un préstamo hipotecario?
Una hipoteca es un préstamo que se utiliza específicamente para comprar una casa. Dado que la mayoría de las personas no tienen suficiente dinero para pagar una casa, necesitan obtener una hipoteca de una institución financiera o de un prestamista privado para ayudar a pagar el saldo.
Una vez que haya asegurado una hipoteca, realiza los pagos en un cronograma acordado. Cada hipoteca es diferente, pero todas tienen cosas similares que debe saber y comprender.
Tasas de interés
Cuando la gente piensa en hipotecas, lo primero que viene a la mente suele ser la tasa de interés. La tasa de interés es el costo del préstamo. Por ejemplo, digamos que la tasa de interés actual es del 2%. Esto significa que paga $2 por cada $100 prestados. Esta es una respuesta muy simplificada, ya que entran en juego otros factores, pero entiendes la idea.
Cuando las tasas de interés son bajas, el costo de los préstamos es más bajo. Esto significa que potencialmente puede pedir prestado más. Por otro lado, si las tasas aumentan, sus pagos mensuales también aumentan, lo que afecta la cantidad de vivienda que puede pagar. Las tasas de interés que ofrecen los prestamistas se basan en la tasa preferencial del Banco de Canadá.
tipos de hipotecas
Cuando obtienes una hipoteca, tienes dos opciones: tasa fija y tasa variable. Con una hipoteca de tasa fija, su tasa de interés permanece igual durante la duración del plazo. Esencialmente fijas tu tarifa, para que sepas exactamente lo que estás pagando.
Las hipotecas de tasa variable ofrecen un descuento, por ejemplo, la tasa preferencial menos el X%, lo que significa que pagas menos que las tasas fijas actuales. Si las tasas de interés bajan, obtendrá ahorros aún mayores.
Sin embargo, si las tasas de interés aumentan, podría terminar pagando más de lo que habría pagado con una hipoteca de tasa fija . Dicho esto, algunos prestamistas le permiten convertir su hipoteca de tasa variable en un préstamo de tasa fija, por lo que aún tiene opciones.
Hipotecas cerradas y abiertas
Además de tipos fijos y variables, también tienes que elegir entre hipotecas cerradas y abiertas. La mayoría de los propietarios optarán por una hipoteca cerrada porque les da acceso a tasas de interés más bajas. La contrapartida es que pagas una penalización si quieres renegociar tu préstamo o liquidar el saldo antes de que finalice el plazo. Dicho esto, las hipotecas de tasa cerrada pueden incluir privilegios de prepago que le permiten realizar pagos adicionales sin penalización.
Las hipotecas de tasa abierta son una buena opción si cree que podrá pagar su préstamo en un futuro cercano. Puede pagar una parte o la totalidad de su hipoteca sin tener que preocuparse por las tarifas. Otra opción es convertir tu hipoteca a otro plazo sin penalización alguna. Esta flexibilidad adicional tiene un costo, en forma de una tasa de interés más alta.
Período y plazo de amortización
Dado que las hipotecas suelen ser enormes, deben pagarse durante muchos años. Esto se llama el período de amortización. La mayoría de los nuevos propietarios obtienen una hipoteca con una amortización de 25 años, pero en algunos casos puede obtener una amortización de 30 años . Un período de amortización más largo reducirá sus pagos mensuales, pero también aumentará la cantidad total de intereses que pagará durante la vigencia del préstamo.
Por lo general, cuando se trata de renovar su hipoteca, reduce su período de amortización ya que ha acumulado algo de capital.
El plazo de su hipoteca es la duración de su contrato con el prestamista. La mayoría de las personas optan por un plazo de cinco años, pero los plazos pueden variar de uno a diez años. Por lo general, un plazo más largo cuesta más, pero la tasa que obtiene está fijada. Un plazo corto es atractivo debido a las tasas más bajas, pero al vencimiento tendrá que renovar su préstamo a la tasa vigente en ese momento.
Frecuencia de pagos
Al configurar su hipoteca, tiene varias opciones de frecuencia de pago. Lo que elija determinará el monto y la frecuencia de sus pagos. Estas son las opciones de pago de su hipoteca:
- Mensual: Los pagos se realizan una vez al mes
- Cada dos semanas: su pago mensual se multiplica por 12 y luego se divide por 26. Haces este pago cada dos semanas
- Acelerado quincenal: su pago mensual se reduce a la mitad y luego se paga cada dos semanas
- Semanal: su pago mensual se multiplica por 12 y luego se divide por 52. Haces este pago todas las semanas
- Aceleración semanal: su pago mensual se divide por cuatro y luego se paga semanalmente
La adopción de un programa de pago mensual o quincenal puede ayudar a muchos propietarios a equilibrar su presupuesto. Sin embargo, si establece un cronograma acelerado, realiza pagos adicionales. Esto significa que pagará su hipoteca más rápido.
Condiciones a cumplir para obtener un préstamo hipotecario
Al solicitar una hipoteca, los prestamistas buscan tres cosas principales. En caso de que cumpla con las siguientes condiciones, su solicitud debe ser aprobada:
- Una buena puntuación de crédito. Los prestamistas quieren asegurarse de que usted sea solvente
- Un pago inicial. Debe haber ahorrado al menos el 5% del precio de compra para calificar para una hipoteca
- Un ingreso garantizado. Tener un trabajo de tiempo completo demuestra que tienes un ingreso estable
Incluso si no cumple con todos los criterios, aún puede tener opciones. Algunos prestamistas están dispuestos a trabajar con prestatarios con un puntaje crediticio bajo, pero es probable que usted tenga que pagar una tasa de interés más alta. Las personas que trabajan por cuenta propia y de bajos ingresos aún pueden obtener una hipoteca, pero es posible que deban demostrar sus ingresos u obtener un codeudor.
¿Cuánta hipoteca puedo pagar?
Cuando se trata de cuánto puede pedir prestado, la mayoría de los prestamistas usan dos cálculos para determinar la cantidad máxima que puede pagar:
El índice de amortización de la deuda bruta (GBD). Los costos de vivienda, como la hipoteca, la calefacción, las tarifas de condominio y los impuestos a la propiedad, conforman su ABD. Esta cantidad no debe exceder el 32% de sus ingresos antes de impuestos.
Tasa de servicio de la deuda total (TDS). Si sumamos al ATD los pagos de deudas adicionales, como préstamos estudiantiles y tarjetas de crédito, obtenemos el ATD. Los prestamistas no quieren que supere el 40% de sus ingresos antes de impuestos.
Si bien estas proporciones son una buena estimación, debe tener en cuenta que debe considerar cualquier otro objetivo que pueda tener al determinar cuánto desea pedir prestado. Elementos como los ahorros para la jubilación, las vacaciones e incluso el costo de los hijos deben incluirse en su presupuesto. Si obtiene una hipoteca más grande, es posible que se quede sin dinero ya que más adelante surgirán otros gastos.
Elegir una hipoteca no es algo que se tenga que hacer rápido. Debe analizar las diferentes opciones y ver qué prestamistas le ofrecen las mejores ofertas. Si tiene más preguntas, busque el consejo de un especialista en hipotecas en su institución financiera. También puede contratar a un corredor de hipotecas , que puede comparar ofertas en su nombre.