Per qualsiasi mutuatario che acquista con un acconto del 20% o più, o che rifinanzia la propria casa, un mutuo di 30 anni è un’opzione che vale la pena considerare.
Ma quali sono esattamente i pro e i contro di un mutuo di 30 anni rispetto a un prestito di 25 anni in Canada?
Migliora il potere d’acquisto: L’ammortamento in 30 anni migliora il potere d’acquisto di circa il 16,6% rispetto all’ammortamento in 25 anni. Se fornisce l’accesso alla casa giusta, potrebbe benissimo valerne la pena.
Ridurre la rata del mutuo: Anche se non massimizzi il prezzo di acquisto, un mutuo di 30 anni può aiutarti a liberare denaro extra da investire, migliorare la tua casa o semplicemente goderti la vita.
I pagamenti possono essere aumentati: Utilizzando i privilegi di pagamento anticipato, è possibile effettuare pagamenti aggiuntivi per estinguere il mutuo più velocemente, senza alcuna penalità. Quindi non è che sei totalmente bloccato a pagare il mutuo per 30 anni. Utilizzando i pagamenti anticipati, potresti effettivamente estinguere il mutuo in appena 5 anni (o fino a 30 anni), a tuo piacimento o quando il reddito aggiuntivo diventa disponibile nel tempo.
Offre maggiore flessibilità: Un’ipoteca di 30 anni è anche conosciuta come “ipoteca non assicurata”. A differenza di un mutuo di 25 anni con un tasso leggermente inferiore, il mutuo non assicurato può essere trasferito (letteralmente spostato da una casa all’altra) in una casa del valore di oltre $ 1.000.000.
In altre parole, se la tua casa vale $ 750.000 oggi e in tre anni decidi di acquistare una casa del valore superiore a $ 1.000.000, quel mutuo sarà facilmente spostato / trasferito nella nuova casa. Un mutuo ammortizzato su 25 anni a un tasso leggermente inferiore potrebbe non beneficiare di questa flessibilità e dovrà essere rotto, con conseguente pagamento di una penale e perdita del tasso (potenzialmente) inferiore.
Svantaggi di un mutuo di 30 anni
Tasso più alto: Un mutuo di 30 anni ha innegabili vantaggi, ma questi hanno un costo. Di solito, il tasso del mutuo a 30 anni più basso in Canada è di circa lo 0,25% superiore a quello di un prestito comparabile ammortizzato in 25 anni. In altre parole, per ogni $ 100.000 del mutuo, il costo sarà di circa $ 250 in più all’anno su un mutuo di ammortamento di 30 anni rispetto a un mutuo di ammortamento di 25 anni.
Pagamenti più piccoli, interessi più elevati: Oltre a un tasso più alto, l’effetto di un pagamento mensile o bisettimanale più piccolo significa che ci vuole molto più tempo per estinguere il mutuo (cioè l’idea di un mutuo di 30 anni) e pagherai gli interessi molto più a lungo. Cinque anni aggiuntivi di mutuo possono facilmente aggiungere fino a $ 10.000 a $ 20.000 in interessi aggiuntivi, anche se i tassi sono esattamente gli stessi di un mutuo ammortizzato in 25 anni.
Potrebbe non essere necessario: Potresti non aver bisogno di un mutuo di 30 anni per acquistare una casa nella fascia di prezzo che stai considerando. A volte un broker inganna il suo cliente facendogli credere che questa sia l’unica soluzione, quando può essere possibile un tasso più basso in 25 anni. Inoltre, i pagamenti non sono molto più bassi in 30 anni.
Ad esempio, per un mutuo di $ 300.000 e un tasso costante del 2,19%, il brevetto su un mutuo di 30 anni è $ 1136,07. Il pagamento sulla versione a 25 anni del mutuo sarebbe di $ 1298,03, una differenza di $ 161,96 al mese. Se poi consideriamo un tasso più basso sull’ammortamento a 25 anni e un risparmio di $ 50 al mese a causa del tasso più basso, i risparmi mensili sono in realtà solo circa $ 100 in questo esempio.
Quindi, soprattutto se si prevede di aumentare il pagamento su un ammortamento di 30 anni, vale la pena pagare la tariffa più alta o il costo aggiuntivo? È necessario?
Per alcuni, la risposta è che è necessario perché consente loro di tagliare il traguardo e accedere alla proprietà giusta. O forse la riduzione dei pagamenti sarà di grande aiuto per i prossimi anni. Oppure, la possibilità di trasferire il mutuo a una casa superiore a $ 1.000.000 senza romperlo è un vantaggio importante.
In alternativa, se ti qualifichi per un mutuo di 25 anni e sei disposto a estinguere il tuo prestito un po ‘più velocemente in generale, i risparmi si sommano a favore del mutuo di 25 anni.
Confronta i tassi ipotecari attuali
Nonostante il recente movimento al rialzo, i tassi rimangono al di sotto di quello che erano prima che la pandemia fosse vicina al loro livello storico. L’inflazione del 7,5% su base annua a gennaio, la più alta degli ultimi 40 anni, è il principale motore dell’aumento dei tassi ipotecari. Altri fattori includono la continua incertezza sul COVID e le aspettative che la Federal Reserve inizierà presto ad aumentare il tasso di interesse a breve termine di riferimento per far fronte all’elevata inflazione.
I tassi ipotecari sono ancora più bassi di quanto non fossero prima dell’inizio della pandemia. Per gli acquirenti e i proprietari di case, prendere una buona decisione sull’acquisto o sul rifinanziamento dipende molto più dalle circostanze personali che dagli attuali tassi ipotecari.
Previsioni sui tassi ipotecari
I tassi ipotecari hanno toccato il loro punto più basso un anno fa, quando hanno toccato minimi record al di sotto del 3%. Ma nel complesso, i tassi ipotecari di oggi sono ancora al di sotto dei livelli pre-pandemia del 4% o più.
Pertanto, se sei sul mercato per rifinanziare una casa, questo è ancora il momento giusto per agire. Ciò è particolarmente vero se è possibile ridurre il tasso di interesse a quasi lo 0,75%. Potresti attingere al capitale della tua casa attraverso il rifinanziamento in contanti per consolidare il debito ad alto interesse o finanziare un progetto di miglioramento della casa. Un rifinanziamento del tasso e della durata potrebbe abbassare il tasso di interesse e ridurre il pagamento mensile.
Per gli acquirenti di case, l’attuale mercato immobiliare ha fatto salire i prezzi. Molti acquirenti possono beneficiare di tariffe molto basse, ma i potenziali risparmi sono compensati dalla necessità di pagare di più per ottenere un’offerta accettata. Alcuni esperti vedono segni che i prezzi delle case stanno iniziando a calmarsi, anche leggermente.
Ma non aspettarti che i prezzi scendano. Probabilmente continueranno a salire, ma a un ritmo più lento. Piuttosto che cercare di anticipare il mercato, è meglio sapere quante case puoi permetterti e rispettare il tuo budget. Se è un buon momento per acquistare, considera l’espansione della ricerca in aree più convenienti.
Ricorda, il tuo tasso di interesse non è tutto. Assicurati che il tuo piano tenga conto di ciò che dovrai pagare in anticipo nei costi di chiusura, comprese le commissioni del prestatore, che possono aumentare significativamente il costo del rifinanziamento.
L’impatto di un buon tasso ipotecario
Il tasso ipotecario è l’interesse che paghi sul saldo del prestito. È espresso in percentuale e, se è fisso, non cambierà mai. I tassi ipotecari regolabili sono fissati per un periodo di tempo limitato, forse da 3 a 10 anni e di solito vengono rivisti annualmente dopo il periodo introduttivo.
Più lungo è il periodo di rimborso del mutuo, più interessi pagherai in totale. Nel caso di un mutuo tradizionale di 30 anni, potresti finire per pagare più del 50% dell’importo originariamente preso in prestito, solo in interessi.
Perché è importante ottenere più preventivi?
Quando si ottiene un mutuo, è importante confrontare le offerte di più istituti di credito. Ogni prestatore valuterà la tua situazione finanziaria in modo diverso. Ottenere diversi preventivi ti permetterà di scegliere l’offerta che offre la migliore tariffa e le migliori commissioni. La differenza di tasso tra il tasso più alto e il tasso più basso che i prestatori ti offrono potrebbe arrivare fino allo 0,75%.
Tuttavia, il tasso di interesse non è l’unico fattore che devi considerare quando si confrontano i creditori ipotecari. Le commissioni addebitate da ciascun prestatore possono variare tanto quanto il tasso di interesse.
Quindi, l’offerta con la tariffa più bassa potrebbe non essere l’offerta migliore se devi pagare commissioni anticipate eccessive. Confronta le tue opzioni di pagamento fianco a fianco per determinare quale è la migliore per te, data la tua situazione finanziaria. Trova il mutuo che fa per te confrontando il costo di più prestiti nel tempo.