Combien dois-je avoir pour acheter une propriété commerciale?

Les propriétés commerciales, également appelées immobilier commercial, biens à revenu ou biens d’investissement, sont des bâtiments qui abritent des entreprises ou des terrains destinés uniquement à générer des bénéfices, soit par des revenus locatifs, soit par des gains en capital.

Elles comprennent les immeubles de bureaux, les centres médicaux, les propriétés industrielles, les centres commerciaux, les hôtels, les magasins de détail, les logements multifamiliaux, les terres agricoles, les garages et les entrepôts.

Il peut également s’agir de propriétés résidentielles locatives plus importantes. Généralement, l’achat et/ou la rénovation de ces propriétés sont financés par un prêt immobilier commercial.

Le processus de prêt commercial diffère grandement des processus de prêt hypothécaire résidentiel standard. Les organismes gouvernementaux ne soutiennent pas ces prêts par conséquent, la majorité des prêteurs commerciaux sont peu enclins à prendre des risques et appliquent donc des taux d’intérêt plus élevés que pour un prêt immobilier. Avant de demander un prêt commercial, l’emprunteur doit tenir compte de plusieurs facteurs.

Déterminer le montant du prêt dont vous avez besoin

Vous devez déterminer le montant approximatif à emprunter en fonction de vos besoins actuels. Vous devez également savoir que la plupart des prêts ne permettent pas d’obtenir une deuxième hypothèque. Lorsqu’un emprunteur achète une nouvelle propriété, il bénéficie d’un prêt d’acquisition traditionnel. L’acompte requis, dans ce cas, se situe entre 20 et 25 % du coût total. À l’inverse, des mises de fonds moins importantes sont exigées pour les prêts traditionnels. C’est pourquoi ils ont un ratio prêt/valeur plus élevé, compris entre 85 et 90 %.

Lorsque vous choisissez un prêteur, veillez à obtenir un capital suffisant pour répondre aux besoins de trésorerie. Si vous n’y parvenez pas, votre petite entreprise risque d’échouer. Les prêteurs commerciaux peuvent hésiter à financer le prêt, en fonction du montant que vous demandez. Par exemple, les petites entreprises qui empruntent plus de 4 millions de dollars seront traitées différemment par les prêteurs potentiels de celles qui empruntent moins de 2 millions de dollars.

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Comprenez les conditions de remboursement de votre prêt

Contrairement aux prêts hypothécaires, les prêts immobiliers commerciaux sont assortis de deux types de conditions, les prêts à long terme, qui durent de cinq à vingt ans, et les prêts à moyen terme, qui durent trois ans ou moins.

En général, lorsqu’ils empruntent auprès des banques, les emprunteurs sont tenus de rembourser leur prêt commercial avant la fin de la durée prévue. Dans ce cas, l’emprunteur paie le principal et les intérêts pendant les premières années et rembourse ensuite le solde restant en une seule fois. Il se peut que l’emprunteur n’ait pas assez d’argent dans le temps imparti, et par conséquent, il refinance le prêt ou se requalifie avant le terme du ballon.

Les prêteurs non bancaires offrent normalement des conditions de crédit moins strictes, en particulier pour les prêts commerciaux et peuvent même proposer des prêts commerciaux à long terme. Même si ces prêts sont associés à des taux d’intérêt élevés, les versements libératoires ne sont pas courants, car vous êtes autorisé à rembourser le prêt régulièrement pendant des années. Le taux d’intérêt réel est basé sur votre type d’entreprise, votre solvabilité et la santé financière de votre entreprise. Les taux sont souvent inférieurs à ceux de la plupart des autres prêts aux entreprises.

Déterminez le montant de votre acompte

L’achat d’un bien immobilier commercial n’est pas très différent de l’achat d’une maison, mais vous devez vous rappeler que vous devrez verser un acompte. Alors que la plupart des prêts hypothécaires résidentiels exigent un acompte de 20 % ou un critère de rapport prêt/valeur, les valeurs peuvent varier lorsqu’il s’agit d’achats d’immobilier commercial.

Avant d’examiner ou d’approuver une demande de prêt, la plupart des prêteurs commerciaux demandent un acompte de 30 % minimum. Votre ratio prêt/valeur diminuera lorsque vous investirez dans une propriété commerciale, ce qui signifie que vous demanderez probablement à l’emprunteur de contribuer davantage à l’acompte. Ainsi, vous devriez chercher à mettre le moins d’argent possible ou viser des valeurs élevées. Vous devrez tenir compte de votre capacité à payer le prêt, ce qui signifie que vous devrez vous assurer que le prêt se situe dans votre fourchette de prix.

Si le fait de fournir un acompte substantiel tend à réduire les mensualités potentielles, gardez à l’esprit le fait que vous devrez toujours payer le montant total. Avec les prêts, par exemple, on peut vous proposer un prêt allant jusqu’à 90 %, et vous devez verser un acompte de 10 %. Si vous recherchez un prêt immobilier commercial pour un bien d’une valeur comprise entre 250 000 et 5 millions de dollars avec un prêt commercial conventionnel, vous devrez verser un acompte de 25 à 30 % pour être admissible. Les prêteurs commerciaux privés, quant à eux, exigeront un acompte de 15 %, puis le prêteur fournira les 85 % restants.

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