Calculadora de seguro de préstamo de CMHC Quebec

Preaprobación de hipoteca en 24 horas

 

Pago anticipado de hipoteca

Una forma de pagar una hipoteca a 30 años en 15 años es obtener la mejor tasa posible por adelantado. Use nuestro enlace a continuación para buscar los principales prestamistas y obtener una cotización en minutos.

Hubo un tiempo en que pagar una hipoteca o refinanciar un préstamo de 30 años a 15 años era una decisión automática. Casi siempre valió la pena.

Pero… fue entonces cuando las tasas de interés eran más altas.

Hoy, la tasa de interés de un préstamo a 30 años puede ser tan baja como 2.5%. La tasa de interés de la hipoteca a 15 años es ligeramente mejor: 2,25 %, pero la diferencia no es tan grande como hace 10 años.

En 2020, la tasa de préstamo para una hipoteca a 30 años fue del 5%. Un préstamo a 15 años cuesta 3,8%. Aunque la diferencia fue solo del 1,2%, la ganancia total fue significativa. Si pide prestados $200,000 durante 30 años al 5%, la ganancia total es de $386,815. Si pide prestados $200 000 durante 15 años al 3,8 %, el pago total es de $262 719.

Esto representa un ahorro de $124,092 y 15 años menos de pagos, dos motivaciones importantes para cambiar de una hipoteca a 30 años a una hipoteca a 15 años. ¿Hoy dia? No es tan atractivo desde el punto de vista del reembolso. A las tasas actuales, usted ahorra $48,693 usando una hipoteca a 15 años para pagar un préstamo de $200,000 en lugar de un préstamo a 30 años.

Sin embargo, liberarse de un pago hipotecario mensual 15 años antes, mientras aumenta el capital de la vivienda más rápido, puede ser atractivo, especialmente para los propietarios de viviendas primerizos. Una vez saldada la deuda hipotecaria, el dinero destinado a este fin podría destinarse al ahorro para el retiro o para la educación de los hijos.

En este período de bajas tasas de interés, la decisión debe ser considerada. Bien puede ser que al invertir sabiamente ahora, uno puede ganar más que el costo de las tasas de interés. Y luego están los beneficios fiscales de la propiedad de la vivienda, que no deben ignorarse. Cuanto más completo sea el proceso y el análisis, mejor informado estará. Cualquiera que no esté seguro puede encontrar ayuda de un asesor de crédito sin fines de lucro, que puede asesorarlo sobre su capital, deuda y plan financiero.

¿Puedes prepagar tu hipoteca?

En la mayoría de los casos, los propietarios pueden pagar por adelantado su hipoteca, siempre que sigan algunas reglas básicas y cumplan con los términos de su préstamo. El primer paso es saber cómo funciona su pago. Al comienzo de un préstamo a 30 años, la mayor parte del pago se gasta en intereses del préstamo.

A medida que el préstamo se acerca a su plazo, la mayor parte se destina a la cantidad que pidió prestada, que es el principal. Pero si se reduce el capital mediante pagos anticipados adicionales, también se reducen los intereses pagados. El reembolso del principal a largo plazo reducirá el interés total pagado por el préstamo.

Cuanto más capital se reembolsa, más aumenta el propietario de la vivienda el valor líquido de su vivienda. Para calcular fácilmente el capital, calcule un precio justo que crea que vale la casa y luego reste el saldo del préstamo. Si una casa se puede vender por $300,000 y le quedan $150,000 en el préstamo, tiene $150,000 de capital.

Cuando considere pagar por adelantado su hipoteca , asegúrese de saber la respuesta a una pregunta que muchos, especialmente los compradores de vivienda por primera vez, ¡no consideran! ¿Hay una multa por pago anticipado en su préstamo? Muchos prestamistas no aplican esta penalización, pero sí los que sí cobran por prepagos. Si tiene dudas, llame a su prestamista para hacerle preguntas específicas sobre la multa por pago anticipado.

Una vez que haya respondido esta pregunta, asegúrese de decirle a su prestamista que si está haciendo pagos adicionales, quiere que ese dinero se aplique al capital.

Finalmente, no pague extra por el préstamo, especialmente en esta época de bajas tasas de interés. Asegúrese de tener un fondo de emergencia que pueda cubrir los gastos de manutención durante 3 a 6 meses, luego ocúpese de las deudas de tarjetas de crédito o préstamos estudiantiles con intereses más altos primero que su hipoteca.

Recuerde que 2.5% a 2.9% es una tasa de interés históricamente baja. Llevar esta deuda no es oneroso, así que colóquese en una buena posición financiera antes de considerar cómo lidiar con la hipoteca.

¿Cómo liquidar rápidamente una hipoteca a 30 años?

Aquí hay algunas opciones para pagar su hipoteca más rápido:

  • ¿Puedes prepagar tu hipoteca?
  • Agregue una cantidad fija cada mes al pago
  • Hacer un pago mensual adicional cada año
  • Aumentar el préstamo de 30 años a 15 años

Haga que el préstamo sea quincenal, es decir, los pagos se realizan cada dos semanas en lugar de mensualmente. Cada enfoque tiene ventajas. La elección se reduce a un estudio cuidadoso y una decisión basada en su situación financiera y los beneficios de pagar por adelantado la hipoteca.

Paga extra cada mes

La respuesta más obvia es tomar el dinero que te queda al final del mes y hacer un pago de capital adicional. Abordar el capital con pagos mensuales adicionales no solo reduce la cantidad que debe, sino que también reduce significativamente la cantidad de interés que paga durante la vigencia del préstamo.

Una estrategia común es tomar su pago mensual, dividirlo por 12 y hacer un pago de capital por separado al final de cada mes. No olvide escribir en el pago adicional la mención «aplicar al capital».

pago quincenal

Las matemáticas simples explican este enfoque. Un pago por mes significa 12 pagos por año. Pagar cada dos semanas significa pagar la mitad del monto mensual cada dos semanas. Esto significa 26 medios pagos, o 13 pagos completos, o un pago adicional por año.

Este enfoque se puede implementar en línea, lo que permite a los prestatarios aprovechar el enfoque de «configúrelo y olvídese» que todos deberían usar también para las deudas de tarjetas de crédito. Verifique con su banco o prestamista que aceptan pagos quincenales en lugar de pagos mensuales.

Hacer un pago hipotecario adicional cada año

Use parte o la totalidad de su nuevo dinero, como un bono de fin de año o una herencia, para pagar su hipoteca. Cuanto antes haga esto en el préstamo, mayor será el impacto. Con una hipoteca típica a 30 años, aproximadamente la mitad del interés total que paga se acumula durante los primeros 10 años de su préstamo. Esto se debe a que su tasa de interés se calcula contra el monto de capital muy alto que debe en los primeros años.

Refinanciar con una hipoteca a corto plazo

Un plazo de hipoteca más corto significa que se pagará antes, pero a costa de un pago mensual mucho más alto y posiblemente costos de cierre.

Eche un vistazo de cerca al préstamo:

  • El pago mensual de un préstamo de $200 000 durante 30 años al 2,5 % sería de $790 por mes.
  • El pago mensual de un préstamo de $200 000 durante 15 años al 2,25 % sería de $1310
  • Eso es $520 más por mes para terminar de pagar su hipoteca 15 años antes
  • Pagos a más de 30 años o a más de 15 años
  • Pagos a más de 30 años Pagos a más de 15 años
  • Tasa de interés 2,5% 2,25
  • Pago mensual $790 1,310
  • Interés total $84,487 35,830
  • Total pagado por casa $284,487 235,830
  • Para una hipoteca de $200,000

El resultado final de esa decisión es el resultado final. ¿Puede pagar el pago mensual más alto de un préstamo a 15 años o es mejor contribuir cada mes? Cuando se puede, en un pago de más de 30 años?

Reembolso de otras deudas

Estudie cuidadosamente y enumere todas sus deudas antes de decidir cómo atacar su hipoteca. Es muy posible que esté pagando un 18 % de interés en una tarjeta de crédito y un 5 % en un préstamo estudiantil. Una buena administración del dinero significa pagar primero las deudas con la tasa de interés más alta, especialmente con tasas hipotecarias tan bajas. Al final, ahorrarás dinero.

La consolidación de deuda también es una opción inteligente si tiene varios préstamos. Contratar a un asesor financiero o a un asesor sin fines de lucro para revisar todos sus préstamos y consolidarlos en uno solo podría ahorrarle dinero cada mes.

Haz tu propio plan

Quizás la opción más fácil es desarrollar su propio plan. Si puede pagarlo, puede agregar una cierta cantidad cada mes y luego hacer un pago adicional cada año. La ventaja de hacerlo tú mismo. Si surge una factura médica o de la casa inesperada, simplemente puede transferir el dinero de los pagos de la hipoteca a nuevas deudas. Si tu situación económica mejora gracias a un aumento de sueldo o un nuevo trabajo, puedes aumentar el importe de la hipoteca.

En resumen, el plan le da el control de cómo aborda la hipoteca. Siempre es mejor tener el destino en tus manos.

¿Debería pagar su hipoteca más rápido?

La respuesta a esta pregunta depende de la tasa de interés de su hipoteca. En estos tiempos modernos en los que la pandemia y la desaceleración de la economía han hecho bajar las tasas de interés, no es una mala idea quedarse con la hipoteca a 30 años . Un pago adicional por año de un préstamo de $200 000 a una tasa de interés del 2,75 % solo reduce la hipoteca en tres años y ahorra $12 000 en intereses totales.

Al tomar el pago mensual e invertirlo de manera conservadora, gana un 4% anual sobre la inversión, lo que significa que gana $21,000 en intereses durante 30 años, lo que significa que al invertir, tiene un adelanto de $9,000.

Esta es una cifra conservadora sobre la inversión, pero todos deben recordar que la inversión implica un riesgo y las ganancias pueden no ser constantes. Dicho esto, un préstamo a 30 años al 2,75 % es lo más cercano al dinero gratis que hemos visto en mucho tiempo, por lo que cualquier ganancia sobre una inversión debería superar esa tasa de interés.

La forma más segura de reducir el interés total es convertir un préstamo de 30 años en 15 años. Sin embargo, el presupuesto debe ser capaz de permitirse el pago mensual adicional.

En orden, las consideraciones deben ir en la siguiente línea:

  • ¿Puedo eliminar la deuda de cualquier préstamo con una tasa de interés más alta que mi hipoteca? Si es así, haz eso primero.
  • ¿Es mejor para mí financiar mi jubilación? La financiación es una necesidad que no se puede pasar por alto.

¿Tengo un fondo de emergencia? La pandemia demuestra que cualquier cosa puede pasar, por lo que es importante tener suficiente dinero en efectivo a mano en caso de que pierdas tu trabajo.

Si tengo hijos, ¿es mejor financiar una cuenta de ahorros para la educación para ellos o pagar una hipoteca a bajo interés? La respuesta casi siempre es financiar la educación superior, que es una inversión en el futuro de sus hijos y un beneficio fiscal para usted.

¿Qué pierdo en términos de deducción fiscal si elimino mi hipoteca? Suena complicado, pero no es difícil de calcular. Simplemente tome su declaración de impuestos del año anterior y vea cuál sería su obligación tributaria sin la amortización de la hipoteca. Es posible que descubra que mantener la hipoteca baja vale la pena por el beneficio adicional de un reembolso de impuestos más grande.

Una vez que esté libre de deudas, ¿vale la pena mi tasa de interés lo suficientemente alta como para hacer pagos adicionales de capital o refinanciamiento? La vieja regla general era que reducir la tasa de interés en un 2% marcaba la diferencia. A medida que aumenta el monto del préstamo, esta cifra puede caer al 1%. Pero con tasas de interés tan bajas, puede ser más inteligente tomar el dinero extra e invertirlo, ya que incluso una tasa de rendimiento modesta le hará ganar más que el costo de la hipoteca.

La peor opción sería tomar dinero que podría usarse en formas importantes y vitales y gastarlo generosamente en bienes materiales inútiles. ¿Vale la pena comprar un televisor de pantalla grande adicional o un automóvil más caro si se trata de una jubilación segura o un año de universidad para su hijo o hija?

Una vez hecho esto, trate su situación financiera con seriedad. Ahorre para el futuro, invierta sabiamente y, si es necesario, considere maneras de acortar su hipoteca. Pero hágalo con honestidad y siendo muy consciente de los beneficios de las bajas tasas de interés hipotecario.