Pour tout emprunteur qui achète avec une mise de fonds de 20% ou plus, ou qui refinance sa maison, une hypothèque de 30 ans est une option qui vaut la peine d’être considérée.
Mais quels sont exactement les avantages et les inconvénients d’un prêt hypothécaire de 30 ans par rapport à un prêt de 25 ans au Canada?
Améliore le pouvoir d’achat: Un amortissement sur 30 ans améliore le pouvoir d’achat d’environ 16,6% par rapport à un amortissement sur 25 ans. Si cela permet d’accéder à la bonne maison, cela pourrait très bien en valoir la peine.
Réduis le paiement de l’hypothèque: Même si vous ne maximisez pas votre prix d’achat, une hypothèque de 30 ans peut vous aider à libérer des liquidités supplémentaires pour investir, améliorer votre maison ou simplement profiter de la vie.
Les paiements peuvent être augmentés: En utilisant les privilèges de remboursement anticipé, vous pourriez effectuer des paiements supplémentaires pour rembourser le prêt hypothécaire plus rapidement, sans aucune pénalité. Ce n’est donc pas comme si vous étiez totalement coincé à rembourser le prêt hypothécaire sur 30 ans. En utilisant les remboursements anticipés, vous pourriez effectivement rembourser le prêt hypothécaire en aussi peu que 5 ans (ou aussi longtemps que 30 ans), à votre convenance, ou à mesure que des revenus supplémentaires sont disponibles au fil du temps.
Offre plus de souplesse: Un prêt hypothécaire sur 30 ans est également connu sous le nom de « prêt hypothécaire non assuré ». Contrairement à une hypothèque de 25 ans dont le taux est légèrement inférieur, l’hypothèque non assurée peut être transférée (littéralement déplacée d’une maison à une autre) à une maison d’une valeur supérieure à 1 000 000 $.
En d’autres termes, si votre maison vaut aujourd’hui 750 000 $ et que, dans trois ans, vous décidez d’acheter une maison valant plus de 1 000 000 $, cette hypothèque sera facilement déplacée/transférée vers la nouvelle maison. Une hypothèque amortie sur 25 ans à un taux légèrement inférieur ne bénéficiera peut-être pas de cette souplesse et devra être rompue, ce qui entraînera le paiement d’une pénalité et la perte du taux (potentiellement) inférieur.
Inconvénients d’une hypothèque de 30 ans
Taux plus élevé: Un prêt hypothécaire sur 30 ans présente des avantages indéniables, mais ceux-ci ont un coût. Habituellement, le taux du prêt hypothécaire de 30 ans le plus bas au Canada est supérieur d’environ 0,25% à celui d’un prêt comparable amorti sur 25 ans. En d’autres termes, pour chaque tranche de 100 000 $ de l’hypothèque, le coût sera d’environ 250 $ de plus par an sur une hypothèque à amortissement sur 30 ans par rapport à une hypothèque à amortissement sur 25 ans.
Paiements plus petits, intérêts plus élevés: En plus d’un taux plus élevé, l’effet d’un paiement mensuel ou bihebdomadaire plus petit signifie qu’il faut beaucoup plus de temps pour rembourser l’hypothèque (c’est-à-dire l’idée d’une hypothèque de 30 ans) et que vous paierez des intérêts pendant beaucoup plus longtemps. Cinq années supplémentaires d’hypothèque peuvent facilement représenter 10 000 à 20 000 $ d’intérêts supplémentaires, même si les taux sont exactement les mêmes que ceux d’une hypothèque amortie sur 25 ans.
Ce n’est peut-être pas nécessaire: Vous n’avez peut-être pas besoin d’un prêt hypothécaire de 30 ans pour acheter une maison dans la fourchette de prix que vous envisagez. Il arrive qu’un courtier incite son client à penser que c’est la seule solution, alors qu’un taux inférieur sur 25 ans est peut-être possible. De plus, les paiements ne sont pas beaucoup moins élevés sur 30 ans.
Par exemple, pour une hypothèque de 300 000 $, et un taux constant de 2,19%, le brevet sur une hypothèque de 30 ans est de 1136,07 $. Le paiement sur la version 25 ans de l’hypothèque serait de 1298,03 $, soit une différence de 161,96 $ par mois. Si nous considérons ensuite un taux plus bas sur l’amortissement de 25 ans et une économie de 50 $ par mois en raison du taux plus bas, l’économie mensuelle n’est en réalité que d’environ 100 $ dans cet exemple.
Donc, surtout si vous envisagez d’augmenter le paiement sur un amortissement de 30 ans, cela vaut-il la peine de payer le taux plus élevé ou le coût supplémentaire ? Est-ce nécessaire?
Pour certains, la réponse est que c’est nécessaire parce que cela leur permet de franchir la ligne d’arrivée et d’accéder à la bonne propriété. Ou peut-être que la réduction du paiement sera d’une grande aide pour les prochaines années. Ou encore, la possibilité de transférer l’hypothèque sur une maison de plus de 1 000 000 $ sans la rompre est un avantage important.
Autrement, si vous êtes admissible à un prêt hypothécaire de 25 ans et que vous êtes prêt à rembourser votre prêt un peu plus rapidement en général, les économies s’additionnent en faveur du prêt hypothécaire de 25 ans.
Comparer les taux hypothécaires actuels
Malgré le récent mouvement à la hausse, les taux restent inférieurs à ce qu’ils étaient avant la pandémie est proches de leur niveau historique. L’inflation de 7,5% en glissement annuel en janvier la plus élevée en 40 ans est le principal facteur de la hausse des taux hypothécaires. Parmi les autres facteurs, citons l’incertitude persistante autour de la COVID et les attentes selon lesquelles la Réserve fédérale commencera bientôt à augmenter son taux d’intérêt de référence à court terme pour faire face à l’inflation élevée.
Les taux hypothécaires sont toujours inférieurs à ce qu’ils étaient avant le début de la pandémie. Pour les acheteurs et les propriétaires, prendre une bonne décision concernant l’achat ou le refinancement dépend beaucoup plus des circonstances personnelles que des taux hypothécaires actuels.
Les prévisions de taux hypothécaires
Les taux hypothécaires ont atteint leur point le plus bas il y a un an, lorsqu’ils ont atteint des niveaux records inférieurs à 3%. Mais dans l’ensemble, les taux hypothécaires d’aujourd’hui sont toujours inférieurs aux niveaux pré-pandémiques qui étaient de 4% ou plus.
Par conséquent, si vous êtes sur le marché pour refinancer une maison, c’est encore le bon moment pour agir. Cela est particulièrement vrai si vous pouvez réduire votre taux d’intérêt à près de 0,75%. Vous pourriez puiser dans la valeur nette de votre maison au moyen d’un refinancement en espèces pour consolider une dette à taux d’intérêt élevé ou financer un projet d’amélioration de la maison. Un refinancement du taux et de la durée pourrait abaisser votre taux d’intérêt et réduire votre paiement mensuel.
Pour les acheteurs de maison, le marché immobilier actuel a fait grimper les prix. De nombreux acheteurs peuvent bénéficier de taux très bas, mais les économies potentielles sont effacées par la nécessité de payer davantage pour faire accepter une offre. Certains experts voient des signes indiquant que les prix des logements commencent à se calmer, même légèrement.
Mais ne vous attendez pas à ce que les prix baissent. Ils continueront probablement à augmenter, mais à un rythme plus lent. Plutôt que d’essayer d’anticiper le marché, il est préférable de savoir combien de maisons vous pouvez vous permettre et de respecter votre budget. Si c’est le bon moment pour vous d’acheter, envisagez d’étendre votre recherche à des zones plus abordables.
N’oubliez pas que votre taux d’intérêt n’est pas tout. Assurez-vous que votre plan tient compte de ce que vous devrez payer d’avance en frais de clôture, notamment les frais du prêteur, qui peuvent augmenter considérablement le coût du refinancement.
L’impact d’un bon taux hypothécaire
Votre taux hypothécaire est l’intérêt que vous payez sur le solde de votre prêt. Il est exprimé en pourcentage et, s’il est fixe, il ne changera jamais. Les taux hypothécaires ajustables sont fixés pour une période limitée, peut-être de 3 à 10 ans et sont généralement révisés chaque année après la période d’introduction.
Plus la période de remboursement de votre prêt hypothécaire est longue, plus vous paierez d’intérêts au total. Dans le cas d’un prêt hypothécaire traditionnel de 30 ans, vous pourriez finir par payer plus de 50% du montant initialement emprunté, uniquement en intérêts.
Pourquoi il est important d’obtenir plusieurs devis?
Lorsque vous obtenez un prêt hypothécaire, il est important de comparer les offres de plusieurs prêteurs. Chaque prêteur évaluera votre situation financière différemment. L’obtention de plusieurs devis vous permettra donc de choisir l’offre offrant le meilleur taux et les meilleurs frais. La différence de taux entre le taux le plus élevé et le taux le plus bas que les prêteurs vous proposent pourrait atteindre 0,75%.
Cependant, le taux d’intérêt n’est pas le seul facteur que vous devez prendre en compte lorsque vous comparez les prêteurs hypothécaires. Les frais que chaque prêteur facture peuvent varier tout autant que le taux d’intérêt.
Ainsi, l’offre présentant le taux le plus bas n’est peut-être pas la meilleure affaire si vous devez payer des frais initiaux excessifs. Comparez vos options de paiement côte à côte pour déterminer celle qui vous convient le mieux, compte tenu de votre situation financière. Trouvez le prêt hypothécaire qui vous convient le mieux en comparant le coût de plusieurs prêts au fil du temps.