Για κάθε δανειολήπτη που αγοράζει με προκαταβολή 20% ή περισσότερο, ή που αναχρηματοδοτήσει το σπίτι του, μια υποθήκη 30 ετών είναι μια επιλογή που αξίζει να εξεταστεί.
Αλλά ποια ακριβώς είναι τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα μιας 30ετούς υποθήκης σε σύγκριση με ένα 25ετές δάνειο στον Καναδά;
Βελτιώνει την αγοραστική δύναμη: Οι αποσβέσεις σε διάστημα 30 ετών βελτιώνουν την αγοραστική δύναμη κατά περίπου 16,6% σε σύγκριση με τις αποσβέσεις σε διάστημα 25 ετών. Εάν παρέχει πρόσβαση στο σωστό σπίτι, θα μπορούσε κάλλιστα να αξίζει τον κόπο.
Μειώστε την πληρωμή υποθήκης: Ακόμα και αν δεν μεγιστοποιήσετε την τιμή αγοράς σας, μια υποθήκη 30 ετών μπορεί να σας βοηθήσει να ελευθερώσετε επιπλέον μετρητά για να επενδύσετε, να βελτιώσετε το σπίτι σας ή απλά να απολαύσετε τη ζωή.
Οι πληρωμές μπορούν να αυξηθούν: Χρησιμοποιώντας προνόμια προπληρωμής, θα μπορούσατε να κάνετε πρόσθετες πληρωμές για να εξοφλήσει την υποθήκη γρηγορότερα, χωρίς κυρώσεις. Οπότε δεν είναι ότι έχεις κολλήσει να πληρώνεις την υποθήκη για πάνω από 30 χρόνια. Χρησιμοποιώντας προπληρωμή, θα μπορούσατε πραγματικά να εξοφλήσει την υποθήκη σε μόλις 5 χρόνια (ή όσο 30 χρόνια), με την ευκολία σας, ή καθώς το πρόσθετο εισόδημα γίνεται διαθέσιμο με την πάροδο του χρόνου.
Προσφέρει μεγαλύτερη ευελιξία: Μια 30ετής υποθήκη είναι επίσης γνωστή ως “ανασφάλιστη υποθήκη”. Σε αντίθεση με μια υποθήκη 25 ετών με ελαφρώς χαμηλότερο επιτόκιο, η ανασφάλιστη υποθήκη μπορεί να μεταφερθεί (κυριολεκτικά μεταφέρθηκε από το ένα σπίτι στο άλλο) σε ένα σπίτι αξίας άνω των 1.000.000 δολαρίων.
Με άλλα λόγια, αν το σπίτι σας αξίζει 750.000 δολάρια σήμερα και σε τρία χρόνια αποφασίσετε να αγοράσετε ένα σπίτι αξίας άνω των 1.000.000 δολαρίων, αυτή η υποθήκη θα μεταφερθεί εύκολα / μεταφερθεί στο νέο σπίτι. Μια υποθήκη που αποσβέθηκε σε διάστημα 25 ετών με ελαφρώς χαμηλότερο επιτόκιο μπορεί να μην επωφεληθεί από αυτή την ευελιξία και θα πρέπει να σπάσει, με αποτέλεσμα την καταβολή ποινής και την απώλεια του (δυνητικά) χαμηλότερου επιτοκίου.
Μειονεκτήματα 30ετούς υποθήκης
Υψηλότερο ποσοστό: Μια 30ετής υποθήκη έχει αναμφισβήτητα πλεονεκτήματα, αλλά αυτά έχουν κόστος. Συνήθως, το ποσοστό της χαμηλότερης 30ετούς υποθήκης στον Καναδά είναι περίπου 0,25% υψηλότερο από αυτό ενός συγκρίσιμου δανείου που αποσβέθηκε σε διάστημα 25 ετών. Με άλλα λόγια, για κάθε 100.000 δολάρια της υποθήκης, το κόστος θα είναι περίπου 250 δολάρια περισσότερο ετησίως σε μια υποθήκη απόσβεσης 30 ετών σε σύγκριση με μια υποθήκη απόσβεσης 25 ετών.
Μικρότερες πληρωμές, υψηλότεροι τόκοι: Εκτός από ένα υψηλότερο επιτόκιο, η επίδραση μιας μικρότερης μηνιαίας ή διήμερης πληρωμής σημαίνει ότι χρειάζεται πολύ περισσότερος χρόνος για να εξοφληθεί η υποθήκη (δηλαδή η ιδέα μιας υποθήκης 30 ετών) και θα πληρώσετε τόκους για πολύ περισσότερο. Πέντε επιπλέον χρόνια υποθήκης μπορούν εύκολα να προσθέσουν έως και 10.000 έως 20.000 δολάρια σε πρόσθετους τόκους, ακόμα και αν τα επιτόκια είναι ακριβώς τα ίδια με μια υποθήκη που αποσβέθηκε σε διάστημα 25 ετών.
Μπορεί να μην είναι απαραίτητο: Μπορεί να μην χρειαστείτε υποθήκη 30 ετών για να αγοράσετε ένα σπίτι στο εύρος τιμών που σκέφτεστε. Μερικές φορές ένας μεσίτης ξεγελά τον πελάτη του να σκεφτεί ότι αυτή είναι η μόνη λύση, όταν μπορεί να είναι δυνατή μια χαμηλότερη τιμή σε διάστημα 25 ετών. Επιπλέον, οι πληρωμές δεν είναι πολύ χαμηλότερες σε διάστημα 30 ετών.
Για παράδειγμα, για υποθήκη 300.000 δολαρίων και σταθερό επιτόκιο 2,19%, το δίπλωμα ευρεσιτεχνίας για υποθήκη 30 ετών είναι 1136,07 δολάρια. Η πληρωμή για την 25ετή έκδοση της υποθήκης θα είναι 1298,03 δολάρια, μια διαφορά 161,96 δολαρίων το μήνα. Εάν στη συνέχεια εξετάσουμε ένα χαμηλότερο ποσοστό απόσβεσης 25 ετών και μια εξοικονόμηση 50 $ ανά μήνα λόγω του χαμηλότερου επιτοκίου, η μηνιαία εξοικονόμηση είναι στην πραγματικότητα μόνο περίπου 100 $ σε αυτό το παράδειγμα.
Έτσι, ειδικά αν σκοπεύετε να αυξήσετε την πληρωμή κατά τη διάρκεια μιας απόσβεσης 30 ετών, αξίζει να πληρώσετε το υψηλότερο επιτόκιο ή το επιπλέον κόστος; Είναι απαραίτητο;
Για μερικούς, η απάντηση είναι ότι είναι απαραίτητο επειδή τους επιτρέπει να διασχίσουν τη γραμμή τερματισμού και να έχουν πρόσβαση στη σωστή ιδιότητα. Ή ίσως η μείωση των πληρωμών να βοηθήσει πολύ τα επόμενα χρόνια. Ή, η δυνατότητα μεταφοράς της υποθήκης σε ένα σπίτι άνω των 1.000.000 δολαρίων χωρίς να σπάσει είναι ένα σημαντικό πλεονέκτημα.
Εναλλακτικά, εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για 25ετή υποθήκη και είστε πρόθυμοι να εξοφλήσει το δάνειό σας λίγο πιο γρήγορα γενικά, οι αποταμιεύσεις αθροίζονται υπέρ της 25ετούς υποθήκης.
Σύγκριση τρεχόντων επιτοκίων ενυπόθηκων δανείων
Παρά την πρόσφατη ανοδική κίνηση, οι ρυθμοί παραμένουν κάτω από αυτό που ήταν πριν η πανδημία πλησιάσει το ιστορικό τους επίπεδο. Ο πληθωρισμός 7,5% από έτος σε έτος τον Ιανουάριο, ο υψηλότερος των τελευταία 40 ετών, αποτελεί την κύρια κινητήρια δύναμη της αύξησης των επιτοκίων ενυπόθηκων δανείων. Άλλοι παράγοντες περιλαμβάνουν τη συνεχιζόμενη αβεβαιότητα γύρω από το COVID και τις προσδοκίες ότι η Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ θα αρχίσει σύντομα να αυξάνει το βραχυπρόθεσμο επιτόκιο αναφοράς της για να αντιμετωπίσει τον υψηλό πληθωρισμό.
Τα επιτόκια των ενυπόθηκων δανείων εξακολουθούν να είναι χαμηλότερα από ό,τι ήταν πριν από την έναρξη της πανδημίας. Για τους αγοραστές και τους ιδιοκτήτες κατοικιών, η λήψη μιας καλής απόφασης σχετικά με την αγορά ή την αναχρηματοδότηση εξαρτάται πολύ περισσότερο από τις προσωπικές περιστάσεις παρά από τα τρέχοντα επιτόκια των ενυπόθηκων δανείων.
Προβλέψεις επιτοκίων ενυπόθηκων δανείων
Τα επιτόκια των ενυπόθηκων δανείων έφτασαν στο χαμηλότερο σημείο τους πριν από ένα χρόνο, όταν έπεσαν σε πρωτοφανή χαμηλά επίπεδα κάτω από το 3%. Αλλά συνολικά, τα σημερινά επιτόκια ενυπόθηκων δανείων εξακολουθούν να είναι χαμηλότερα από τα προ πανδημίας επίπεδα του 4% ή περισσότερο.
Ως εκ τούτου, εάν είστε στην αγορά για να αναχρηματοδοτήσετε ένα σπίτι, αυτή εξακολουθεί να είναι η κατάλληλη στιγμή για να δράσετε. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα εάν μπορείτε να μειώσετε το επιτόκιό σας σε σχεδόν 0,75%. Θα μπορούσατε να αξιοποιήσετε τα ίδια κεφάλαια του σπιτιού σας μέσω αναχρηματοδότησης μετρητών για να ενοποιήσετε χρέος υψηλού επιτοκίου ή να χρηματοδοτήσετε ένα έργο βελτίωσης σπιτιού. Η αναχρηματοδότηση του επιτοκίου και της διάρκειας θα μπορούσε να μειώσει το επιτόκιό σας και να μειώσει τη μηνιαία πληρωμή σας.
Για τους αγοραστές κατοικιών, η τρέχουσα αγορά ακινήτων έχει αυξήσει τις τιμές. Πολλοί αγοραστές μπορεί να επωφεληθούν από πολύ χαμηλές τιμές, αλλά η πιθανή εξοικονόμηση αντισταθμίζεται από την ανάγκη να πληρώσουν περισσότερα για να γίνει αποδεκτή μια προσφορά. Ορισμένοι ειδικοί βλέπουν ενδείξεις ότι οι τιμές των κατοικιών αρχίζουν να ηρεμούν, έστω και ελαφρώς.
Αλλά μην περιμένετε πτώση των τιμών. Πιθανότατα θα συνεχίσουν να αυξάνονται, αλλά με βραδύτερο ρυθμό. Αντί να προσπαθείτε να προβλέψετε την αγορά, είναι καλύτερο να γνωρίζετε πόσα σπίτια μπορείτε να αντέξετε οικονομικά και να παραμείνετε στον προϋπολογισμό σας. Εάν είναι μια καλή στιγμή για να αγοράσετε, σκεφτείτε να επεκτείνετε την αναζήτησή σας σε πιο προσιτές περιοχές.
Θυμήσου, το επιτόκιό σου δεν είναι το παν. Βεβαιωθείτε ότι το πρόγραμμά σας λαμβάνει υπόψη τι θα πρέπει να πληρώσετε εκ των προτέρων στο κόστος κλεισίματος, συμπεριλαμβανομένων των τελών δανειστών, τα οποία μπορούν να αυξήσουν σημαντικά το κόστος αναχρηματοδότησης.
Ο αντίκτυπος ενός καλού επιτοκίου ενυπόθηκων δανείων
Το επιτόκιο της υποθήκης σας είναι οι τόκοι που πληρώνετε για το υπόλοιπο του δανείου σας. Εκφράζεται ως ποσοστό και, εάν διορθωθεί, δεν θα αλλάξει ποτέ. Τα ρυθμιζόμενα επιτόκια ενυπόθηκων δανείων καθορίζονται για περιορισμένο χρονικό διάστημα, ίσως 3 έως 10 έτη και συνήθως αναθεωρούνται ετησίως μετά την εισαγωγική περίοδο.
Όσο μεγαλύτερη είναι η περίοδος αποπληρωμής της υποθήκης σας, τόσο περισσότερους τόκους θα πληρώσετε συνολικά. Στην περίπτωση μιας παραδοσιακής 30ετούς υποθήκης, θα μπορούσατε να καταλήξετε να πληρώνετε περισσότερο από το 50% του ποσού που δανείστηκε αρχικά, μόνο σε τόκους.
Γιατί είναι σημαντικό να λάβετε πολλές προσφορές;
Όταν παίρνετε μια υποθήκη, είναι σημαντικό να συγκρίνετε προσφορές από πολλούς δανειστές. Κάθε δανειστής θα αξιολογήσει την οικονομική σας κατάσταση διαφορετικά. Η λήψη αρκετών προσφορών θα σας επιτρέψει να επιλέξετε την προσφορά που προσφέρει την καλύτερη τιμή και τις καλύτερες χρεώσεις. Η διαφορά επιτοκίου μεταξύ του υψηλότερου επιτοκίου και του χαμηλότερου επιτοκίου που σας προσφέρουν οι δανειστές θα μπορούσε να είναι τόσο υψηλή όσο 0,75%.
Ωστόσο, το επιτόκιο δεν είναι ο μόνος παράγοντας που πρέπει να λάβετε υπόψη κατά τη σύγκριση των δανειστών ενυπόθηκων δανείων. Τα τέλη που χρεώνει κάθε δανειστής μπορεί να διαφέρουν όσο και το επιτόκιο.
Έτσι, η προσφορά με τη χαμηλότερη τιμή μπορεί να μην είναι η καλύτερη συμφωνία εάν πρέπει να πληρώσετε υπερβολικά προκαταβολικά τέλη. Συγκρίνετε τις επιλογές πληρωμής σας δίπλα-δίπλα για να προσδιορίσετε ποιο είναι το καλύτερο για εσάς, δεδομένης της οικονομικής σας κατάστασης. Βρείτε την υποθήκη που είναι κατάλληλη για εσάς συγκρίνοντας το κόστος των πολλαπλών δανείων με την πάροδο του χρόνου.