Cuando busca obtener un préstamo hipotecario, tiene dos opciones principales: un corredor de hipotecas o un banco.
Uno puede ser mejor que el otro, dependiendo de su situación financiera. Una persona con un puntaje de crédito alto puede tomar una decisión diferente a la de un solicitante con un puntaje más bajo.
La clave es obtener cotizaciones de ambas fuentes y comparar las ofertas y los plazos para suscribir, evaluar y procesar el préstamo de principio a fin. Puede que te sorprenda la diferencia.
Tipos de prestamistas hipotecarios
Ya sea que sea un comprador de vivienda por primera vez o un propietario que busca refinanciar, es probable que su objetivo sea encontrar la mejor tasa y las tarifas más bajas para su nuevo préstamo.
Para encontrar una buena oferta, debe acudir a varios prestamistas y comparar ofertas para el mismo producto y el mismo plazo de préstamo. También debe elegir el tipo de compañía hipotecaria con la que desea trabajar. La industria hipotecaria ofrece dos opciones principales para los originadores de préstamos.
Prestamistas directos, bancos y compañías hipotecarias. Estas son instituciones financieras que originan, procesan y financian préstamos por sí mismas. En otras palabras, la empresa que maneja su proceso de préstamo es la que presta el dinero, cooperativas de crédito y compañías hipotecarias que se especializan en préstamos para la vivienda.
Corredores de hipotecas. Un corredor es un intermediario que lo ayuda a encontrar el mejor prestamista hipotecario para sus necesidades. Los corredores trabajan con varias compañías hipotecarias mayoristas, por lo que pueden actuar como un único punto de contacto para ayudarlo a comparar varias opciones de préstamos. ¿Es importante elegir un corredor hipotecario o un banco? Este puede ser el caso, dependiendo de sus necesidades.
Por ejemplo, puede ahorrar tiempo y dinero con un banco si su archivo de préstamo es simple. Pero los bancos no están obligados a revelar lo que ganan con su préstamo, por lo que puede terminar pagando más de lo que debería si no compara agresivamente. Si su solicitud de hipoteca tiene desafíos como un pago inicial bajo o un puntaje de crédito malo, un corredor puede ayudarlo a obtener un producto de préstamo con una mejor tasa.
Recuerda que no tienes que acudir únicamente a las casas de bolsa o bancos. Puede aplicar a tantos prestamistas y tipos de prestamistas como desee. Para obtener lo mejor de ambos mundos, obtenga cotizaciones de al menos un corredor y un banco cuando busque una hipoteca para ver cuál le ofrece la mejor oferta.
¿Corredor hipotecario o con un banco?
En general, si su préstamo es una transacción sencilla y su historial de crédito, ingresos y activos son sólidos, puede ahorrar tiempo y dinero recurriendo a un banco. Si tiene problemas para solicitar una hipoteca, un corredor que sepa qué prestamistas son los más flexibles puede ayudarlo.
Por ejemplo, un corredor sería más adecuado si su puntaje FICO es 580 y su informe de crédito es débil, porque estaría en el límite de elegibilidad para un préstamo convencional. Un buen corredor sabrá qué prestamistas son los más indulgentes con los puntajes de crédito y es más probable que aprueben su solicitud de préstamo.
Dicho esto, muchos corredores hoy en día ofrecen precios competitivos en línea con los prestamistas directos. Y muchos bancos ahora ofrecen una variedad más amplia de programas de préstamo. Busque prestamistas de billetera si necesita algo realmente creativo. Estos son bancos y prestamistas que administran sus propios préstamos internamente, en lugar de venderlos a inversionistas en el mercado secundario.
¿Un prestamista hipotecario o un banco?
Los prestamistas especializados que solo otorgan préstamos para la vivienda, generalmente se clasifican en la categoría de bancos. Son prestamistas directos, al igual que los grandes bancos. Sin embargo, no ofrecen otros servicios financieros como tarjetas de crédito o cuentas corrientes y de ahorro. Estos tipos de prestamistas generalmente solo ofrecen préstamos para la compra y refinanciamiento de propiedades. También pueden ofrecer préstamos con garantía hipotecaria o líneas de crédito con garantía hipotecaria.
A menudo, los prestamistas hipotecarios son menos conservadores que los bancos. Por lo tanto, pueden ser más flexibles con los solicitantes que piensan fuera de la caja, como aquellos con calificaciones crediticias bajas o montos de préstamo más grandes. Otra empresa, especializada en hipotecas, puede otorgar préstamos con un pago inicial de solo el 5%. Será difícil encontrar un banco importante dispuesto a ir tan bajo. Cuando se trata de tasas, no existe una regla estricta entre los prestamistas hipotecarios y los bancos.
La tasa que se le ofrece depende más de sus calificaciones, puntaje de crédito, pago inicial, monto del préstamo que del prestamista específico. Así que asegúrese de comparar precios con varias compañías diferentes para ver cuál puede ofrecerle la mejor oferta.
¿Cómo funcionan los prestamistas directos?
Los prestamistas directos, incluidos bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea, usan su propio dinero para financiar hipotecas, lo que puede simplificar el proceso de préstamo. Además, sus agentes de crédito, procesadores y suscriptores trabajan para la misma empresa.
Esto significa que puede ir directamente a la fuente si desea un préstamo de un prestamista directo. Por ejemplo, si desea obtener un préstamo hipotecario de Caza, puede acudir directamente a nosotros y completar una solicitud de préstamo. Los oficiales de préstamo son la fuerza de ventas del banco o prestamista. Suelen cobrar comisiones por la concesión de hipotecas, y los precios que cobran pueden no ser negociables. Por otro lado, los costos asociados con las tasas pueden ser negociables, ya que la comisión del prestamista puede reducirse para ayudarte a fijar el precio.
Además, los corredores hipotecarios bancarios solo pueden ofrecer programas de préstamos de su propia cartera, lo que puede limitar las opciones disponibles para usted. Por ejemplo, si a un prestamista directo no se le permite otorgar hipotecas a tasas bajas, sus oficiales de préstamos nunca podrán ofrecerle una. Es posible que ni siquiera mencionen el préstamo como una opción, incluso si es elegible.
Sin embargo, los bancos pueden ser flexibles cuando se trata de fijar el precio de las hipotecas. Los buscadores de hipotecas pueden ofrecer la misma hipoteca a diferentes puntos de precio, ya sea un préstamo sin costo de cierre con tasas más altas o un préstamo con punto de descuento que cuesta más por adelantado pero tiene tasas de interés reducidas. Al utilizar prestamistas directos, depende de usted investigar las opciones de precios disponibles y negociar la tasa y la estructura de tarifas que desea.
Ventajas de las entidades financieras
Estos son los beneficios de tratar con un banco o prestamista directo:
- Usted tiene cierta influencia sobre el proceso de solicitud. Incluso es posible que pueda negociar ciertos costos, como las tarifas de suscripción o originación.
- Si valora trabajar con una institución física y un banquero que ya conoce, su banco local puede brindarle la mejor experiencia.
Desventajas de las Instituciones Financieras
Estas son las desventajas de trabajar con un banco en lugar de un corredor:
- A diferencia de los corredores, los bancos no están obligados a revelar lo que ganan con su préstamo. Puede terminar pagando más de lo necesario si no compra agresivamente.
- Es posible que un banco conservador no lo apruebe, incluso si es un buen candidato para la financiación.
Cómo funcionan los corredores hipotecarios
Los corredores hipotecarios trabajan con una variedad de prestamistas, dándoles acceso a muchos productos a muchos precios. Esto significa que puede ir a un corredor de hipotecas y comparar varios programas de préstamos. El corredor lo ayudará a comprender la tasa de interés, los costos de cierre y otros detalles de cada oferta para encontrar el mejor préstamo.
Si desea comparar los programas de préstamos y las tasas de los prestamistas directos, debe presentar una solicitud para cada uno por separado y evaluarlos usted mismo. Sin embargo, esto no es tan intimidante como puede parecer. Todos los prestamistas utilizan un formulario de solicitud de préstamo estándar que detalla sus ofertas, por lo que las opciones de hipoteca son fáciles de comparar una al lado de la otra.
Los bancos y los corredores pueden ofrecer reembolsos para ayudar a reducir los costos de cierre al comprar una casa o refinanciar. Consiste en aceptar una tasa de interés más alta a cambio de costos iniciales más bajos. Para préstamos con tasas más bajas, el prestatario paga la comisión del corredor, generalmente alrededor del 1% del monto del préstamo.
Los corredores suelen ser más pequeños que los bancos. Y si está trabajando con un corredor, es probable que tenga más contacto humano mientras ambos trabajan en su solicitud de préstamo. Su agente inmobiliario puede recomendarle corredores hipotecarios de buena reputación en su área si desea seguir este camino.
Ventajas de los corredores hipotecarios
Los corredores operan de manera diferente a los banqueros hipotecarios. Aquí están las ventajas:
- Los corredores tienen acceso a programas de préstamo y tasas de interés de una variedad de prestamistas. Pueden ofrecer un producto mejor y más especializado a quienes lo necesitan.
- Los corredores pueden establecer sus propios márgenes de ganancia y puede ser más fácil operar con ellos.
Desventajas de los corredores hipotecarios
Los corredores de hipotecas también tienen sus inconvenientes:
- Los corredores tienen menos control sobre el proceso de suscripción porque no trabajan para el prestamista. Si el suscriptor mayorista pone su caso en un segundo plano, es posible que su corredor no pueda hacer nada al respecto.
- Los honorarios de los corredores tienden a ser más altos. Pero eso puede deberse a que obtienen préstamos más complejos, y esa complejidad aumenta los costos de los prestamistas.
- Los préstamos negociados pueden tardar más en completarse. Esto puede ser un problema si tiene un plazo ajustado para comprar o refinanciar su casa.
¿Qué son las tasas hipotecarias?
Las tasas hipotecarias actuales de los corredores hipotecarios y los banqueros son muy competitivas. Pero no importa qué tipo de prestamista elija, asegúrese de obtener una aprobación previa al inicio del proceso de compra de una vivienda. La aprobación previa lo ayuda a comprender cuánto puede pagar por una casa y cuál es su pago hipotecario mensual ideal.
Además, para obtener la mejor oferta en un préstamo hipotecario, los expertos dicen que necesita obtener al menos tres o cuatro cotizaciones. En última instancia, no importa qué tipo de prestamista elija, siempre y cuando sepa que obtuvo el mejor trato posible. Solo puedes averiguarlo comprando y comparando.