Atunci când caută pentru a obține un împrumut acasă, aveți două opțiuni principale: un broker ipotecar sau o bancă.
Unul poate fi mai bun decât celălalt, în funcție de situația ta financiară. O persoană cu un scor de credit ridicat poate face o alegere diferită de cea a unui solicitant cu un scor mai mic.
Principalul lucru este să obțineți oferte din ambele surse și să comparați ofertele și termenele de subscriere, evaluare și procesare a împrumutului de la început până la sfârșit. S-ar putea să fiți surprinși de diferență.
Tipuri de creditori ipotecari
Fie că sunteți un cumpărător prima dată acasă sau un proprietar în căutarea de a refinanța, scopul tau este probabil de a găsi cea mai bună rată și cele mai mici taxe pentru noul împrumut.
Pentru a găsi o afacere bună, trebuie să utilizați mai mulți creditori și să comparați ofertele pentru același produs și termen de împrumut. De asemenea, ar trebui să alegeți tipul de companie ipotecară cu care doriți să lucrați. Industria creditelor ipotecare oferă două opțiuni principale pentru inițiatorii de credite.
Creditori direcți, bănci și societăți ipotecare. Acestea sunt instituții financiare care creează, procesează și finanțează ele însele împrumuturi. Cu alte cuvinte, compania care se ocupă de procesul de creditare este cea care împrumută banii, cooperativele de credit și companiile ipotecare care se specializează în împrumuturi pentru locuințe.
Brokeri ipotecari. Un broker este un intermediar care vă ajută să găsiți cel mai bun creditor ipotecar pentru nevoile dvs. Brokerii lucrează cu mai multe companii ipotecare en-gros și, prin urmare, pot acționa ca un singur punct de contact pentru a vă ajuta să comparați mai multe opțiuni de împrumut. Este important să alegeți un broker ipotecar sau o bancă? Acest lucru poate fi cazul, în funcție de nevoile dumneavoastra.
De exemplu, puteți economisi timp și bani cu o bancă dacă dosarul de împrumut este simplu. Dar băncile nu sunt obligate să dezvăluie ce câștigă din împrumutul tău, așa că riști să plătești mai mult decât ar trebui dacă nu faci cumpărături agresive. În cazul în care cererea dumneavoastră ipotecare are dificultăți cum ar fi o plată scăzută în jos sau un scor de credit săraci, un broker vă poate ajuta să obțineți un produs de împrumut cu o rată mai bună.
Amintiți-vă, nu trebuie să mergeți numai la brokeri ipotecari sau bănci. Puteți aplica la cât mai mulți creditori și tipuri de creditori, după cum doriți. Pentru a obține cele mai bune din ambele lumi, cere cel puțin un broker și o bancă pentru citate atunci când caută un credit ipotecar, pentru a vedea care unul vă oferă cea mai bună afacere.
Broker ipotecar sau cu o bancă?
În general, dacă împrumutul este o tranzacție simplă și istoricul de credit, veniturile și activele sunt puternice, puteți economisi timp și bani trecând printr-o bancă. În cazul în care cererea dumneavoastră ipotecare este o provocare, un broker care știe care creditorii sunt cele mai flexibile poate ajuta.
De exemplu, un broker ar fi în cea mai bună poziție dacă scorul FICO este 580 și raportul de credit este slab furnizat, așa cum ați fi la limita eligibilității pentru un împrumut convențional. Un broker bun va ști care creditorii sunt cei mai îngăduitori cu privire la scorurile de credit și cel mai probabil să aprobe cererea de împrumut.
Acestea fiind spuse, mulți brokeri oferă astăzi prețuri competitive în conformitate cu cele ale creditorilor direcți. Și multe bănci oferă astăzi o varietate mai largă de programe de împrumut. Uita-te pentru creditorii de portofoliu, dacă aveți nevoie de ceva cu adevărat creativ. Acestea sunt bănci și creditori care își gestionează propriile împrumuturi interne, în loc să le vândă investitorilor de pe piața secundară.
Un creditor ipotecar sau o bancă?
Creditorii specializați care fac doar împrumuturi pentru locuințe, acestea sunt de obicei clasificate în categoria băncilor. Sunt creditori direcți, la fel ca marile bănci. Cu toate acestea, ele nu oferă alte servicii financiare, cum ar fi carduri de credit sau conturi de verificare și economii. Aceste tipuri de creditori oferă, de obicei, numai împrumuturi pentru achiziționarea și refinanțarea proprietății. Acestea pot oferi, de asemenea, împrumuturi de capital de start, sau linii de capital de start, de credit.
Adesea, creditorii ipotecari sunt mai puțin conservatori decât băncile. Prin urmare, acestea pot fi mai flexibile în ceea ce privește solicitanții care gândesc în afara cutiei, cum ar fi cei cu un scor de credit scăzut sau cu sume mai mari de împrumut. O altă companie, specializată în ipoteci, poate acorda credite cu un avans de doar 5%. Veți fi greu de presat pentru a găsi o bancă mare, care este de acord să meargă în jos că scăzut. Când vine vorba de rate, nu există o regulă dură și rapidă între creditorii ipotecari și bănci.
Rata oferită depinde mai mult de ratingul de credit al calificărilor, de plata în jos, de suma împrumutului decât de creditorul specific. Deci, asigurați-vă că pentru a face cumpărături în jurul cu mai multe companii diferite pentru a vedea care se poate oferi cea mai bună afacere.
Cum funcționează creditorii direcți?
Creditorii direcți, inclusiv băncile, uniunile de credit și creditorii online, își folosesc banii proprii pentru a finanța ipoteci, ceea ce poate simplifica procesul de creditare. În plus, ofițerii lor de împrumut, controlorii și asigurații lucrează cu toții pentru aceeași companie.
Acest lucru înseamnă că puteți merge direct la sursă dacă doriți un împrumut de la un creditor direct. De exemplu, daca vrei sa obtii un credit pentru locuinta de la Caza, poti sa mergi direct la noi si sa completezi o cerere de imprumut. Ofițerii de credite sunt forța de vânzări a băncii sau a creditorului. De obicei, ei primesc comisioane pentru acordarea de credite ipotecare, iar prețurile pe care le percep nu pot fi negociabile. Pe de altă parte, costurile asociate ratelor pot fi negociabile, deoarece comisionul creditorului poate fi redus pentru a vă ajuta să setați prețul.
În plus, vânzătorii direcți de ipotecă bancară pot oferi doar programe de împrumut din propriul portofoliu, ceea ce poate limita opțiunile disponibile pentru dvs. De exemplu, dacă un creditor direct nu are voie să acorde credite ipotecare cu dobândă mică, ofițerii lor de împrumut nu vă vor putea oferi niciodată unul. Este posibil ca aceștia să nu menționeze împrumutul ca opțiune, chiar dacă sunteți eligibil.
Cu toate acestea, băncile pot fi flexibile atunci când vine vorba de prețuri ipotecare. Vânzătorii direcți ipotecari pot oferi aceeași ipotecă la niveluri diferite de preț, fie că este vorba de împrumuturi fără închidere cu rate mai mari sau împrumuturi cu puncte de reducere care costă mai mult în avans, dar au rate ale dobânzii mai mici. Atunci când utilizați creditori direcți, depinde de dumneavoastră să vă întrebați despre opțiunile de prețuri disponibile și să negociați structura ratei și a taxei pe care o doriți.
Beneficiile instituțiilor financiare
Aici sunt avantajele de a face cu o bancă sau creditor direct:
- Aveți o anumită influență asupra procesului de aplicare. Este posibil chiar să puteți negocia anumite costuri, cum ar fi taxele de abonament sau de asamblare.
- Dacă doriți să lucrați cu o instituție fizică și cu un bancher pe care îl cunoașteți deja, banca locală vă poate oferi cea mai bună experiență.
Dezavantajele instituțiilor financiare
Aici sunt dezavantajele de a lucra cu o bancă, mai degrabă decât un broker:
- Spre deosebire de brokeri, băncile nu sunt obligate să dezvăluie ceea ce câștigă pe împrumutul dvs. S-ar putea să ajungi să plătești mai mult decât ai nevoie dacă nu faci cumpărături agresive.
- Este posibil ca o bancă conservatoare să nu vă aprobe, chiar dacă sunteți un candidat bun pentru finanțare.
Cum funcționează brokerii ipotecari
Brokerii ipotecari lucrează cu o varietate de creditori, oferindu-le acces la multe produse la multe prețuri. Acest lucru înseamnă că puteți merge la un singur broker ipotecar și compara mai multe programe de împrumut. Brokerul vă va ajuta să înțelegeți rata dobânzii, costurile de închidere și alte detalii ale fiecărei oferte pentru a găsi cel mai bun împrumut.
Dacă doriți să comparați programele de împrumut și ratele de la creditorii direcți, trebuie să aplicați la fiecare dintre ele separat și să le evaluați singur. Cu toate acestea, acest lucru nu este atât de intimidant pe cât pare. Toți creditorii folosesc un formular standard de cerere de împrumut care detaliază ofertele lor, astfel încât opțiunile ipotecare sunt ușor de comparat una lângă alta.
Băncile și brokerii pot oferi reduceri pentru a ajuta la reducerea costurilor de închidere atunci când cumpără o casă sau refinanțare. Aceasta implică acceptarea unei rate a dobânzii mai mari în schimbul unor comisioane inițiale mai mici. Pentru împrumuturile cu rată mai mică, debitorul plătește comisionul brokerului, de obicei aproximativ 1% din suma împrumutului.
Brokerii sunt adesea mai mici decât băncile. Și dacă lucrați cu un broker, sunt șanse să aveți mai mult contact uman în timp ce amândoi lucrați la cererea de împrumut. Brokerul imobiliar vă poate recomanda brokeri ipotecari de renume în zona dvs., dacă doriți să mergeți pe această rută.
Beneficiile brokerilor ipotecari
Brokerii funcționează diferit față de bancherii ipotecari. Iată care sunt avantajele:
- Brokerii au acces la programe de împrumut și rate ale dobânzii de la o varietate de creditori. Ele pot oferi un produs mai bun și mai specializat pentru cei care au nevoie de el.
- Brokerii își pot stabili propriile marje de profit și poate fi mai ușor să negocieze cu ei.
Dezavantajele brokerilor ipotecari
Brokerii ipotecari au, de asemenea, dezavantajele lor:
- Brokerii au mai puțin control asupra procesului de subscriere, deoarece nu funcționează pentru creditor. În cazul în care subscriitorul en-gros pune dosarul în așteptare, este posibil să nu existe nimic brokerul va fi capabil să facă despre asta.
- Comisioanele brokerilor tind să fie mai mari. Dar acest lucru poate fi explicat prin faptul că primesc împrumuturi mai complexe, iar această complexitate crește costurile creditorilor.
- Împrumuturile negociate pot dura mai mult timp pentru a fi finalizate. Acest lucru poate fi o problemă dacă aveți un termen limită strâns pentru a cumpăra sau refinanța casa ta.
Care sunt ratele ipotecare?
Ratele actuale ipotecare ale brokerilor ipotecari și bancherilor sunt foarte competitive. Dar, indiferent de tipul de creditor pe care îl alegeți, asigurați-vă că obțineți pre-aprobare la începutul procesului de cumpărare acasă. Pre-aprobarea vă ajută să înțelegeți atât cât de mult din casă vă puteți permite și suma ideală a plăților ipotecare lunare.
În plus, pentru a obține cea mai bună ofertă pentru un împrumut de acasă, experții spun că trebuie să obțineți cel puțin trei sau patru citate. În cele din urmă, nu contează ce tip de creditor alegeți, atâta timp cât știți că ați obținut cea mai bună ofertă posibilă. Puteți afla doar prin cumpărături și comparații.