Quando cerchi di ottenere un mutuo per la casa, hai due opzioni principali: un broker ipotecario o una banca.
Uno può essere migliore dell’altro, a seconda della tua situazione finanziaria. Una persona con un punteggio di credito elevato può fare una scelta diversa rispetto a un richiedente con un punteggio inferiore.
La cosa principale è ottenere preventivi da entrambe le fonti e confrontare le offerte e le scadenze per la sottoscrizione, la valutazione e l’elaborazione del prestito dall’inizio alla fine. Potresti essere sorpreso dalla differenza.
Tipi di istituti di credito ipotecario
Che tu sia un acquirente di casa per la prima volta o un proprietario di casa che cerca di rifinanziare, è probabile che il tuo obiettivo sia trovare il tasso migliore e le commissioni più basse per il tuo nuovo prestito.
Per trovare un buon affare, è necessario utilizzare più istituti di credito e confrontare le offerte per lo stesso prodotto e la stessa durata del prestito. Dovresti anche scegliere il tipo di società di mutui con cui vuoi lavorare. Il settore dei mutui ipotecari offre due opzioni principali per gli originatori di prestiti.
Istituti di credito diretti, banche e società di mutui. Si tratta di istituzioni finanziarie che creano, elaborano e finanziano prestiti da soli. In altre parole, la società che si occupa del tuo processo di prestito è quella che presta i soldi, le cooperative di credito e le società di mutui specializzate in prestiti per la casa.
Broker ipotecari. Un broker è un intermediario che ti aiuta a trovare il miglior prestatore di mutui per le tue esigenze. I broker lavorano con più società di mutui all’ingrosso e possono quindi fungere da unico punto di contatto per aiutarti a confrontare più opzioni di prestito. È importante scegliere un broker ipotecario o una banca? Questo può essere il caso, a seconda delle vostre esigenze.
Ad esempio, puoi risparmiare tempo e denaro con una banca se il tuo file di prestito è semplice. Ma le banche non sono tenute a rivelare ciò che guadagnano sul tuo prestito, quindi rischi di pagare più di quanto dovresti se non fai acquisti in modo aggressivo. Se la tua domanda di mutuo ha difficoltà come un acconto basso o un punteggio di credito scarso, un broker può aiutarti a ottenere un prodotto di prestito con un tasso migliore.
Ricorda, non devi andare solo da broker ipotecari o banche. Puoi rivolgerti a tutti i prestatori e tipi di istituti di credito che desideri. Per ottenere il meglio da entrambi i mondi, chiedi ad almeno un broker e una banca preventivi quando cerchi un mutuo, per vedere quale ti offre l’offerta migliore.
Broker ipotecario o con una banca?
In generale, se il tuo prestito è una transazione semplice e la tua storia creditizia, il reddito e le attività sono forti, puoi risparmiare tempo e denaro passando attraverso una banca. Se la tua richiesta di mutuo è impegnativa, un broker che sa quali istituti di credito sono i più flessibili può aiutarti.
Ad esempio, un broker sarebbe nella posizione migliore se il tuo punteggio FICO è 580 e il tuo rapporto di credito è scarsamente fornito, poiché saresti al limite dell’idoneità per un prestito convenzionale. Un buon broker saprà quali istituti di credito sono più indulgenti sui punteggi di credito e più propensi ad approvare la tua domanda di prestito.
Detto questo, molti broker oggi offrono prezzi competitivi in linea con quelli dei prestatori diretti. E molte banche oggi offrono una più ampia varietà di programmi di prestito. Cerca i prestatori di portafoglio se hai bisogno di qualcosa di veramente creativo. Si tratta di banche e istituti di credito che gestiscono i propri prestiti internamente, piuttosto che venderli agli investitori sul mercato secondario.
Un creditore ipotecario o una banca?
Istituti di credito specializzati che effettuano solo mutui per la casa, di solito sono classificati nella categoria delle banche. Sono prestatori diretti, proprio come le grandi banche. Tuttavia, non offrono altri servizi finanziari come carte di credito o conti correnti e di risparmio. Questi tipi di istituti di credito di solito offrono solo prestiti per l’acquisto e il rifinanziamento di proprietà. Possono anche offrire prestiti per la casa o linee di credito per la casa.
Spesso, i creditori ipotecari sono meno conservatori delle banche. Di conseguenza, possono essere più flessibili rispetto ai richiedenti che pensano fuori dagli schemi, come quelli con un basso punteggio di credito o importi di prestito più elevati. Un’altra società, specializzata in mutui, può concedere prestiti con un acconto di solo il 5%. Ti sarà difficile trovare una grande banca che accetti di scendere così in basso. Quando si tratta di tassi, non esiste una regola rigida e veloce tra istituti di credito ipotecario e banche.
Il tasso offerto dipende più dal rating del credito delle tue qualifiche, dall’acconto, dall’importo del prestito che dal prestatore specifico. Quindi assicurati di guardarti intorno con diverse aziende per vedere quale può offrirti l’offerta migliore.
Come funzionano i prestatori diretti?
I prestatori diretti, tra cui banche, cooperative di credito e istituti di credito online, utilizzano i propri soldi per finanziare i mutui, il che può semplificare il processo di prestito. Inoltre, i loro funzionari di prestito, controllori e assicurati lavorano tutti per la stessa compagnia.
Ciò significa che puoi andare direttamente alla fonte se desideri un prestito da un prestatore diretto. Ad esempio, se vuoi ottenere un mutuo per la casa da Caza, puoi andare direttamente da noi e compilare una domanda di prestito. I funzionari di prestito sono la forza vendita della banca o del prestatore. Di solito ricevono commissioni per la concessione di mutui e i prezzi che applicano potrebbero non essere negoziabili. D’altra parte, i costi associati ai tassi possono essere negoziabili, poiché la commissione del prestatore può essere ridotta per aiutarti a impostare il prezzo.
Inoltre, i venditori diretti di mutui bancari possono offrire solo programmi di prestito dal proprio portafoglio, il che può limitare le opzioni disponibili. Ad esempio, se un prestatore diretto non è autorizzato a concedere mutui a basso interesse, i loro funzionari di prestito non saranno mai in grado di offrirtene uno. Potrebbero anche non menzionare il prestito come opzione, anche se sei idoneo.
Tuttavia, le banche possono essere flessibili quando si tratta di prezzi ipotecari. I venditori diretti di mutui possono offrire lo stesso mutuo a diversi livelli di prezzo, che si tratti di prestiti senza chiusura con tassi più elevati o prestiti con punti di sconto che costano di più in anticipo ma hanno tassi di interesse più bassi. Quando si utilizzano istituti di credito diretti, spetta a te informarti sulle opzioni di prezzo disponibili e negoziare la struttura tariffaria e tariffaria che desideri.
Vantaggi delle istituzioni finanziarie
Ecco i vantaggi di trattare con una banca o un finanziatore diretto:
- Hai una certa influenza sul processo di candidatura. Potresti anche essere in grado di negoziare determinati costi, come le spese di abbonamento o di assemblaggio.
- Se vuoi lavorare con un istituto fisico e un banchiere che già conosci, la tua banca locale può offrirti la migliore esperienza.
Svantaggi delle istituzioni finanziarie
Ecco gli svantaggi di lavorare con una banca piuttosto che con un broker:
- A differenza dei broker, le banche non sono tenute a rivelare ciò che guadagnano sul tuo prestito. Potresti finire per pagare più del necessario se non fai acquisti in modo aggressivo.
- Una banca conservatrice potrebbe non approvarti, anche se sei un buon candidato per il finanziamento.
Come funzionano i broker ipotecari
I broker ipotecari lavorano con una varietà di istituti di credito, dando loro accesso a molti prodotti a molti prezzi. Ciò significa che puoi andare da un singolo broker ipotecario e confrontare più programmi di prestito. Il broker ti aiuterà a capire il tasso di interesse, i costi di chiusura e altri dettagli di ogni offerta al fine di trovare il miglior prestito.
Se si desidera confrontare i programmi di prestito e i tassi dei prestatori diretti, è necessario applicare a ciascuno di essi separatamente e valutarli da soli. Tuttavia, questo non è così intimidatorio come potrebbe sembrare. Tutti i prestatori utilizzano un modulo di richiesta di prestito standard che descrive in dettaglio le loro offerte, quindi le opzioni di mutuo sono facili da confrontare fianco a fianco.
Le banche e i broker possono offrire sconti per aiutare a ridurre i costi di chiusura quando si acquista una casa o si rifinanzia. Si tratta di accettare un tasso di interesse più elevato in cambio di commissioni iniziali più basse. Per i prestiti a tasso più basso, il mutuatario paga la commissione del broker, di solito circa l’1% dell’importo del prestito.
I broker sono spesso più piccoli delle banche. E se stai lavorando con un broker, è probabile che avrai più contatti umani mentre entrambi state lavorando alla vostra richiesta di prestito. Il tuo broker immobiliare può consigliare broker ipotecari affidabili nella tua zona se vuoi seguire questa strada.
Vantaggi dei broker ipotecari
I broker operano in modo diverso rispetto ai banchieri ipotecari. Ecco i vantaggi:
- I broker hanno accesso a programmi di prestito e tassi di interesse da una varietà di istituti di credito. Possono offrire un prodotto migliore e più specializzato a chi ne ha bisogno.
- I broker possono impostare i propri margini di profitto e potrebbe essere più facile negoziare con loro.
Svantaggi dei broker ipotecari
Anche i broker ipotecari hanno i loro svantaggi:
- I broker hanno meno controllo sul processo di sottoscrizione perché non lavorano per il creditore. Se il sottoscrittore all’ingrosso mette il tuo file in attesa, potrebbe non esserci nulla che il tuo broker sarà in grado di fare al riguardo.
- Le commissioni dei broker tendono ad essere più alte. Ma questo può essere spiegato dal fatto che ottengono prestiti più complessi e questa complessità aumenta i costi dei finanziatori.
- I prestiti negoziati potrebbero richiedere più tempo per essere completati. Questo può essere un problema se hai una scadenza stretta per acquistare o rifinanziare la tua casa.
Quali sono i tassi ipotecari?
Gli attuali tassi ipotecari dei broker ipotecari e dei banchieri sono molto competitivi. Ma indipendentemente dal tipo di prestatore che scegli, assicurati di ottenere la pre-approvazione all’inizio del processo di acquisto della casa. La pre-approvazione ti aiuta a capire sia quanta parte della casa puoi permetterti sia l’importo ideale delle tue rate mensili del mutuo.
Inoltre, per ottenere l’offerta migliore su un mutuo per la casa, gli esperti dicono che è necessario ottenere almeno tre o quattro preventivi. Alla fine, non importa quale tipo di prestatore scegli, purché tu sappia di aver ottenuto il miglior affare possibile. Puoi scoprirlo solo facendo shopping e confrontando.