Lorsque vous cherchez à obtenir un prêt immobilier, vous avez deux options principales: un courtier en prêts hypothécaires ou une banque.
L’une peut être meilleure que l’autre, en fonction de votre situation financière. Une personne ayant un score de crédit élevé peut faire un choix différent de celui d’un demandeur ayant un score plus faible.
L’essentiel est d’obtenir des devis des deux sources et de comparer les offres et les délais de souscription, d’évaluation et de traitement du prêt du début à la fin. Vous pourriez être surpris de la différence.
Les types de prêteurs hypothécaires
Que vous soyez acheteur d’une première maison ou propriétaire cherchant à refinancer, votre objectif est probablement de trouver le meilleur taux et les frais les plus bas pour votre nouveau prêt.
Pour trouver une bonne affaire, vous devez faire appel à plusieurs prêteurs et comparer les offres pour le même produit et la même durée de prêt. Vous devez également choisir le type de société de prêt hypothécaire avec lequel vous souhaitez travailler. Le secteur du crédit hypothécaire offre deux grandes options pour les initiateurs de prêts.
Les prêteurs directs, banques et sociétés de crédit hypothécaire. Il s’agit d’institutions financières qui créent, traitent et financent elles-mêmes les prêts. En d’autres termes, la société qui s’occupe de votre processus de prêt est celle qui prête l’argent, les coopératives de crédit et les sociétés de crédit hypothécaire spécialisées dans les prêts immobiliers.
Courtiers en prêts hypothécaires. Un courtier est un intermédiaire qui vous aide à trouver le meilleur prêteur hypothécaire pour vos besoins. Les courtiers travaillent avec plusieurs sociétés de prêts hypothécaires en gros, et peuvent donc agir comme un point de contact unique pour vous aider à comparer plusieurs options de prêt. Est-il important de choisir un courtier en prêts hypothécaires ou une banque? Cela peut être le cas, en fonction de vos besoins.
Par exemple, vous pouvez économiser du temps et de l’argent avec une banque si votre dossier de prêt est simple. Mais les banques ne sont pas obligées de divulguer ce qu’elles gagnent sur votre prêt, de sorte que vous risquez de payer plus que vous ne le devriez si vous ne magasinez pas agressivement. Si votre demande de prêt hypothécaire comporte des difficultés comme une mise de fonds peu élevée ou un mauvais score de crédit, un courtier peut vous aider à obtenir un produit de prêt avec un meilleur taux.
N’oubliez pas que vous n’êtes pas obligé de vous adresser uniquement à des courtiers en prêts hypothécaires ou à des banques. Vous pouvez faire des demandes auprès d’autant de prêteurs et de types de prêteurs que vous le souhaitez. Pour obtenir le meilleur des deux mondes, demandez des devis à au moins un courtier et une banque lorsque vous cherchez un prêt hypothécaire, afin de voir lequel vous offre la meilleure offre.
Courtier en prêts hypothécaires ou avec une banque?
En général, si votre prêt est une transaction simple et que vos antécédents de crédit, vos revenus et vos actifs sont solides, vous pouvez économiser du temps et de l’argent en passant par une banque. Si votre demande de prêt hypothécaire comporte des difficultés, un courtier qui sait quels prêteurs sont les plus souples peut vous aider.
Par exemple, un courtier serait le mieux placé si votre score FICO est de 580 et que votre dossier de crédit est peu fourni, car vous seriez à la limite de l’admissibilité à un prêt conventionnel. Un bon courtier saura quels prêteurs sont les plus indulgents à l’égard des scores de crédit et les plus susceptibles d’approuver votre demande de prêt.
Ceci étant dit, de nombreux courtiers offrent aujourd’hui des prix compétitifs en ligne avec ceux des prêteurs directs. Et de nombreuses banques proposent aujourd’hui une plus grande variété de programmes de prêts. Recherchez des prêteurs de portefeuille si vous avez besoin de quelque chose de vraiment créatif. Il s’agit de banques et de prêteurs qui gèrent leurs propres prêts en interne, plutôt que de les vendre à des investisseurs sur le marché secondaire.
Un prêteur hypothécaire ou une banque?
Les prêteurs spécialisés qui ne font que des prêts immobiliers, ils sont généralement classés dans la catégorie des banques. Ce sont des prêteurs directs, tout comme les grandes banques. Cependant, ils n’offrent pas d’autres services financiers comme les cartes de crédit ou les comptes chèques et d’épargne. Ces types de prêteurs ne proposent généralement que des prêts pour l’achat et le refinancement de propriété. Ils peuvent également proposer des prêts sur la valeur nette immobilière ou des lignes de crédit sur la valeur nette immobilière.
Souvent, les prêteurs hypothécaires sont moins conservateurs que les banques. Ils peuvent donc se montrer plus souples à l’égard des demandeurs qui sortent des sentiers battus, comme ceux qui ont une faible cote de crédit ou des montants de prêt plus élevés. Une autre société, spécialisée dans les prêts hypothécaires, peut accorder des prêts avec une mise de fonds de 5% seulement. Vous aurez du mal à trouver une grande banque qui accepte de descendre aussi bas. En ce qui concerne les taux, il n’y a pas de règle absolue entre les prêteurs hypothécaires et les banques.
Le taux qui vous est proposé dépend davantage de vos qualifications cote de crédit, mise de fonds, montant du prêt que du prêteur spécifique. Assurez-vous donc de magasiner auprès de plusieurs sociétés différentes pour voir laquelle peut vous offrir la meilleure affaire.
Comment fonctionnent les prêteurs directs?
Les prêteurs directs y compris les banques, les coopératives de crédit et les prêteurs en ligne utilisent leur propre argent pour financer les prêts hypothécaires, ce qui peut simplifier le processus de prêt. De plus, leurs agents de crédit, leurs responsables du traitement et leurs souscripteurs travaillent tous pour la même société.
Cela signifie que vous pouvez aller directement à la source si vous voulez un prêt auprès d’un prêteur direct. Par exemple, si vous souhaitez obtenir un prêt immobilier auprès de Caza, vous pouvez vous rendre directement chez nous et remplir une demande de prêt. Les responsables des prêts constituent la force de vente de la banque ou du prêteur. Ils perçoivent généralement des commissions pour l’octroi de prêts hypothécaires, et les prix qu’ils pratiquent peuvent ne pas être négociables. En revanche, les coûts associés aux taux peuvent être négociables, car la commission du prêteur peut être réduite pour vous aider à fixer le prix.
En outre, les démarcheurs hypothécaires des banques ne peuvent proposer que les programmes de prêt de leur propre portefeuille, ce qui peut limiter les options qui vous sont offertes. Par exemple, si un prêteur direct n’est pas autorisé à accorder des prêts hypothécaires à faible taux, ses agents de crédit ne seront jamais en mesure de vous en proposer un. Il se peut même qu’ils ne mentionnent pas le prêt comme une option, même si vous êtes éligible.
Les banques peuvent néanmoins faire preuve de souplesse en ce qui concerne la tarification des prêts hypothécaires. Les démarcheurs hypothécaires peuvent proposer le même prêt hypothécaire à différents niveaux de prix, qu’il s’agisse de prêts sans frais de clôture avec des taux plus élevés ou de prêts avec points d’escompte qui coûtent plus cher au départ, mais dont les taux d’intérêt sont réduits. Lorsque vous faites appel à des prêteurs directs, c’est à vous de vous renseigner sur les options de tarification disponibles et de négocier la structure de taux et de frais que vous souhaitez.
Avantages des institutions financières
Voici les avantages de traiter avec une banque ou un prêteur direct:
- Vous avez une certaine influence sur le processus de demande. Vous pouvez même être en mesure de négocier certains coûts, comme les frais de souscription ou de montage.
- Si vous tenez à travailler avec une institution physique et un banquier que vous connaissez déjà, votre banque locale peut vous offrir la meilleure expérience.
Inconvénients des institutions financières
Voici les inconvénients de travailler avec une banque plutôt qu’avec un courtier:
- Contrairement aux courtiers, les banques ne sont pas tenues de divulguer ce qu’elles gagnent sur votre prêt. Vous risquez de payer plus que nécessaire si vous ne magasinez pas de manière agressive.
- Une banque conservatrice peut ne pas vous approuver, même si vous êtes un bon candidat au financement.
Comment travaillent les courtiers en prêts hypothécaires
Les courtiers en prêts hypothécaires travaillent avec une variété de prêteurs, ce qui leur donne accès à de nombreux produits à de nombreux prix. Cela signifie que vous pouvez vous adresser à un seul courtier en prêts hypothécaires et comparer plusieurs programmes de prêts. Le courtier vous aidera à comprendre le taux d’intérêt, les frais de clôture et les autres détails de chaque offre afin de trouver le meilleur prêt.
Si vous voulez comparer les programmes de prêt et les taux des prêteurs directs, vous devez faire une demande auprès de chacun d’eux séparément et les évaluer vous-même. Toutefois, cela n’est pas aussi intimidant que cela peut paraître. Tous les prêteurs utilisent un formulaire standard de demande de prêt détaillant leurs offres, de sorte que les options hypothécaires sont faciles à comparer côte à côte.
Les banques et les courtiers peuvent offrir des remises pour aider à réduire les frais de clôture lors de l’achat d’une maison ou d’un refinancement. Elle consiste à accepter un taux d’intérêt plus élevé en échange de frais initiaux moins élevés. Pour les prêts à taux plus bas, l’emprunteur paie la commission du courtier, généralement environ 1% du montant du prêt.
Les courtiers sont souvent plus petits que les banques. Et si vous travaillez avec un courtier, il est probable que vous aurez plus de contacts humains pendant que vous travaillez tous les deux sur votre demande de prêt. Votre courtier immobilier peut vous recommander des courtiers hypothécaires réputés dans votre région si vous souhaitez emprunter cette voie.
Avantages des courtiers en prêts hypothécaires
Les courtiers fonctionnent différemment des banquiers hypothécaires. En voici les avantages:
- Les courtiers ont accès aux programmes de prêts et aux taux d’intérêt d’une variété de prêteurs. Ils peuvent offrir un produit meilleur et plus spécialisé à ceux qui en ont besoin.
- Les courtiers peuvent fixer leurs propres marges bénéficiaires et il peut être plus facile de négocier avec eux.
Inconvénients des courtiers en prêts hypothécaires
Les courtiers en prêts hypothécaires ont aussi leurs inconvénients:
- Les courtiers ont moins de contrôle sur le processus de souscription, car ils ne travaillent pas pour le prêteur. Si le souscripteur en gros met votre dossier en veilleuse, votre courtier ne pourra peut-être rien y faire.
- Les honoraires des courtiers ont tendance à être plus élevés. Mais cela peut s’expliquer par le fait qu’ils obtiennent des prêts plus complexes, et cette complexité fait augmenter les coûts des prêteurs.
- Les prêts négociés peuvent être plus longs à conclure. Cela peut être un problème si vous avez un délai serré pour acheter ou refinancer votre maison.
Quels sont les taux hypothécaires?
Les taux hypothécaires actuels des courtiers en prêts hypothécaires et des banquiers sont très compétitifs. Mais quel que soit le type de prêteur que vous choisissez, assurez-vous d’obtenir une préapprobation dès le début du processus d’achat d’une maison. La préapprobation vous aide à comprendre à la fois le montant de la maison que vous pouvez vous permettre et le montant idéal de vos versements hypothécaires mensuels.
De plus, pour obtenir la meilleure offre sur un prêt immobilier, les experts disent que vous devez obtenir au moins trois ou quatre devis. En fin de compte, le type de prêteur que vous choisissez importe peu, tant que vous savez que vous avez obtenu la meilleure offre possible. Vous ne pouvez le savoir qu’en magasinant et en comparant.