Η ιδιωτική υποθήκη αποτελεί εναλλακτική πηγή χρηματοδότησης που χορηγείται σε δανειολήπτη από ιδιώτη δανειστή.
Συνήθως ζητείται όταν μια τράπεζα ή ένα παραδοσιακό πιστωτικό ίδρυμα δεν εγκρίνει δανειολήπτη για ενυπόθηκο δάνειο ή στεγαστικό δάνειο αναχρηματοδότησης. Πρόκειται συνήθως για βραχυπρόθεσμα δάνεια με επιτόκιο διάρκειας από 12 μήνες έως 3 έτη.
Στην Caza, οι έμπειροι αντιπρόσωποί μας ειδικεύονται στην εύρεση του καλύτερου ιδιώτη δανειστή που θα σας προσφέρει τη σωστή επιλογή για τις ανάγκες σας και τη συγκεκριμένη οικονομική σας κατάσταση.
Οι ιδιώτες δανειστές κατανοούν ότι οι κατευθυντήριες γραμμές που χρησιμοποιούνται από τις τράπεζες και άλλα παραδοσιακά πιστωτικά ιδρύματα είναι υπερβολικά αυστηρές και ότι, σε πολλές περιπτώσεις, οι τράπεζες αρνούνται τους δανειολήπτες που είναι απολύτως ικανοί να αποπληρώσουν την υποθήκη τους. Σε αντίθεση με τις τράπεζες, οι ιδιώτες δανειστές δίνουν μεγαλύτερη σημασία στην αξία και την κατάσταση του ακινήτου, αντί να επικεντρώνονται απλώς στην πίστωση και το εισόδημα του δανειολήπτη.
Ένας δανειολήπτης συχνά θα προσπαθήσει να πάρει υποθήκη ή να αναχρηματοδοτήσει την περιουσία του επικοινωνώντας πρώτα με την τράπεζά του. Σήμερα, αυτό είναι ένα δύσκολο κατόρθωμα που πρέπει να επιτευχθεί. Εάν η τράπεμψή τους τους απορρίψει λόγω κακής πίστωσης, υψηλού χρέους με ληξιπρόθεσμες οφειλές, χαμηλού εισοδήματος ή άλλων ζητημάτων, θα επικοινωνήσουν με έναν μεσίτη ενυπόθηκων δανείων και θα προσπαθήσουν να εγκριθούν από έναν εναλλακτικό δανειστή, επίσης γνωστό ως Lender B, μέσω των υπηρεσιών ενός επαγγελματία μεσίτη ενυπόθηκων δανείων.
Ένας δανειστής Β θα χρεώνει υψηλότερα επιτόκια από έναν παραδοσιακό θεσμικό δανειστή, αλλά τα σταθερά επιτόκια θα εξακολουθούν να είναι χαμηλότερα από μια υποθήκη του ιδιωτικού τομέα. Οι εταιρείες εμπιστοσύνης και ορισμένες πιστωτικές ενώσεις αποτελούν παραδείγματα δανειστών Β. Εάν ο δανειολήπτης έχει σοβαρό πιστωτικό πρόβλημα και απορριφθεί από έναν δανειστή Β, τότε θα στραφεί σε έναν από τους πολλούς ιδιωτικούς δανειστές που είναι προσβάσιμοι μέσω του αντιπροσώπου σας στην Caza.
Μια ετήσια θητεία είναι πιο συνηθισμένη όταν πρόκειται για ιδιωτική υποθήκη. Εάν έχετε πρόβλημα με αυτό και μια βραχυπρόθεσμη ή μακροπρόθεσμη ήταν μια καλύτερη επιλογή, αυτοί οι τύποι ιδιωτικών ενυπόθηκων δανείων είναι διαθέσιμοι από ορισμένους δανειστές ενυπόθηκων δανείων που δανείζουν χρησιμοποιώντας τα δικά τους ιδιωτικά κεφάλαια. Οι όροι ξεκινούν από 12 μήνες για ένα ιδιωτικό στεγαστικό δάνειο και μπορούν να ανέβουν έως και 3 χρόνια για μια πρώτη, δεύτερη ή τρίτη ιδιωτική υποθήκη, ανάλογα με τον δανειστή.
Μια ιδιωτική υποθήκη είναι μια ιδανική βραχυπρόθεσμη λύση για κάποιον που είναι σχεδόν επιλέξιμος με τον Δανειστή Β, αλλά χρειάζεται λίγο χρόνο για να χτίσει πίστωση, να εξοικονομήσει μεγαλύτερη προκαταβολή ή να αυξήσει το εισόδημα και τα ίδια κεφάλαια. Σε αυτή την περίπτωση, το ιδιωτικό δάνειο είναι η ιδανική λύση.
Σε αντίθεση με τα παραδοσιακά πιστωτικά ιδρύματα, οι ιδιώτες δανειστές δανείζουν κυρίως με βάση την αξία του ακινήτου, την υπόλοιπη καθαρή αξία του ακινήτου, και λαμβάνουν ακόμη και υπόψη την πόλη στην οποία βρίσκεται το ακίνητο.
Πρέπει να αδειοδοτηθούν οι ιδιώτες δανειστές;
Δεν χρειάζεται να αδειοδοτηθούν όλοι οι δανειστές. Οι ιδιώτες δανειστές μπορούν να είναι ιδιώτες, μια ομάδα ατόμων ή μια εταιρεία. Αυτά τα άτομα ή οι ομάδες, ανάλογα με τις περιστάσεις, δεν χρειάζεται να έχουν άδεια να δανείζουν τα προσωπικά τους κεφάλαια για ενυπόθηκα δάνεια.
Γιατί να στραφούν σε ιδιωτικό δανειστή;
Υπάρχουν πολλοί λόγοι για τους οποίους οι δανειολήπτες χρειάζονται τη βοήθεια ενός ιδιωτικού δανειστή.
Ακολουθούν μερικοί από τους πιο συνηθισμένους λόγους για τους οποίους στρέφεστε στο Caza για μια ιδιωτική υποθήκη:
– Χρειάζεστε τα χρήματα γρήγορα και δεν μπορείτε να περάσετε από μια πολύ μακρά διαδικασία έγκρισης και κινδυνεύετε να μην εγκριθείτε.
– Έχετε κακή πίστωση ή κακή πίστωση και μια τράπεζα ή ένα συμβατικό πιστωτικό ίδρυμα δεν θα σας εγκρίνει.
– Έχετε έναν μη παραδοσιακό τρόπο να αναφέρετε το εισόδημά σας ή είστε αυτοαπασχολούμενοι και η τράπεζα δεν λαμβάνει υπόψη όλα τα εισοδήματά σας.
– Αγοράζετε ένα μη παραδοσιακό ακίνητο για το οποίο μια τράπεζα ή ένα συμβατικό πιστωτικό ίδρυμα δεν θα χορηγήσει υποθήκη.
– Χρειάζεσαι μόνο ένα βραχυπρόθεσμο δάνειο.
Ακολουθούν οι τρεις πιο συνηθισμένοι τύποι ιδιωτικών δανειστών:
Μεμονωμένοι δανειστές: Όταν ένα άτομο επενδύει τα προσωπικά του χρήματα σε ένα ιδιωτικό δάνειο, θεωρείται μεμονωμένος δανειστής.
Ενώσεις επενδυτών: Όταν μια ομάδα επενδυτών επενδύει τα προσωπικά της κεφάλαια ως όμιλος σε υποθήκη, θεωρείται συνδικάτο ενυπόθηκων δανείων.
Εταιρεία Επενδύσεων Ενυπόθηκων Δανείων: Όταν μια ομάδα επενδυτών συγκεντρώνει τα προσωπικά τους κεφάλαια και τα καθιστά διαθέσιμα για να τα επενδύσουν ταυτόχρονα σε διάφορα ενυπόθηκα δάνεια, υπό την προϋπόθεση ότι οι δανειολήπτες πληρούν συγκεκριμένα κριτήρια για να επωφεληθούν από το δάνειο, ονομάζεται εταιρεία επενδύσεων ενυπόθηκων δανείων.
Ποιες είναι οι διαφορετικές επιλογές για μια υποθήκη;
Με τα περισσότερα ιδιωτικά ενυπόθηκα δάνεια, ο δανειολήπτης πρέπει μόνο να πληρώσει τους μηνιαίους τόκους αντί για μια μικτή μηνιαία πληρωμή που περιλαμβάνει τόσο τους τόκους όσο και το κεφάλαιο. Αυτό διατηρεί τις μηνιαίες πληρωμές χαμηλότερες και πιο προσιτές.
Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορείτε ακόμη και να επιλέξετε να μην έχετε καθόλου μηνιαίες πληρωμές καταβάλλοντας όλους τους τόκους εκ των προτέρων κατά τη στιγμή της αρχικής χρηματοδότησης του δανείου και αφαιρώντας αυτό το ποσό από το συνολικό ποσό του δανείου. Μπορείτε επίσης να επιλέξετε να αναβάλετε όλες τις μηνιαίες πληρωμές τόκων μέχρι το τέλος της διάρκειας του δανείου σας, η οποία ονομάζεται ιδιωτική υποθήκη με δεδουλευμένους τόκους.
Μια λιγότερο συνηθισμένη επιλογή είναι το αποσβεσμένο πρόγραμμα μικτών πληρωμών που σας επιτρέπει να ενσωματώσετε τόκους και κεφάλαιο σε μηνιαίες πληρωμές, όπως στην περίπτωση μιας πιο παραδοσιακής υποθήκης, ώστε να μπορείτε να αυξήσετε τα ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας. Με μια ιδιωτική υποθήκη μικτής απόσβεσης, μπορείτε να έχετε πληρωμές που υπολογίζονται με βάση μια περίοδο απόσβεσης έως και 40 ετών, για να διατηρήσετε τις μηνιαίες πληρωμές χαμηλότερες.
Πόσο καιρό μπορώ να πάρω ένα ιδιωτικό δάνειο;
Τα περισσότερα ιδιωτικά ενυπόθηκα δάνεια είναι βραχυπρόθεσμα δάνεια, διάρκειας από 12 μηνών έως τριών ετών. Αυτό σημαίνει ότι στο τέλος της περιόδου, το πλήρες ποσό της υποθήκης θα είναι οφειλόμενο ή μπορεί να έχετε την επιλογή να ανανεώσετε την υποθήκη με τον τρέχοντα δανειστή. Η αποπληρωμή μιας ιδιωτικής υποθήκης γίνεται συνήθως με αναχρηματοδότηση ολόκληρης της ιδιωτικής υποθήκης με άλλο εταίρο δανεισμού.
Στην Caza, στόχος μας είναι να σας βοηθήσουμε να δημιουργήσετε ένα σχέδιο που θα σας επιτρέψει να βγείτε από την ιδιωτική σας υποθήκη το συντομότερο δυνατό και να πάρετε μια πιο παραδοσιακή υποθήκη με πολύ χαμηλότερο επιτόκιο. Θα σας βοηθήσουμε ακόμη και να βρείτε τον σωστό δανειστή όταν ωριμάσει η ιδιωτική σας υποθήκη.
Ποιο είναι το επιτόκιο μιας ιδιωτικής υποθήκης;
Οι μεμονωμένοι ιδιώτες επενδυτές έχουν συνήθως την ευκαιρία να προσφέρουν καλύτερα επιτόκια, καθώς οι τελευταίοι πρέπει να προσφέρουν υψηλότερο ποσοστό απόδοσης στους επενδυτές τους, αφήνοντας παράλληλα πρόσθετους τόκους για να πληρώσουν οι ίδιοι. Δεδομένου ότι οι ιδιώτες δανειστές συνήθως χρεώνουν υψηλότερα επιτόκια από τους συμβατικούς δανειστές ενυπόθηκων δανείων, οι δανειολήπτες στρέφονται σε ιδιώτη δανειστή μόνο όταν τους αρνούνται δάνειο από τράπεζες.
Πώς μπορώ να υπολογίσω τους τόκους για μια ιδιωτική υποθήκη;
Ακολουθεί ένα απλό παράδειγμα για το πώς μπορείτε να υπολογίσετε τις πληρωμές τόκων σε μια ιδιωτική υποθήκη. Ας υποθέσουμε ότι είστε ιδιοκτήτης σπιτιού και πρέπει να δανειστείτε 300.000 δολάρια για να αγοράσετε ή να αναχρηματοδοτήσουν την περιουσία σας των 400.000 δολαρίων και η τράπεζα σας απέρριψε επειδή έχετε κακή πίστωση ή είστε αυτοαπασχολούμενοι και έχετε έναν αντισυμβατικό τρόπο αναφοράς του εισοδήματός σας.
Ήρθατε στην Caza και ψάξαμε για το καλύτερο επιτόκιο ιδιωτικής υποθήκης και μπορέσαμε να σας κάνουμε να εγκρίνετε ένα επιτόκιο 5,5% σε μια πρώτη ιδιωτική υποθήκη για μια περίοδο ενός έτους μόνο με πληρωμές τόκων. Για να υπολογίσετε το ποσό των μηνιαίων πληρωμών σας, πρέπει να χρησιμοποιήσετε τον ακόλουθο απλό τύπο:
Τύπος υπολογισμού μηνιαίων πληρωμών και τόκων:
Μηνιαία πληρωμή = Συνολικό ποσό τόκων για το έτος ÷ Αριθμός μηνών της διάρκειας της υποθήκης.
Βήμα 1: Υπολογίστε το συνολικό ποσό των τόκων για το έτος
Σύνολο τόκων για το έτος = Ετήσιο επιτόκιο x Συνολικό ποσό υποθήκης
Συνολικός τόκος για το έτος = 5,5% (μηνιαίο επιτόκιο) x $300,000 (συνολικό ποσό υποθήκης)
Συνολικός τόκος για το έτος = $16.500.
Βήμα 2: Υπολογισμός του μηνιαίου ποσού πληρωμής
Μηνιαία πληρωμή = $16.500 ÷ αριθμός μηνών διάρκειας υποθήκης
Μηνιαία πληρωμή = 16.500 $ ÷ 12 μήνες
Μηνιαία πληρωμή = 1.375
Αυτοί οι υπολογισμοί δείχνουν ότι μέχρι το τέλος της διάρκειας ενός έτους, θα είχατε πληρώσει συνολικά 16.500 δολάρια σε τόκους πραγματοποιώντας 12 μηνιαίες πληρωμές 1.375 $ ανά μήνα. Θα πρέπει να εξοφλήσετε το πλήρες κεφάλαιο των 300.000 δολαρίων στον δανειστή και η Caza θα σας βοηθήσει να αναχρηματοδοτήσετε με καλύτερο επιτόκιο ή να ανανεώσετε το δάνειό σας.
Σας συνιστούμε γενικά να ξεκινήσετε τη διαδικασία ανανέωσης ή αναχρηματοδότησης 3 έως 4 μήνες πριν από τη ωρίμανση της υποθήκης σας, έτσι ώστε να έχετε αρκετό χρόνο για να βρείτε έναν δανειστή που θα σας προσφέρει την καλύτερη δυνατή λύση δεδομένης της τρέχουσας οικονομικής σας κατάστασης.
Εάν έχετε πιστωτικό σκορ κάτω από 580/600, πιθανότατα δεν θα εγκριθείτε από έναν κορυφαίο δανειστή όπως μια τράπεζα και ακόμη και οι θεσμικοί δανειστές για κακή πίστωση πιθανότατα θα σας αρνηθούν μια υποθήκη.
Ευτυχώς, μπορείτε να στραφούν σε ιδιώτες δανειστές που προσφέρουν πολλές διαφορετικές λύσεις υποθήκης για πελάτες που έχουν μελανιές πίστωσης, κακή πίστωση, ακόμη και φρικτή πίστωση. Το Caza μπορεί να σας βοηθήσει να βρείτε τον καλύτερο ιδιωτικό δανειστή για τη συγκεκριμένη οικονομική σας κατάσταση που θα σας παρέχει το πιο ανταγωνιστικό επιτόκιο, αν και είναι υψηλότερο από αυτό που θα λάβετε από μια τράπεζα εάν είχατε πολύ καλό πιστωτικό ιστορικό.