Un prêt hypothécaire privé est une source alternative de financement accordée à un emprunteur par un prêteur privé.
Il est généralement sollicité lorsqu’une banque ou un établissement de crédit traditionnel n’approuve pas un emprunteur pour un prêt hypothécaire ou un prêt de refinancement immobilier. Il s’agit généralement de prêts à court terme ne portant que sur les intérêts, d’une durée de 12 mois à 3 ans.
Chez Caza, nos agents expérimentés se spécialisent dans la recherche du meilleur prêteur privé qui vous offrira la bonne option pour vos besoins et votre situation financière spécifique.
Les prêteurs privés comprennent que les directives utilisées par les banques et autres institutions de prêt traditionnelles sont trop strictes et que, dans de nombreux cas, les banques refusent des emprunteurs qui sont parfaitement capables de rembourser leur prêt hypothécaire. Contrairement aux banques, les prêteurs privés accordent une plus grande importance à la valeur et à l’état de la propriété, au lieu de s’intéresser simplement au crédit et aux revenus de l’emprunteur.
Un emprunteur essaiera souvent d’obtenir un prêt hypothécaire ou de refinancer sa propriété en prenant d’abord contact avec sa banque. De nos jours, c’est un exploit difficile à accomplir. Si leur banque les rejette en raison d’un mauvais crédit, d’une dette élevée avec des arriérés, de faibles revenus ou d’autres problèmes, ils contacteront un courtier en prêts hypothécaires et essaieront d’être approuvés par un prêteur alternatif, également connu sous le nom de prêteur B, grâce aux services d’un courtier en prêts hypothécaires professionnel.
Un prêteur B appliquera des taux plus élevés qu’un prêteur institutionnel traditionnel, mais les taux fixes seront toujours inférieurs à ceux d’un prêt hypothécaire du secteur privé. Les sociétés de fiducie et certaines coopératives de crédit sont des exemples de prêteurs B. Si l’emprunteur a un grave problème de crédit et qu’il est refusé par un prêteur B, il se tournera alors vers l’un des nombreux prêteurs privés accessibles par l’intermédiaire de votre agent chez Caza.
Un terme d’un an est le plus courant lorsqu’il s’agit d’une hypothèque privée. Si cela vous pose un problème et qu’un terme plus court ou plus long était un meilleur choix, ces types de prêts hypothécaires privés sont disponibles auprès de certains prêteurs hypothécaires qui prêtent en utilisant leurs propres fonds privés. Les durées commencent à 12 mois pour un prêt immobilier privé et peuvent aller jusqu’à 3 ans pour une première, deuxième ou troisième hypothèque privée, selon le prêteur.
Un prêt hypothécaire privé est une solution idéale à court terme pour quelqu’un qui est presque admissible auprès d’un prêteur B, mais qui a besoin d’un peu de temps pour renforcer son crédit, économiser un acompte plus important ou augmenter ses revenus et sa valeur nette. Dans ce cas, le prêt privé est la solution idéale.
Contrairement aux établissements de crédit traditionnels, les prêteurs privés prêtent principalement en fonction de la valeur de la propriété, de la valeur nette restante du bien immobilier, et ils prennent même en considération la ville dans laquelle se trouve la propriété.
Les prêteurs privés doivent-ils être titulaires d’un permis?
Tous les prêteurs n’ont pas besoin de détenir un permis. Les prêteurs privés peuvent être des particuliers, un groupe de particuliers ou une société. Ces personnes ou groupes, selon les circonstances, n’ont pas besoin d’être titulaires d’un permis pour prêter leurs fonds personnels pour des hypothèques.
Pourquoi se tourner vers un prêteur privé?
Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles les emprunteurs ont besoin de l’aide d’un prêteur privé.
Voici quelques-unes des raisons les plus courantes pour lesquelles vous vous adressez à Caza pour obtenir un prêt hypothécaire privé:
– Vous avez besoin de l’argent rapidement et ne pouvez pas passer par un processus d’approbation très long et risquer de ne pas être approuvé.
– Vous avez un mauvais crédit ou un mauvais crédit et une banque ou un établissement de crédit conventionnel ne vous approuvera pas.
– Vous avez une façon non traditionnelle de déclarer vos revenus, ou vous êtes travailleur indépendant et la banque ne tient pas compte de tous vos revenus.
– Vous achetez un bien non traditionnel pour lequel une banque ou un établissement de crédit conventionnel n’accordera pas de prêt hypothécaire.
– Vous n’avez besoin que d’un prêt à court terme.
Voici les trois types de prêteurs privés les plus courants:
Les prêteurs individuels: Lorsqu’un individu investit son argent personnel dans un prêt privé, il est considéré comme un prêteur individuel.
Syndicats d’investisseurs: Lorsqu’un groupe d’investisseurs investit ses fonds personnels en tant que groupe dans un prêt hypothécaire, il est considéré comme un syndicat hypothécaire.
Société d’investissement hypothécaire: Lorsqu’un groupe d’investisseurs met en commun ses fonds personnels et les met à disposition pour les investir simultanément dans plusieurs prêts hypothécaires différents, à condition que les emprunteurs répondent à des critères spécifiques pour bénéficier du prêt, on parle de société d’investissement hypothécaire.
Quelles sont les différentes options pour un prêt hypothécaire?
Avec la plupart des prêts hypothécaires privés, l’emprunteur ne doit payer que les intérêts mensuels au lieu d’un paiement mensuel mixte qui comprend à la fois les intérêts et le capital. Cela permet de maintenir les paiements mensuels à un niveau plus bas et plus abordable.
Dans certains cas, vous pouvez même choisir de ne pas avoir de mensualités du tout en payant d’avance tous les intérêts au moment du financement initial du prêt et en faisant déduire ce montant du montant total du prêt. Vous pouvez également choisir de reporter tous les paiements mensuels d’intérêts jusqu’à la toute fin de la durée de votre prêt, c’est ce qu’on appelle un prêt hypothécaire privé à intérêts courus.
Une option moins courante est le plan de paiement mixte amorti qui vous permet d’intégrer les intérêts et le capital dans les paiements mensuels, comme dans le cas d’un prêt hypothécaire plus traditionnel, afin que vous puissiez augmenter la valeur nette de votre maison. Avec un prêt hypothécaire privé à amortissement mixte, vous pouvez faire calculer les paiements sur la base d’une période d’amortissement pouvant aller jusqu’à 40 ans, afin de maintenir les paiements mensuels à un niveau plus bas.
Pendant combien de temps puis-je obtenir un prêt privé?
La plupart des prêts hypothécaires privés sont des prêts à court terme, d’une durée allant de 12 mois à trois ans. Cela signifie qu’à la fin du terme, le montant total de l’hypothèque sera dû, ou vous aurez peut-être la possibilité de renouveler l’hypothèque avec le prêteur actuel. Le remboursement d’un prêt hypothécaire privé se fait généralement en refinançant la totalité du prêt hypothécaire privé auprès d’un autre partenaire de prêt.
Chez Caza, notre objectif est de vous aider à créer un plan qui vous permettra de sortir de votre hypothèque privée aussi rapidement que possible et d’obtenir une hypothèque plus traditionnelle à un taux d’intérêt beaucoup plus bas. Nous vous aiderons même à trouver le bon prêteur lorsque votre hypothèque privée arrivera à échéance.
Quel est le taux d’intérêt d’un prêt hypothécaire privé?
Les investisseurs privés individuels ont généralement la possibilité d’offrir de meilleurs taux d’intérêt, car ce dernier doit offrir un taux de rendement plus élevé à ses investisseurs tout en laissant des intérêts supplémentaires pour se payer lui-même. Étant donné que les prêteurs privés appliquent généralement des taux d’intérêt plus élevés que les prêteurs hypothécaires conventionnels, les emprunteurs ne s’adressent à un prêteur privé que lorsqu’ils se voient refuser un prêt par les banques.
Comment calculer l’intérêt pour un prêt hypothécaire privé?
Voici un exemple simple qui illustre comment vous pouvez calculer vos paiements d’intérêts sur un prêt hypothécaire privé. Supposons que vous soyez propriétaire et que vous ayez besoin d’emprunter 300 000 $ pour acheter ou refinancer votre propriété évaluée à 400 000 $ et que la banque vous ait refusé parce que vous avez un mauvais crédit ou que vous êtes travailleur indépendant et que vous avez une façon non traditionnelle de déclarer vos revenus.
Vous êtes venu chez Caza et nous avons cherché le meilleur taux d’hypothèque privée et nous avons pu vous faire approuver un taux de 5,5 % sur une première hypothèque privée pour une durée d’un an avec des paiements d’intérêts seulement. Pour calculer le montant de vos paiements mensuels, vous devez utiliser la formule simple suivante:
Formule de calcul des paiements mensuels et des intérêts :
Paiement mensuel = Montant total des intérêts pour l’année ÷ Nombre de mois de la durée de l’hypothèque.
Étape 1 : Calculer le montant total des intérêts pour l’année
Montant total des intérêts pour l’année = Taux d’intérêt annuel x Montant total du prêt hypothécaire
Montant total des intérêts pour l’année = 5,5 % (taux d’intérêt mensuel) x 300 000 $ (montant total du prêt hypothécaire)
Montant total des intérêts pour l’année = 16 500 $.
Étape 2 : Calculez le montant du versement mensuel
Versement mensuel = 16 500 $ ÷ nombre de mois de la durée du prêt hypothécaire
Versement mensuel = 16 500 $ ÷ 12 mois
Paiement mensuel = 1 375
Ces calculs montrent qu’à la fin du terme d’un an, vous auriez payé un total de 16 500 $ d’intérêts en effectuant 12 paiements mensuels de 1 375 $ par mois. Vous devrez toujours rembourser la totalité du capital de 300 000 $ au prêteur et Caza vous aidera à refinancer à un meilleur taux ou à renouveler votre prêt.
Nous recommandons généralement d’entamer le processus de renouvellement ou de refinancement 3 à 4 mois avant l’échéance de votre prêt hypothécaire afin de disposer de suffisamment de temps pour trouver un prêteur qui vous offrira la meilleure solution possible compte tenu de votre situation financière actuelle.
Si vous avez un score de crédit inférieur à 580/600, vous ne serez probablement pas approuvé par un prêteur de premier ordre comme une banque, et même les prêteurs institutionnels pour mauvais crédit vous refuseront probablement un prêt hypothécaire.
Heureusement, vous pouvez vous tourner vers les prêteurs privés qui offrent de nombreuses solutions hypothécaires différentes pour les clients qui ont un crédit meurtri, un mauvais crédit, et même un crédit horrible. Caza peut vous aider à trouver le meilleur prêteur privé pour votre situation financière spécifique qui vous fournira le taux le plus compétitif, bien qu’il soit plus élevé que celui que vous obtiendriez d’une banque si vous aviez un très bon historique de crédit.