Un préstamo hipotecario privado es una fuente alternativa de financiamiento otorgada a un prestatario por un prestamista privado.
Por lo general, se solicita cuando un banco o una institución crediticia tradicional no aprueba a un prestatario para un préstamo hipotecario o de refinanciamiento de vivienda. Por lo general, estos son préstamos a corto plazo, de interés solamente, con plazos de 12 meses a 3 años.
En Caza, nuestros agentes experimentados se especializan en encontrar el mejor prestamista privado que le ofrezca la opción correcta para sus necesidades específicas y su situación financiera.
Los prestamistas privados entienden que las pautas utilizadas por los bancos y otras instituciones crediticias tradicionales son demasiado estrictas y que, en muchos casos, los bancos rechazan a los prestatarios que son totalmente capaces de pagar su hipoteca. A diferencia de los bancos, los prestamistas privados ponen mayor énfasis en el valor y la condición de la propiedad, en lugar de simplemente mirar el crédito y los ingresos del prestatario.
Un prestatario a menudo intentará obtener una hipoteca o refinanciar su propiedad comunicándose primero con su banco. En estos días, eso es una hazaña difícil de lograr. Si su banco los rechaza debido a mal crédito, deuda alta con atrasos, bajos ingresos u otros problemas, se comunicarán con un corredor de hipotecas e intentarán obtener la aprobación de un prestamista alternativo, también conocido como Prestamista B, a través de los servicios de un corredor hipotecario profesional.
Un prestamista B cobrará tasas más altas que un prestamista institucional tradicional, pero las tasas fijas seguirán siendo más bajas que las de una hipoteca del sector privado. Las compañías fiduciarias y algunas cooperativas de crédito son ejemplos de prestamistas B. Si el prestatario tiene un problema crediticio grave y es rechazado por un prestamista B, entonces recurrirá a uno de los muchos prestamistas privados disponibles a través de su agente en Caza.
Un plazo de un año es más común cuando se trata de una hipoteca privada. Si esto es un problema para usted y un plazo más corto o más largo sería una mejor opción, estos tipos de hipotecas privadas están disponibles con algunos prestamistas hipotecarios que prestan utilizando sus propios fondos privados. Los plazos comienzan a los 12 meses para una hipoteca privada y pueden llegar hasta los 3 años para una primera, segunda o tercera hipoteca privada, según el prestamista.
Una hipoteca privada es una solución ideal a corto plazo para alguien que casi califica con el prestamista B, pero necesita un poco de tiempo para generar crédito, ahorrar un pago inicial más grande o aumentar sus ingresos y su patrimonio neto. En este caso, el préstamo privado es la solución ideal.
A diferencia de las instituciones crediticias tradicionales, los prestamistas privados prestan principalmente en función del valor de la propiedad, el capital restante de la propiedad e incluso toman en consideración la ciudad en la que se encuentra la propiedad.
¿Los prestamistas privados deben tener una licencia?
No todos los prestamistas necesitan tener una licencia. Los prestamistas privados pueden ser individuos, un grupo de individuos o una empresa. Estos individuos o grupos, dependiendo de las circunstancias, no necesitan tener licencia para prestar sus fondos personales para hipotecas.
¿Por qué recurrir a un prestamista privado?
Hay muchas razones por las que los prestatarios necesitan la ayuda de un prestamista privado.
Estas son algunas de las razones más comunes por las que acude a Caza para obtener una hipoteca privada:
– Necesita el dinero rápido y no puede pasar por un proceso de aprobación muy largo y corre el riesgo de no ser aprobado.
– Tiene mal crédito o mal crédito y un banco o una institución crediticia convencional no lo aprobará.
– Tienes una forma no tradicional de declarar tus ingresos, o eres autónomo y el banco no tiene en cuenta todos tus ingresos.
– Compras un inmueble no tradicional para el que un banco o una entidad de crédito convencional no te concederá un préstamo hipotecario.
– Solo necesitas un préstamo a corto plazo.
Estos son los tres tipos más comunes de prestamistas privados:
Prestamistas individuales: Cuando un individuo invierte su dinero personal en un préstamo privado, se le considera un prestamista individual.
Sindicatos de inversionistas: Cuando un grupo de inversionistas invierten sus fondos personales en conjunto en un préstamo hipotecario, se considera un sindicato hipotecario.
Sociedad de inversión hipotecaria: cuando un grupo de inversores reúne sus fondos personales y los pone a disposición para la inversión simultánea en varios préstamos hipotecarios diferentes, siempre que los prestatarios cumplan con los criterios específicos para calificar para el préstamo, se habla de sociedad de inversión hipotecaria.
¿Cuáles son las diferentes opciones para un préstamo hipotecario?
Con la mayoría de las hipotecas privadas, el prestatario solo tiene que pagar intereses mensuales en lugar de un pago mensual mixto que incluye intereses y capital. Esto mantiene los pagos mensuales más bajos y más asequibles.
En algunos casos, incluso puede optar por no tener pagos mensuales pagando por adelantado todos los intereses cuando el préstamo se financia inicialmente y deduciendo ese monto del monto total del préstamo. También puede optar por diferir todos los pagos de intereses mensuales hasta el final del plazo de su préstamo, esto se denomina hipoteca privada con intereses devengados.
Una opción menos común es el plan de pago combinado amortizado que le permite incorporar intereses y capital en los pagos mensuales, similar a una hipoteca más tradicional, para que pueda aumentar el valor líquido de su casa. Con una hipoteca de amortización combinada privada, puede calcular los pagos en función de un período de amortización de hasta 40 años para mantener los pagos mensuales más bajos.
¿Por cuánto tiempo puedo obtener un préstamo privado?
La mayoría de las hipotecas privadas son préstamos a corto plazo, con plazos que van desde los 12 meses hasta los tres años. Esto significa que al final del plazo, deberá pagar el monto total de la hipoteca, o puede tener la opción de renovar la hipoteca con el prestamista actual. El reembolso de un préstamo hipotecario privado generalmente se realiza refinanciando todo el préstamo hipotecario privado con otro socio prestamista.
En Caza, nuestro objetivo es ayudarlo a crear un plan que lo sacará de su hipoteca privada lo más rápido posible y lo llevará a una hipoteca más tradicional a una tasa de interés mucho más baja. Incluso lo ayudaremos a encontrar el prestamista adecuado cuando venza su hipoteca privada.
¿Cuál es la tasa de interés de un préstamo hipotecario privado?
Los inversionistas privados individuales generalmente tienen la capacidad de ofrecer mejores tasas de interés, ya que estos últimos deben ofrecer una tasa de rendimiento más alta a sus inversionistas y dejar que los intereses adicionales se paguen por sí mismos. Dado que los prestamistas privados generalmente cobran tasas de interés más altas que los prestamistas hipotecarios convencionales, los prestatarios solo recurren a un prestamista privado cuando los bancos les niegan un préstamo.
¿Cómo calcular el interés de un préstamo hipotecario privado?
Aquí hay un ejemplo simple que ilustra cómo puede calcular sus pagos de intereses en un préstamo hipotecario privado. Suponga que es propietario de una casa y necesita pedir prestado $300,000 para comprar o refinanciar su propiedad valorada en $400,000 y el banco lo rechazó porque tiene mal crédito o trabaja por cuenta propia y tiene una forma no tradicional de declarar sus ingresos.
Usted vino a Caza y buscamos la mejor tasa de hipoteca privada y logramos que le aprobaran una tasa del 5.5% en una primera hipoteca privada por un plazo de un año con pagos de interés solamente. Para calcular el monto de sus pagos mensuales, debe utilizar la siguiente fórmula simple:
Fórmula para calcular pagos mensuales e intereses:
Pago mensual = Monto total de interés para el año ÷ Número de meses en el plazo de la hipoteca.
Paso 1: Calcule la cantidad total de interés para el año
Monto total de interés para el año = Tasa de interés anual x Monto total de la hipoteca
Monto total de interés para el año = 5.5% (tasa de interés mensual) x $300,000 (monto total de la hipoteca)
Monto total de interés para el año = $16,500.
Paso 2: Calcule el monto del pago mensual
Pago mensual = $16,500 ÷ número de meses en el plazo de la hipoteca
Pago mensual = $16,500 ÷ 12 meses
Pago mensual = 1,375
Estos cálculos muestran que al final del plazo de un año, habría pagado un total de $16,500 en intereses al realizar 12 pagos mensuales de $1,375 por mes. Aún tendrá que pagar el capital total de $300,000 al prestamista y Caza lo ayudará a refinanciar a una mejor tasa o renovar su préstamo.
Por lo general, recomendamos comenzar el proceso de renovación o refinanciamiento 3 o 4 meses antes del vencimiento de su hipoteca para que tenga suficiente tiempo para encontrar un prestamista que le ofrezca la mejor solución posible dada su situación financiera actual. .
Si tiene un puntaje de crédito por debajo de 580/600, probablemente no será aprobado por un prestamista principal como un banco, e incluso los prestamistas institucionales por mal crédito probablemente le negarán una hipoteca.
Afortunadamente, puede recurrir a prestamistas privados que ofrecen muchas soluciones hipotecarias diferentes para clientes con crédito dañado, mal crédito e incluso crédito horrible. Caza puede ayudarlo a encontrar el mejor prestamista privado para su situación financiera específica, quien le brindará la tasa más competitiva, aunque más alta que la que obtendría de un banco si tuviera un muy buen historial crediticio.