Un’ipoteca privata è una fonte alternativa di finanziamento concessa a un mutuatario da un prestatore privato.
Di solito viene richiesto quando una banca o un istituto di credito tradizionale non approva un mutuatario per un mutuo o un prestito di rifinanziamento della casa. Di solito si tratta di prestiti a breve termine con un periodo da 12 mesi a 3 anni.
A Caza, i nostri agenti esperti sono specializzati nella ricerca del miglior prestatore privato che ti offrirà l’opzione giusta per le tue esigenze e la tua specifica situazione finanziaria.
I prestatori privati comprendono che le linee guida utilizzate dalle banche e da altri istituti di credito tradizionali sono troppo rigide e che, in molti casi, le banche rifiutano i mutuatari che sono perfettamente in grado di rimborsare il loro mutuo. A differenza delle banche, i prestatori privati attribuiscono maggiore importanza al valore e alle condizioni della proprietà, invece di concentrarsi semplicemente sul credito e sul reddito del mutuatario.
Un mutuatario cercherà spesso di ottenere un mutuo o rifinanziare la propria proprietà contattando prima la propria banca. Al giorno d’oggi, questa è un’impresa difficile da realizzare. Se la loro banca li rifiuta a causa di cattivo credito, debito elevato con arretrati, basso reddito o altri problemi, contatteranno un broker ipotecario e cercheranno di ottenere l’approvazione da un prestatore alternativo, noto anche come Prestatore B, attraverso i servizi di un broker ipotecario professionista.
Un prestatore B addebiterà tassi più elevati rispetto a un prestatore istituzionale tradizionale, ma i tassi fissi saranno ancora inferiori a un mutuo del settore privato. Le società fiduciarie e alcune cooperative di credito sono esempi di istituti di credito B. Se il mutuatario ha un serio problema di credito e viene rifiutato da un prestatore B, allora si rivolgerà a uno dei tanti istituti di credito privati accessibili tramite il tuo agente a Caza.
Un termine di un anno è più comune quando si tratta di un mutuo privato. Se hai un problema con questo e un breve o più lungo termine è stata una scelta migliore, questi tipi di mutui privati sono disponibili da alcuni istituti di credito ipotecario che prestano utilizzando i propri fondi privati. I termini partono da 12 mesi per un mutuo casa privata e possono arrivare fino a 3 anni per un primo, secondo o terzo mutuo privato, a seconda del finanziatore.
Un mutuo privato è una soluzione ideale a breve termine per qualcuno che è quasi idoneo con Lender B, ma ha bisogno di un po ‘di tempo per costruire credito, risparmiare un acconto più grande o aumentare il reddito e il capitale. In questo caso, il prestito privato è la soluzione ideale.
A differenza degli istituti di credito tradizionali, i prestatori privati prestano principalmente in base al valore della proprietà, al patrimonio netto rimanente della proprietà e prendono anche in considerazione la città in cui si trova la proprietà.
I prestatori privati devono essere autorizzati?
Non tutti i prestatori devono essere autorizzati. I prestatori privati possono essere individui, un gruppo di individui o una società. Questi individui o gruppi, a seconda delle circostanze, non hanno bisogno di essere autorizzati a prestare i loro fondi personali per i mutui.
Perché rivolgersi a un prestatore privato?
Ci sono molte ragioni per cui i mutuatari hanno bisogno dell’aiuto di un prestatore privato.
Ecco alcuni dei motivi più comuni per cui ti rivolgi a Caza per un mutuo privato:
– Hai bisogno di soldi rapidamente e non puoi passare attraverso un processo di approvazione molto lungo e rischiare di non essere approvato.
– Hai cattivo credito o cattivo credito e una banca o un istituto di credito convenzionale non ti approverà.
– Hai un modo non tradizionale di dichiarare il tuo reddito, o sei un lavoratore autonomo e la banca non tiene conto di tutto il tuo reddito.
– Stai acquistando un immobile non tradizionale per il quale una banca o un istituto di credito convenzionale non concederà un mutuo.
– Hai solo bisogno di un prestito a breve termine.
Ecco i tre tipi più comuni di istituti di credito privati:
Istituti di credito individuali: Quando un individuo investe il proprio denaro personale in un prestito privato, è considerato un prestatore individuale.
Sindacati degli investitori: Quando un gruppo di investitori investe i suoi fondi personali come gruppo in un mutuo, è considerato un sindacato ipotecario.
Società di investimento ipotecario: Quando un gruppo di investitori mette in comune i loro fondi personali e li rende disponibili a investirli contemporaneamente in diversi mutui, a condizione che i mutuatari soddisfino criteri specifici per beneficiare del prestito, si chiama società di investimento ipotecario.
Quali sono le diverse opzioni per un mutuo?
Con la maggior parte dei mutui privati, il mutuatario deve solo pagare l’interesse mensile invece di un pagamento mensile misto che include sia interessi che capitale. Ciò mantiene i pagamenti mensili più bassi e più convenienti.
In alcuni casi, si può anche scegliere di non avere affatto pagamenti mensili pagando tutti gli interessi in anticipo al momento del finanziamento iniziale del prestito e facendo detrarre questo importo dall’importo totale del prestito. Puoi anche scegliere di posticipare tutti i pagamenti mensili degli interessi fino alla fine della durata del prestito, che si chiama ipoteca privata con interessi maturati.
Un’opzione meno comune è il piano di pagamento misto ammortizzato che consente di incorporare interessi e capitale nelle rate mensili, come nel caso di un mutuo più tradizionale, in modo da poter aumentare il patrimonio netto nella propria casa. Con un mutuo privato ad ammortamento misto, è possibile avere pagamenti calcolati in base a un periodo di ammortamento fino a 40 anni, per mantenere inferiori le rate mensili.
Per quanto tempo posso ottenere un prestito privato?
La maggior parte dei mutui privati sono prestiti a breve termine, di durata variabile da 12 mesi a tre anni. Ciò significa che alla fine del termine, l’intero importo del mutuo sarà dovuto, oppure potresti avere la possibilità di rinnovare l’ipoteca con l’attuale creditore. Il pagamento di un mutuo privato viene solitamente effettuato rifinanziando l’intero mutuo privato con un altro partner di prestito.
In Caza, il nostro obiettivo è aiutarti a creare un piano che ti consenta di uscire dal tuo mutuo privato il più rapidamente possibile e ottenere un mutuo più tradizionale a un tasso di interesse molto più basso. Ti aiuteremo anche a trovare il creditore giusto quando il tuo mutuo privato scade.
Qual è il tasso di interesse su un’ipoteca privata?
I singoli investitori privati di solito hanno l’opportunità di offrire tassi di interesse migliori, in quanto quest’ultimo deve offrire un tasso di rendimento più elevato ai propri investitori lasciando che interessi aggiuntivi si paghino da soli. Poiché i prestatori privati in genere applicano tassi di interesse più elevati rispetto ai prestatori di mutui convenzionali, i mutuatari si rivolgono a un prestatore privato solo quando viene loro negato un prestito dalle banche.
Come si calcolano gli interessi su un’ipoteca privata?
Ecco un semplice esempio di come è possibile calcolare i pagamenti degli interessi su un mutuo privato. Supponiamo che tu sia un proprietario di casa e devi prendere in prestito $ 300.000 per acquistare o rifinanziare la tua proprietà da $ 400.000 e la banca ti ha rifiutato perché hai un cattivo credito o sei un lavoratore autonomo e hai un modo non convenzionale di dichiarare il tuo reddito.
Sei venuto a Caza e abbiamo cercato il miglior tasso ipotecario privato e siamo stati in grado di farti approvare un tasso del 5,5% su un primo mutuo privato per un periodo di un anno con solo pagamenti di interessi. Per calcolare l’importo dei pagamenti mensili, è necessario utilizzare la seguente semplice formula:
Formula per il calcolo dei pagamenti mensili e degli interessi:
Pagamento mensile = Importo totale degli interessi per l’anno ÷ Numero di mesi della durata dell’ipoteca.
Passaggio 1: calcola l’importo totale degli interessi per l’anno
Interessi totali per l’anno = Tasso di interesse annuo x Importo totale dell’ipoteca
Interessi totali per l’anno = 5,5% (tasso di interesse mensile) x $ 300.000 (importo totale del mutuo)
Interesse totale per l’anno = $ 16.500.
Passaggio 2: calcola l’importo del pagamento mensile
Pagamento mensile = $ 16.500 ÷ numero di mesi di durata del mutuo
Pagamento mensile = $ 16.500 ÷ 12 mesi
Pagamento mensile = 1.375
Questi calcoli mostrano che entro la fine del periodo di un anno, avresti pagato un totale di $ 16.500 di interessi effettuando 12 pagamenti mensili di $ 1.375 al mese. Dovrai comunque rimborsare l’intero capitale di $ 300.000 al prestatore e Caza ti aiuterà a rifinanziare a un tasso migliore o rinnovare il tuo prestito.
Generalmente ti consigliamo di iniziare il processo di rinnovo o rifinanziamento da 3 a 4 mesi prima della scadenza del mutuo in modo da avere abbastanza tempo per trovare un finanziatore che ti offrirà la migliore soluzione possibile data la tua attuale situazione finanziaria.
Se hai un punteggio di credito inferiore a 580/600, probabilmente non sarai approvato da un prestatore di prim’ordine come una banca, e anche i prestatori istituzionali per cattivo credito probabilmente ti negheranno un mutuo.
Fortunatamente, puoi rivolgerti a istituti di credito privati che offrono molte soluzioni ipotecarie diverse per i clienti che hanno credito livido, cattivo credito e persino credito orribile. Caza può aiutarti a trovare il miglior prestatore privato per la tua specifica situazione finanziaria che ti fornirà il tasso più competitivo, anche se è superiore a quello che otterresti da una banca se avessi un’ottima storia creditizia.