Προεγκρίσεις ενυπόθηκων δανείων σε 24 ώρες
Προπληρωμή υποθήκης
Ένας τρόπος για να εξοφλήσεις μια 30ετή υποθήκη σε 15 χρόνια είναι να πάρεις το καλύτερο δυνατό επιτόκιο από την αρχή. Χρησιμοποιήστε τον παρακάτω σύνδεσμο για να αναζητήσετε κορυφαίους δανειστές και να λάβετε μια προσφορά σε λίγα λεπτά.
Υπήρξε μια εποχή κατά την οποία η αποπληρωμή μιας υποθήκης ή η αναχρηματοδότηση ενός δανείου από 30 χρόνια σε 15 χρόνια ήταν μια αυτόματη απόφαση. Σχεδόν πάντα άξιζε τον κόπο.
Αλλά… ήταν σε μια εποχή που τα επιτόκια ήταν υψηλότερα.
Σήμερα, το επιτόκιο ενός 30ετούς δανείου μπορεί να είναι τόσο χαμηλό όσο το 2,5%. Το επιτόκιο των 15ετών ενυπόθηκων δανείων είναι ελαφρώς καλύτερο – 2,25%, αλλά η διαφορά δεν είναι τόσο μεγάλη όσο ήταν πριν από 10 χρόνια.
Το 2020, το επιτόκιο δανεισμού για 30ετή υποθήκη ήταν 5%. Ένα 15ετές δάνειο κόστισε 3,8%. Αν και η διαφορά ήταν μόλις 1,2%, το συνολικό κέρδος ήταν σημαντικό. Εάν δανειστείτε 200.000 δολάρια σε 30 χρόνια με ρυθμό 5%, το συνολικό κέρδος είναι 386.815 δολάρια. Εάν δανειστείτε 200.000 δολάρια σε 15 χρόνια με επιτόκιο 3,8%, η συνολική πληρωμή είναι 262.719 δολάρια.
Αυτό αντιπροσωπεύει εξοικονόμηση 124.092 δολαρίων και 15 χρόνια λιγότερα σε πληρωμές, δύο σημαντικά κίνητρα για τη μετάβαση από μια υποθήκη 30 ετών σε ένα 15ετές δάνειο. Σήμερα? Δεν είναι τόσο ενδιαφέρον από την άποψη της επιστροφής χρημάτων. Με τους τρέχοντες ρυθμούς, εξοικονομείτε 48.693 δολάρια χρησιμοποιώντας μια 15ετή υποθήκη για να εξοφλήσεις ένα δάνειο 200.000 δολαρίων αντί για ένα δάνειο 30 ετών.
Ωστόσο, η απαλλαγή από μια μηνιαία πληρωμή υποθήκης 15 χρόνια νωρίτερα, ενώ αυξάνεται ταχύτερα το μετοχικό κεφάλαιο της κατοικίας, μπορεί να αξίζει τον κόπο, ειδικά για τους πρώτους ιδιοκτήτες κατοικιών. Μόλις διαγραφεί το χρέος της υποθήκης, τα χρήματα που χρησιμοποιούνται για το σκοπό αυτό θα μπορούσαν να χρησιμοποιηθούν για συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις ή εκπαιδευτικές αποταμιεύσεις για παιδιά.
Σε αυτή την περίοδο χαμηλών επιτοκίων, πρέπει να ληφθεί υπόψη η απόφαση. Μπορεί κάλλιστα να είναι ότι επενδύοντας με σύνεση τώρα, μπορεί κανείς να κερδίσει περισσότερα από το κόστος των επιτοκίων. Και έπειτα υπάρχουν τα φορολογικά οφέλη της ιδιοκτησίας του σπιτιού, τα οποία δεν πρέπει να αγνοηθούν. Όσο πιο διεξοδική είναι η διαδικασία και η ανάλυση, τόσο καλύτερα ενημερωμένος θα είστε. Οποιοσδήποτε δεν είναι σίγουρος μπορεί να βρει βοήθεια από έναν μη κερδοσκοπικό σύμβουλο πιστώσεων, ο οποίος θα μπορούσε να σας συμβουλεύσει για τα ίδια κεφάλαια, τα χρέη και το οικονομικό σας σχέδιο.
Μπορείς να προπληρώνεις την υποθήκη σου;
Στις περισσότερες περιπτώσεις, οι ιδιοκτήτες ακινήτων μπορούν να εξοφλήσουν την υποθήκη τους νωρίς, εφόσον ακολουθούν ορισμένους βασικούς κανόνες και τηρούν τους όρους του δανείου σας. Το πρώτο βήμα είναι να μάθετε πώς λειτουργεί η πληρωμή σας. Στην αρχή ενός 30ετούς δανείου, το μεγαλύτερο μέρος της πληρωμής δαπανάται για τους τόκους του δανείου.
Καθώς το δάνειο πλησιάζει τη διάρκεια του, το μεγαλύτερο μέρος του δαπανάται για το ποσό που δανειστείτε, το οποίο είναι το κεφάλαιο. Ωστόσο, εάν το κεφάλαιο μειωθεί μέσω πρόσθετων προκαταβολών, οι καταβληθέντες τόκοι μειώνονται επίσης. Η αποπληρωμή του μακροπρόθεσμου κεφαλαίου θα μειώσει τους συνολικούς τόκους που καταβάλλονται για το δάνειο.
Όσο περισσότερο αποπληρώνεται ο εντολέας, τόσο περισσότερο ο ιδιοκτήτης αυξάνει τα ίδια κεφάλαια του σπιτιού του. Για να υπολογίσετε εύκολα την καθαρή αξία, υπολογίστε μια δίκαιη τιμή που νομίζετε ότι αξίζει το σπίτι και, στη συνέχεια, αφαιρέστε το υπόλοιπο από το δάνειο. Αν ένα σπίτι μπορεί να πουληθεί για 300.000 δολάρια και σου έχουν μείνει 150.000 δολάρια για το δάνειο, έχεις 150.000 δολάρια σε καθαρή αξία.
Όταν σκέφτεστε να εξοφληθείτε την υποθήκη σας νωρίς, βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε την απάντηση σε μια ερώτηση που πολλοί, ειδικά οι αγοραστές πρώτης κατοικίας, δεν λαμβάνουν υπόψη! Υπάρχει ποινή προπληρωμής για το δάνειό σας; Πολλοί δανειστές δεν εφαρμόζουν αυτήν την ποινή, αλλά εκείνοι που χρεώνουν για προκαταβολές. Εάν έχετε αμφιβολίες, καλέστε τον δανειστή σας για να κάνετε συγκεκριμένες ερωτήσεις σχετικά με την ποινή προπληρωμής.
Μόλις απαντήσεις σε αυτή την ερώτηση, φροντίστε να πείτε στον δανειστή σας ότι αν κάνετε πρόσθετες πληρωμές, θέλετε αυτά τα χρήματα να εφαρμοστούν στο κεφάλαιο.
Τέλος, μην πληρώνετε επιπλέον για το δάνειο, ειδικά σε αυτή την περίοδο χαμηλών επιτοκίων. Βεβαιωθείτε ότι έχετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης που μπορεί να καλύψει τα έξοδα διαβίωσης για 3-6 μήνες και στη συνέχεια να ασχοληθεί με χρέος πιστωτικής κάρτας ή φοιτητικού δανείου που έχει υψηλότερο επιτόκιο από την υποθήκη σας πρώτα.
Θυμηθείτε ότι το 2,5% έως 2,9% είναι ιστορικά χαμηλό επιτόκιο. Η μεταφορά αυτού του χρέους δεν είναι δαπανηρή, οπότε βάλτε τον εαυτό σας σε καλή οικονομική θέση πριν εξετάσετε πώς να αντιμετωπίσετε την υποθήκη.
Πώς να εξοφλήσει γρήγορα μια υποθήκη 30 ετών;
Ακολουθούν ορισμένες επιλογές για να εξοφλήσει την υποθήκη σας γρηγορότερα:
- Μπορείς να προπληρώνεις την υποθήκη σου;
- Προσθήκη σταθερού ποσού κάθε μήνα στην πληρωμή
- Κάντε μια επιπλέον μηνιαία πληρωμή κάθε χρόνο
- Αύξηση του δανείου από 30 σε 15 έτη
Κάντε το δάνειο ένα διμηνιακού δανείου, δηλαδή οι πληρωμές γίνονται κάθε δύο εβδομάδες αντί για μηνιαία. Κάθε προσέγγιση έχει πλεονεκτήματα. Η επιλογή καταλήγει σε μια διεξοδική μελέτη και απόφαση με βάση την οικονομική σας κατάσταση και τα οφέλη της προπληρωμής της υποθήκης.
Πληρώστε ένα συμπλήρωμα κάθε μήνα
Η πιο προφανής απάντηση είναι να πάρετε τα χρήματα που σας έχουν απομείνει στο τέλος του μήνα και να κάνετε μια πρόσθετη πληρωμή στο κεφάλαιο. Η αντιμετώπιση του κεφαλαίου με πρόσθετες μηνιαίες πληρωμές όχι μόνο μειώνει το ποσό που οφείλετε, αλλά μειώνει επίσης σημαντικά το ποσό των τόκων που πληρώνετε κατά τη διάρκεια του δανείου.
Μια κοινή στρατηγική είναι να λάβετε τη μηνιαία πληρωμή σας, να την διαιρέσετε με 12 και να κάνετε ξεχωριστή πληρωμή για το κεφάλαιο στο τέλος κάθε μήνα. Μην ξεχάσετε να γράψετε για την πρόσθετη πληρωμή την αναφορά “ισχύει για το κεφάλαιο”.
Διήμερη πληρωμή
Τα απλά μαθηματικά εξηγούν αυτή την προσέγγιση. Μία πληρωμή ανά μήνα σημαίνει 12 πληρωμές ετησίως. Η πληρωμή κάθε δύο εβδομάδες σημαίνει την καταβολή του μισού μηνιαίου ποσού κάθε δύο εβδομάδες. Αυτό σημαίνει 26 μισές πληρωμές, ή 13 πλήρεις πληρωμές, ή μια πρόσθετη πληρωμή ετησίως.
Αυτή η προσέγγιση μπορεί να εφαρμοστεί στο διαδίκτυο, επιτρέποντας στους δανειολήπτες να επωφεληθούν από την προσέγγιση “ρυθμίστε το και ξεχάστε το”, μια προσέγγιση που όλοι θα πρέπει να χρησιμοποιήσουν και για το χρέος πιστωτικών καρτών. Επικοινωνήστε με την τράπεζα ή τον δανειστή σας για να βεβαιωθείτε ότι δέχονται πληρωμές δύο φορές την εβδομάδα και όχι μηνιαίες πληρωμές.
Κάντε μια πρόσθετη πληρωμή υποθήκης κάθε χρόνο
Χρησιμοποιήστε το σύνολο ή μέρος των νέων χρημάτων σας, όπως ένα μπόνους ή κληρονομιά στο τέλος του έτους, για να εξοφλήσει την υποθήκη σας. Όσο νωρίτερα το κάνετε αυτό στο δάνειο, τόσο μεγαλύτερος θα είναι ο αντίκτυπος. Σε περίπτωση τυπικής 30ετούς υποθήκης, περίπου το ήμισυ των συνολικών τόκων που πληρώνετε συσσωρεύεται κατά τα πρώτα 10 χρόνια του δανείου σας. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι το επιτόκιό σας υπολογίζεται σε σχέση με το πολύ υψηλό αρχικό ποσό που οφείλετε τα πρώτα χρόνια.
Αναχρηματοδότηση με βραχυχρόνια υποθήκη
Μια μικρότερη διάρκεια της υποθήκης σημαίνει ότι θα εξοφληθεί νωρίτερα, αλλά με κόστος πολύ υψηλότερη μηνιαία πληρωμή και ενδεχομένως κόστος κλεισίματος.
Ρίξτε μια προσεκτική ματιά στο δάνειο:
- Η μηνιαία πληρωμή ενός δανείου 200.000 δολαρίων σε διάστημα 30 ετών με 2,5% θα είναι 790 δολάρια το μήνα.
- Η μηνιαία πληρωμή ενός δανείου 200.000 δολαρίων σε 15 χρόνια στο 2,25% θα ήταν 1.310 δολάρια.
- Αυτό είναι $ 520 περισσότερο το μήνα για να ολοκληρώσετε την αποπληρωμή της υποθήκης σας 15 χρόνια νωρίτερα.
- Πληρωμές άνω των 30 ετών ή 15 ετών
- Πληρωμές άνω των 30 ετών Πληρωμές άνω των 15 ετών
- Επιτόκιο 2,5% 2,25
- Μηνιαία πληρωμή $790 1,310
- Συνολικός τόκος $84.487 35.830
- Σύνολο πληρωμένος για το σπίτι $284.487 $235.830
- Για υποθήκη 200.000 δολαρίων.
Το τελικό αποτέλεσμα αυτής της απόφασης είναι το τελικό αποτέλεσμα. Μπορείτε να αντέξετε οικονομικά την υψηλότερη μηνιαία πληρωμή ενός δανείου για πάνω από 15 χρόνια ή είναι καλύτερο να συνεισφέρετε κάθε μήνα; Όταν μπορείς, σε μια πληρωμή πάνω από 30 χρόνια;
Εξόφληση άλλων οφειλών
Μελετήστε προσεκτικά και απαριθμήστε όλα τα χρέη σας πριν αποφασίσετε πώς να επιτεθείτε στην υποθήκη σας. Μπορείτε κάλλιστα να πληρώσετε 18% τόκο σε πιστωτική κάρτα και 5% για φοιτητικό δάνειο. Η καλή διαχείριση χρημάτων περιλαμβάνει την αποπληρωμή χρεών με τα υψηλότερα επιτόκια πρώτα, ειδικά με τόσο χαμηλά επιτόκια ενυπόθηκων δανείων. Στο τέλος, θα εξοικονομήσετε χρήματα.
Η ενοποίηση του χρέους είναι επίσης μια σοφή επιλογή εάν έχετε πολλαπλά δάνεια. Η πρόσληψη ενός οικονομικού συμβούλου ή μη κερδοσκοπικού συμβούλου για να επανεξετάσει όλα τα δάνειά σας και να τα ενοποιήσει σε ένα θα μπορούσε κάλλιστα να σας εξοικονομήσει χρήματα κάθε μήνα.
Αναπτύξτε το δικό σας σχέδιο
Ίσως η απλούστερη επιλογή είναι να αναπτύξετε το δικό σας σχέδιο. Εάν μπορείτε να το αντέξετε οικονομικά, μπορείτε να προσθέσετε ένα συγκεκριμένο ποσό κάθε μήνα και στη συνέχεια να κάνετε μια πρόσθετη πληρωμή κάθε χρόνο. Το πλεονέκτημα του να το κάνεις μόνος σου. Εάν προκύψει ένα σπίτι ή απροσδόκητα ιατρικά έξοδα, μπορείτε απλά να μεταφέρετε τα χρήματα από πληρωμές υποθήκης σε νέο χρέος. Εάν η οικονομική σας κατάσταση βελτιωθεί χάρη σε αύξηση μισθού ή σε νέα θέση εργασίας, μπορείτε να αυξήσετε το ποσό της υποθήκης.
Εν ολίγοις, το σχέδιο σας επιτρέπει να ελέγξετε τον τρόπο με τον οποίο προσεγγίζετε την υποθήκη. Είναι πάντα καλύτερα να έχεις τη μοίρα στα χέρια σου.
Θα πρέπει να εξοφλήσει την υποθήκη σας γρηγορότερα;
Η απάντηση σε αυτή την ερώτηση εξαρτάται από το επιτόκιο της υποθήκης σας. Σε αυτούς τους σύγχρονους καιρούς, όταν η πανδημία και η οικονομική ύφεση έχουν μειώσει τα επιτόκια, δεν είναι κακή ιδέα να διατηρήσουμε την 30ετή υποθήκη. Μια πρόσθετη πληρωμή ετησίως για δάνειο 200.000 δολαρίων με επιτόκιο 2,75% μειώνει την υποθήκη μόνο κατά τρία χρόνια και εξοικονομεί 12.000 δολάρια σε συνολικούς τόκους.
Λαμβάνοντας τη μηνιαία πληρωμή και επενδύοντας συντηρητικά, κερδίζετε 4% ετησίως στην επένδυση, πράγμα που σημαίνει ότι κερδίζετε 21.000 δολάρια σε τόκους σε διάστημα 30 ετών – πράγμα που σημαίνει ότι επενδύοντας, έχετε προκαταβολή 9.000 $.
Αυτό είναι ένα συντηρητικό ποσό για τις επενδύσεις, αλλά όλοι πρέπει να θυμούνται ότι οι επενδύσεις συνοδεύονται από κινδύνους και τα κέρδη μπορεί να μην είναι κανονικά. Τούτου λεχθέντος, ένα 30ετές δάνειο στο 2,75% είναι το πιο κοντινό στα δωρεάν χρήματα που έχουμε δει εδώ και πολύ καιρό, οπότε οποιοδήποτε κέρδος από μια επένδυση θα πρέπει να υπερβαίνει αυτό το επιτόκιο.
Ο πιο σίγουρος τρόπος για να μειωθούν οι συνολικοί τόκοι είναι να μετατραπεί ένα 30ετές δάνειο σε 15 χρόνια. Ωστόσο, ο προϋπολογισμός πρέπει να είναι σε θέση να αντέξει οικονομικά την πρόσθετη μηνιαία πληρωμή.
Προκειμένου, οι εκτιμήσεις θα πρέπει να είναι προς αυτή την κατεύθυνση:
- Μπορώ να εξαλείψω το χρέος που οφείλεται σε οποιοδήποτε δάνειο που έχει επιτόκιο υψηλότερο από την υποθήκη μου; Αν ναι, κάντε το πρώτα.
- Είναι καλύτερα για μένα να χρηματοδοτώ τη συνταξιοδότησή μου; Η χρηματοδότηση είναι μια αναγκαιότητα που δεν μπορεί να αγνοηθεί.
Έχω ταμείο έκτακτης ανάγκης; Η πανδημία αποδεικνύει ότι όλα μπορούν να συμβούν, οπότε είναι σημαντικό να έχετε αρκετά χρήματα στην άκρη σε περίπτωση που χάσετε τη δουλειά σας.
Αν έχω παιδιά, είναι καλύτερα να χρηματοδοτώ έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου για αυτούς ή να αποπληρώνω μια υποθήκη χαμηλού επιτοκίου; Η απάντηση είναι σχεδόν πάντα η χρηματοδότηση της τριτοβάθμιας εκπαίδευσης, η οποία είναι μια επένδυση στο μέλλον των παιδιών σας και ένα φορολογικό όφελος για εσάς.
Τι θα χάσω από την άποψη της έκπτωσης φόρου εάν εξαλείψω την υποθήκη μου; Ακούγεται περίπλοκο, αλλά δεν είναι δύσκολο να υπολογιστεί. Απλά πάρτε τη φορολογική σας δήλωση από το προηγούμενο έτος και δείτε ποια θα ήταν η φορολογική σας οφειλή χωρίς την απόσβεση της υποθήκης. Μπορεί να δείτε ότι η διατήρηση της υποθήκης χαμηλού επιτοκίου αξίζει το παρεπόμενο όφελος μιας μεγαλύτερης επιστροφής φόρου.
Μόλις ξεμείνω από χρέος, το επιτόκιό μου είναι αρκετά υψηλό ώστε να αξίζουν πρόσθετες κύριες πληρωμές ή αναχρηματοδότηση; Ο παλιός κανόνας ήταν ότι η μείωση του επιτοκίου κατά 2% θα έκανε τη διαφορά. Καθώς το ποσό του δανείου αυξάνεται, το ποσοστό αυτό μπορεί να μειωθεί στο 1%. Αλλά με τόσο χαμηλά επιτόκια, μπορεί να είναι σοφότερο να πάρετε τα επιπλέον χρήματα και να τα επενδύσετε, καθώς ακόμη και ένα μέτριο ποσοστό απόδοσης θα σας κερδίσει περισσότερα από το κόστος της υποθήκης.
Η χειρότερη επιλογή θα ήταν να πάρετε χρήματα που θα μπορούσαν να χρησιμοποιηθούν με σημαντικό και ζωτικό τρόπο και να τα ξοδέψετε χωρίς να υπολογίζετε σε άχρηστα υλικά αγαθά. Αξίζει να αγοράσετε μια επιπλέον τηλεόραση μεγάλης οθόνης ή ένα πιο ακριβό αυτοκίνητο εάν έρχεται εις βάρος μιας ασφαλούς συνταξιοδότησης ή ενός έτους στο κολέγιο για το γιο ή την κόρη σας;
Μόλις γίνει αυτό, αντιμετωπίστε την οικονομική σας κατάσταση σοβαρά. Εκτός από το μέλλον, επενδύστε με σύνεση και, εάν είναι απαραίτητο, εξετάστε τρόπους για να συντομεύσετε την υποθήκη σας. Αλλά κάντε το ειλικρινά, και γνωρίζοντας καλά τα οφέλη των χαμηλών επιτοκίων των ενυπόθηκων δανείων.