Υπολογιστής Ενυπόθηκων Δανείων

Προεγκρίσεις ενυπόθηκων δανείων σε 24 ώρες

 

Πώς λειτουργεί μια υποθήκη στο Καναδάς;

Η υποθήκη είναι δάνειο για την αγορά κατοικίας. Μόλις αποπληρωνόμαστε το δάνειο, σου ανήκει το σπίτι.

Σχεδόν όποιος αγοράσει ένα σπίτι θα χρειαστεί υποθήκη. Το ερώτημα είναι πώς λειτουργεί μια υποθήκη στον Καναδά.

Είναι ένα απλό χρηματοπιστωτικό προϊόν, αλλά οι διαφορετικές επιλογές και τα διαθέσιμα επιτόκια μπορεί να μπερδέψουν τους ανθρώπους.

Δεδομένου ότι η αγορά ενός σπιτιού θα είναι σίγουρα το μεγαλύτερο κόστος της ζωής σας, θα θέλετε να βεβαιωθείτε ότι καταλαβαίνετε πώς λειτουργούν τα ενυπόθηκα δάνεια.

Πώς λειτουργεί μια υποθήκη;

Μια υποθήκη είναι ένα δάνειο που χρησιμοποιείται ειδικά για την αγορά ενός σπιτιού. Δεδομένου ότι οι περισσότεροι άνθρωποι δεν έχουν αρκετά χρήματα για να πληρώσουν για ένα σπίτι, πρέπει να πάρουν μια υποθήκη από ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα ή έναν ιδιωτικό δανειστή για να βοηθήσουν στην εξόφληση του υπολοίπου.

Μόλις εξασφαλίσετε μια υποθήκη, κάνετε πληρωμές σε ένα συμφωνημένο πρόγραμμα. Κάθε υποθήκη είναι διαφορετική, αλλά όλα έχουν παρόμοια στοιχεία που πρέπει να γνωρίζετε και να κατανοείτε.

Επιτόκια

Όταν οι άνθρωποι σκέφτονται τα ενυπόθηκα δάνεια, το πρώτο πράγμα που έρχεται στο μυαλό είναι συνήθως το επιτόκιο. Το επιτόκιο είναι το κόστος δανεισμού. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι το τρέχον επιτόκιο είναι 2%. Αυτό σημαίνει ότι πληρώνετε $2 για κάθε $100 που δανείζεται. Αυτή είναι μια πολύ απλοποιημένη απάντηση, καθώς άλλοι παράγοντες μπαίνουν στο παιχνίδι, αλλά παίρνετε την ιδέα.

Όταν τα επιτόκια είναι χαμηλά, το κόστος δανεισμού είναι χαμηλότερο. Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε ενδεχομένως να δανειστείτε περισσότερα. Από την άλλη, αν οι τιμές αυξηθούν, το ίδιο και οι μηνιαίες πληρωμές σας, γεγονός που επηρεάζει το πόσο από το σπίτι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Τα επιτόκια που προσφέρουν οι δανειστές βασίζονται στο βασικό επιτόκιο της Τράπεζας του Καναδά.

Είδη ενυπόθηκων δανείων

Όταν παίρνετε μια υποθήκη, έχετε δύο επιλογές: το σταθερό επιτόκιο και το μεταβλητό επιτόκιο. Με υποθήκη σταθερού επιτοκίου, το επιτόκιό σας παραμένει το ίδιο για τη διάρκεια της διάρκειας. Βασικά μπλοκάρεις την τιμή σου, οπότε ξέρεις ακριβώς τι πληρώνεις.

Τα ενυπόθηκα δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου προσφέρουν μια έκπτωση, για παράδειγμα, το βασικό επιτόκιο μείον το X%, πράγμα που σημαίνει ότι πληρώνετε λιγότερο από τα τρέχοντα σταθερά επιτόκια. Αν πέσουν τα επιτόκια, αντιλαμβάνεσαι ακόμα μεγαλύτερες οικονομίες.

Ωστόσο, εάν τα επιτόκια αυξηθούν, θα μπορούσατε να καταλήτε να πληρώνετε περισσότερα από όσα θα πληρώνατε με υποθήκη σταθερού επιτοκίου. Τούτου λεχθέντος, ορισμένοι δανειστές σας επιτρέπουν να μετατρέψετε την υποθήκη μεταβλητού επιτοκίου σε δάνειο σταθερού επιτοκίου, οπότε εξακολουθείτε να έχετε επιλογές.

Κλειστά και ανοιχτά ενυπόθηκα δάνεια

Εκτός από τα σταθερά και μεταβλητά επιτόκια, πρέπει επίσης να επιλέξετε μεταξύ κλειστών και ανοικτών ενυπόθηκων δανείων. Οι περισσότεροι ιδιοκτήτες ακινήτων θα επιλέξουν μια κλειστή υποθήκη επειδή τους δίνει πρόσβαση σε χαμηλότερα επιτόκια. Το αντίστοιχο είναι ότι πληρώνετε μια ποινή εάν θέλετε να επαναδιαπραγματευθείτε το δάνειό σας ή να εξοφλήσετε το υπόλοιπο πριν από το τέλος της περιόδου. Τούτου λεχθέντος, τα στεγαστικά δάνεια κλειστού επιτοκίου μπορούν να συνοδεύονται από προνόμια προπληρωμής που σας επιτρέπουν να κάνετε πρόσθετες πληρωμές χωρίς ποινή.

Τα ενυπόθηκα δάνεια ανοιχτού επιτοκίου είναι μια καλή επιλογή σε περίπτωση που νομίζετε ότι θα είστε σε θέση να εξοφλήσει το δάνειό σας στο εγγύς μέλλον. Μπορείτε να εξοφλήσει μέρος ή το σύνολο της υποθήκης σας χωρίς να χρειάζεται να ανησυχείτε για τέλη. Μια άλλη επιλογή είναι να μετατρέψετε την υποθήκη σας σε άλλη περίοδο χωρίς καμία ποινή. Αυτή η πρόσθετη ευελιξία έχει κόστος, με τη μορφή υψηλότερου επιτοκίου.

Περίοδος και διάρκεια απόσβεσης

Δεδομένου ότι τα ενυπόθηκα δάνεια είναι συνήθως τεράστια, πρέπει να εξοφληθούν για πολλά χρόνια. Αυτό ονομάζεται περίοδος απόσβεσης. Οι περισσότεροι νέοι ιδιοκτήτες ακινήτων λαμβάνουν υποθήκη με περίοδο απόσβεσης 25 ετών, αλλά σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορείτε να πάρετε μια περίοδο απόσβεσης 30 ετών. Μια μεγαλύτερη περίοδος απόσβεσης θα μειώσει τις μηνιαίες πληρωμές σας, αλλά θα αυξήσει επίσης το συνολικό ποσό των τόκων που θα πληρώσετε κατά τη διάρκεια του δανείου.

Σε γενικές γραμμές, όταν πρόκειται για την ανανέωση της υποθήκης σας, μειώνετε την περίοδο απόσβεσης επειδή έχετε συσσωρεύσει κάποια καθαρή αξία.

Η διάρκεια της υποθήκης σας είναι η διάρκεια της σύμβασής σας με τον δανειστή. Οι περισσότεροι άνθρωποι επιλέγουν πενταετή θητεία, αλλά οι όροι μπορεί να κυμαίνονται από ένα έως δέκα χρόνια. Ένα πιο μακροπρόθεσμο κοστίζει συνήθως περισσότερο, αλλά ο ρυθμός που παίρνετε έχει κολλήσει. Ένα βραχυπρόθεσμο είναι ενδιαφέρον λόγω των χαμηλότερων επιτοκίων, αλλά κατά τη λήξη, θα πρέπει να ανανεώσετε το δάνειό σας με το επιτόκιο που ισχύει εκείνη τη στιγμή.

Συχνότητα πληρωμών

Όταν ορίσετε την υποθήκη σας, έχετε πολλές επιλογές συχνότητας πληρωμής. Αυτό που επιλέγετε θα καθορίσει το ποσό και τη συχνότητα των πληρωμών σας. Ακολουθούν οι επιλογές για την εξόφληση της υποθήκης σας:

  • Μηνιαίος: Οι πληρωμές πραγματοποιούνται μία φορά το μήνα
  • Διήγημα: Η μηνιαία πληρωμή σας πολλαπλασιάζεται επί 12 και στη συνέχεια διαιρείται με το 26. Πραγματοποιείτε αυτήν την πληρωμή κάθε δύο εβδομάδες
  • Επιταχυνόμενη διβδομεθαία: Η μηνιαία πληρωμή σας μειώνεται κατά το ήμισυ και στη συνέχεια καταβάλλεται κάθε δεύτερη εβδομάδα
  • Εβδομαδιαία: Η μηνιαία πληρωμή σας πολλαπλασιάζεται επί 12 και στη συνέχεια διαιρείται με το 52. Πραγματοποιείτε αυτήν την πληρωμή κάθε εβδομάδα
  • Εβδομαδιαία επιτάχυνση: Η μηνιαία πληρωμή σας διαιρείται διά τέσσερα και στη συνέχεια καταβάλλεται εβδομαδιαίως

Η υιοθέτηση ενός μηνιαίου ή διετούς προγράμματος πληρωμών μπορεί να βοηθήσει πολλούς ιδιοκτήτες σπιτιού να εξισορροπήσουν τον προϋπολογισμό τους. Ωστόσο, εάν ορίσετε ένα επιταχυνόμενο χρονοδιάγραμμα, πραγματοποιείτε πρόσθετες πληρωμές. Αυτό σημαίνει ότι θα εξοφλήσεις την υποθήκη σου γρηγορότερα.

Απαιτήσεις για την απόκτηση υποθήκης

Όταν υποβάλλουν αίτηση για υποθήκη, οι δανειστές αναζητούν τρία βασικά πράγματα. Σε περίπτωση που πληροίτε τις ακόλουθες προϋποθέσεις, η αίτησή σας θα πρέπει να εγκριθεί:

  • Καλή πιστοληπτική ικανότητα. Οι δανειστές θέλουν να βεβαιωθούν ότι είστε αξιόπιστοι
  • Μια προκαταβολή. Πρέπει να έχετε εξοικονομήσει τουλάχιστον το 5% της τιμής αγοράς για να δικαιούστε υποθήκη
  • Εγγυημένο εισόδημα. Η ύπαρξη εργασίας πλήρους απασχόλησης αποδεικνύει ότι έχετε σταθερό εισόδημα

Ακόμα κι αν δεν πληροίτε όλα τα κριτήρια, μπορεί να έχετε ακόμα επιλογές. Ορισμένοι δανειστές είναι πρόθυμοι να συνεργαστούν με δανειολήπτες με χαμηλό πιστωτικό σκορ, αλλά πιθανότατα θα πρέπει να πληρώσετε υψηλότερο επιτόκιο. Οι αυτοαπασχολούμενοι και τα άτομα χαμηλού εισοδήματος μπορούν ακόμα να λάβουν υποθήκη, αλλά σίγουρα θα πρέπει να αποδείξουν το εισόδημά τους ή να αποκτήσουν συνυπογράφων.

Πόση υποθήκη μπορώ να πληρώσω;

Όσον αφορά το ποσό που μπορείτε να δανειστείτε, οι περισσότεροι δανειστές χρησιμοποιούν δύο υπολογισμούς για να καθορίσουν το μέγιστο ποσό που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά:

Ο δείκτης ακαθάριστου χρέους (GDS). Τα έξοδα στέγασης, όπως η υποθήκη, η θέρμανση, τα τέλη συγκυριαρχίας και οι φόροι ακίνητης περιουσίας, αποτελούν το ABD σας. Το ποσό αυτό δεν πρέπει να υπερβαίνει το 32% του εισοδήματός σας προ φόρων.

Δείκτης συνολικής εξυπηρέτησης χρέους (TDS). Εάν προσθέσετε στο DPA τις αποπληρωμές πρόσθετων χρεών, όπως φοιτητικά δάνεια και πιστωτικές κάρτες, θα λάβετε το DPA. Οι δανειστές δεν θέλουν να υπερβείτε το 40% των εσόδων προ φόρων.

Ενώ αυτές οι αναλογίες είναι μια καλή εκτίμηση, αξίζει να σημειωθεί ότι πρέπει να εξετάσετε τυχόν άλλους στόχους που μπορεί να έχετε κατά τον προσδιορισμό του πόσο θέλετε να δανειστείτε. Πράγματα όπως οι αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, οι διακοπές, ακόμη και το κόστος των παιδιών θα πρέπει να συμπεριληφθούν στον προϋπολογισμό σας. Εάν πάρετε μια μεγαλύτερη υποθήκη, μπορεί να καείτε καθώς άλλα έξοδα έρχονται αργότερα.

Η επιλογή υποθήκης δεν είναι κάτι που πρέπει να γίνει γρήγορα. Πρέπει να δείτε τις διαφορετικές επιλογές και να δείτε ποιοι δανειστές σας προσφέρουν τις καλύτερες προσφορές. Σε περίπτωση που έχετε περαιτέρω ερωτήσεις, ζητήστε συμβουλές από έναν ειδικό υποθήκης στο χρηματοπιστωτικό σας ίδρυμα. Μπορείτε επίσης να προσλάβετε έναν μεσίτη ενυπόθηκων δανείων, ο οποίος μπορεί να συγκρίνει προσφορές για λογαριασμό σας.