O ipotecă privată este o sursă alternativă de finanțare acordată unui debitor de către un creditor privat.
De obicei, se solicită atunci când o bancă sau o instituție de credit tradițională nu aprobă un debitor pentru un credit ipotecar sau de refinanțare a locuinței. Acestea sunt, de obicei, împrumuturi pe termen scurt doar cu dobândă, cu un termen de 12 luni până la 3 ani.
La Caza, agenții noștri cu experiență se specializează în găsirea celui mai bun creditor privat care vă va oferi opțiunea potrivită pentru nevoile dumneavoastră și situația dumneavoastră financiară specifică.
Creditorii privați înțeleg că orientările utilizate de bănci și de alte instituții tradiționale de creditare sunt prea stricte și că, în multe cazuri, băncile refuză debitorii care sunt perfect capabili să-și ramburseze ipoteca. Spre deosebire de bănci, creditorii privați acordă o importanță mai mare valorii și stării proprietății, în loc să se concentreze pur și simplu pe creditul și veniturile debitorului.
Un debitor va încerca adesea să obțină o ipotecă sau să-și refinanțeze proprietatea contactând mai întâi banca lor. În zilele noastre, aceasta este o realizare dificil de realizat. În cazul în care banca lor le respinge din cauza rău de credit, datorii mari cu restanțe, venituri mici, sau alte probleme, ei vor contacta un broker ipotecar și să încerce să obțineți aprobat de către un creditor alternativ, de asemenea, cunoscut sub numele de creditor B, prin intermediul serviciilor unui broker ipotecar profesionist.
Un creditor B va percepe rate mai mari decât un creditor instituțional tradițional, dar ratele fixe vor fi în continuare mai mici decât o ipotecă din sectorul privat. Companiile de încredere și unele uniuni de credit sunt exemple de creditori B. Dacă debitorul are o problemă serioasă de credit și este refuzat de un creditor B, atunci el va apela la unul dintre numeroșii creditori privați accesibili prin intermediul agentului dumneavoastră de la Caza.
Un termen de un an este cel mai frecvent atunci când vine vorba de o ipotecă privată. Dacă aveți o problemă cu acest lucru și un termen mai scurt sau mai lung a fost o alegere mai bună, aceste tipuri de ipoteci private sunt disponibile de la unii creditori ipotecare care împrumuta folosind propriile fonduri private. Termenii încep de la 12 luni pentru un credit privat pentru locuință și pot merge până la 3 ani pentru o primă, a doua sau a treia ipotecă privată, în funcție de creditor.
Un credit ipotecar privat este o soluție ideală pe termen scurt pentru cineva care este aproape eligibil cu creditorul B, dar are nevoie de un pic de timp pentru a construi de credit, a salva o plată mai mare în jos, sau de a crește veniturile și de capital. In acest caz, creditul privat este solutia ideala.
Spre deosebire de instituțiile de credit tradiționale, creditorii privați împrumută în principal pe baza valorii proprietății, a valorii nete rămase a proprietății și chiar iau în considerare orașul în care se află proprietatea.
Creditorii privați trebuie să fie licențiați?
Nu toți creditorii trebuie să fie licențiați. Creditorii privați pot fi persoane fizice, un grup de persoane fizice sau o corporație. Aceste persoane sau grupuri, în funcție de circumstanțe, nu trebuie să fie autorizate să-și împrumute fondurile personale pentru ipoteci.
De ce să apelezi la un creditor privat?
Există multe motive pentru care debitorii au nevoie de ajutorul unui creditor privat.
Iata cateva dintre cele mai frecvente motive pentru care apelezi la Caza pentru un credit ipotecar privat:
– Ai nevoie de bani rapid și nu poți trece printr-un proces de aprobare foarte lung și riști să nu fii aprobat.
– Ai credit prost sau credit rău și o bancă sau o instituție de credit convențională nu te va aproba.
– Ai un mod netradițional de raportare a veniturilor tale, sau ești liber profesionist, iar banca nu ține cont de toate veniturile tale.
– Cumpărați o proprietate netradițională pentru care o bancă sau o instituție de credit convențională nu va acorda o ipotecă.
– Ai nevoie doar de un credit pe termen scurt.
Iată cele mai comune trei tipuri de creditori privați:
Creditori individuali: Atunci când o persoană fizică investește banii lor personali într-un împrumut privat, acestea sunt considerate un creditor individual.
Sindicatele investitorilor: Atunci când un grup de investitori își investește fondurile personale ca grup într-o ipotecă, acesta este considerat un sindicat ipotecar.
Ipoteca De Investiții Company: Atunci când un grup de investitori își pun în comun fondurile personale și le pune la dispoziție pentru a le investi simultan în mai multe ipoteci diferite, cu condiția ca debitorii să îndeplinească criterii specifice pentru a beneficia de împrumut, se numește societate de investiții ipotecare.
Care sunt diferitele opțiuni pentru un credit ipotecar?
Cu cele mai multe ipoteci private, debitorul trebuie doar să plătească dobânda lunară în loc de o plată lunară mixtă, care include atât dobânda și principalul. Acest lucru menține plățile lunare mai mici și mai accesibile.
În unele cazuri, puteți alege chiar să nu aveți plăți lunare deloc, plătind toate dobânzile în avans la momentul finanțării inițiale a împrumutului și având această sumă dedusă din suma totală a împrumutului. De asemenea, puteți alege să amânați toate plățile lunare ale dobânzilor până la sfârșitul termenului de împrumut, care se numește ipotecă privată cu dobândă acumulată.
O opțiune mai puțin obișnuită este planul de plată mixtă amortizat care vă permite să încorporați dobânda și principalul în plățile lunare, ca în cazul unei ipoteci mai tradiționale, astfel încât să puteți crește capitalul în casa dvs. Cu un credit ipotecar privat cu amortizare mixtă, puteți avea plăți calculate pe baza unei perioade de amortizare de până la 40 de ani, pentru a menține plățile lunare mai mici.
Cât timp pot obține un împrumut privat?
Majoritatea creditelor ipotecare private sunt credite pe termen scurt, cu o durată cuprinsă între 12 luni și trei ani. Acest lucru înseamnă că, la sfârșitul termenului, întreaga sumă a ipotecii va fi datorată sau este posibil să aveți opțiunea de a reînnoi ipoteca cu creditorul actual. Achitarea unei ipoteci private se face, de obicei, prin refinanțarea întregii ipoteci private cu un alt partener de creditare.
La Caza, scopul nostru este să vă ajutăm să creați un plan care vă va permite să ieșiți din ipoteca privată cât mai repede posibil și să obțineți un credit ipotecar mai tradițional la o rată a dobânzii mult mai mică. Vă vom ajuta chiar să găsiți creditorul potrivit atunci când ipoteca privată se maturizează.
Care este rata dobânzii la o ipotecă privată?
Investitorii privați individuali au, de obicei, posibilitatea de a oferi rate ale dobânzii mai bune, deoarece acestea din urmă trebuie să ofere o rată mai mare de rentabilitate investitorilor săi, lăsând în același timp dobânzi suplimentare pentru a se plăti. Deoarece creditorii privați percep de obicei rate ale dobânzii mai mari decât creditorii ipotecari convenționali, debitorii apelează la un creditor privat numai atunci când li se refuză un împrumut de către bănci.
Cum calculez dobânda pentru o ipotecă privată?
Iată un exemplu simplu despre cum puteți calcula plățile dobânzilor la o ipotecă privată. Să presupunem că sunteți un proprietar și aveți nevoie pentru a împrumuta 300.000 dolari pentru a cumpăra sau refinanța proprietatea ta 400.000 dolari și banca te-a refuzat pentru că aveți de credit rău sau sunteți liber-profesioniști și au un mod neconvențional de raportare a veniturilor dumneavoastră.
Ati venit la Caza si am cautat cea mai buna rata a creditului ipotecar privat si am reusit sa va determinam sa aprobati o rata de 5,5% la o prima ipoteca privata pentru o perioada de un an doar cu dobanzi. Pentru a calcula valoarea plăților lunare, trebuie să utilizați următoarea formulă simplă:
Formula de calcul a plăților lunare și a dobânzilor:
Plata lunară = Valoarea totală a dobânzii pentru anul ÷ Numărul de luni ale termenului de ipotecă.
Pasul 1: Calculați valoarea totală a dobânzii pentru anul respectiv
Dobânda totală pentru anul = Rata anuală a dobânzii x Valoarea totală a creditului ipotecar
Dobânda totală pentru anul respectiv = 5,5% (rata lunară a dobânzii) x 300.000 de dolari (suma totală a creditului ipotecar)
Dobânda totală pentru anul respectiv = 16.500 de dolari.
Pasul 2: Calculați suma lunară de plată
Plata lunară = 16.500 usd ÷ numărul de luni de mandat ipotecar
Plată lunară = $ 16,500 ÷ 12 luni
Plata lunară = 1.375
Aceste calcule arată că, până la sfârșitul termenului de un an, ați fi plătit un total de 16.500 USD în dobândă, efectuând 12 plăți lunare de 1.375 USD pe lună. Va trebui în continuare să ramburseze întregul principal de 300.000 dolari creditorului și Caza vă va ajuta să refinanțeze la o rată mai bună sau reînnoi împrumutul.
În general, vă recomandăm să începeți procesul de reînnoire sau refinanțare cu 3 până la 4 luni înainte ca ipoteca să se maturizeze, astfel încât să aveți suficient timp pentru a găsi un creditor care vă va oferi cea mai bună soluție posibilă, având în vedere situația financiară actuală.
Dacă aveți un scor de credit de mai jos 580/600, probabil că nu va fi aprobat de către un creditor de top-notch ca o bancă, și chiar creditorii instituționale pentru rău de credit va nega probabil un credit ipotecar.
Din fericire, puteți apela la creditori privați care oferă multe soluții ipotecare diferite pentru clienții care au credit zdrobit, credit rău și chiar credit oribil. Caza vă poate ajuta să găsiți cel mai bun creditor privat pentru situația financiară specifică, care vă va oferi cea mai competitivă rată, deși este mai mare decât cea pe care ați obține-o de la o bancă dacă ați avea un istoric de credit foarte bun.