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Come funziona un mutuo in Canada?
Un mutuo è un prestito per l’acquisto di una casa. Una volta rimborsato il prestito, possiedi la casa.
Quasi chiunque acquisti una casa avrà bisogno di un mutuo. La domanda è come funziona un mutuo in Canada.
È un semplice prodotto finanziario, ma le diverse opzioni e i tassi di interesse disponibili possono confondere le persone.
Dal momento che l’acquisto di una casa sarà sicuramente la più grande spesa della tua vita, ti consigliamo di assicurarti di capire come funzionano i mutui.
Come funziona un mutuo?
Un mutuo è un prestito che viene utilizzato specificamente per acquistare una casa. Poiché la maggior parte delle persone non ha abbastanza soldi per pagare una casa, hanno bisogno di ottenere un mutuo da un istituto finanziario o da un prestatore privato per aiutare a pagare il saldo.
Una volta che hai assicurato un mutuo, effettui i pagamenti secondo un programma concordato. Ogni mutuo è diverso, ma tutti hanno elementi simili che devi conoscere e capire.
Tassi di interesse
Quando le persone pensano ai mutui, la prima cosa che viene in mente è di solito il tasso di interesse. Il tasso di interesse è il costo del prestito. Ad esempio, supponiamo che il tasso di interesse attuale sia del 2%. Ciò significa che paghi $ 2 per ogni $ 100 presi in prestito. Questa è una risposta molto semplificata, poiché entrano in gioco altri fattori, ma hai l’idea.
Quando i tassi di interesse sono bassi, il costo del prestito è inferiore. Ciò significa che puoi potenzialmente prendere in prestito di più. D’altra parte, se le tariffe salgono, aumentano anche i pagamenti mensili, il che influisce sulla quantità di casa che puoi permetterti. I tassi di interesse offerti dai prestatori si basano sul tasso principale della Banca del Canada.
Tipi di ipoteche
Quando si ottiene un mutuo, si hanno due opzioni: il tasso fisso e il tasso variabile. Con un’ipoteca a tasso fisso, il tasso di interesse rimane lo stesso per tutta la durata del termine. Fondamentalmente stai bloccando la tua tariffa, quindi sai esattamente cosa stai pagando.
I mutui a tasso variabile offrono uno sconto, ad esempio, il tasso primario meno X%, il che significa che si paga meno dei tassi fissi correnti. Se i tassi di interesse scendono, si realizzano risparmi ancora maggiori.
Tuttavia, se i tassi di interesse salgono, potresti finire per pagare più di quanto avresti pagato con un mutuo a tasso fisso. Detto questo, alcuni istituti di credito ti consentono di convertire il tuo mutuo a tasso variabile in un prestito a tasso fisso, quindi hai ancora opzioni.
Mutui chiusi e aperti
Oltre ai tassi fissi e variabili, è necessario scegliere anche tra mutui chiusi e aperti. La maggior parte dei proprietari di case opterà per un mutuo chiuso perché dà loro accesso a tassi di interesse più bassi. La contropartita è che paghi una penale se vuoi rinegoziare il tuo prestito o rimborsare il saldo prima della fine del termine. Detto questo, i mutui a tasso chiuso possono essere dotati di privilegi di pagamento anticipato che consentono di effettuare pagamenti aggiuntivi senza penalità.
I mutui a tasso aperto sono una buona scelta nel caso in cui pensi di essere in grado di estinguere il tuo prestito nel prossimo futuro. Puoi estinguere parte o tutto il tuo mutuo senza doverti preoccupare delle commissioni. Un’altra opzione è quella di convertire il mutuo in un altro termine senza alcuna penalità. Questa flessibilità aggiuntiva ha un costo, sotto forma di un tasso di interesse più elevato.
Periodo e durata dell’ammortamento
Poiché i mutui sono di solito enormi, devono essere pagati per molti anni. Questo è chiamato il periodo di ammortamento. La maggior parte dei nuovi proprietari di case ottiene un mutuo con un periodo di ammortamento di 25 anni, ma in alcuni casi è possibile ottenere un periodo di ammortamento di 30 anni. Un periodo di ammortamento più lungo ridurrà i pagamenti mensili, ma aumenterà anche l’importo totale degli interessi che pagherai per tutta la durata del prestito.
In generale, quando si tratta di rinnovare l’ipoteca, si riduce il periodo di ammortamento perché si è accumulato un patrimonio netto.
La durata dell’ipoteca è la durata del contratto con il creditore. La maggior parte delle persone opta per un periodo di cinque anni, ma i termini possono variare da uno a dieci anni. Un termine più lungo di solito costa di più, ma il tasso che ottieni è bloccato. Un breve termine è interessante a causa dei tassi più bassi, ma alla scadenza, dovrai rinnovare il tuo prestito al tasso in vigore in quel momento.
Frequenza dei pagamenti
Quando si imposta l’ipoteca, si dispone di diverse opzioni di frequenza di pagamento. Ciò che scegli determinerà l’importo e la frequenza dei tuoi pagamenti. Ecco le opzioni per estinguere il mutuo:
- Mensile: I pagamenti vengono effettuati una volta al mese
- Bisettimanale: Il pagamento mensile viene moltiplicato per 12 e quindi diviso per 26. Effettui questo pagamento ogni due settimane
- Accelerato bisettimanalmente: Il pagamento mensile viene dimezzato e quindi pagato a settimane alterne
- Settimanalmente: Il pagamento mensile viene moltiplicato per 12 e quindi diviso per 52. Effettui questo pagamento ogni settimana
- Accelerazione settimanale: Il pagamento mensile è diviso per quattro e poi pagato settimanalmente
L’adozione di un programma di pagamento mensile o bisettimanale può aiutare molti proprietari di case a bilanciare il loro budget. Tuttavia, se si imposta una pianificazione accelerata, si effettuano pagamenti aggiuntivi. Ciò significa che pagherai il tuo mutuo più velocemente.
Requisiti per ottenere un’ipoteca
Quando si richiede un mutuo, i prestatori cercano tre cose principali. Nel caso in cui soddisfi le seguenti condizioni, la tua domanda dovrebbe essere approvata:
- Un buon rating del credito. Gli istituti di credito vogliono assicurarsi che tu sia degno di credito
- Un acconto. Devi aver risparmiato almeno il 5% del prezzo di acquisto per qualificarti per un mutuo
- Un reddito garantito. Avere un lavoro a tempo pieno dimostra di avere un reddito stabile
Anche se non soddisfi tutti i criteri, potresti comunque avere delle opzioni. Alcuni istituti di credito sono disposti a lavorare con mutuatari con un basso punteggio di credito, ma probabilmente dovrai pagare un tasso di interesse più alto. I lavoratori autonomi e le persone a basso reddito possono ancora ottenere un mutuo, ma dovranno sicuramente dimostrare il loro reddito o ottenere un co-firmatario.
Quanto di un mutuo posso permettermi?
Quando si tratta di quanto puoi prendere in prestito, la maggior parte dei prestatori utilizza due calcoli per determinare l’importo massimo che puoi permetterti:
Il Gross Debt Service Ratio (GDS). I costi di alloggio, come mutuo, riscaldamento, spese condominiali e tasse di proprietà, costituiscono il tuo ABD. Tale importo non deve superare il 32% del reddito al lordo delle imposte.
Rapporto total debt service (TDS). Se si aggiungono al DPA i rimborsi di debiti aggiuntivi, come prestiti agli studenti e carte di credito, si ottiene il DPA. I creditori non vogliono che tu superi il 40% del tuo reddito al lordo delle imposte.
Mentre questi rapporti sono una buona stima, vale la pena notare che è necessario considerare qualsiasi altro obiettivo che si può avere quando si determina quanto si desidera prendere in prestito. Cose come i risparmi per la pensione, le vacanze e persino il costo dei bambini dovrebbero essere inclusi nel tuo budget. Se si stipula un mutuo più grande, si può bruciare come altre spese vengono dopo.
La scelta di un mutuo non è qualcosa che deve essere fatto rapidamente. Devi guardare le diverse opzioni e vedere quali istituti di credito ti offrono le migliori offerte. In caso di ulteriori domande, chiedete consiglio a uno specialista ipotecario presso il vostro istituto finanziario. Puoi anche assumere un broker ipotecario, che può confrontare le offerte per tuo conto.