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Pre-approvazione mutuo in 24 ore

 

Pagamento anticipato di un’ipoteca

Un modo per estinguere un mutuo di 30 anni in 15 anni è ottenere il miglior tasso possibile fin dall’inizio. Usa il nostro link qui sotto per cercare i migliori istituti di credito e ottenere un preventivo in pochi minuti.

C’è stato un tempo in cui pagare un mutuo o rifinanziare un prestito da 30 anni a 15 anni era una decisione automatica. Ne è valsa quasi sempre la pena.

Ma… era in un momento in cui i tassi di interesse erano più alti.

Oggi, il tasso di interesse su un prestito di 30 anni può essere basso come il 2,5%. Il tasso di interesse sui mutui a 15 anni è leggermente migliore – 2,25%, ma la differenza non è così grande come lo era 10 anni fa.

Nel 2020, il tasso debitore per un mutuo a 30 anni era del 5%. Un prestito di 15 anni costa il 3,8%. Sebbene la differenza fosse solo dell’1,2%, il guadagno totale è stato significativo. Se prendi in prestito $ 200.000 in 30 anni ad un tasso del 5%, il guadagno totale è di $ 386.815. Se prendi in prestito $ 200.000 in 15 anni ad un tasso del 3,8%, il pagamento totale è di $ 262.719.

Ciò rappresenta un risparmio di $ 124.092 e 15 anni in meno di pagamenti, due motivazioni importanti per passare da un mutuo di 30 anni a un prestito di 15 anni. Oggi? Non è così interessante dal punto di vista del rimborso. Ai tassi attuali, risparmi $ 48.693 utilizzando un mutuo di 15 anni per pagare un prestito di $ 200.000 invece di un prestito di 30 anni.

Tuttavia, sbarazzarsi di un pagamento mensile del mutuo 15 anni prima, mentre si aumenta il patrimonio immobiliare più velocemente, può essere utile, soprattutto per i proprietari di case per la prima volta. Una volta che il debito ipotecario viene cancellato, il denaro utilizzato a tale scopo potrebbe essere utilizzato per i risparmi pensionistici o i risparmi per l’istruzione per i figli.

In questo periodo di bassi tassi di interesse, la decisione deve essere considerata. Può darsi che investendo saggiamente ora, si possa guadagnare più del costo dei tassi di interesse. E poi ci sono i vantaggi fiscali di possedere la casa, che non dovrebbero essere ignorati. Più approfondito è il processo e l’analisi, meglio sarai informato. Chiunque non sia sicuro può trovare aiuto da un consulente di credito senza scopo di lucro, che potrebbe consigliarti sul tuo capitale, debiti e piano finanziario.

Potete pagare in anticipo il vostro mutuo?

Nella maggior parte dei casi, i proprietari di case possono estinguere il mutuo in anticipo, purché seguano determinate regole di base e si attengano ai termini del prestito. Il primo passo è scoprire come funziona il pagamento. All’inizio di un prestito di 30 anni, la maggior parte del pagamento viene spesa per gli interessi sul prestito.

Man mano che il prestito si avvicina alla sua durata, la maggior parte viene spesa per l’importo che hai preso in prestito, che è il capitale. Ma se il capitale viene ridotto attraverso ulteriori anticipi, anche gli interessi pagati vengono ridotti. Il rimborso del capitale a lungo termine ridurrà gli interessi totali pagati sul prestito.

Più il capitale viene rimborsato, più il proprietario aumenta il patrimonio della sua casa. Per calcolare facilmente il patrimonio netto, calcola un prezzo equo che pensi valga la casa, quindi sottrai il saldo dal prestito. Se una casa può essere venduta per $ 300.000 e hai $ 150.000 rimasti sul prestito, hai $ 150.000 di patrimonio netto.

Quando consideri di estinguere il mutuo in anticipo, assicurati di conoscere la risposta a una domanda che molti, specialmente gli acquirenti di case per la prima volta, non considerano! C’è una penale di pagamento anticipato sul tuo prestito? Molti istituti di credito non applicano questa penalità, ma quelli che fanno pagare per i pagamenti anticipati. Se hai dei dubbi, chiama il tuo creditore per porre domande specifiche sulla penalità di pagamento anticipato.

Una volta che hai risposto a questa domanda, assicurati di dire al tuo creditore che se stai effettuando pagamenti aggiuntivi, vuoi che quei soldi vengano applicati al capitale.

Infine, non pagare extra sul prestito, soprattutto in questo periodo di bassi tassi di interesse. Assicurati di avere un fondo di emergenza in grado di coprire le spese di soggiorno per 3-6 mesi, quindi gestisci prima il debito della carta di credito o del prestito studentesco che ha un tasso di interesse più alto rispetto al tuo mutuo.

Ricorda che dal 2,5% al 2,9% è un tasso di interesse storicamente basso. Portare questo debito non è costoso, quindi mettiti in una buona posizione finanziaria prima di considerare come affrontare il mutuo.

Come estinguere rapidamente un mutuo di 30 anni?

Ecco alcune opzioni per estinguere l’ipoteca più velocemente:

  • Potete pagare in anticipo il vostro mutuo?
  • Aggiungi un importo fisso ogni mese al pagamento
  • Effettua un pagamento mensile aggiuntivo ogni anno
  • Aumentare il prestito da 30 anni a 15 anni

Rendi il prestito un prestito bisettimanale, cioè i pagamenti vengono effettuati ogni due settimane anziché mensilmente. Ogni approccio ha dei vantaggi. La scelta si riduce a uno studio approfondito e a una decisione basata sulla tua situazione finanziaria e sui vantaggi del pagamento anticipato del mutuo.

Paga un supplemento ogni mese

La risposta più ovvia è prendere i soldi che hai lasciato alla fine del mese ed effettuare un pagamento aggiuntivo sul capitale. Affrontare il capitale con pagamenti mensili aggiuntivi non solo riduce l’importo dovuto, ma diminuisce anche significativamente l’importo degli interessi pagati per tutta la durata del prestito.

Una strategia comune è quella di prendere il pagamento mensile, dividerlo per 12 ed effettuare un pagamento separato per il capitale alla fine di ogni mese. Non dimenticare di scrivere sul pagamento aggiuntivo la menzione “applica al capitale”.

Pagamento bisettimanale

La matematica semplice spiega questo approccio. Un pagamento al mese significa 12 pagamenti all’anno. Pagare ogni due settimane significa pagare la metà dell’importo mensile ogni due settimane. Ciò significa 26 pagamenti a metà, o 13 pagamenti completi, o un pagamento aggiuntivo all’anno.

Questo approccio può essere implementato online, consentendo ai mutuatari di trarre vantaggio dall’approccio “impostalo e dimenticalo”, un approccio che tutti dovrebbero utilizzare anche per il debito della carta di credito. Verifica con la tua banca o il tuo prestatore per assicurarti che accettino pagamenti bisettimanali piuttosto che pagamenti mensili.

Effettuare un pagamento ipotecario aggiuntivo ogni anno

Usa tutto o parte del tuo nuovo denaro, come un bonus di fine anno o un’eredità, per estinguere il tuo mutuo. Prima lo fai nel prestito, maggiore sarà l’impatto. Nel caso di un tipico mutuo di 30 anni, circa la metà degli interessi totali che paghi si accumula nei primi 10 anni del tuo prestito. Ciò è dovuto al fatto che il tasso di interesse è calcolato in relazione all’importo del capitale molto elevato che devi nei primi anni.

Rifinanziamento con un mutuo a breve termine

Una durata più breve del mutuo significa che sarà pagato prima, ma al costo di un pagamento mensile molto più elevato e possibilmente dei costi di chiusura.

Dai un’occhiata da vicino al prestito:

  • Il pagamento mensile di un prestito di $ 200.000 in 30 anni al 2,5% sarebbe di $ 790 al mese.
  • Il pagamento mensile di un prestito di $ 200.000 in 15 anni al 2,25% sarebbe $ 1.310
  • Questo è $ 520 in più al mese per finire di pagare il mutuo 15 anni prima.
  • Pagamenti superiori a 30 anni o 15 anni
  • Pagamenti oltre 30 anni Pagamenti oltre 15 anni
  • Tasso di interesse 2,5% 2,25
  • Pagamento mensile $ 790 1,310
  • Interesse totale $84,487 35,830
  • Totale pagato per la casa $ 284.487 $ 235.830
  • Per un mutuo di $ 200.000

Il risultato finale di questa decisione è il risultato finale. Puoi permetterti la rata mensile più alta di un prestito oltre 15 anni, o è meglio contribuire ogni mese? Quando puoi, a un pagamento superiore a 30 anni?

Rimborso di altri debiti

Studia attentamente ed elenca tutti i tuoi debiti prima di decidere come attaccare il tuo mutuo. Si può benissimo pagare il 18% di interesse su una carta di credito e il 5% su un prestito studentesco. Una buona gestione del denaro comporta prima il pagamento dei debiti con i tassi di interesse più alti, specialmente con tassi ipotecari così bassi. Alla fine, risparmierai denaro.

Il consolidamento del debito è anche un’opzione saggia se si dispone di più prestiti. Assumere un consulente finanziario o un consulente senza scopo di lucro per rivedere tutti i tuoi prestiti e consolidarli in uno potrebbe farti risparmiare denaro ogni mese.

Sviluppa il tuo piano

Forse l’opzione più semplice è sviluppare il proprio piano. Se te lo puoi permettere, puoi aggiungere un certo importo ogni mese e quindi effettuare un pagamento aggiuntivo ogni anno. Il vantaggio di farlo da soli. Se si verificano una casa o spese mediche impreviste, puoi semplicemente trasferire il denaro dai pagamenti del mutuo al nuovo debito. Se la tua situazione finanziaria migliora grazie a un aumento di stipendio o a un nuovo lavoro, puoi aumentare l’importo del mutuo.

In breve, il piano consente di controllare come ci si avvicina al mutuo. È sempre meglio avere il destino nelle tue mani.

Dovresti estinguere il tuo mutuo più velocemente?

La risposta a questa domanda dipende dal tasso di interesse sulla vostra ipoteca. In questi tempi moderni in cui la pandemia e la recessione economica hanno abbassato i tassi di interesse, non è una cattiva idea mantenere il mutuo a 30 anni. Un pagamento aggiuntivo all’anno su un prestito di $ 200.000 ad un tasso di interesse del 2,75% riduce il mutuo di soli tre anni e consente di risparmiare $ 12.000 di interessi totali.

Prendendo il pagamento mensile e investendolo in modo conservativo, guadagni il 4% all’anno sull’investimento, il che significa che guadagni $ 21.000 in interessi in 30 anni – il che significa che investendo, hai un anticipo di $ 9.000.

Questa è una cifra conservativa sugli investimenti, ma tutti dovrebbero ricordare che l’investimento comporta dei rischi e i guadagni potrebbero non essere regolari. Detto questo, un prestito di 30 anni al 2,75% è il più vicino al denaro gratuito che abbiamo visto da molto tempo, quindi qualsiasi guadagno su un investimento dovrebbe superare quel tasso di interesse.

Il modo più sicuro per ridurre l’interesse totale è trasformare un prestito di 30 anni in 15 anni. Tuttavia, il budget deve essere in grado di permettersi il pagamento mensile aggiuntivo.

Nell’ordine, le considerazioni dovrebbero essere in questa direzione:

  • Posso eliminare il debito dovuto su qualsiasi prestito che abbia un tasso di interesse superiore al mio mutuo? Se è così, fallo prima.
  • È meglio per me finanziare la mia pensione? Il finanziamento è una necessità che non può essere trascurata.

Ho un fondo di emergenza? La pandemia dimostra che tutto può succedere, quindi è importante avere abbastanza soldi messi da parte nel caso in cui si perda il lavoro.

Se ho figli, è meglio finanziare un conto di risparmio per l’istruzione per loro o pagare un mutuo a basso interesse? La risposta è quasi sempre quella di finanziare l’istruzione superiore, che è un investimento nel futuro dei tuoi figli e un vantaggio fiscale per te.

Cosa perdo in termini di detrazione fiscale se elimino la mia ipoteca? Sembra complicato, ma non è difficile da calcolare. Basta prendere la dichiarazione dei redditi dell’anno precedente e vedere quale sarebbe il tuo debito fiscale senza l’ammortamento del mutuo. Potresti vedere che il mantenimento del mutuo a basso interesse vale il vantaggio accessorio di un rimborso fiscale più ampio.

Una volta esaurito il debito, il mio tasso di interesse è abbastanza alto da valerne la pena pagare ulteriormente il capitale o il rifinanziamento? La vecchia regola empirica era che ridurre il tasso di interesse del 2% avrebbe fatto la differenza. Con l’aumentare dell’importo del prestito, questa cifra può scendere all’1%. Ma con tassi di interesse così bassi, potrebbe essere più saggio prendere i soldi extra e investirli, poiché anche un modesto tasso di rendimento ti farà guadagnare più del costo del mutuo.

L’opzione peggiore sarebbe quella di prendere denaro che potrebbe essere utilizzato in modo significativo e vitale e spenderlo senza contare su beni materiali inutili. Vale la pena acquistare una TV a grande schermo extra o un’auto più costosa se viene a scapito di una pensione sicura o di un anno di college per tuo figlio o tua figlia?

Una volta fatto, tratta seriamente la tua situazione finanziaria. Risparmia per il futuro, investi saggiamente e, se necessario, considera i modi per abbreviare la tua ipoteca. Ma fallo onestamente ed essendo ben consapevole dei vantaggi dei bassi tassi di interesse ipotecari.