Pre-aprobarea ipotecii în 24 de ore
Plata în avans a unei ipoteci
O modalitate de a plăti un credit ipotecar pe 30 de ani în 15 ani este de a obține cea mai bună rată posibilă de la început. Utilizați linkul nostru de mai jos pentru a căuta creditori de top și pentru a obține o ofertă în câteva minute.
A existat o perioadă în care plata unei ipoteci sau refinanțarea unui împrumut de la 30 de ani la 15 ani a fost o decizie automată. A meritat aproape întotdeauna.
Dar… a fost într-un moment în care ratele dobânzilor erau mai mari.
În prezent, rata dobânzii la un credit pe 30 de ani poate fi de până la 2,5%. Rata dobânzii la creditele ipotecare pe 15 ani este puțin mai bună – 2,25%, dar diferența nu este la fel de mare ca acum 10 ani.
În 2020, rata de împrumut pentru un credit ipotecar pe 30 de ani a fost de 5%. Un credit pe 15 ani a costat 3,8%. Deși diferența a fost de doar 1,2%, câștigul total a fost semnificativ. Dacă împrumutați 200.000 usd pe 30 de ani la o rată de 5%, câștigul total este de 386.815 USD. Dacă împrumutați 200.000 USD pe 15 ani la o rată de 3,8%, plata totală este de 262.719 USD.
Aceasta reprezintă o economie de 124.092 de dolari și cu 15 ani mai puțin în plăți, două motivații importante pentru trecerea de la o ipotecă pe 30 de ani la un împrumut pe 15 ani. Azi? Nu este la fel de interesant din punct de vedere al rambursării. La ratele actuale, economisiți 48.693 USD utilizând o ipotecă pe 15 ani pentru a achita un împrumut de 200.000 USD în loc de un împrumut pe 30 de ani.
Cu toate acestea, a scăpa de o plată lunară ipotecare 15 ani mai devreme, în timp ce în creștere de capital de start, mai repede, poate fi util, în special pentru prima dată proprietarii de case. Odată ce datoria ipotecară este amortizată, banii utilizați în acest scop ar putea fi folosiți pentru economii de pensii sau economii educaționale pentru copii.
În această perioadă de rate scăzute ale dobânzii, decizia trebuie luată în considerare. S-ar putea ca, investind cu înțelepciune acum, să se câștige mai mult decât costul ratelor dobânzilor. Și apoi există beneficiile fiscale ale deținerii locuinței, care nu trebuie ignorate. Cu cât procesul și analiza sunt mai amănunțite, cu atât veți fi mai bine informați. Oricine nu este sigur poate găsi ajutor de la un consilier de credit non-profit, care ar putea să vă sfătuiască cu privire la capitalul propriu, datoriile și planul financiar.
Puteți plăti în avans ipoteca dvs.?
În cele mai multe cazuri, proprietarii de case pot achita ipoteca lor mai devreme, atâta timp cât acestea să respecte anumite reguli de bază și să respecte termenii de împrumut. Primul pas este să aflați cum funcționează plata. La începutul unui împrumut pe 30 de ani, cea mai mare parte a plății este cheltuită pe dobânda la împrumut.
Pe măsură ce împrumutul se apropie de termenul său, cea mai mare parte este cheltuită pe suma pe care ați împrumutat-o, care este principalul. Dar dacă principalul este redus prin plăți suplimentare în avans, dobânda plătită este, de asemenea, redusă. Rambursarea principalului pe termen lung va reduce dobânda totală plătită pentru împrumut.
Cu cât principalul este rambursat mai mult, cu atât mai mult proprietarul crește capitalul social al casei sale. Pentru a calcula cu ușurință valoarea netă, calculați un preț corect pe care credeți că îl valorează casa și apoi scădeți soldul din împrumut. În cazul în care o casă poate fi vândut pentru 300.000 dolari și aveți 150.000 dolari stânga pe împrumut, aveți 150.000 dolari în valoare netă.
Atunci când se analizează plata ipotecii devreme, asigurați-vă că știți răspunsul la o întrebare pe care mulți, în special cumpărătorii prima dată acasă, nu ia în considerare! Există o penalitate de plată în avans pentru împrumutul dvs.? Mulți creditori nu aplică această penalizare, ci cei care percep taxe pentru plăți în avans. Dacă aveți îndoieli, sunați creditorul pentru a pune întrebări specifice cu privire la penalitatea de plată în avans.
După ce ați răspuns la această întrebare, asigurați-vă că spuneți creditorului că, dacă efectuați plăți suplimentare, doriți ca banii să se aplice principalului.
În cele din urmă, nu plătiți în plus pe împrumut, mai ales în această perioadă de rate scăzute ale dobânzii. Asigurați-vă că aveți un fond de urgență, care poate acoperi cheltuielile de trai pentru 3-6 luni, și apoi se ocupă cu card de credit sau student împrumut datoria care are o rată a dobânzii mai mare decât ipoteca dumneavoastră în primul rând.
Amintiți-vă că 2,5% până la 2,9% este o rată a dobânzii scăzută din punct de vedere istoric. Care transportă această datorie nu este scump, asa ca pune-te într-o poziție financiară bună înainte de a lua în considerare modul de a face cu ipoteca.
Cum să achitați rapid o ipotecă pe 30 de ani?
Iată câteva opțiuni pentru a vă achita ipoteca mai repede:
- Puteți plăti în avans ipoteca dvs.?
- Adăugați o sumă fixă în fiecare lună la plată
- Efectuați o plată lunară suplimentară în fiecare an
- Creșterea creditului de la 30 de ani la 15 ani
Faceți împrumutul un împrumut bi-săptămânal, adică plățile se fac la fiecare două săptămâni în loc de lunar. Fiecare abordare are avantaje. Alegerea se reduce la un studiu aprofundat și decizia bazată pe situația dumneavoastră financiară și beneficiile de a plăti în avans ipotecare.
Plătiți un supliment în fiecare lună
Răspunsul cel mai evident este să luați banii pe care i-ați lăsat la sfârșitul lunii și să faceți o plată suplimentară pe principal. Abordarea principalului cu plăți lunare suplimentare nu numai că reduce suma pe care o datorați, dar, de asemenea, scade semnificativ valoarea dobânzii pe care o plătiți pe durata de viață a împrumutului.
O strategie comună este să vă luați plata lunară, să o împărțiți la 12 și să efectuați o plată separată pentru principal la sfârșitul fiecărei luni. Nu uitați să scrieți pe plata suplimentară mențiunea „se aplică capitalului”.
Plata biweekly
Matematica simplă explică această abordare. O plată pe lună înseamnă 12 plăți pe an. Plata la fiecare două săptămâni înseamnă plata a jumătate din suma lunară la fiecare două săptămâni. Aceasta înseamnă 26 de jumătăți de plăți sau 13 plăți integrale sau o plată suplimentară pe an.
Această abordare poate fi implementată online, permițând debitorilor să profite de abordarea „setați-o și uitați-o”, o abordare pe care toată lumea ar trebui să o folosească și pentru datoria cardului de credit. Consultați banca sau creditorul pentru a vă asigura că acceptă plăți bi-săptămânale, mai degrabă decât plăți lunare.
Efectuați o plată ipotecară suplimentară în fiecare an
Utilizați integral sau parțial banii noi, cum ar fi un bonus de sfârșit de an sau o moștenire, pentru a vă achita ipoteca. Cu cât faceți acest lucru mai devreme în împrumut, cu atât impactul va fi mai mare. În cazul unui credit ipotecar tipic pe 30 de ani, aproximativ jumătate din dobânda totală pe care o plătiți se acumulează în primii 10 ani de împrumut. Acest lucru se datorează faptului că rata dobânzii este calculată în raport cu suma principală foarte mare pe care o datorați în primii ani.
Refinanțare cu un credit ipotecar pe termen mai scurt
Un termen mai scurt al ipotecii înseamnă că va fi plătit mai devreme, dar cu prețul unei plăți lunare mult mai mari și, eventual, al costurilor de închidere.
Aruncati o privire atenta la împrumut:
- Plata lunară a unui împrumut de 200.000 de dolari pe 30 de ani, la 2,5%, ar fi de 790 de dolari pe lună.
- Plata lunară a unui împrumut de 200.000 de dolari pe 15 ani la 2,25% ar fi de 1.310 dolari
- Asta e 520 dolari mai mult pe lună pentru a termina plata ipoteca 15 ani mai devreme.
- Plăți pe o perioadă de 30 de ani sau 15 ani
- Plăți pe o perioadă de 30 de ani Plăți pe o perioadă de 15 ani
- Rata dobânzii 2,5% 2,25
- Plată lunară $790 1,310
- Dobândă totală $84,487 35,830
- Total plătit pentru casa 284.487 dolari 235.830 dolari
- Pentru un credit ipotecar 200.000 dolari
Rezultatul final al acestei decizii este rezultatul final. Vă puteți permite plata lunară mai mare a unui împrumut de peste 15 ani sau este mai bine să contribuiți în fiecare lună? Când poți, la o plată de peste 30 de ani?
Rambursarea altor datorii
Studiați cu atenție și enumerați toate datoriile înainte de a decide cum să vă atacați ipoteca. S-ar putea foarte bine să plătească 18% dobândă pe un card de credit și 5% pe un împrumut student. O bună gestionare a banilor implică achitarea datoriilor cu cele mai mari rate ale dobânzii în primul rând, în special cu astfel de rate scăzute ale creditelor ipotecare. În cele din urmă, veți economisi bani.
Consolidarea datoriilor este, de asemenea, o opțiune înțeleaptă dacă aveți mai multe împrumuturi. Angajarea unui consilier financiar sau a unui consilier non-profit pentru a vă revizui toate împrumuturile și a le consolida într-unul singur ar putea economisi bani în fiecare lună.
Dezvoltați-vă propriul plan
Poate cea mai simplă opțiune este să-ți dezvolți propriul plan. Dacă vă puteți permite, puteți adăuga o anumită sumă în fiecare lună și apoi faceți o plată suplimentară în fiecare an. Avantajul de a face singur. Dacă apar o casă sau cheltuieli medicale neașteptate, puteți transfera pur și simplu banii de la plățile ipotecare la noi datorii. Daca situatia ta financiara se imbunatateste datorita unei cresteri salariale sau a unui nou loc de munca, poti creste valoarea ipotecii.
Pe scurt, planul vă permite să controlați modul în care abordați ipoteca. Este întotdeauna mai bine să ai soarta în mâinile tale.
Ar trebui să vă plătiți ipoteca mai repede?
Răspunsul la această întrebare depinde de rata dobânzii la ipoteca dvs. În aceste vremuri moderne, când pandemia și recesiunea economică au dus la scăderea ratelor dobânzilor, nu este o idee rea să păstrezi ipoteca pe 30 de ani. O plată suplimentară pe an pentru un împrumut de 200.000 de dolari la o rată a dobânzii de 2,75% reduce ipoteca cu doar trei ani și economisește 12.000 de dolari în dobândă totală.
Luând plata lunară și investind-o în mod conservator, câștigi 4% pe an din investiție, ceea ce înseamnă că câștigi 21.000 de dolari în dobândă pe parcursul a 30 de ani – ceea ce înseamnă că, investind, ai un avans de 9.000 de dolari.
Aceasta este o cifră conservatoare privind investițiile, dar toată lumea ar trebui să-și amintească faptul că investiția vine cu riscuri și câștigurile nu pot fi regulate. Acestea fiind spuse, un împrumut pe 30 de ani la 2,75% este cel mai apropiat de banii liberi pe care i-am văzut de mult timp, astfel încât orice câștig pe o investiție ar trebui să depășească acea rată a dobânzii.
Cea mai sigură modalitate de a reduce dobânda totală este de a transforma un împrumut pe 30 de ani în 15 ani. Cu toate acestea, bugetul trebuie să își poată permite plata lunară suplimentară.
În această direcție, considerațiile ar trebui să fie în această direcție:
- Pot elimina datoria datorată pentru orice împrumut care are o rată a dobânzii mai mare decât ipoteca mea? Dacă da, fă-o mai întâi.
- Este mai bine pentru mine să-mi finanțez pensionarea? Finanțarea este o necesitate care nu poate fi trecută cu vederea.
Am un fond de urgență? Pandemia demonstrează că orice se poate întâmpla, așa că este important să ai suficienți bani puși deoparte în cazul în care îți pierzi locul de muncă.
Dacă am copii, este mai bine să finanțez un cont de economii pentru educație pentru ei sau să plătesc o ipotecă cu dobândă mică? Răspunsul este aproape întotdeauna de a finanța învățământul superior, care este o investiție în viitorul copiilor dumneavoastră și un beneficiu fiscal pentru tine.
Ce pierd în ceea ce privește deducerea fiscală dacă îmi elimin ipoteca? Sună complicat, dar nu e greu de calculat. Luați declarația fiscală din anul precedent și vedeți care ar fi datoria fiscală fără amortizarea ipotecii. Este posibil să vedeți că menținerea ipotecii cu dobândă scăzută merită beneficiul auxiliar al unei rambursări mai mari a impozitelor.
Odată ce am alerga afară de datorii, este rata dobânzii mele suficient de mare încât plățile suplimentare principal sau de refinanțare sunt în valoare de ea? Vechea regulă de bază a fost că reducerea ratei dobânzii cu 2% ar face diferența. Pe măsură ce suma creditului crește, această cifră poate scădea la 1%. Dar, cu astfel de rate scăzute ale dobânzii, poate fi mai înțelept să luați banii în plus și să-i investiți, deoarece chiar și o rată modestă de rentabilitate vă va câștiga mai mult decât costul ipotecii.
Cea mai proastă opțiune ar fi să luați bani care ar putea fi utilizați într-un mod semnificativ și vital și să-i cheltuiți fără a conta pe bunuri materiale inutile. Merită să cumpărați un televizor suplimentar cu ecran mare sau o mașină mai scumpă dacă vine în detrimentul unei pensionări sigure sau a unui an de facultate pentru fiul sau fiica dvs.?
Odată ce ați făcut acest lucru, tratați-vă situația financiară cu seriozitate. Economisiți pentru viitor, investiți cu înțelepciune și, dacă este necesar, luați în considerare modalități de a vă scurta ipoteca. Dar fă-o sincer, și de a fi bine conștienți de beneficiile ratelor scăzute ale dobânzii ipotecare.