Pre-aprobarea ipotecii în 24 de ore
Cum funcționează un credit ipotecar în Canada?
Un credit ipotecar este un împrumut pentru achiziționarea unei locuințe. Odată ce împrumutul este rambursat, dețineți casa.
Aproape oricine cumpără o casă va avea nevoie de un credit ipotecar. Întrebarea este cum funcționează un credit ipotecar în Canada.
Este un produs financiar simplu, dar diferitele opțiuni și rate ale dobânzii disponibile pot confunda oamenii.
Din moment ce cumpararea unei case va fi cu siguranță cea mai mare cheltuială din viața ta, veți dori să vă asigurați că ați înțeles modul în care funcționează credite ipotecare.
Cum funcționează o ipotecă?
Un credit ipotecar este un împrumut care este folosit în mod special pentru a cumpăra o casă. Din moment ce majoritatea oamenilor nu au suficienți bani pentru a plăti pentru o casă, au nevoie pentru a obține un credit ipotecar de la o instituție financiară sau creditor privat pentru a ajuta la plata soldului.
După ce ați asigurat o ipotecă, efectuați plăți conform unui program convenit. Fiecare ipotecă este diferită, dar toate au elemente similare pe care trebuie să le cunoașteți și să le înțelegeți.
Ratele dobânzilor
Când oamenii se gândesc la credite ipotecare, primul lucru care vine în minte este, de obicei, rata dobânzii. Rata dobânzii este costul împrumutului. De exemplu, să spunem că rata actuală a dobânzii este de 2%. Acest lucru înseamnă că plătiți 2 dolari pentru fiecare 100 dolari împrumutat. Acesta este un răspuns foarte simplificat, deoarece alți factori intră în joc, dar vă vine ideea.
Atunci când ratele dobânzilor sunt scăzute, costul împrumutului este mai mic. Acest lucru înseamnă că puteți împrumuta potențial mai mult. Pe de altă parte, dacă ratele cresc, la fel și plățile lunare, ceea ce afectează cât de mult din casă vă puteți permite. Ratele dobânzilor oferite de creditori se bazează pe rata principală a Băncii Canadei.
Tipuri de ipoteci
Când obțineți un credit ipotecar, aveți două opțiuni: rata fixă și rata variabilă. Cu un credit ipotecar cu rată fixă, rata dobânzii rămâne aceeași pe durata termenului. Practic îți blochezi rata, ca să știi exact ce plătești.
Creditele ipotecare cu rată variabilă oferă o reducere, de exemplu, rata primă minus X%, ceea ce înseamnă că plătiți mai puțin decât ratele fixe actuale. Dacă ratele dobânzilor scad, îți dai seama de economii și mai mari.
Cu toate acestea, în cazul în care ratele dobânzilor merge în sus, ai putea sfârși prin a plăti mai mult decât v-ar fi plătit cu un credit ipotecar cu rată fixă. Acestea fiind spuse, unii creditori vă permit să convertiți ipoteca cu rată variabilă într-un împrumut cu rată fixă, astfel încât să aveți în continuare opțiuni.
Credite ipotecare închise și deschise
În plus față de ratele fixe și variabile, trebuie să alegeți și între creditele ipotecare închise și cele deschise. Majoritatea proprietarilor de case vor opta pentru un credit ipotecar închis, deoarece le oferă acces la rate mai mici ale dobânzii. Contrapartea este că plătiți o penalitate dacă doriți să renegociați împrumutul sau să rambursați soldul înainte de sfârșitul termenului. Acestea fiind spuse, creditele ipotecare cu rată închisă pot veni cu privilegii de plată în avans care vă permit să efectuați plăți suplimentare fără penalități.
Creditele ipotecare cu rată deschisă sunt o alegere bună în cazul în care credeți că veți putea să vă achitați împrumutul în viitorul apropiat. Puteți achita o parte sau toate ipotecare dumneavoastră, fără a fi nevoie să vă faceți griji cu privire la taxele. O altă opțiune este de a converti ipoteca la un alt termen, fără nici o penalizare. Această flexibilitate suplimentară vine la un cost, sub forma unei rate a dobânzii mai mari.
Perioada de amortizare și durata
Deoarece ipotecile sunt de obicei uriașe, acestea trebuie plătite pe parcursul mai multor ani. Aceasta se numește perioada de amortizare. Majoritatea proprietarilor de case noi primesc un credit ipotecar cu o perioadă de amortizare de 25 de ani, dar, în unele cazuri, puteți obține o perioadă de amortizare de 30 de ani. O perioadă mai lungă de amortizare vă va reduce plățile lunare, dar va crește și valoarea totală a dobânzii pe care o veți plăti pe durata de viață a împrumutului.
În general, când vine vorba de reînnoirea ipotecii, reduceți perioada de amortizare pentru că ați acumulat o anumită valoare netă.
Durata ipotecii este durata contractului cu creditorul. Majoritatea oamenilor optează pentru un termen de cinci ani, dar termenii pot varia de la unu la zece ani. Un termen mai lung costă de obicei mai mult, dar rata pe care o obțineți este blocată. Un termen scurt este interesant din cauza ratelor mai mici, dar la maturitate, va trebui să vă reînnoiți împrumutul la rata în vigoare la acel moment.
Frecvența plăților
Când vă configurați ipoteca, aveți mai multe opțiuni de frecvență de plată. Ceea ce alegeți va determina valoarea și frecvența plăților. Iată opțiunile pentru achitarea ipotecii:
- Lunar: Plățile se fac o dată pe lună
- Biweekly: Plata lunară este înmulțită cu 12 și apoi împărțită la 26. Efectuați această plată la fiecare două săptămâni
- Accelerată biweekly: Plata lunară este înjumătățită și apoi plătită o dată la două săptămâni
- Săptămânal: Plata lunară este înmulțită cu 12 și apoi împărțită la 52. Efectuați această plată în fiecare săptămână
- Accelerație săptămânală: Plata lunară este împărțită la patru și apoi plătită săptămânal
Adoptarea unui program de plată lunar sau biweekly poate ajuta proprietarii de case multe echilibru bugetul lor. Cu toate acestea, dacă setați un program accelerat, efectuați plăți suplimentare. Acest lucru înseamnă că veți plăti ipoteca mai repede.
Cerințe pentru obținerea unei ipoteci
Atunci când se aplică pentru un credit ipotecar, creditorii uita-te pentru trei lucruri principale. În cazul în care îndepliniți următoarele condiții, cererea dumneavoastră trebuie aprobată:
- Un rating de credit bun. Creditorii doresc să vă asigurați că sunteți demn de credit
- O plată în avans. Trebuie să fi economisit cel puțin 5% din prețul de achiziție pentru a vă califica pentru un credit ipotecar
- Un venit garantat. A avea un loc de muncă cu normă întreagă dovedește că ai un venit stabil
Chiar dacă nu îndepliniți toate criteriile, este posibil să aveți în continuare opțiuni. Unii creditori sunt dispuși să lucreze cu debitorii cu un scor de credit scăzut, dar va trebui probabil să plătească o rată a dobânzii mai mare. Persoanele care desfășoară o activitate independentă și cu venituri mici pot obține în continuare o ipotecă, dar cu siguranță vor trebui să-și dovedească veniturile sau să obțină un co-semnatar.
Cât de mult de un credit ipotecar îmi pot permite?
Când vine vorba de cât de mult puteți împrumuta, majoritatea creditorilor folosesc două calcule pentru a determina suma maximă pe care o puteți permite:
Rata serviciului datoriei brute (GDS). Costurile locuințelor, cum ar fi ipoteca, încălzirea, taxele pentru condominii și impozitele pe proprietate, alcătuiesc ABD-ul. Această sumă nu trebuie să depășească 32% din venitul dumneavoastră înainte de impozitare.
Raportul total al serviciului datoriei (TDS). Dacă adăugați la DPA rambursările datoriilor suplimentare, cum ar fi împrumuturile pentru studenți și cardurile de credit, veți obține DPA. Creditorii nu doresc să depășească 40% din venitul dumneavoastră înainte de impozitare.
În timp ce aceste rapoarte sunt o estimare bună, este demn de remarcat faptul că trebuie să ia în considerare orice alte obiective ați putea avea atunci când se determină cât de mult doriți să împrumutați. Lucruri cum ar fi economiile de pensionare, vacante, și chiar costul copiilor ar trebui să fie incluse în bugetul dumneavoastră. Dacă luați un credit ipotecar mai mare, s-ar putea arde ca alte cheltuieli vin mai târziu.
Alegerea unui credit ipotecar nu este ceva care trebuie făcut rapid. Trebuie să te uiți la diferitele opțiuni și să vezi ce creditori îți oferă cele mai bune oferte. În cazul în care aveți întrebări suplimentare, solicitați sfatul unui specialist în credite ipotecare din cadrul instituției financiare. De asemenea, puteți angaja un broker ipotecar, care poate compara ofertele în numele dvs.