Un mutuo fisso di 30 anni è un prestito completamente ammortizzato, il che significa che capitale e interessi sono combinati. Alla fine dei 30 anni, l’intero importo sarà rimborsato. Con tutti questi vantaggi, non c’è da meravigliarsi che il prestito fisso a 30 anni rimanga il tipo di mutuo preferito.
Nonostante l’abbondanza di opzioni a tassi record bassi, il 90% dei proprietari di case sceglie ancora un mutuo fisso di 30 anni.
Cos’è un’ipoteca a tasso fisso di 30 anni?
- Un tasso di interesse basso e costante
- Pagamenti regolari e convenienti
- Un prestito più grande e, con ogni probabilità, una casa più grande
Ma non è tutto. Con l’aumentare del loro reddito, i proprietari di case possono effettuare pagamenti aggiuntivi sul capitale al fine di rimborsare il prestito più velocemente. Ci sono penali di pagamento anticipato, ma sono rare.
E se i tassi scendono, puoi sempre rifinanziarti!
I tassi sono ai massimi storici o vicini al 2022, con il tasso di interesse medio a 30 anni al 3,12%. È praticamente lo stesso dei tassi del 2021 e gli esperti non pensano che ci saranno molti cambiamenti fino al 2023. È improbabile che i tassi diminuiscano o aumentino di molto a causa di vari fattori, molti dei quali sono legati all’economia e agli sforzi della Federal Reserve per mantenere attraente l’indebitamento.
I tassi del Tesoro hanno toccato il fondo allo 0,62% a luglio 2020 e, sebbene siano saliti all’1,63% nel 2021, questo cambiamento non è sufficiente per avere un impatto significativo sui tassi di interesse ipotecari a 30 anni. Se l’economia si riscalda in modo significativo nell’estate del 2021, potrebbe esserci un aumento dei tassi di interesse, ma le previsioni sono che le cose rimarranno stabili fino al 2022.
Le cifre sopra citate sono medie del settore. Trattandosi di medie, è consigliabile acquistare un mutuo. I tassi possono variare e variare leggermente da prestatore a prestatore, ma il tasso che ricevi dipenderà da diversi fattori, alcuni dei quali sono sotto il tuo controllo e alcuni dei quali no.
Il fattore più noto che determina il tuo risultato è il tuo punteggio di credito e puoi influenzarlo molto bene. Le tariffe più convenienti vanno a quelle con un punteggio di credito di 680 e superiore, con le migliori tariffe riservate a punteggi di 760 e superiori. Questo non vuol dire che non sarai in grado di ottenere un mutuo con un punteggio di credito inferiore, ma che dovrai pagare di più per prendere in prestito quei soldi.
In effetti, i punteggi di credito non sono il fattore più importante nel determinare se le banche approvano un mutuo. Secondo uno studio, uno scarso rapporto debito/reddito (DTI) è la ragione numero uno per cui le richieste di mutuo vengono negate. Gli istituti di credito vogliono che questo rapporto sia inferiore al 30%.
È il momento giusto per comprare una casa?
Se questo è il momento giusto per acquistare una casa dipende da chi chiedi. Molti economisti, prevedendo tassi di interesse bassi e stabili e modesti aumenti dei prezzi delle case, rispondono affermativamente in modo inequivocabile. Altri, citando la mancanza di scorte di alloggi a prezzi accessibili in tutto il paese, stanno suonando l’allarme.
Indipendentemente da ciò, le vendite di case hanno raggiunto un livello record nella primavera del 2021, con molte persone desiderose di approfittare dei bassi tassi di interesse e cieche ai prezzi gonfiati (il prezzo medio è aumentato di $ 43.000 in un anno) che hanno pagato.
Ma l’acquisto di una casa è un’esperienza intensamente personale in molti modi, la decisione microeconomica definitiva. Non importa cosa succede nel mercato residenziale.
Se questo è il momento giusto per acquistare dipende da fattori come questi:
- Hai accesso a un acconto sostanziale senza esaurire il tuo fondo di emergenza
- Sei sicuro della stabilità del tuo reddito familiare, non solo per far fronte ai pagamenti, ma anche per garantire la manutenzione e far fronte alle sorprese finanziarie
- Il tuo punteggio di credito è sano
- Puoi essere felice per un certo numero di anni nella casa e nel quartiere che puoi permetterti
Vantaggi e svantaggi dell’ipoteca fissa a 30 anni
- Pagamenti mensili bassi: assumendo saldi di principio identici, un mutuo a tasso fisso di 30 anni offre il pagamento mensile più basso tra i tradizionali prestiti a tasso fisso.
- Flessibilità di pagamento: il pagamento più basso ti darà più flessibilità se hai problemi finanziari, licenziamenti o malattie prolungate, per esempio. Oppure, se il tuo reddito familiare aumenta, sarai in grado di effettuare pagamenti più grandi o aggiuntivi, che ridurranno la durata del mutuo e l’importo totale degli interessi che paghi. In altre parole, puoi trasformare un mutuo di 30 anni in un mutuo di 15 anni semplicemente aggiungendo qualche centinaio di dollari alle rate mensili.
- Pagamenti prevedibili ogni mese: un pagamento più prevedibile significa anche, quando i tempi sono giusti, essere in grado di finanziare altre priorità come la manutenzione della casa, l’istruzione, i risparmi pensionistici, la pianificazione delle vacanze, ecc.
- I tassi bassi sono bloccati per 30 anni: se sei abbastanza fortunato da ottenere un tasso ipotecario più basso, quel tasso è fisso per la durata del prestito. I tassi di interesse variabili possono cambiare con i venti economici.
- Più casa: poiché i richiedenti si qualificano in base alla loro capacità di effettuare pagamenti, un prestito a tasso fisso di 30 anni consente di acquistare una casa più costosa.
- Detrazione fiscale per gli interessi ipotecari: le attuali leggi fiscali consentono ancora ai proprietari di case di dedurre gli interessi ipotecari dal loro reddito imponibile e il prestito a tasso fisso di 30 anni comporta i pagamenti di interessi più elevati. Tuttavia, questa disposizione viene fornita con un avvertimento. Una volta fondamentale per i dichiaranti fiscali che dettagliano il loro reddito, la deduzione degli interessi ipotecari ha perso gran parte del suo fascino, che per motivi di semplificazione ha incluso massicci aumenti nella detrazione standard. Consulta un esperto fiscale per scoprire se la tua detrazione ti consente di giustificare i dettagli delle tue tasse.
Svantaggi di un’ipoteca fissa di 30 anni
- Tasso di interesse più alto: più lungo è il rischio di rimborso del prestatore e più a lungo il denaro del prestatore è vincolato, più alto è il tasso di interesse di solito tende ad essere, la differenza tra prestiti a 15 e 30 anni è di circa mezzo punto.
- L’importo totale degli interessi pagati è più alto: ancora una volta, supponendo che entrambi i prestiti siano rimborsati nei tempi previsti e detenuti per tutta la durata della loro durata, i mutuatari con un mutuo di 30 anni pagano molto più interessi circa il 60% in più rispetto a quelli con un prestito di 15 anni.
- Crescita lenta del patrimonio netto: poiché una parte significativa di ogni pagamento nei primi dieci anni viene spesa per gli interessi, i proprietari di case con un mutuo di 30 anni fanno molto poco per aumentare il patrimonio immobiliare attraverso i propri sforzi. Questa è una considerazione minore nelle circostanze tradizionali, quando il settore immobiliare tende ad apprezzarsi.
- Potresti prendere in prestito troppo: poiché ti qualifichi per più unità, potresti essere tentato di superare la tua dotazione finanziaria personale. Se prendi in prestito troppo, potresti essere mal preparato ad affrontare gli eventi imprevisti della vita.
- Manutenzione più costosa: a parità di altre condizioni, se si opta per la casa più costosa, potrebbe essere necessario pagare almeno una tassa di proprietà più elevata. Se la casa più costosa non si trova solo in una posizione più ricercata, ma è anche più grande, dovrai affrontare i costi di manutenzione e, probabilmente, i costi di utilità più elevati.
- Questo non è l’ideale per i mutuatari in movimento: un prestito migliore sarebbe un mutuo a tasso variabile a 3 o 7 anni, che ha un tasso di interesse variabile con un tasso introduttivo più basso. Idealmente, avrai venduto la casa nel momento in cui il tasso variabile supera il tasso fisso alternativo.
Ipoteca fissa di 30 anni e ipoteca fissa di 15 anni
Quando si confrontano i mutui, in realtà si stanno confrontando le case. Se puoi permetterti il pagamento mensile di una casa da $ 200.000 con un mutuo fisso di 30 anni, puoi anche permetterti il pagamento mensile di una casa da $ 150.000 con un mutuo fisso di 15 anni. Le case hanno pagamenti mensili simili. La differenza sta nel prezzo della casa.
Ora guarda i risparmi. Supponendo che tu effettui l’acconto standard del 20%, il prestito di $ 120.000 in 15 anni ti farà risparmiare più di $ 77.000 di interessi e quasi $ 180.000 in totale. Ciò significa che puoi fare enormi risparmi acquistando una casa leggermente più economica e ripagandola in 15 anni.
Cose da fare quando si cerca un mutuo
- Inizia calcolando quanto puoi permetterti di pagare ogni mese
- Considera per quanto tempo prevedi di rimanere in casa. Potresti avere un lavoro che richiede di spostarti frequentemente
- Hai intenzione di mettere su famiglia? Devi pianificare lo spazio di cui avrai bisogno
- La casa è vicina a buone scuole?
- Puoi ragionevolmente aspettarti che la casa aumenti di valore?
Cosa non fare quando si cerca un mutuo
- Non prendere in prestito il tuo limite su un mutuo di 30 anni. Potrebbe piacerti rinnovare il cortile, ma quei soldi potrebbero essere usati altrove. Dovrai istituire un fondo di emergenza in caso di problemi. Se il frigorifero si rompe o è necessario riparare il tetto, è necessario disporre di denaro per affrontare questo tipo di problemi. Dovresti anche avere soldi da mettere da parte per i risparmi pensionistici.
- Non mettere meno del 20% di deposito. Altrimenti, avrai bisogno di un’assicurazione ipotecaria privata per proteggere il creditore in caso di pignoramento. Inoltre, un acconto del 20% mantiene i pagamenti mensili convenienti.