Σε αντίθεση με μια παραδοσιακή τράπεζα που απαιτεί κάθε δανειολήπτης που υποβάλλει αίτηση για υποθήκη να υποβληθεί σε επίσημο πιστωτικό έλεγχο, ένας ιδιωτικός δανειστής ενυπόθηκων δανείων συχνά παραιτείται από αυτόν τον έλεγχο κατά τη χρηματοδότηση μιας ιδιωτικής υποθήκης.
Αυτό σημαίνει ότι ακόμη και οι δανειολήπτες που έχουν κακή πίστωση μπορούν να πληρούν τις προϋποθέσεις και να λάβουν γρήγορη έγκριση για ιδιωτική υποθήκη.
Ωστόσο, εάν θέλετε να λάβετε το καλύτερο δυνατό σταθερό επιτόκιο Μια ιδιωτική υποθήκη πρώτης ή δεύτερης βαθμίδας, σε ορισμένες περιπτώσεις, η δυνατότητα να δείξετε ότι έχετε συνηθίσει να κάνετε τις μηνιαίες πληρωμές σας εγκαίρως μπορεί να βοηθήσει τον ιδιωτικό δανειστή να αισθάνεται πιο άνετα να σας χορηγήσει μια ιδιωτική υποθήκη.
Ένα ιστορικό, κακές οικονομικές αποφάσεις θα κάνουν τον δανειστή διστακτικό. Όταν ένας δανειστής είναι πιο άνετος με τον δανειολήπτη και το ακίνητο, ο μεσίτης σας μπορεί να έχει περισσότερα περιθώρια να διαπραγματευτεί ένα καλύτερο επιτόκιο υποθήκης για λογαριασμό σας.
Μπορώ ακόμα να πληρούν τις προϋποθέσεις για υποθήκη;
Τα τελευταία χρόνια, οι τράπεζες πιέζουν όλο και περισσότερο τους πελάτες τους να λαμβάνουν ενυπόθηκα δάνεια με εξασφαλίσεις. Αυτό σημαίνει ότι παρόλο που η τράπεζα σας έδωσε μόνο μια υποθήκη 300.000 δολαρίων σε ένα σπίτι αξίας 400.000 δολαρίων, κατέγραψαν το δάνειό σας να ανέρχεται συνολικά σε 400.000 δολάρια ή μερικές φορές ακόμη περισσότερο από την τρέχουσα αξία του ακινήτου.
Αυτή η πρόσθετη ασφάλεια για την τράπεζα εξασφαλίζει ότι δεν θα είστε σε θέση να πάρετε μια δεύτερη ιδιωτική υποθήκη αλλού, εκτός αν η αξία του ακινήτου σας αυξάνεται σημαντικά. Αυτό σημαίνει ότι πιθανότατα θα μπορείτε να στραφούν στην τράπεγκά σας μόνο όταν χρειαστεί να αναχρηματοδοτήσουν ή να αποσύρουν πρόσθετα κεφάλαια χρησιμοποιώντας τα ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας.
Ποια είναι τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα μιας υποθήκης;
Τα ενυπόθηκα δάνεια αυτού του τύπου τείνουν να είναι μια έσχατη λύση ή μια προσωρινή οικονομική λύση σε πολλές περιπτώσεις. Είναι σημαντικό να γνωρίζετε όλα τα γεγονότα πριν λαμβάνεται μια απόφαση αυτού του είδους. Όταν πρόκειται για την ενοποίηση του χρέους ή όταν το πιστωτικό ιστορικό, το εισόδημα ή η απασχόληση ενός ατόμου είναι ένα ζήτημα, σε πολλές περιπτώσεις είναι η καλύτερη επιλογή για ένα άτομο σε αυτή την κατάσταση να πάρει υποθήκη.
Ακολουθεί μια λίστα με μερικά από τα κύρια πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα μιας ιδιωτικής υποθήκης:
Ενοποίηση χρέους: Σε περίπτωση υποθήκης ενοποίησης χρέους, μια ιδιωτική υποθήκη μπορεί να αφαιρεθεί χρησιμοποιώντας τα διαθέσιμα ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας.
Αυτό το δάνειο συνοδεύεται από πολύ χαμηλότερο επιτόκιο από τις πιστωτικές κάρτες, τα φοιτητικά δάνεια, τους απλήρωτους λογαριασμούς και πολλά άλλα χρέη υψηλού επιτοκίου. Ένα από τα κύρια πλεονεκτήματα της ενοποίησης όλων των επισφαλών χρεών σας υψηλού επιτοκίου σε μία και μόνη, σημαντικά χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή είναι ότι το δάνειο ενοποίησης συνοδεύεται από πολύ χαμηλότερο επιτόκιο.
Έτσι, θα είστε σε θέση να ελευθερώσετε μετρητά και να εξοφλήσετε τα χρέη σας γρηγορότερα εάν διαθέσετε μερικά από τα πρόσφατα διαθέσιμα μετρητά για να εξοφλήσετε το κεφάλαιο αυτών των χρεών. Αυτό μπορεί να σας αποτρέψει από το να αργοπορηθείτε στις μελλοντικές πληρωμές σας και αυτά τα δάνεια συνήθως χορηγούνται ανεξάρτητα από το πιστωτικό σας σκορ.
Γρήγορες εγκρίσεις και λιγότερη ταλαιπωρία από μια τραπεζική υποθήκη: Οι δανειστές που επενδύουν σε ιδιωτικά ενυπόθηκα δάνεια στον Καναδά δεν υποχρεούνται να ακολουθούν τον ίδιο τύπο αυστηρής ρύθμισης που οι τράπεζες στον Καναδά είναι υποχρεωμένες να επιβάλλουν.
Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο, στις περισσότερες περιπτώσεις, τα ιδιωτικά ενυπόθηκα δάνεια είναι πολύ πιο εύκολο να εγκριθούν και απαιτούν πολύ λιγότερο χρόνο και προσπάθεια από την πλευρά του δανειολήπτη. Ενώ η λήψη υποθήκης από μια τράπεζα μπορεί να διαρκέσει εβδομάδες ή ακόμη και μήνες από τη στιγμή που θα επικοινωνήσετε μαζί τους, σε πολλές περιπτώσεις ένας ιδιωτικός δανειστής μπορεί να εγκρίνει και να χρηματοδοτήσει την υποθήκη σας σε μόλις 48 ώρες από τη στιγμή που ο μεσίτης υποθηκών σας υποβάλλει την αίτησή σας.
Αυτή είναι μια εξαιρετική λύση εάν πλησιάζει η ημερομηνία λήξης της πώλησης και η νέα αγορά ενός ακινήτου και είναι συχνά η καλύτερη επιλογή υπό αυτές τις συνθήκες. Δεδομένου ότι δανείζουν τα δικά τους ιδιωτικά χρήματα, μπορούν να κάνουν πολύ πιο γρήγορα από τους περισσότερους άλλους τύπους δανειστών ενυπόθηκων δανείων.
Δεν υπάρχουν ελάχιστες απαιτήσεις πιστωτικού σκορ: Ενώ μια εξαιρετική πιστωτική βαθμολογία θα απευθυνόταν σε έναν ιδιώτη δανειστή, πολλοί ιδιώτες δανειστές ενυπόθηκων δανείων εγκρίνουν τους δανειολήπτες με βάση την αξία και την εμπορευσιμότητα της περιουσίας τους. Ως αποτέλεσμα, μερικές φορές ένας ιδιώτης δανειστής δεν έχει ελάχιστες απαιτήσεις όσον αφορά την πιστωτική βαθμολογία του δανειολήπτη.
Καμία απαίτηση ελάχιστου εισοδήματος: Σε αντίθεση με τις τράπεζες, ένας ιδιώτης δανειστής θα επικεντρωθεί περισσότερο στο ίδιο το ακίνητο παρά στο εισόδημα του δανειολήπτη. Ως εκ τούτου, μπορεί να είναι η καλύτερη λύση υποθήκης για αυτοαπασχολούμενους, αυτοαπασχολούμενους και να έχει έναν αντισυμβατικό τρόπο αναφοράς του εισοδήματός τους.
Ακόμη και αν δεν έχετε επί του παρόντος εργασία πλήρους απασχόλησης, ενδέχεται να εξακολουθείτε να πληροίτε τις προϋποθέσεις ιδιωτικά. Μια ιδιωτική υποθήκη μπορεί να σας βοηθήσει να ξαναχτίσετε και να επισκευάσετε την πίστωσή σας. Εάν έχετε χαμηλό ή χαμηλότερης βαθμολογίας πιστωτικό ιστορικό, μια ιδιωτική υποθήκη μπορεί να σας βοηθήσει να επιδιορθώσετε την πίστωσή σας, εφόσον πληροίτε τις μηνιαίες υποχρεώσεις σας.
Ένα ενυπόθηκο δάνειο που ανέλαβε ο πωλητής κατά την αγορά ενός νέου ακινήτου. Ένα άτομο που πωλεί το σπίτι του μπορεί να προσφέρει χρηματοδότηση με τη μορφή ιδιωτικής υποθήκης στο άτομο που το αγοράζει κατά την πώληση της περιουσίας του.
Μειονεκτήματα ιδιωτικής υποθήκης
Υψηλότερο επιτόκιο: Ένας ιδιώτης δανειστής ενυπόθηκων δανείων αναλαμβάνει υψηλότερο κίνδυνο για την επένδυσή του από ό,τι οι τράπεζες ή οι δανειστές Β. Αυτός είναι ένας από τους κύριους λόγους για τους οποίους μια ιδιωτική υποθήκη μπορεί να χορηγηθεί σε ένα άτομο.
Αυτός είναι ένας από τους κύριους λόγους για τους οποίους ο δανειστής θέλει να εφαρμόσει υψηλότερα επιτόκια σε μια ιδιωτική υποθήκη από ό, τι σε ένα πιο παραδοσιακό τραπεζικό δάνειο. Τούτου λεχθέντος, μια ιδιωτική υποθήκη χαμηλής αξίας για ένα άψογο ακίνητο που βρίσκεται σε μια περιζήτητη διεύθυνση και περιοχή μιας πόλης όπως το Μόντρεαλ, ή άλλα αστικά κέντρα στην επαρχία του Κεμπέκ, θα τείνει να έχει τα χαμηλότερα ποσοστά.
Κατά τη διάρκεια της υποθήκης σας, θα πληρώνετε τόκους μόνο σε μηνιαία βάση και όχι σε μικτή πληρωμή που θα περιλαμβάνει ένα μέρος του κεφαλαίου. Αυτό μπορεί να σας επιτρέψει να κάνετε μικρότερες πληρωμές από ό, τι θα κάνατε διαφορετικά. Όταν κάνεις τους υπολογισμούς, δεν είναι τόσο κακή λύση όσο λένε μερικοί.
Σε αντίθεση με τις τράπεζες, αυτοί οι δανειστές χρεώνουν ένα ξεχωριστό τέλος που αφαιρείται από το συνολικό ποσό της υποθήκης προκειμένου να εξασφαλίσουν περαιτέρω την επένδυσή τους.
Επίσης, ενώ μια τράπεζα πληρώνει μεσίτες ενυπόθηκων δανείων απευθείας για τις υπηρεσίες τους, ένας ιδιωτικός δανειστής δεν πληρώνει. Ως εκ τούτου, η χρηματιστηριακή θα θελήσει να χρεώσει ένα τέλος υπηρεσίας διαμεσολάβησης που αφαιρείται επίσης από το συνολικό ποσό του ενυπόθηκου δανείου που προωθείται στον δανειολήπτη κατά το κλείσιμο. Ενδέχεται να υπάρξουν πρόσθετες χρεώσεις εάν η υποθήκη ανανεωθεί.
Πόσος χρόνος χρειάζεται για να εγκριθεί για υποθήκη;
Δεν είναι μυστικό ότι οι δανειολήπτες δυσκολεύονται πολύ περισσότερο να πάρουν υποθήκη αυτές τις μέρες. Από τότε που θεσπίστηκαν πολύ αυστηρότερα κριτήρια πιστοποίησης ενυπόθηκων δανείων στις τράπεζες το 2021, η αγορά ενυπόθηκων δανείων έχει δει μια αύξηση των δανειοληπτών και των ιδιοκτητών κατοικιών να στρέφονται σε ιδιωτικά ενυπόθηκα δάνεια. Ο 28χρονος φόρεσε το 1999 και το 2016, όταν ο 27χρονος φόρεσε τη Ζενέτ και την Ίντερ, αλλά δεν κατάφερε να τον ξεπεράσει. Αυτό αντιπροσωπεύει αύξηση 67% σε σχέση με το πρώτο τρίμηνο του 2019.
Αυτό το άλμα στην ανάγκη για ιδιωτικά ενυπόθηκα δάνεια οφείλεται σε ένα συνδυασμό νέων πολιτικών, συμπεριλαμβανομένης της άσκησης προσομοίωσης ακραίων καταστάσεων για τα ενυπόθηκα δάνεια, των αυξανόμενων επιτοκίων και των υψηλών τιμών κατοικιών σε μια μεγάλη πόλη όπως το Μόντρεαλ ή σε άλλα μέρη πυκνοκατοικημένων περιοχών του Κεμπέκ. Σήμερα, φαίνεται ότι είναι σχεδόν αδύνατο για τους δανειολήπτες να λάβουν έγκριση από την τράπεζά τους.
Η προσφυγή σε ιδιωτική υποθήκη οφείλεται στην ταχύτητα και την ευκολία με την οποία μπορεί να εγκριθεί. Παρά τα υψηλότερα επιτόκια που συνοδεύουν μια ιδιωτική υποθήκη, πολλοί δανειολήπτες επιλέγουν αυτό το είδος δανείου επειδή δεν έχουν άλλη επιλογή ως εναλλακτική πηγή χρηματοδότησης.
Το ποσοστό των ενυπόθηκων δανείων που χρηματοδοτήθηκαν από ιδιώτες δανειστές αυξήθηκε σε περισσότερο από 20% το 2020, από μόλις 12% το 2019. Το 2021 ήταν μια ακόμη καλή αρχή για τον ιδιωτικό κλάδο ενυπόθηκων δανείων στον Καναδά.
Η ομάδα caza μας βιώνει συνεχή ανάπτυξη στον κόσμο των ιδιωτικών ενυπόθηκων δανείων καθ ‘ όλη τη διάρκεια του 2021 και μετά, καθώς οι δανειολήπτες δυσκολεύονται όλο και περισσότερο να λάβουν έγκριση υποθήκης από την τράπεζά τους.
Ένα άλλο ενδιαφέρον γεγονός είναι ότι περισσότερο από το 40% αυτών των ιδιωτικών υποθηκών αφαιρέθηκαν από ανθρώπους στα τριάντα και σαράντα τους. Η συντριπτική πλειονότητα αυτών των ιδιωτικών ενυπόθηκων δανείων λαμβάνεται για περίοδο δύο έως τριών ετών. Πολλοί από αυτούς τους ιδιοκτήτες ακινήτων έχουν υποθήκες που υπερβαίνουν την πιο παραδοσιακή αναλογία του 80% της αξίας του ακινήτου, αφήνοντάς τους με λίγα ίδια κεφάλαια στην περιουσία τους. Επίσης, εξετάζοντας αυτές τις γενιές, ένας καλός αριθμός ανθρώπων υποβάλλουν τις αιτήσεις υποθήκης τους μέσω ηλεκτρονικού ταχυδρομείου και όχι αυτοπροσώπως, κάτι που ήταν κάποτε η τάση.
Στην Caza, είμαστε υπερήφανοι για την παροχή του υψηλότερου επιπέδου εξυπηρέτησης πελατών για να βρούμε τον σωστό ιδιωτικό δανειστή και να διαπραγματευτούμε τα χαμηλότερα δυνατά σταθερά επιτόκια για τους πελάτες μας. Σας παρέχουμε τις καλύτερες λύσεις που ανταποκρίνονται στις ανάγκες σας. Κάνουμε το καλύτερο δυνατό για να σας φέρουμε καλά νέα σχετικά με την αίτηση υποθήκης σας.