Lors de la demande d’un prêt hypothécaire privé?

Contrairement à une banque traditionnelle qui exige que chaque emprunteur demandant un prêt hypothécaire fasse l’objet d’une vérification formelle de sa solvabilité, un prêteur hypothécaire privé renonce souvent à cette vérification lorsqu’il finance un prêt hypothécaire privé.

Cela signifie que même les emprunteurs qui ont un mauvais crédit peuvent se qualifier et recevoir une approbation rapide pour un prêt hypothécaire privé.

Cependant, si vous souhaitez obtenir le meilleur taux fixe possible sur un prêt hypothécaire privé de premier ou de second rang, dans certains cas, le fait de pouvoir montrer que vous avez l’habitude de faire vos paiements mensuels en temps voulu peut aider le prêteur privé à se sentir plus à l’aise pour vous accorder un prêt hypothécaire privé.

Des antécédents, de mauvaises décisions financières rendront le prêteur hésitant. Lorsqu’un prêteur est plus à l’aise avec l’emprunteur et la propriété, votre courtier peut avoir une plus grande marge de manœuvre pour négocier un meilleur taux d’intérêt hypothécaire en votre nom.

 

Puis-je encore être admissible à un prêt hypothécaire?

Au cours des dernières années, les banques ont de plus en plus poussé leurs clients à contracter des prêts hypothécaires avec garantie. Cela signifie que même si la banque ne vous a accordé qu’une hypothèque de 300 000 $ sur une maison qui vaut 400 000 $, elle a enregistré votre prêt comme étant d’un montant total de 400 000 $ ou parfois même plus que la valeur actuelle de la propriété.

Cette sécurité supplémentaire pour la banque garantit que vous ne pourrez pas obtenir une deuxième hypothèque privée ailleurs, à moins que la valeur de votre propriété n’augmente énormément. Cela signifie que vous ne pourrez vraisemblablement vous tourner vers votre banque que lorsque vous aurez besoin de refinancer ou de retirer des fonds supplémentaires en utilisant la valeur nette de votre maison.

Quels sont les avantages et les inconvénients d’un prêt hypothécaire?

Les hypothèques de ce type ont tendance à être un dernier recours ou une solution financière temporaire dans de nombreuses circonstances. Il est important de connaître tous les faits avant de prendre une décision de ce type. Lorsqu’il s’agit de consolider des dettes ou lorsque les antécédents de crédit, le revenu ou l’emploi d’une personne posent problème, il s’agit dans bien des cas du meilleur choix pour une personne dans cette situation d’obtenir un prêt hypothécaire.

Voici une liste de quelques-uns des principaux avantages et inconvénients d’un prêt hypothécaire privé:

Consolidation de la dette: Dans le cas d’un prêt hypothécaire de consolidation de dettes, un prêt hypothécaire privé peut être contracté en utilisant les fonds propres disponibles dans votre maison.

Ce prêt est assorti d’un taux d’intérêt beaucoup plus faible que celui des cartes de crédit, des prêts étudiants, des factures impayées et de nombreuses autres dettes à taux d’intérêt élevé. L’un des principaux avantages de la consolidation de toutes vos mauvaises dettes à taux d’intérêt élevé en un seul paiement mensuel nettement inférieur est que le prêt de consolidation est assorti d’un taux d’intérêt beaucoup plus faible.

Ainsi, vous serez en mesure de libérer des liquidités et de rembourser vos dettes plus rapidement si vous affectez une partie des liquidités nouvellement disponibles au remboursement du principal de ces dettes. Cela peut vous éviter d’être en retard dans vos paiements futurs et ces prêts sont généralement accordés indépendamment de votre cote de crédit.

Des approbations rapides et moins de tracas qu’un prêt hypothécaire bancaire: Les prêteurs qui investissent dans des prêts hypothécaires privés au Canada ne sont pas tenus de suivre le même type de réglementation stricte que les banques au Canada sont mandatées pour appliquer.

C’est pourquoi, dans la plupart des cas, les prêts hypothécaires privés sont beaucoup plus faciles à approuver et nécessitent beaucoup moins de temps et d’efforts de la part de l’emprunteur. Alors que l’obtention d’un prêt hypothécaire auprès d’une banque peut prendre des semaines, voire des mois, à partir du moment où vous la contactez, dans de nombreux cas, un prêteur privé peut approuver et financer votre prêt hypothécaire en aussi peu que 48 heures à partir du moment où votre courtier hypothécaire soumet votre demande.

C’est une excellente solution si la date de clôture de la vente et du nouvel achat d’une propriété approche et c’est souvent la meilleure option dans ces circonstances. Comme ils prêtent leur propre argent privé, ils peuvent le faire beaucoup plus rapidement que la plupart des autres types de prêteurs hypothécaires.

Aucune exigence minimale en matière de cote de crédit: Bien qu’un excellent score de crédit plairait à un prêteur privé, de nombreux prêteurs hypothécaires privés approuvent les emprunteurs en fonction de la valeur et de la qualité marchande de leur propriété. Par conséquent, il arrive qu’un prêteur privé n’ait pas d’exigences minimales en ce qui concerne la cote de crédit de l’emprunteur.

Aucune exigence de revenu minimum: Contrairement aux banques, un prêteur privé mettra davantage l’accent sur le bien lui-même que sur le revenu de l’emprunteur. Par conséquent, il peut s’agir de la meilleure solution hypothécaire pour les personnes qui travaillent à leur compte, qui sont à leur compte et qui ont une façon non conventionnelle de déclarer leurs revenus.

Même si vous n’avez pas actuellement de travail à plein temps, vous pouvez toujours être admissible par la voie privée. Un prêt hypothécaire privé peut vous aider à reconstruire et à réparer votre crédit. Si vous avez des antécédents de crédit médiocres ou moins bien notés, un prêt hypothécaire privé peut vous aider à réparer votre crédit à condition que vous respectiez vos obligations mensuelles.

Un prêt hypothécaire de reprise par le vendeur lors de l’achat d’une nouvelle propriété. Une personne qui vend sa maison peut offrir un financement sous la forme d’un prêt hypothécaire privé à la personne qui l’achète lors de la vente de sa propriété.

Inconvénients d’un prêt hypothécaire privé

Un taux d’intérêt plus élevé: un prêteur hypothécaire privé prend un risque plus élevé pour son investissement que les banques ou les prêteurs B. C’est l’une des principales raisons pour lesquelles un prêt hypothécaire privé peut être accordé à un particulier.

C’est l’une des principales raisons pour lesquelles le prêteur souhaite appliquer des taux plus élevés sur un prêt hypothécaire privé que sur un prêt bancaire plus traditionnel. Cela étant dit, un prêt hypothécaire privé à faible rapport prêt-valeur sur une propriété impeccable située à une adresse et dans un secteur très recherchés d’une ville comme Montréal, ou d’autres centres urbains de la province du Québec, aura tendance à obtenir les taux les plus bas.

Pendant toute la durée de votre prêt hypothécaire, vous ne paierez que les intérêts sur une base mensuelle plutôt qu’un paiement mixte qui comprendrait une partie du capital. Cela peut vous permettre de faire des paiements plus petits que ceux que vous auriez faits autrement. Quand on fait le calcul, ce n’est pas une aussi mauvaise solution que certains le disent.

Frais de courtier et de prêteur contrairement aux banques, ces prêteurs facturent des frais distincts qui sont déduits du montant total du prêt hypothécaire afin de sécuriser davantage leur investissement.

En outre, alors qu’une banque paie directement les courtiers en prêts hypothécaires pour leurs services, un prêteur privé ne le fait pas. Par conséquent, la maison de courtage voudra facturer des frais de service de courtage qui sont également déduits du montant total du prêt hypothécaire avancé à l’emprunteur à la clôture. Il peut y avoir des frais supplémentaires en cas de renouvellement du prêt hypothécaire.

Combien de temps faut-il pour être approuvé pour une hypothèque?

Ce n’est un secret pour personne que les emprunteurs ont beaucoup plus de mal à obtenir un prêt hypothécaire de nos jours. Depuis que des critères de qualification hypothécaire beaucoup plus stricts ont été introduits dans les banques en 2021, le marché hypothécaire a connu un pic d’emprunteurs et de propriétaires se tournant vers les prêts hypothécaires privés. Il a été rapporté dans les nouvelles que 20% des propriétaires qui ont pris un refinancement de maison au deuxième trimestre de 2020 ont été financés par des prêteurs hypothécaires privés. Cela représente une augmentation de 67 % par rapport au premier trimestre de 2019.

Ce bond dans le besoin de prêts hypothécaires privés est dû à une combinaison de nouvelles politiques, notamment le test de résistance des prêts hypothécaires, la hausse des taux d’intérêt et les prix élevés des maisons dans une grande ville comme Montréal ou d’autres parties de régions très peuplées du Québec. De nos jours, il semble qu’il soit presque impossible pour les emprunteurs d’obtenir une approbation auprès de leur banque.

L’attrait d’un prêt hypothécaire privé est dû à la rapidité et à la facilité avec lesquelles il peut être approuvé. Malgré les taux d’intérêt plus élevés qui accompagnent un prêt hypothécaire privé, de nombreux emprunteurs choisissent ce type de prêt parce qu’ils n’ont pas d’autre choix comme source alternative de financement.

Le pourcentage de prêts hypothécaires qui ont été financés par des prêteurs privés a augmenté à plus de 20 % en 2020, contre seulement 12 % en 2019. L’année 2021 a été un autre bon départ pour le secteur des prêts hypothécaires privés au Canada.

Notre équipe de Caza à une croissance continue dans le monde des prêts hypothécaires privés tout au long de 2021 et au-delà, car les emprunteurs ont de plus en plus de mal à faire approuver un prêt hypothécaire par leur banque.

Un autre fait intéressant est que plus de 40% de ces hypothèques privées ont été contractées par des personnes dans la trentaine et la quarantaine. La grande majorité de ces prêts hypothécaires privés sont contractés pour une durée de deux à trois ans. Parmi ces propriétaires, beaucoup ont des prêts hypothécaires dépassant le ratio plus traditionnel de 80 % de la valeur du bien, ce qui leur laisse peu d’équité dans leur propriété. En outre, si l’on considère ces générations, un bon nombre de personnes soumettent leurs demandes de prêt hypothécaire par courriel plutôt qu’en personne, ce qui était autrefois la tendance.

Chez Caza, nous sommes fiers de fournir le plus haut niveau de service à la clientèle pour trouver le bon prêteur privé et négocier les taux fixes les plus bas possibles pour nos clients. Nous vous fournissons les meilleures solutions qui répondent à vos besoins. Nous faisons de notre mieux pour vous apporter de bonnes nouvelles concernant votre demande de prêt hypothécaire.