Spre deosebire de o bancă tradițională care solicită fiecărui debitor care solicită o ipotecă să fie supus unei verificări formale a creditului, un creditor ipotecar privat renunță adesea la această verificare atunci când finanțează o ipotecă privată.
Acest lucru înseamnă că, chiar și debitorii care au de credit rău se pot califica și de a primi aprobarea rapidă pentru un credit ipotecar privat.
Cu toate acestea, dacă doriți să obțineți cea mai bună rată fixă posibilă pe O ipotecă privată de primul sau al doilea nivel, în unele cazuri, fiind în măsură să demonstreze că sunteți obișnuit să faceți plățile lunare la timp poate ajuta creditorul privat să se simtă mai confortabil să vă acorde o ipotecă privată.
Un palmares, deciziile financiare proaste vor face creditorul ezitant. Atunci când un creditor este mai confortabil cu debitorul și proprietatea, brokerul poate avea mai multă marjă de manevră pentru a negocia o rată a dobânzii ipotecare mai bună în numele dvs.
Mă mai pot califica pentru un credit ipotecar?
În ultimii ani, băncile și-au împins din ce în ce mai mult clienții să contracteze credite ipotecare cu garanții. Acest lucru înseamnă că, chiar dacă banca a dat doar un credit ipotecar 300.000 dolari pe o casa in valoare de 400.000 dolari, au înregistrat împrumutul ca în valoare totală de 400.000 dolari sau, uneori, chiar mai mult decât valoarea actuală a proprietății.
Această garanție suplimentară pentru bancă vă asigură că nu veți putea obține o a doua ipotecă privată în altă parte, cu excepția cazului în care valoarea proprietății dumneavoastră crește enorm. Acest lucru înseamnă că probabil veți putea apela la banca dumneavoastră numai atunci când trebuie să refinanțați sau să retrageți fonduri suplimentare folosind capitalul din casa dvs.
Care sunt avantajele și dezavantajele unei ipoteci?
Creditele ipotecare de acest tip tind să fie o ultimă soluție sau o soluție financiară temporară în multe circumstanțe. Este important să cunoașteți toate faptele înainte de a lua o decizie de acest tip. Când vine vorba de consolidarea datoriei sau atunci când istoricul de credit al unei persoane, veniturile sau ocuparea forței de muncă este o problemă, în multe cazuri este cea mai bună alegere pentru o persoană în această situație pentru a obține un credit ipotecar.
Aici este o listă a unora dintre principalele argumente pro și contra de o ipotecă privată:
Consolidarea datoriilor: În cazul unei ipoteci de consolidare a datoriilor, o ipotecă privată poate fi contractată folosind capitalul disponibil în casa ta.
Acest împrumut vine cu o rată a dobânzii mult mai mică decât cardurile de credit, împrumuturile pentru studenți, facturile neplătite și multe alte datorii cu dobândă ridicată. Unul dintre principalele beneficii ale consolidării tuturor datoriilor neperformante cu dobândă mare într-o singură plată lunară semnificativ mai mică este că împrumutul de consolidare vine cu o rată a dobânzii mult mai mică.
Astfel, veți putea să eliberați numerar și să vă achitați datoriile mai repede dacă alocați o parte din numerarul nou disponibil pentru a rambursa principalul acestor datorii. Acest lucru vă poate împiedica să întârziați plățile viitoare și aceste împrumuturi sunt de obicei acordate indiferent de scorul de credit.
Aprobări rapide și mai puțină bătaie de cap decât o ipotecă bancară: Creditorii care investesc în ipoteci private în Canada nu sunt obligate să urmeze același tip de reglementare strictă că băncile din Canada sunt mandatate să pună în aplicare.
Acesta este motivul pentru care, în cele mai multe cazuri, creditele ipotecare private sunt mult mai ușor de aprobat și necesită mult mai puțin timp și efort din partea debitorului. În timp ce obținerea unui credit ipotecar de la o bancă poate dura săptămâni sau chiar luni din momentul în care le contactați, în multe cazuri, un creditor privat poate aproba și finanța ipoteca în cât mai puțin de 48 de ore de la momentul în care brokerul ipotecar depune cererea dumneavoastră.
Aceasta este o soluție excelentă dacă se apropie data de închidere a vânzării și a noii achiziții a unei proprietăți și este adesea cea mai bună opțiune în aceste circumstanțe. Din moment ce ei împrumuta banii lor proprii privat, ei pot face acest lucru mult mai repede decât cele mai multe alte tipuri de creditori ipotecari.
Nu există cerințe minime privind scorul de credit: În timp ce un scor de credit excelent ar face apel la un creditor privat, mulți creditori ipotecari privați aprobă debitorii pe baza valorii și vandabilității proprietății lor. Ca urmare, uneori, un creditor privat nu are cerințe minime atunci când vine vorba de scorul de credit al debitorului.
Nu există cerință privind venitul minim: Spre deosebire de bănci, un creditor privat se va concentra mai mult pe proprietatea în sine decât pe veniturile debitorului. Prin urmare, poate fi cea mai bună soluție ipotecară pentru persoanele care desfășoară o activitate independentă, care desfășoară activități independente și poate avea o modalitate neconvențională de raportare a veniturilor acestora.
Chiar dacă în prezent nu aveți un loc de muncă cu normă întreagă, este posibil să fiți în continuare eligibil în privat. O ipotecă privată vă poate ajuta să reconstruiți și să reparați creditul. Dacă aveți un istoric de credit slab sau mai puțin evaluat, o ipotecă privată vă poate ajuta să vă reparați creditul atât timp cât vă îndepliniți obligațiile lunare.
Un credit ipotecar preluat de vânzător atunci când cumpără o proprietate nouă. O persoană care își vinde locuința poate oferi finanțare sub formă de ipotecă privată persoanei care o cumpără atunci când își vinde proprietatea.
Dezavantajele unei ipoteci private
O rată a dobânzii mai mare: Un creditor ipotecar privat își asumă un risc mai mare pentru investiția sa decât băncile sau creditorii B. Acesta este unul dintre principalele motive pentru care o ipotecă privată poate fi acordată unei persoane fizice.
Acesta este unul dintre principalele motive pentru care creditorul dorește să aplice rate mai mari la o ipotecă privată decât la un împrumut bancar mai tradițional. Acestea fiind spuse, o ipotecă privată cu valoare scăzută pe o proprietate impecabilă situată la o adresă și o zonă foarte căutată a unui oraș precum Montreal sau alte centre urbane din provincia Quebec, va avea tendința de a obține cele mai mici rate.
Pe durata ipotecii, veți plăti dobândă doar lunar, mai degrabă decât o plată mixtă care ar include o parte din principal. Acest lucru vă poate permite să efectuați plăți mai mici decât ați fi făcut altfel. Când faci matematica, nu este la fel de rău o soluție ca unii oameni spun.
Spre deosebire de bănci, acești creditori percep o taxă separată care este dedusă din suma totală a ipotecii pentru a-și asigura în continuare investiția.
De asemenea, în timp ce o bancă plătește brokeri ipotecari direct pentru serviciile lor, un creditor privat nu. Prin urmare, brokerajul va dori să perceapă o taxă de serviciu de brokeraj care este, de asemenea, dedusă din valoarea totală a creditului ipotecar avansat împrumutatului la închidere. Pot exista taxe suplimentare în cazul în care ipoteca este reînnoită.
Cât timp durează pentru a fi aprobat pentru un credit ipotecar?
Nu este un secret faptul că debitorii au un timp mult mai greu obtinerea unui credit ipotecar în aceste zile. De când în 2021 au fost introduse criterii mult mai stricte de calificare a creditelor ipotecare în bănci, piața creditelor ipotecare a cunoscut o creștere a debitorilor și a proprietarilor de locuințe care apelează la creditele ipotecare private. S-a raportat în presă că 20% dintre proprietarii de locuințe care au contractat refinanțarea locuințelor în al doilea trimestru al anului 2020 au fost finanțați de creditori privați de credite ipotecare. Aceasta reprezintă o creștere de 67% față de primul trimestru din 2019.
Acest salt în nevoia de credite ipotecare private se datorează unei combinații de noi politici, inclusiv testul de stres ipotecare, creșterea ratelor dobânzilor și prețurile ridicate acasă într-un oraș mare, cum ar fi Montreal sau alte părți din zonele dens populate din Quebec. În zilele noastre, se pare că este aproape imposibil pentru debitori să obțină aprobarea de la banca lor.
Apelul la o ipotecă privată se datorează rapidității și ușurinței cu care poate fi aprobat. În ciuda ratelor mai mari ale dobânzii care vin cu un credit ipotecar privat, mulți debitori aleg acest tip de împrumut, deoarece nu au altă opțiune ca sursă alternativă de finanțare.
Procentul creditelor ipotecare care au fost finanțate de creditori privați a crescut la peste 20% în 2020, de la doar 12% în 2019. 2021 a fost un alt început bun pentru industria creditelor ipotecare private din Canada.
Echipa noastră Caza se confruntă cu o creștere continuă în lumea creditelor ipotecare private pe tot parcursul anului 2021 și nu numai, deoarece debitorilor le este din ce în ce mai greu să obțină un credit ipotecar aprobat de banca lor.
Un alt fapt interesant este că mai mult de 40% din aceste ipoteci private au fost scoase de oameni în treizeci și patruzeci de ani. Marea majoritate a acestor credite ipotecare private sunt contractate pentru o perioadă de doi până la trei ani. Mulți dintre acești proprietari de case au ipoteci care depășesc raportul mai tradițional de 80% din valoarea proprietății, lăsându-i cu puțin capital propriu în proprietatea lor. De asemenea, uitându-ne la aceste generații, un număr mare de oameni își depun cererile de ipotecă prin e-mail, mai degrabă decât în persoană, ceea ce a fost odată tendința.
La Caza, ne mândrim cu faptul că oferim cel mai înalt nivel de servicii pentru clienți pentru a găsi creditorul privat potrivit și pentru a negocia cele mai mici tarife fixe posibile pentru clienții noștri. Vă oferim cele mai bune soluții care să răspundă nevoilor dumneavoastră. Facem tot posibilul pentru a vă aduce vești bune despre cererea dumneavoastră de ipotecă.