A diferencia de un banco tradicional que requiere que cada prestatario que solicita una hipoteca se someta a una verificación de crédito formal, un prestamista hipotecario privado a menudo renuncia a esta verificación cuando financia una hipoteca privada.
Esto significa que incluso los prestatarios con mal crédito pueden calificar y recibir una aprobación rápida para una hipoteca privada.
Sin embargo, si desea obtener la mejor tasa fija posible en una primera o segunda hipoteca privada , en algunos casos poder demostrar que está acostumbrado a hacer sus pagos mensuales a tiempo puede ayudar al prestamista privado a sentirse más cómodo al otorgarle una hipoteca privada.
La historia, las malas decisiones financieras harán que el prestamista dude. Cuando un prestamista se siente más cómodo con el prestatario y la propiedad , su corredor puede tener más libertad para negociar una mejor tasa de interés hipotecario en su nombre.
¿Todavía puedo calificar para una hipoteca?
En los últimos años, los bancos han presionado cada vez más a sus clientes para que contraten hipotecas garantizadas. Esto significa que a pesar de que el banco solo le otorgó una hipoteca de $300,000 en una casa que vale $400,000, registraron su préstamo por un monto total de $400,000 o, a veces, incluso más que el valor actual de la propiedad.
Esta seguridad adicional para el banco garantiza que no podrá obtener una segunda hipoteca privada en otro lugar, a menos que el valor de su propiedad aumente drásticamente. Esto significa que probablemente solo podrá recurrir a su banco cuando necesite refinanciar o retirar fondos adicionales utilizando el valor líquido de su vivienda.
¿Cuáles son los pros y los contras de un préstamo hipotecario?
Las hipotecas de este tipo suelen ser un último recurso o una solución financiera temporal en muchas circunstancias. Es importante conocer todos los hechos antes de tomar tal decisión. Cuando se trata de consolidar deudas o cuando el historial crediticio, los ingresos o el empleo de una persona son un problema, en muchos casos es la mejor opción para una persona en esta situación obtener un préstamo hipotecario.
Aquí hay una lista de algunas de las principales ventajas y desventajas de un préstamo hipotecario privado:
Consolidación de deuda: en el caso de una hipoteca de consolidación de deuda, se puede obtener una hipoteca privada utilizando el capital disponible en su hogar.
Este préstamo viene con una tasa de interés mucho más baja que las tarjetas de crédito, los préstamos estudiantiles, las facturas impagas y muchas otras deudas con intereses altos. Uno de los principales beneficios de consolidar todas sus deudas incobrables de alto interés en un pago mensual significativamente más bajo es que el préstamo de consolidación viene con una tasa de interés mucho más baja.
Por lo tanto, podrá liberar efectivo y pagar sus deudas más rápidamente si asigna parte del nuevo efectivo disponible para pagar el principal de estas deudas. Esto puede evitar que se retrase en sus pagos futuros y estos préstamos generalmente se otorgan independientemente de su calificación crediticia.
Aprobaciones rápidas y menos molestias que una hipoteca bancaria: los prestamistas que invierten en hipotecas privadas en Canadá no están obligados a seguir el mismo tipo de normas estrictas que los bancos en Canadá tienen la obligación de aplicar.
Por eso, en la mayoría de los casos, las hipotecas privadas son mucho más fáciles de aprobar y requieren mucho menos tiempo y esfuerzo por parte del prestatario. Si bien obtener una hipoteca de un banco puede demorar semanas o incluso meses desde el momento en que se comunica con ellos, en muchos casos, un prestamista privado también puede aprobar y financiar su hipoteca en tan solo 48 horas desde el momento en que su agente hipotecario envía su solicitud.
Esta es una excelente solución si se acerca la fecha de cierre de la venta y nueva compra de un inmueble y suele ser la mejor opción en estas circunstancias. Dado que prestan su propio dinero privado, pueden hacerlo mucho más rápido que la mayoría de los otros tipos de prestamistas hipotecarios.
Sin requisito de puntaje de crédito mínimo: si bien un excelente puntaje de crédito atraería a un prestamista privado, muchos prestamistas hipotecarios privados aprueban a los prestatarios en función del valor y la comerciabilidad de su propiedad. Por lo tanto, a veces un prestamista privado no tiene requisitos mínimos con respecto a la calificación crediticia del prestatario.
Sin requisito de ingreso mínimo: a diferencia de los bancos, un prestamista privado pondrá más énfasis en la propiedad en sí que en los ingresos del prestatario. Por tanto, puede ser la mejor solución hipotecaria para personas que trabajan por cuenta propia, autónomos, y tienen una forma no convencional de declarar sus ingresos.
Incluso si actualmente no tiene un trabajo de tiempo completo, aún puede calificar a través de la ruta privada. Un préstamo hipotecario privado puede ayudarlo a reconstruir y reparar su crédito. Si tiene un historial crediticio deficiente o más bajo, una hipoteca privada puede ayudarlo a reparar su crédito siempre que cumpla con sus obligaciones mensuales.
Hipoteca de recuperación del vendedor al comprar una nueva propiedad. Una persona que vende su casa puede ofrecer financiación en forma de préstamo hipotecario privado a la persona que la compra al vender su propiedad.
Desventajas de un préstamo hipotecario privado
Una tasa de interés más alta: un prestamista hipotecario privado asume un mayor riesgo por su inversión que los bancos o los prestamistas B. Esta es una de las razones principales por las que se puede otorgar un préstamo hipotecario privado a un individuo.
Esta es una de las principales razones por las que el prestamista quiere cobrar tasas más altas en un préstamo hipotecario privado que en un préstamo bancario más tradicional. Dicho esto, una hipoteca privada de préstamo a valor bajo sobre una propiedad inmaculada ubicada en una dirección y un área altamente deseables de una ciudad como Montreal u otros centros urbanos en la provincia de Quebec, tenderá a obtener las tasas más bajas. .
A lo largo del plazo de su hipoteca, solo pagará intereses mensualmente en lugar de un pago combinado que incluiría parte del principal. Esto puede permitirle hacer pagos más pequeños de lo que haría de otra manera. Cuando haces los cálculos, no es una solución tan mala como dicen algunos.
Tarifas de corredores y prestamistas A diferencia de los bancos, estos prestamistas cobran tarifas separadas que se deducen del monto total de la hipoteca para asegurar aún más su inversión.
Además, mientras que un banco paga directamente a los corredores de hipotecas por sus servicios, un prestamista privado no lo hace. Por lo tanto, la agencia de corretaje querrá cobrar una tarifa de servicio de corretaje que también se deduce del monto total de la hipoteca adelantado al prestatario al momento del cierre. Puede haber cargos adicionales en caso de renovación de la hipoteca.
¿Cuánto tiempo se tarda en aprobar una hipoteca?
No es ningún secreto que los prestatarios están teniendo muchas más dificultades para obtener una hipoteca en estos días. Desde que se introdujeron criterios de calificación hipotecaria mucho más estrictos en los bancos en 2021, el mercado hipotecario ha visto un aumento en el número de prestatarios y propietarios que recurren a hipotecas privadas. Se informó en las noticias que el 20 % de los propietarios de viviendas que refinanciaron sus viviendas en el segundo trimestre de 2020 fueron financiados por prestamistas hipotecarios privados. Esto representa un aumento del 67% con respecto al primer trimestre de 2019.
Este salto en la necesidad de hipotecas privadas se debe a una combinación de nuevas políticas, incluida la prueba de estrés hipotecario, tasas de interés en aumento y precios de vivienda altos en una ciudad importante como Montreal u otras partes de las regiones densamente pobladas de Quebec. Hoy en día, parece casi imposible que los prestatarios obtengan la aprobación de su banco.
El atractivo de un préstamo hipotecario privado se debe a la rapidez y facilidad con la que se puede aprobar. A pesar de las tasas de interés más altas que vienen con una hipoteca privada, muchos prestatarios eligen este tipo de préstamo porque no tienen otra opción como fuente alternativa de financiamiento.
El porcentaje de hipotecas financiadas por prestamistas privados aumentó a más del 20 % en 2020 desde solo el 12 % en 2019. 2021 ha sido otro buen comienzo para la industria hipotecaria privada en Canadá.
Nuestro equipo en Caza ve un crecimiento continuo en el mundo de las hipotecas privadas a lo largo de 2021 y más allá, ya que a los prestatarios les resulta cada vez más difícil obtener una hipoteca aprobada por su banco.
Otro dato interesante es que más del 40% de estas hipotecas privadas fueron tomadas por personas de entre 30 y 40 años. La gran mayoría de estas hipotecas privadas se contratan por un plazo de dos a tres años. Muchos de estos propietarios tienen hipotecas que superan la proporción más tradicional del 80 % del valor de la propiedad, lo que los deja con poco capital en su propiedad. Además, mirando a estas generaciones, un buen número de personas envían sus solicitudes de hipoteca por correo electrónico en lugar de en persona, lo que alguna vez fue la tendencia.
En Caza, nos enorgullecemos de brindar el más alto nivel de servicio al cliente para encontrar el prestamista privado adecuado y negociar las tasas fijas más bajas posibles para nuestros clientes. Te brindamos las mejores soluciones que se adaptan a tus necesidades. Hacemos todo lo posible para brindarle buenas noticias con respecto a su solicitud de hipoteca.