Préapprobation hypothécaire en 24 heures
Remboursement anticipé d’un prêt hypothécaire
Une façon de rembourser un prêt hypothécaire de 30 ans en 15 ans est d’obtenir le meilleur taux possible dès le départ. Utilisez notre lien ci-dessous pour rechercher les principaux prêteurs et obtenir un devis en quelques minutes.
Il fut un temps où le remboursement d’un prêt hypothécaire ou le refinancement d’un prêt de 30 ans à 15 ans était une décision automatique. Cela en valait presque toujours la peine.
Mais… c’était à l’époque où les taux d’intérêt étaient plus élevés.
Aujourd’hui, le taux d’intérêt d’un prêt sur 30 ans peut être aussi bas que 2,5 %. Le taux d’intérêt des prêts hypothécaires sur 15 ans est légèrement meilleur – 2,25 %, mais la différence n’est pas aussi importante qu’il y a 10 ans.
En 2020, le taux d’emprunt pour un prêt hypothécaire sur 30 ans était de 5 %. Un prêt sur 15 ans coûtait 3,8 %. Même si la différence n’était que de 1,2 %, le gain total était important. Si vous empruntez 200 000 $ sur 30 ans au taux de 5 %, le gain total est de 386 815 $. Si vous empruntez 200 000 $ sur 15 ans au taux de 3,8 %, le paiement total est de 262 719 $.
Cela représente une économie de 124 092 $ et 15 ans de paiements en moins, deux motivations importantes pour passer d’un prêt hypothécaire de 30 ans à un prêt de 15 ans. Aujourd’hui? Ce n’est pas aussi intéressant du point de vue du remboursement. Aux taux actuels, vous économisez 48 693 $ en utilisant un prêt hypothécaire de 15 ans pour rembourser un prêt de 200 000 $ au lieu d’un prêt de 30 ans.
Cependant, le fait de se libérer d’un paiement hypothécaire mensuel 15 ans plus tôt, tout en augmentant plus rapidement la valeur nette de sa maison, peut être intéressant, surtout pour les propriétaires d’une première maison. Une fois la dette hypothécaire effacée, l’argent utilisé à cet effet pourrait être affecté à l’épargne-retraite ou à l’épargne-études pour les enfants.
En cette période de faibles taux d’intérêt, la décision doit être réfléchie. Il se pourrait bien qu’en investissant judicieusement maintenant, on puisse gagner plus que le coût des taux d’intérêt. Et puis, il y a les avantages fiscaux liés à la propriété du logement, qui ne doivent pas être ignorés. Plus le processus et l’analyse sont minutieux, mieux vous serez informé. Toute personne incertaine peut trouver de l’aide auprès d’un conseiller en crédit à but non lucratif, qui pourrait vous conseiller sur vos capitaux propres, vos dettes et votre plan financier.
Pouvez-vous rembourser votre hypothèque par anticipation?
Dans la plupart des cas, les propriétaires peuvent rembourser leur prêt hypothécaire par anticipation, à condition de suivre certaines règles de base et de respecter les conditions de votre prêt. La première étape consiste à savoir comment fonctionne votre paiement. Au début d’un prêt de 30 ans, la majeure partie du paiement est consacrée aux intérêts du prêt.
Au fur et à mesure que le prêt se rapproche de son terme, la majeure partie est consacrée au montant que vous avez emprunté, c’est-à-dire le principal. Mais si le capital est réduit grâce à des paiements anticipés supplémentaires, les intérêts payés sont également réduits. Le remboursement du principal à long terme réduira le total des intérêts payés sur le prêt.
Plus le capital est remboursé, plus le propriétaire augmente la valeur nette de sa maison. Pour calculer facilement la valeur nette, calculez un prix juste que vous pensez que la maison vaut, puis soustrayez le solde du prêt. Si une maison peut être vendue pour 300 000 $ et qu’il vous reste 150 000 $ sur le prêt, vous avez 150 000 $ de valeur nette.
Lorsque vous envisagez de rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation, assurez-vous de connaître la réponse à une question que beaucoup, surtout les acheteurs d’une première maison, n’envisagent pas! Y a-t-il une pénalité de remboursement anticipé sur votre prêt? De nombreux prêteurs n’appliquent pas cette pénalité, mais ceux qui le font facturent les paiements anticipés. Si vous avez des doutes, appelez votre prêteur pour lui poser des questions précises sur la pénalité de remboursement anticipé.
Une fois que vous aurez répondu à cette question, assurez-vous de dire à votre prêteur que si vous effectuez des paiements supplémentaires, vous voulez que cet argent soit appliqué au capital.
Enfin, ne payer un supplément sur le prêt, surtout en cette période de faibles taux d’intérêt. Assurez-vous d’avoir un fonds d’urgence qui peut couvrir les frais de subsistance pendant 3 à 6 mois, puis occupez-vous d’abord des dettes de carte de crédit ou de prêt étudiant dont le taux d’intérêt est plus élevé que celui de votre prêt hypothécaire.
N’oubliez pas que 2,5 % à 2,9 % sont un taux d’intérêt historiquement bas. Le fait de porter cette dette n’est pas onéreux, alors mettez-vous dans une bonne position financière avant d’examiner la façon de traiter l’hypothèque.
Comment rembourser rapidement une hypothèque 30 ans?
Voici quelques options pour rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement:
- Pouvez-vous rembourser votre hypothèque par anticipation?
- Ajouter un montant fixe chaque mois au paiement
- Effectuer un paiement mensuel supplémentaire chaque année
- Faire passer le prêt de 30 ans à 15 ans
Faire du prêt un prêt bihebdomadaire, c’est-à-dire que les paiements sont effectués toutes les deux semaines au lieu d’être mensuels. Chaque approche présente des avantages. Le choix se résume à une étude approfondie et à une décision fondée sur votre situation financière et sur les avantages d’un remboursement anticipé de l’hypothèque.
Verser un supplément chaque mois
La réponse la plus évidente est de prendre l’argent qui vous reste à la fin du mois et de faire un paiement supplémentaire sur le capital. Le fait de s’attaquer au principal avec des paiements mensuels supplémentaires permet non seulement de réduire le montant que vous devez, mais aussi de diminuer considérablement le montant des intérêts que vous payez pendant la durée du prêt.
Une stratégie courante consiste à prendre votre paiement mensuel, à le diviser par 12 et à effectuer un paiement séparé pour le principal à la fin de chaque mois. N’oubliez pas d’inscrire sur le paiement supplémentaire la mention « appliquer au capital ».
Paiement bihebdomadaire
Les mathématiques simples expliquent cette approche. Un paiement par mois signifie 12 paiements par an. Payer toutes les deux semaines signifie payer la moitié du montant mensuel toutes les deux semaines. Cela signifie 26 demi-paiements, ou 13 paiements complets, soit un paiement supplémentaire par an.
Cette approche peut être mise en place en ligne, ce qui permet aux emprunteurs de profiter de l’approche « set it and forget it » une approche que tout le monde devrait utiliser pour les dettes de carte de crédit également. Vérifiez auprès de votre banque ou de votre prêteur qu’il accepte les paiements bihebdomadaires plutôt que mensuels.
Effectuez un versement hypothécaire supplémentaire chaque année
Utilisez la totalité ou une partie de votre nouvel argent, comme une prime de fin d’année ou un héritage, pour rembourser votre prêt hypothécaire. Plus vous le faites tôt dans le prêt, plus l’impact sera important. Dans le cas d’un prêt hypothécaire typique de 30 ans, environ la moitié du total des intérêts que vous payez s’accumule au cours des 10 premières années de votre prêt. Cela est dû au fait que votre taux d’intérêt est calculé par rapport au montant principal très élevé que vous devez au cours des premières années.
Refinancez avec un prêt hypothécaire à plus court terme
Une durée plus courte du prêt hypothécaire signifie qu’il sera remboursé plus tôt, mais au prix d’un paiement mensuel beaucoup plus élevé et peut-être de frais de clôture.
Examinez le prêt de près:
- La mensualité d’un prêt de 200 000 $ sur 30 ans à 2,5 % serait de 790 $ par mois.
- La mensualité d’un prêt de 200 000 $ sur 15 ans à 2,25 % serait de 1 310 $
- Cela représente 520 $ de plus par mois pour finir de rembourser votre hypothèque 15 ans plus tôt
- Paiements sur 30 ans ou sur 15 ans
- Paiements sur 30 ans Paiements sur 15 ans
- Taux d’intérêt 2,5 % 2,25
- Paiement mensuel 790 $ 1 310
- Total des intérêts 84 487 $ 35 830
- Total payé pour la maison 284 487 $ 235 830
- Pour une hypothèque de 200 000 $
Le résultat final de cette décision est le résultat final. Pouvez-vous vous permettre le paiement mensuel plus élevé d’un prêt sur 15 ans, ou est-il préférable de contribuer chaque mois? Quand vous le pouvez, à un paiement sur 30 ans?
Remboursement des autres dettes
Étudiez et listez soigneusement toutes vos dettes avant de décider comment attaquer votre prêt hypothécaire. Il se peut très bien que vous payiez 18 % d’intérêt sur une carte de crédit et 5 % sur un prêt étudiant. Une bonne gestion de l’argent implique de rembourser d’abord les dettes dont le taux d’intérêt est le plus élevé, surtout avec des taux hypothécaires aussi bas. Au final, vous économiserez de l’argent.
La consolidation des dettes est également une option judicieuse si vous avez plusieurs prêts. Faire appel à un conseiller financier ou à un conseiller à but non lucratif pour examiner tous vos prêts et les regrouper en un seul pourrait bien vous faire économiser de l’argent chaque mois.
Élaborer votre propre plan
L’option la plus simple est peut-être d’élaborer votre propre plan. Si vous pouvez vous le permettre, vous pouvez ajouter un certain montant chaque mois, puis effectuer un paiement supplémentaire chaque année. L’avantage de le faire soi-même. Si une maison ou des frais médicaux imprévus surviennent, vous pouvez simplement transférer l’argent des paiements hypothécaires aux nouvelles dettes. Si votre situation financière s’améliore grâce à une augmentation de salaire ou à un nouvel emploi, vous pouvez augmenter le montant de l’hypothèque.
En bref, le plan vous permet de contrôler la façon dont vous abordez le prêt hypothécaire. Il est toujours préférable d’avoir le destin entre ses mains.
Devriez-vous rembourser votre hypothèque plus rapidement?
La réponse à cette question dépend du taux d’intérêt de votre hypothèque. En ces temps modernes où la pandémie et le ralentissement de l’économie ont fait baisser les taux d’intérêt, ce n’est pas une mauvaise idée de conserver l’hypothèque de 30 ans. Un paiement supplémentaire par an sur un prêt de 200 000 $ à un taux d’intérêt de 2,75 % ne réduit l’hypothèque que de trois ans et permet d’économiser 12 000 $ en intérêts totaux.
En prenant le paiement mensuel et en l’investissant de façon conservatrice, vous gagnez 4 % par an sur l’investissement, ce qui signifie que vous gagnez 21 000 $ en intérêts sur 30 ans – ce qui veut dire qu’en investissant, vous avez une avance de 9 000 $.
C’est un chiffre prudent sur l’investissement, mais chacun doit se rappeler que l’investissement comporte des risques et que les gains peuvent ne pas être réguliers. Ceci étant dit, un prêt sur 30 ans à 2,75 % est le plus proche de l’argent gratuit que nous ayons vu depuis longtemps, donc tout gain sur un investissement devrait dépasser ce taux d’intérêt.
Le moyen le plus sûr de réduire le total des intérêts est de transformer un prêt de 30 ans en 15 ans. Toutefois, le budget doit pouvoir se permettre le paiement mensuel supplémentaire.
Dans l’ordre, les considérations devraient aller dans ce sens:
- Puis-je éliminer la dette due sur tout prêt dont le taux d’intérêt est supérieur à celui de mon hypothèque? Si oui, faites-le en premier.
- Vaut-il mieux que je finance ma retraite? Financer est une nécessité qui ne peut être négligée.
Ai-je un fonds d’urgence? La pandémie prouve que tout peut arriver, il est donc important d’avoir suffisamment d’argent de côté au cas où vous perdriez votre emploi.
Si j’ai des enfants, est-il préférable de financer un compte d’épargne-études pour eux ou de rembourser un prêt hypothécaire à faible taux d’intérêt? La réponse est presque toujours de financer les études supérieures, ce qui constitue un investissement dans l’avenir de vos enfants et un avantage fiscal pour vous.
Qu’est-ce que je perds en termes de déduction fiscale si j’élimine mon hypothèque? Cela semble compliqué, mais ce n’est pas difficile à calculer. Il suffit de prendre votre déclaration de revenus de l’année précédente et de voir ce que serait votre dette fiscale sans l’amortissement de l’hypothèque. Vous verrez peut-être que le maintien de l’hypothèque à faible taux d’intérêt vaut l’avantage accessoire d’un remboursement d’impôt plus important.
Une fois que je n’ai plus de dettes, mon taux d’intérêt est-il suffisamment élevé pour que des paiements supplémentaires sur le capital ou un refinancement en vaillent la peine? L’ancienne règle empirique voulait que la réduction du taux d’intérêt de 2 % fasse une différence. À mesure que le montant du prêt augmente, ce chiffre peut tomber à 1 %. Mais avec des taux d’intérêt aussi bas, il peut être plus sage de prendre l’argent supplémentaire et de l’investir, car même un taux de rendement modeste vous rapportera plus que le coût du prêt hypothécaire.
La pire option, ce serait de prendre de l’argent qui pourrait être utilisé de manière importante et vitale et de le dépenser sans compter en biens matériels inutiles. Cela vaut-il la peine d’acheter un téléviseur à grand écran supplémentaire ou une voiture plus chère si cela se fait au détriment d’une retraite sûre ou d’une année d’université pour votre fils ou votre fille?
Une fois que c’est fait, traitez votre situation financière avec sérieux. Épargnez pour l’avenir, investissez judicieusement et, le cas échéant, étudiez les moyens de raccourcir votre prêt hypothécaire. Mais faites-le honnêtement, et en étant bien conscient des avantages des taux d’intérêt hypothécaires bas.