Băncile și alți creditori instituționali plătesc brokerilor ipotecari un comision pentru fiecare ipotecă pe care brokerajul o primește de la ei. Creditorii privați, pe de altă parte, nu plătesc niciun comision brokerajului și astfel vi se percep aceste taxe.
În plus, deoarece ipotecile private prezintă de obicei mai multe riscuri pentru creditori, creditorii percep taxe suplimentare debitorului, precum și taxe legale minime pentru creditor. În funcție de valoarea împrumutului, debitorului i se poate cere să-și angajeze propriul avocat pentru a-l reprezenta în tranzacție.
Taxele totale vă puteți aștepta, inclusiv taxele de creditor și broker, dar excluzând taxele legale, pot varia de la 2% la 10% din suma totală a împrumutului, în funcție de suma împrumutului, complexitatea tranzacției și riscul pentru creditor.
Vestea bună este că, în cele mai multe cazuri, aceste taxe sunt scăzute din împrumut atunci când este finanțat, deci nu trebuie să plătiți aceste costuri din buzunar.
De exemplu, dacă aplicați pentru o primă sau a doua ipotecă privată de 100.000 USD, iar taxele de creditor și broker sunt de 4% în total, plus taxa legală de 2.000 USD, costurile totale de închidere a ipotecii vor fi de 6.000 USD. Pentru a acoperi aceste costuri, pur și simplu se aplică pentru un credit ipotecar de 106.000 dolari în loc de 100.000 dolari, astfel încât toate costurile de închidere sunt plătite direct de împrumut, mai degrabă decât din buzunar.
Specialitățile creditorilor ipotecari privați
Creditorii privați de astăzi tind să se specializeze în anumite tipuri de împrumuturi și categorii de împrumuturi. Nu toți creditorii ipotecari privați împrumută pe toate tipurile de proprietăți. Unii creditori preferă să împrumute exclusiv pe proprietăți situate în orașe mari, în timp ce alții preferă să împrumute exclusiv pe proprietăți situate în comunități rurale mici sau mai îndepărtate.
Unii creditori preferă să împrumute exclusiv pe proprietăți rezidențiale, dintre care unii creditori privați au puterea de a împrumuta exclusiv pe proprietăți comerciale, în timp ce mulți creditori preferă să aibă un amestec de proprietăți rezidențiale și comerciale în portofoliul lor de investiții.
Mulți creditori care se specializează în ipoteci private vor face împrumuturi exclusiv pe baza proprietății în sine și a capitalurilor proprii disponibile atunci când refinanțați sau finanțați o casă. Alții vor lua în considerare profilul debitorului atunci când iau decizia de aprobare sau atribuie o rată a dobânzii pentru ipotecă.
Unii creditori încearcă să împrumute sume mai mari, de ordinul câtorva milioane de dolari, în timp ce alții finanțează doar împrumuturi mai mici. Nevoile dumneavoastră și valoarea proprietății dumneavoastră vă va ajuta să determinați ce tip de creditor privat vă va sugera brokerul ipotecar.
Iată câteva dintre cele mai comune domenii în care creditorii privați se specializează:
Ipoteci comerciale: Caza lucrează cu mulți creditori privați diferiți. Unii dintre creditorii noștri se specializează în ipoteci și împrumuturi comerciale. În timp ce mulți creditori privați specializați în împrumuturi rezidențiale împrumută, de asemenea, împrumuturi pentru anumite proprietăți comerciale, tranzacțiile de afaceri mai mari sau mai complexe vor necesita un creditor specializat în împrumuturi comerciale.
Ipoteca rezidentiala: Ca și în cazul creditorilor comerciali, în timp ce mulți creditori comerciali privați oferă, de asemenea, ipoteci private pentru proprietăți rezidențiale, tranzacțiile ipotecare rezidențiale mai complexe vor necesita lucrul cu un creditor specializat în împrumuturi imobiliare rezidențiale.
Refinanțare pentru consolidarea datoriilor: Unii creditori sunt atât de specifici încât se specializează în refinanțarea creditelor ipotecare și acordarea de împrumuturi de capital numai în scopuri de consolidare a datoriilor.
Refinanțare pentru renovări: Unii creditori sunt specializați în acordarea de împrumuturi pentru a fi utilizate în mod special pentru renovarea unei case sau a unei proprietăți comerciale.
Refinanțare pentru achiziționarea de proprietăți suplimentare: Unii creditori privați pot acorda împrumuturi de refinanțare numai persoanelor care intenționează să utilizeze fondurile pentru a cumpăra o proprietate suplimentară.
Finanțarea construcțiilor: Unii creditori sunt specializați în acordarea de împrumuturi pentru construcții pentru uz personal sau comercial.
Zonele urbane și piețele non-urbane: Mulți creditori privați preferă să acorde credite ipotecare private sau de refinanțare pentru proprietățile situate în zonele urbane, deoarece consideră că, în cazul vânzării puterii, vor putea vinde proprietatea mai ușor. Alți creditori privați acordă împrumuturi doar în zonele non-urbane, deoarece simt că au mai multă influență și mai puțină concurență.
Cât de curând pot obține ipoteca mea privată?
Spre deosebire de o ipotecă bancară tradițională, care poate dura săptămâni sau chiar luni pentru a aproba și finanța, aprobarea unei ipoteci private poate dura mai puțin de o zi în unele cazuri, iar în altele puteți obține banii în 48 de ore dacă este o operațiune mai simplă. Timpul mediu de aprobare și finanțare de către un creditor privat este de la câteva zile la 3 săptămâni, în medie.
Scopul unui creditor privat este de a se asigura că debitorul își îmbunătățește situația pe durata împrumutului și că este capabil să refinanțeze întregul împrumut privat cu o instituție de credit de primă clasă sau mai tradițională.
Deoarece acestea sunt împrumuturi pe termen scurt, iar creditorii privați nu sunt nici pe departe la fel de reglementați ca băncile, creditorii ipotecari privați sunt capabili să închidă tranzacțiile de finanțare mult mai repede, dar doresc, de asemenea, să își poată colecta rentabilitatea investiției într-o perioadă mult mai scurtă de timp.
De aceea, în multe cazuri, acești creditori se străduiesc să-și ajute debitorii să-și îmbunătățească situația financiară, astfel încât să poată trece la un creditor blue chip.
De ce am nevoie pentru a mă califica pentru un credit ipotecar?
Calificarea pentru un credit ipotecar privat în Canada este, de obicei, o opțiune de finanțare mult mai ușor și mai rapid decât în căutarea de a se califica cu o bancă sau alți creditori mai convenționale. În plus, în multe cazuri, în Quebec, deoarece plata lunară se bazează exclusiv pe dobândă, plata dobânzii lunare va fi mai mică decât cea a unei ipoteci tradiționale, deși nu rambursați niciun principal.
Deoarece creditorii ipotecari tradiționali, cum ar fi băncile și creditorii B, trebuie să respecte reglementări stricte atunci când analizează cererile de ipotecă și să aplice testul de stres ipotecar, impus de guvernul canadian, tot mai mulți debitori apelează la brokerii ipotecari pentru a avea acces la creditorii pentru ipoteci private de primul sau al doilea nivel folosind corectitudinea pe care o au în casele lor.
Într-un oraș ca Montreal și alte zone în creștere din Quebec, în cazul în care capacitatea de a cumpăra o casă a devenit aproape inaccesibile pentru canadian medie, un prim sau al doilea nivel ipotecar privat devine din ce în ce mai frecvente și mai frecvente. Spre deosebire de mulți creditori ipotecari convenționali, creditorii privați de pe piața creditelor ipotecare nu iau în considerare istoricul de credit al debitorului, situația actuală a datoriilor, restanțele la plată și veniturile.
Chiar și cu credit rău, brokerii calificați și cu experiență vă pot obține aprobarea rapidă de la majoritatea creditorilor ipotecari privați. În funcție de creditorul specific pe care îl recomandă agentul ipotecar expert, acesta poate împrumuta în primul rând, dacă nu exclusiv, în funcție de valoarea și valoarea de piață a proprietății în sine.
Acesta este unul dintre principalele avantaje ale unui împrumut privat. Interesul lor se bazează strict pe câțiva factori care sunt ușor de evaluat. Creditorii privați vor acorda o ipotecă pentru tranzacțiile pe care băncile le consideră prea riscante. Din cauza acestor factori de risc, acești creditori se concentrează pe diferiți factori decât băncile.
Cum să vă calificați pentru o ipotecă privată
Iată ce consideră majoritatea creditorilor privați factori importanți atunci când analizează un potențial debitor și ipoteca pentru care solicită:
Valoarea proprietății și tipul de proprietate la ipotecă: Pentru majoritatea creditorilor privați, acesta este cel mai important factor pe care îl iau în considerare atunci când stabilesc dacă trebuie sau nu să aprobe un debitor pentru o ipotecă privată.
Valoarea, tipul și starea proprietății joacă un rol în reducerea riscului pentru creditor, mai ales dacă debitorul are un credit slab sau slab, și contribuie la asigurarea faptului că creditorul privat va putea să-și recupereze investiția.
Pentru a trece acest test, proprietatea trebuie să fie în stare bună și, în majoritatea cazurilor, este necesară o evaluare terță parte. Unii creditori caza lucrează cu mai sus o evaluare formală și sunt dispuși să efectueze ei înșiși o inspecție fizică în cazul în care raportul împrumut-valoare este suficient de scăzut. Acest lucru accelerează procesul și economisește taxele de evaluare.
Avansul plății și raportul împrumut-valoare (VPN) pentru achizițiile noi. În cele mai multe cazuri, creditorii privați nu vor acorda o ipotecă asupra unei proprietăți cu un raport împrumut-valoare mai mare de 85%, ceea ce înseamnă că va trebui să aveți cel puțin 15% pentru a face o plată în jos pe proprietate. De fapt, mulți creditori ipotecari privați nu vor depăși un raport împrumut-valoare de 75% sau 80%. La Caza, am construit relații puternice și de durată cu creditorii privați care oferă credite ipotecare private pentru proprietăți cu un raport împrumut-valoare de până la 90%.
Dacă aveți posibilitatea de a investi o plată în avans mai mare, este, în general, recomandat să faceți acest lucru pentru a economisi la plățile de dobânzi costisitoare. O investiție mai mare din partea ta arată, de asemenea, creditorului că sunteți dispus să aveți mai mult și, prin urmare, creditorul privat se simte mai încrezător să vă acorde o ipotecă privată la o rată a dobânzii mai mică. Cu cât riscul pentru creditor este mai mic, cu atât rata dobânzii și comisioanele sunt mai mici, motiv pentru care este, în general, recomandabil să oferiți o plată în avans mai mare dacă vă puteți permite.
Capitaluri proprii disponibile pentru refinanțare sau o a doua ipotecă. Atunci când refinanțați proprietatea sau adăugați o a doua sau a treia ipotecă, creditorii privați vă vor permite să mergeți până la 85% raportul împrumut-valoare în unele cazuri, deși majoritatea creditorilor ipotecari privați refinanțează doar până la 80%.
Deoarece Caza a stabilit multe relații cu unii dintre principalii creditori privați din Quebec, mulți dintre creditorii privați cu care lucrăm vor refinanța și vor oferi credite ipotecare de nivelul al doilea și al treilea până la 90% din valoarea împrumutului. De exemplu, dacă proprietatea dumneavoastră valorează 500.000 USD și doriți să refinanțați 400.000 USD, veți fi finanțat până la 80% din valoarea împrumutului (o ipotecă privată de 400.000 USD reprezintă 80% din valoarea totală a proprietății de 500.000 USD).
Veniturile și capacitatea de a efectua plăți lunare. Spre deosebire de bănci, creditorii ipotecari privați acceptă mult mai ușor veniturile convenționale și veniturile mai puțin convenționale, cum ar fi freelancerii sau proprietarii de afaceri, sau angajații comisiei care își raportează veniturile într-un mod netradițional.
Venitul convențional ia adesea forma unui salariu anual obișnuit sau a unui salariu orar și poate fi dovedit folosind notificarea de evaluare a debitorului, cioturile de plată și fișele T4. Deoarece veniturile netradiționale sunt raportate diferit, poate fi puțin mai dificil să se prezinte dovezi ale veniturilor, iar creditorii trebuie să accepte anumite estimări folosind o varietate de informații pe care băncile tind să le evite.
În plus față de punctele tehnice de mai sus, iată o listă cu câteva sfaturi comportamentale suplimentare care vă pot ajuta să obțineți aprobarea pentru un credit ipotecar privat:
Asigurați-vă că proprietatea este curată și ordonată atunci când este vizitată de un inspector sau evaluator imobiliar proprietatea va „arăta” mai bine și vă rugăm creditorul să ajute la maximizarea valorii pe care o vom folosi atunci când revizuiți cererea dumneavoastră pentru ipoteca privată.
Prin furnizarea numai informațiile complete solicitate de către brokerul ipotecar în timpul alocat, vă creșteți șansele de a obține un credit ipotecar. În zilele noastre, puteți trimite prin e-mail aceste documente sau le puteți livra personal.
Fii sincer cu brokerul și cu creditorii. Nu denaturați adevărul și nu ascundeți informații importante. Majoritatea creditorilor sunt experimentați și vor raporta orice anomalii pe care le observă. În cazul în care creditorii descoperi minciuni mai târziu în procesul de aplicare, este probabil ca cererea dumneavoastră pentru o ipotecă privată primul sau al doilea nivel va fi respinsă.
Dacă aveți alte proprietăți, spuneți agentului și creditorilor, deoarece acestea vor apărea probabil în raportul de credit. Puteți utiliza o a doua proprietate ca garanție încrucișată pentru a vă ajuta să reduceți rata fixă a dobânzii sau să vă calificați pentru o sumă ipotecară mai mare.
Amintiți-vă că la Caza lucrăm pentru dvs. Echipa noastră este aici pentru a vă satisface și are întotdeauna în minte interesele dvs., motiv pentru care încercăm întotdeauna să vă obținem cele mai mici rate și condiții posibile pentru un credit ipotecar, fie printr-o bancă, fie printr-o persoană fizică. Aceasta este datoria noastră fiduciară față de dvs.