O ipotecă fixă pe 30 de ani este un împrumut complet amortizat, ceea ce înseamnă că principalul și dobânda sunt combinate. La sfârșitul celor 30 de ani, întreaga sumă va fi rambursată. Cu toate aceste avantaje, nu este de mirare că creditul fix pe 30 de ani rămâne tipul preferat de ipotecă.
În ciuda abundenței de opțiuni la rate scăzute record, 90% dintre proprietarii de case aleg încă un credit ipotecar fix de 30 de ani.
Ce este un credit ipotecar cu rată fixă de 30 de ani?
- O rată a dobânzii scăzută și constantă
- Plăți regulate și la prețuri accesibile
- Un împrumut mai mare și, după toate probabilitățile, o casă mai mare
Dar asta nu e tot. Pe măsură ce veniturile lor cresc, proprietarii de case pot efectua plăți suplimentare asupra principalului pentru a rambursa împrumutul mai repede. Există penalități de plată în avans, dar acestea sunt rare.
Și dacă ratele scad, puteți oricând să refinanțați!
Ratele sunt la sau aproape de maxime record în 2022, cu rata medie a dobânzii pe 30 de ani la 3,12%. Este cam la fel ca în 2021, iar experții nu cred că vor fi multe schimbări până în 2023. Ratele nu sunt susceptibile de a scădea sau de a crește cu mult din cauza diverși factori, dintre care multe sunt legate de economie și eforturile Rezervei Federale de a menține împrumuturi atractive.
Ratele trezoreriei au scăzut la 0,62% în iulie 2020 și, deși au crescut la 1,63% în 2021, această modificare nu este suficientă pentru a avea un impact semnificativ asupra ratelor dobânzilor ipotecare pe 30 de ani. Dacă economia se încălzește semnificativ în vara anului 2021, ar putea exista o creștere a ratelor dobânzilor, dar previziunile sunt că lucrurile vor rămâne stabile până în 2022.
Cifrele citate mai sus sunt mediile industriei. Deoarece acestea sunt medii, este recomandabil să cumpărați un credit ipotecar. Ratele pot varia și variază ușor de la creditor la creditor, dar rata pe care o primiți va depinde de mai mulți factori, dintre care unii sunt sub controlul dvs., dintre care unii nu sunt.
Cel mai cunoscut factor care determină rezultatul este scorul de credit și îl puteți influența foarte bine. Cele mai accesibile rate merg la cei cu un scor de credit de 680 și mai sus, cu cele mai bune rate rezervate pentru scoruri de 760 și mai sus. Asta nu înseamnă că nu veți putea obține o ipotecă cu un scor de credit mai mic, ci că va trebui să plătiți mai mult pentru a împrumuta acei bani.
De fapt, scorurile de credit nu sunt cel mai important factor în a determina dacă băncile aprobă un credit ipotecar. Potrivit unui studiu, un raport slab datorie-venit (DTI) este motivul numărul unu pentru care cererile de ipotecă sunt refuzate. Creditorii doresc ca acest raport să fie mai mic de 30%.
Este momentul potrivit pentru a cumpăra o casă?
Dacă acesta este momentul potrivit pentru a cumpăra o casă depinde de cine întrebi. Mulți economiști, anticipând rate scăzute și stabile ale dobânzilor și creșteri modeste ale prețurilor locuințelor, răspund afirmativ fără echivoc. Altele, invocând lipsa unor stocuri de locuințe accesibile în întreaga țară, trag un semnal de alarmă.
Indiferent, vânzările de locuințe au atins un nivel record în primăvara anului 2021, mulți oameni dornici să profite de ratele scăzute ale dobânzilor și orb la prețuri umflate (prețul mediu a crescut cu 43.000 de dolari într-un an) pe care l-au plătit.
Dar cumpărarea unei case este o experiență intens personală în multe feluri, decizia microeconomică supremă. Nu contează ce se întâmplă pe piața rezidențială.
Dacă acesta este momentul potrivit pentru tine de a cumpăra depinde de factori, cum ar fi acestea:
- Aveți acces la o plată substanțială în avans fără a vă epuiza fondul de urgență
- Aveți încredere în stabilitatea veniturilor gospodăriei, nu numai pentru a face față plăților, ci și pentru a asigura întreținerea și a face față surprizelor financiare
- Scorul de credit este sănătos
- Puteți fi fericit pentru un număr de ani în casă și cartier pe care vi le puteți permite
Avantajele și dezavantajele ipotecii fixe pe 30 de ani
- Plăți lunare mici: Presupunând solduri principiale identice, un credit ipotecar cu rată fixă pe 30 de ani oferă cea mai mică plată lunară dintre împrumuturile tradiționale cu rată fixă.
- Flexibilitatea plății: Plata mai mică vă va oferi mai multă flexibilitate dacă aveți probleme financiare, concedieri sau boli prelungite, de exemplu. Sau, dacă venitul gospodăriei crește, veți putea face plăți mai mari sau suplimentare, ceea ce va reduce termenul ipotecii și valoarea totală a dobânzii pe care o plătiți. Cu alte cuvinte, puteți transforma o ipotecă de 30 de ani într-o ipotecă de 15 ani pur și simplu prin adăugarea câtorva sute de dolari la plățile lunare.
- Plăți previzibile în fiecare lună: O plată previzibilă mai mică înseamnă, de asemenea, atunci când vremurile sunt potrivite, posibilitatea de a finanța alte priorități, cum ar fi întreținerea locuinței, educația, economiile pentru pensii, planificarea vacanțelor etc.
- Ratele scăzute sunt blocate timp de 30 de ani: Dacă aveți norocul să obțineți o rată ipotecară mai mică, această rată este fixă pe durata împrumutului. Ratele variabile ale dobânzilor se pot modifica odată cu vânturile economice.
- Mai multe acasă: Deoarece solicitanții se califică în funcție de capacitatea lor de a efectua plăți, un împrumut cu rată fixă de 30 de ani vă permite să cumpărați o casă mai scumpă.
- Deducere fiscală pentru dobânda ipotecară: Legile fiscale actuale permit în continuare proprietarilor de locuințe să deducă dobânzile ipotecare din venitul lor impozabil, iar împrumutul cu rată fixă de 30 de ani implică cele mai mari plăți ale dobânzii. Cu toate acestea, acest aranjament vine cu un avertisment. Odată pivot pentru filers fiscale care detaliază veniturile lor, deducerea dobânzii ipotecare a pierdut o mare parte din recursul său, care, de dragul simplificării a inclus creșteri masive în deducere standard. Consultați un expert fiscal pentru a afla dacă deducerea vă permite să justificați detaliile impozitelor dvs.
Dezavantajele unei ipoteci fixe pe 30 de ani
- Rata dobânzii mai mare: Cu cât riscul de rambursare al creditorului este mai mare și cu cât banii creditorului sunt mai legați, cu atât rata dobânzii tinde să fie mai mare, diferența dintre împrumuturile pe 15 și 30 de ani este de aproximativ o jumătate de punct.
- Valoarea totală a dobânzii plătite este mai mare: Din nou, presupunând că ambele împrumuturi sunt rambursate la timp și deținute pe durata întregului lor termen, debitorii cu o ipotecă pe 30 de ani plătesc mult mai multă dobândă cu aproximativ 60% mai mult decât cei cu un împrumut pe 15 ani.
- Creștere lentă a capitalurilor proprii: Deoarece o parte semnificativă din fiecare plată în primii zece ani este cheltuită pe dobândă, proprietarii de case cu o ipotecă de 30 de ani fac foarte puțin pentru a-și crește capitalul propriu prin propriile eforturi. Aceasta este o considerație minoră în circumstanțele tradiționale, când imobiliarele tind să aprecieze.
- S-ar putea să te împrumuți prea mult: Pentru că te califici pentru mai multe unități, s-ar putea să fii tentat să-ți depășești plicul financiar personal. Dacă te împrumuți prea mult, s-ar putea să fii prost pregătit să faci față evenimentelor neprevăzute ale vieții.
- Întreținere mai scumpă: Toate celelalte lucruri fiind egale, dacă optați pentru cea mai scumpă casă, este posibil să trebuiască să plătiți cel puțin un impozit pe proprietate mai mare. Dacă cea mai scumpă casă nu este situată doar într-o locație mai căutată, ci este și mai mare, va trebui să vă ocupați de costurile de întreținere și, probabil, de costurile mai mari ale utilităților.
- Acest lucru nu este ideal pentru debitorii aflați în mișcare: Un împrumut mai bun ar fi un credit ipotecar cu rată variabilă de 3 sau 7 ani, care are o rată variabilă a dobânzii cu o rată introductivă mai mică. În mod ideal, veți fi vândut casa până în momentul în care rata variabilă depășește rata fixă alternativă.
Ipotecă fixă pe 30 de ani și ipotecă fixă pe 15 ani
Când compari creditele ipotecare, de fapt compari casele. Dacă vă puteți permite plata lunară a unei case de 200.000 dolari, cu un credit ipotecar fix de 30 de ani, vă puteți permite, de asemenea, plata lunară a unei case de 150.000 dolari, cu un credit ipotecar fix de 15 ani. Casele au plăți lunare similare. Diferența constă în prețul casei.
Acum uitați-vă la economii. Presupunând că faci plata standard de 20% în jos, împrumutul de 120.000 de dolari pe parcursul a 15 ani vă va economisi mai mult de 77.000 de dolari în dobândă și aproape 180.000 de dolari în total. Acest lucru înseamnă că puteți face economii uriașe cumpărând o casă puțin mai ieftină și plătind-o înapoi în 15 ani.
Lucruri de făcut atunci când caută un credit ipotecar
- Începeți prin a calcula cât de mult vă puteți permite să plătiți în fiecare lună
- Luați în considerare cât timp intenționați să stați în casă. Este posibil să aveți un loc de muncă care necesită să vă mutați frecvent
- Intenționați să vă întemeiați o familie? Trebuie să planificați spațiul de care veți avea nevoie
- Este casa aproape de școli bune?
- Vă puteți aștepta în mod rezonabil ca locuința să crească în valoare?
Ce să nu faci atunci când cauți un credit ipotecar
- Nu vă împrumutați limita pentru o ipotecă pe 30 de ani. S-ar putea să doriți să renoveze curtea din spate, dar că banii ar putea fi folosite în altă parte. Va trebui să înființați un fond de urgență în cazul unei erori. Dacă frigiderul se rupe sau trebuie să reparați acoperișul, trebuie să aveți bani pentru a face față acestor tipuri de probleme. Tu ar trebui să aibă, de asemenea, bani pentru a pune deoparte pentru economii de pensionare.
- Nu puneți mai puțin de 20% depozit. În caz contrar, veți avea nevoie de asigurare ipotecară privată pentru a proteja creditorul în cazul unei executări silite. În plus, o plată în avans de 20% vă menține plățile lunare accesibile.