ਇੱਕ 30-ਸਾਲ ਦਾ ਨਿਸ਼ਚਤ ਮੌਰਗੇਜ ਇੱਕ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਅਮੋਰਟਾਈਜ਼ਡ ਲੋਨ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਮਤਲਬ ਕਿ ਮੂਲ ਅਤੇ ਵਿਆਜ ਨੂੰ ਮਿਲਾ ਦਿੱਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। 30 ਸਾਲਾਂ ਦੇ ਅੰਤ ‘ਤੇ, ਕੁੱਲ ਰਕਮ ਦੀ ਅਦਾਇਗੀ ਕੀਤੀ ਜਾਵੇਗੀ। ਇਹਨਾਂ ਸਾਰੇ ਲਾਭਾਂ ਦੇ ਨਾਲ, ਇਹ ਕੋਈ ਹੈਰਾਨੀ ਦੀ ਗੱਲ ਨਹੀਂ ਹੈ ਕਿ 30-ਸਾਲ ਦਾ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਕਰਜ਼ਾ ਤਰਜੀਹੀ ਕਿਸਮ ਦੀ ਮੌਰਗੇਜ ਬਣਿਆ ਹੋਇਆ ਹੈ।
ਰਿਕਾਰਡ ਘੱਟ ਦਰਾਂ ‘ਤੇ ਵਿਕਲਪਾਂ ਦੀ ਬਹੁਤਾਤ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ, 90% ਮਕਾਨ ਮਾਲਕ ਅਜੇ ਵੀ 30-ਸਾਲ ਲਈ ਸਥਿਰ ਗਿਰਵੀਨਾਮਾ ਚੁਣਦੇ ਹਨ।
30-ਸਾਲ ਦਾ ਸਥਿਰ ਦਰ ਗਿਰਵੀਨਾਮਾ ਕੀ ਹੈ?
- ਇੱਕ ਘੱਟ ਅਤੇ ਸਥਿਰ ਵਿਆਜ ਦਰ
- ਨਿਯਮਤ ਅਤੇ ਕਿਫਾਇਤੀ ਭੁਗਤਾਨ
- ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਕਰਜ਼ਾ ਅਤੇ, ਸਾਰੀਆਂ ਸੰਭਾਵਨਾਵਾਂ ਵਿੱਚ, ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਘਰ
ਪਰ ਇਹ ਸਭ ਕੁਝ ਨਹੀਂ ਹੈ। ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਉਹਨਾਂ ਦੀ ਆਮਦਨ ਵਧਦੀ ਹੈ, ਮਕਾਨ ਮਾਲਕ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਅਦਾਇਗੀ ਕਰਨ ਲਈ ਵਾਧੂ ਮੂਲ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਪੂਰਵ-ਭੁਗਤਾਨ ਜੁਰਮਾਨੇ ਹਨ, ਪਰ ਉਹ ਬਹੁਤ ਘੱਟ ਹਨ।
ਅਤੇ ਜੇਕਰ ਦਰਾਂ ਘੱਟ ਜਾਂਦੀਆਂ ਹਨ, ਤਾਂ ਤੁਸੀਂ ਹਮੇਸ਼ਾਂ ਮੁੜਵਿੱਤੀ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹੋ!
ਦਰਾਂ 3.12% ‘ਤੇ 30-ਸਾਲ ਦੀ ਔਸਤ ਵਿਆਜ ਦਰ ਦੇ ਨਾਲ, 2022 ਵਿੱਚ ਰਿਕਾਰਡ ਉੱਚ ਪੱਧਰ ‘ਤੇ ਜਾਂ ਨੇੜੇ ਹਨ। ਇਹ 2021 ਦੀਆਂ ਦਰਾਂ ਦੇ ਬਰਾਬਰ ਹੈ ਅਤੇ ਮਾਹਰ ਨਹੀਂ ਸੋਚਦੇ ਕਿ 2023 ਤੱਕ ਕੋਈ ਬਹੁਤਾ ਬਦਲਾਅ ਹੋਵੇਗਾ। ਵੱਖ-ਵੱਖ ਕਾਰਕਾਂ ਦੇ ਕਾਰਨ ਦਰਾਂ ਘੱਟ ਜਾਂ ਵੱਧ ਹੋਣ ਦੀ ਸੰਭਾਵਨਾ ਨਹੀਂ ਹੈ, ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਵਿੱਚੋਂ ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਅਰਥਵਿਵਸਥਾ ਅਤੇ ਫੈਡਰਲ ਰਿਜ਼ਰਵ ਦੇ ਉਧਾਰ ਲੈਣ ਨੂੰ ਆਕਰਸ਼ਕ ਰੱਖਣ ਦੇ ਯਤਨਾਂ ਨਾਲ ਸਬੰਧਤ ਹਨ।
ਖਜ਼ਾਨਾ ਦਰਾਂ ਜੁਲਾਈ 2020 ਵਿੱਚ ਆਪਣੇ ਸਭ ਤੋਂ ਹੇਠਲੇ ਪੱਧਰ 0.62% ‘ਤੇ ਪਹੁੰਚ ਗਈਆਂ, ਅਤੇ ਹਾਲਾਂਕਿ ਉਹ 2021 ਵਿੱਚ ਵੱਧ ਕੇ 1.63% ਹੋ ਗਈਆਂ, ਇਹ ਤਬਦੀਲੀ 30-ਸਾਲ ਦੀ ਮੌਰਗੇਜ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ‘ਤੇ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਪ੍ਰਭਾਵ ਪਾਉਣ ਲਈ ਕਾਫ਼ੀ ਨਹੀਂ ਹੈ। ਜੇਕਰ 2021 ਦੀਆਂ ਗਰਮੀਆਂ ਵਿੱਚ ਅਰਥਵਿਵਸਥਾ ਕਾਫ਼ੀ ਗਰਮ ਹੁੰਦੀ ਹੈ, ਤਾਂ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਵਿੱਚ ਵਾਧਾ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਪਰ ਭਵਿੱਖਬਾਣੀਆਂ ਇਹ ਹਨ ਕਿ 2022 ਤੱਕ ਚੀਜ਼ਾਂ ਸਥਿਰ ਰਹਿਣਗੀਆਂ।
ਉੱਪਰ ਦੱਸੇ ਗਏ ਅੰਕੜੇ ਉਦਯੋਗ ਔਸਤ ਹਨ। ਕਿਉਂਕਿ ਇਹ ਔਸਤ ਹਨ, ਮੌਰਗੇਜ ਖਰੀਦਣ ਦੀ ਸਲਾਹ ਦਿੱਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਦਰਾਂ ਰਿਣਦਾਤਾ ਤੋਂ ਰਿਣਦਾਤਾ ਤੱਕ ਥੋੜੀਆਂ ਵੱਖਰੀਆਂ ਹੋ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ, ਪਰ ਤੁਹਾਨੂੰ ਪ੍ਰਾਪਤ ਹੋਣ ਵਾਲੀ ਦਰ ਕਈ ਕਾਰਕਾਂ ‘ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰੇਗੀ, ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਵਿੱਚੋਂ ਕੁਝ ਤੁਹਾਡੇ ਨਿਯੰਤਰਣ ਵਿੱਚ ਹਨ ਅਤੇ ਕੁਝ ਨਹੀਂ।
ਸਭ ਤੋਂ ਜਾਣਿਆ-ਪਛਾਣਿਆ ਕਾਰਕ ਜੋ ਤੁਹਾਡੇ ਨਤੀਜੇ ਨੂੰ ਨਿਰਧਾਰਤ ਕਰਦਾ ਹੈ ਤੁਹਾਡੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਰੇਟਿੰਗ ਹੈ, ਅਤੇ ਤੁਸੀਂ ਇਸ ਨੂੰ ਚੰਗੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹੋ। ਸਭ ਤੋਂ ਕਿਫਾਇਤੀ ਦਰਾਂ 680 ਅਤੇ ਇਸ ਤੋਂ ਵੱਧ ਦੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ ਵਾਲੇ ਲੋਕਾਂ ਨੂੰ ਦਿੱਤੀਆਂ ਜਾਂਦੀਆਂ ਹਨ, 760 ਅਤੇ ਇਸ ਤੋਂ ਵੱਧ ਦੇ ਸਕੋਰਾਂ ਲਈ ਰਾਖਵੀਆਂ ਸਭ ਤੋਂ ਵਧੀਆ ਦਰਾਂ ਦੇ ਨਾਲ। ਇਹ ਕਹਿਣ ਦਾ ਮਤਲਬ ਇਹ ਨਹੀਂ ਹੈ ਕਿ ਤੁਸੀਂ ਘੱਟ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ ਨਾਲ ਮੌਰਗੇਜ ਪ੍ਰਾਪਤ ਨਹੀਂ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹੋ, ਸਿਰਫ ਇਹ ਕਿ ਤੁਹਾਨੂੰ ਉਸ ਪੈਸੇ ਨੂੰ ਉਧਾਰ ਲੈਣ ਲਈ ਹੋਰ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨਾ ਪਵੇਗਾ।
ਵਾਸਤਵ ਵਿੱਚ, ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ ਇਹ ਨਿਰਧਾਰਤ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਸਭ ਤੋਂ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਕਾਰਕ ਨਹੀਂ ਹਨ ਕਿ ਕੀ ਬੈਂਕ ਇੱਕ ਮੌਰਗੇਜ ਨੂੰ ਮਨਜ਼ੂਰੀ ਦਿੰਦੇ ਹਨ। ਇੱਕ ਅਧਿਐਨ ਦੇ ਅਨੁਸਾਰ, ਇੱਕ ਖਰਾਬ ਕਰਜ਼ਾ-ਤੋਂ-ਆਮਦਨ ਅਨੁਪਾਤ (DTI) ਗਿਰਵੀਨਾਮੇ ਦੀਆਂ ਅਰਜ਼ੀਆਂ ਨੂੰ ਰੱਦ ਕਰਨ ਦਾ ਨੰਬਰ ਇੱਕ ਕਾਰਨ ਹੈ। ਰਿਣਦਾਤਾ ਚਾਹੁੰਦੇ ਹਨ ਕਿ ਇਹ ਅਨੁਪਾਤ 30% ਤੋਂ ਘੱਟ ਹੋਵੇ।
ਕੀ ਇਹ ਘਰ ਖਰੀਦਣ ਦਾ ਸਹੀ ਸਮਾਂ ਹੈ?
ਕੀ ਹੁਣ ਘਰ ਖਰੀਦਣ ਦਾ ਸਹੀ ਸਮਾਂ ਹੈ ਇਹ ਇਸ ਗੱਲ ‘ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦਾ ਹੈ ਕਿ ਤੁਸੀਂ ਕਿਸ ਨੂੰ ਪੁੱਛਦੇ ਹੋ। ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਅਰਥ ਸ਼ਾਸਤਰੀ, ਘੱਟ ਅਤੇ ਸਥਿਰ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਅਤੇ ਘਰਾਂ ਦੀਆਂ ਕੀਮਤਾਂ ਵਿੱਚ ਮਾਮੂਲੀ ਵਾਧੇ ਦੀ ਭਵਿੱਖਬਾਣੀ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਸਪੱਸ਼ਟ ਤੌਰ ‘ਤੇ ਹਾਂ ਵਿੱਚ ਜਵਾਬ ਦਿੰਦੇ ਹਨ। ਦੂਸਰੇ, ਦੇਸ਼ ਭਰ ਵਿੱਚ ਕਿਫਾਇਤੀ ਰਿਹਾਇਸ਼ਾਂ ਦੀ ਨਾਕਾਫ਼ੀ ਵਸਤੂ ਦਾ ਹਵਾਲਾ ਦਿੰਦੇ ਹੋਏ, ਅਲਾਰਮ ਵੱਜ ਰਹੇ ਹਨ।
ਕਿਸੇ ਵੀ ਤਰ੍ਹਾਂ, 2021 ਦੀ ਬਸੰਤ ਵਿੱਚ ਘਰਾਂ ਦੀ ਵਿਕਰੀ ਸਭ ਤੋਂ ਉੱਚੇ ਪੱਧਰ ‘ਤੇ ਪਹੁੰਚ ਗਈ, ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਲੋਕ ਘੱਟ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਦਾ ਲਾਭ ਲੈਣ ਲਈ ਉਤਸੁਕ ਹਨ ਅਤੇ ਵਧੀ ਹੋਈ ਕੀਮਤ (ਇੱਕ ਸਾਲ ਵਿੱਚ ਮੱਧਮ ਕੀਮਤ $ 43,000 ਵਧ ਗਈ) ਤੋਂ ਅੰਨ੍ਹੇ ਹੋ ਗਏ ਹਨ, ਜਿਸਦਾ ਉਹਨਾਂ ਨੇ ਭੁਗਤਾਨ ਕੀਤਾ ਸੀ।
ਪਰ ਇੱਕ ਘਰ ਖਰੀਦਣਾ ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਤਰੀਕਿਆਂ ਨਾਲ ਇੱਕ ਤੀਬਰ ਨਿੱਜੀ ਅਨੁਭਵ ਹੈ, ਅੰਤਮ ਸੂਖਮ ਆਰਥਿਕ ਫੈਸਲਾ। ਇਸ ਨਾਲ ਕੋਈ ਫਰਕ ਨਹੀਂ ਪੈਂਦਾ ਕਿ ਰਿਹਾਇਸ਼ੀ ਬਾਜ਼ਾਰ ਵਿੱਚ ਕੀ ਹੁੰਦਾ ਹੈ।
ਕੀ ਇਹ ਤੁਹਾਡੇ ਲਈ ਖਰੀਦਣ ਦਾ ਸਹੀ ਸਮਾਂ ਹੈ ਇਹ ਇਹਨਾਂ ਕਾਰਕਾਂ ‘ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦਾ ਹੈ ਜਿਵੇਂ ਕਿ:
- ਤੁਹਾਡੇ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਫੰਡ ਨੂੰ ਖਤਮ ਕੀਤੇ ਬਿਨਾਂ ਤੁਹਾਡੇ ਕੋਲ ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਡਾਊਨ ਪੇਮੈਂਟ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਹੈ
- ਤੁਸੀਂ ਆਪਣੀ ਘਰੇਲੂ ਆਮਦਨ ਦੀ ਸਥਿਰਤਾ ਬਾਰੇ ਭਰੋਸਾ ਰੱਖਦੇ ਹੋ, ਨਾ ਸਿਰਫ਼ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰਨ ਲਈ, ਸਗੋਂ ਰੱਖ-ਰਖਾਅ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਨ ਅਤੇ ਵਿੱਤੀ ਹੈਰਾਨੀ ਨਾਲ ਨਜਿੱਠਣ ਲਈ ਵੀ।
- ਤੁਹਾਡੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਰੇਟਿੰਗ ਸਿਹਤਮੰਦ ਹੈ
- ਤੁਸੀਂ ਘਰ ਅਤੇ ਆਂਢ-ਗੁਆਂਢ ਵਿੱਚ ਜਿੰਨੇ ਵੀ ਸਾਲਾਂ ਲਈ ਤੁਸੀਂ ਬਰਦਾਸ਼ਤ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹੋ ਖੁਸ਼ ਹੋ ਸਕਦੇ ਹੋ।
30-ਸਾਲ ਦੇ ਸਥਿਰ ਮੌਰਗੇਜ ਦੇ ਫਾਇਦੇ ਅਤੇ ਨੁਕਸਾਨ
- ਘੱਟ ਮਾਸਿਕ ਭੁਗਤਾਨ: ਇੱਕੋ ਜਿਹੇ ਸਿਧਾਂਤ ਬੈਲੰਸ ਨੂੰ ਮੰਨਦੇ ਹੋਏ, ਇੱਕ 30-ਸਾਲ ਦੀ ਸਥਿਰ ਦਰ ਮੌਰਗੇਜ ਰਵਾਇਤੀ ਸਥਿਰ ਦਰ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਵਿੱਚ ਸਭ ਤੋਂ ਘੱਟ ਮਾਸਿਕ ਭੁਗਤਾਨ ਦੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਕਰਦੀ ਹੈ।
- ਭੁਗਤਾਨ ਲਚਕਤਾ: ਘੱਟ ਭੁਗਤਾਨ ਤੁਹਾਨੂੰ ਵਧੇਰੇ ਲਚਕਤਾ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰੇਗਾ ਜੇਕਰ ਤੁਹਾਨੂੰ ਵਿੱਤੀ ਸਮੱਸਿਆਵਾਂ, ਛਾਂਟੀ ਜਾਂ ਲੰਬੀ ਬਿਮਾਰੀ ਹੈ, ਉਦਾਹਰਣ ਲਈ। ਜਾਂ, ਜੇਕਰ ਤੁਹਾਡੀ ਘਰੇਲੂ ਆਮਦਨ ਵਧਦੀ ਹੈ, ਤਾਂ ਤੁਸੀਂ ਵੱਡੇ ਜਾਂ ਵਾਧੂ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਦੇ ਯੋਗ ਹੋਵੋਗੇ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਮੌਰਗੇਜ ਦੀ ਮਿਆਦ ਅਤੇ ਤੁਹਾਡੇ ਦੁਆਰਾ ਅਦਾ ਕੀਤੇ ਗਏ ਵਿਆਜ ਦੀ ਕੁੱਲ ਰਕਮ ਘਟ ਜਾਵੇਗੀ। ਦੂਜੇ ਸ਼ਬਦਾਂ ਵਿੱਚ, ਤੁਸੀਂ ਮਾਸਿਕ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਵਿੱਚ ਕੁਝ ਸੌ ਡਾਲਰ ਜੋੜ ਕੇ 30-ਸਾਲ ਦੀ ਮੌਰਗੇਜ ਨੂੰ 15-ਸਾਲ ਦੀ ਮੌਰਗੇਜ ਵਿੱਚ ਬਦਲ ਸਕਦੇ ਹੋ।
- ਹਰ ਮਹੀਨੇ ਅਨੁਮਾਨਤ ਭੁਗਤਾਨ: ਘੱਟ ਅਨੁਮਾਨਿਤ ਭੁਗਤਾਨ ਦਾ ਮਤਲਬ ਇਹ ਵੀ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਜਦੋਂ ਸਮਾਂ ਚੰਗਾ ਹੋਵੇ, ਘਰ ਦੇ ਰੱਖ-ਰਖਾਅ, ਸਿੱਖਿਆ, ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਬੱਚਤਾਂ, ਛੁੱਟੀਆਂ ਦੀ ਯੋਜਨਾਬੰਦੀ, ਅਤੇ ਹੋਰ ਬਹੁਤ ਕੁਝ ਵਰਗੀਆਂ ਹੋਰ ਤਰਜੀਹਾਂ ਨੂੰ ਫੰਡ ਦੇਣ ਦੇ ਯੋਗ ਹੋਣਾ।
- ਘੱਟ ਦਰਾਂ 30 ਸਾਲਾਂ ਲਈ ਬੰਦ ਹਨ: ਜੇਕਰ ਤੁਸੀਂ ਘੱਟ ਮੋਰਟਗੇਜ ਦਰ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਨ ਲਈ ਖੁਸ਼ਕਿਸਮਤ ਹੋ, ਤਾਂ ਇਹ ਦਰ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਉਮਰ ਲਈ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਪਰਿਵਰਤਨਸ਼ੀਲ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਆਰਥਿਕ ਹਵਾਵਾਂ ਨਾਲ ਬਦਲ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ।
- ਹੋਰ ਘਰ: ਕਿਉਂਕਿ ਬਿਨੈਕਾਰ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਦੀ ਆਪਣੀ ਯੋਗਤਾ ਦੇ ਆਧਾਰ ‘ਤੇ ਯੋਗਤਾ ਪੂਰੀ ਕਰਦੇ ਹਨ, 30-ਸਾਲ ਦਾ ਫਿਕਸਡ-ਰੇਟ ਲੋਨ ਤੁਹਾਨੂੰ ਵਧੇਰੇ ਮਹਿੰਗਾ ਘਰ ਖਰੀਦਣ ਦਿੰਦਾ ਹੈ।
- ਮੌਰਗੇਜ ਵਿਆਜ ਲਈ ਟੈਕਸ ਕਟੌਤੀ: ਮੌਜੂਦਾ ਟੈਕਸ ਕਾਨੂੰਨ ਅਜੇ ਵੀ ਘਰ ਦੇ ਮਾਲਕਾਂ ਨੂੰ ਉਹਨਾਂ ਦੀ ਟੈਕਸਯੋਗ ਆਮਦਨ ਤੋਂ ਮੌਰਗੇਜ ਵਿਆਜ ਦੀ ਕਟੌਤੀ ਕਰਨ ਦੀ ਇਜਾਜ਼ਤ ਦਿੰਦੇ ਹਨ, ਅਤੇ 30-ਸਾਲ ਦਾ ਫਿਕਸਡ ਰੇਟ ਲੋਨ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਧ ਵਿਆਜ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਇਹ ਵਿਵਸਥਾ ਇੱਕ ਚੇਤਾਵਨੀ ਦੇ ਨਾਲ ਆਉਂਦੀ ਹੈ। ਇੱਕ ਵਾਰ ਫਾਈਲਰਜ਼ ਲਈ ਉਹਨਾਂ ਦੀ ਆਮਦਨ ਦਾ ਇੱਕ ਮੁੱਖ ਆਧਾਰ ਬਣ ਗਿਆ, ਮੌਰਗੇਜ ਵਿਆਜ ਕਟੌਤੀ ਨੇ ਆਪਣੀ ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਅਪੀਲ ਗੁਆ ਦਿੱਤੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਸਰਲੀਕਰਨ ਦੇ ਹਿੱਤ ਵਿੱਚ ਮਿਆਰੀ ਕਟੌਤੀ ਵਿੱਚ ਭਾਰੀ ਵਾਧਾ ਸ਼ਾਮਲ ਹੈ। ਇਹ ਪਤਾ ਲਗਾਉਣ ਲਈ ਕਿ ਕੀ ਤੁਹਾਡੀ ਕਟੌਤੀ ਤੁਹਾਨੂੰ ਤੁਹਾਡੇ ਟੈਕਸਾਂ ਦੇ ਵੇਰਵਿਆਂ ਨੂੰ ਜਾਇਜ਼ ਠਹਿਰਾਉਣ ਦੀ ਇਜਾਜ਼ਤ ਦਿੰਦੀ ਹੈ, ਇੱਕ ਟੈਕਸ ਮਾਹਰ ਨਾਲ ਸਲਾਹ ਕਰੋ।
30-ਸਾਲ ਦੇ ਸਥਿਰ ਮੌਰਗੇਜ ਦੇ ਨੁਕਸਾਨ
- ਉੱਚ ਵਿਆਜ ਦਰ: ਰਿਣਦਾਤਾ ਦੇ ਮੁੜ-ਭੁਗਤਾਨ ਦਾ ਜੋਖਮ ਜਿੰਨਾ ਲੰਬਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਰਿਣਦਾਤਾ ਦਾ ਪੈਸਾ ਜਿੰਨਾ ਲੰਬਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਵਿਆਜ ਦਰ ਆਮ ਤੌਰ ‘ਤੇ 15 ਅਤੇ 30 ਸਾਲਾਂ ਦੇ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਵਿਚਕਾਰ ਲਗਭਗ ਅੱਧਾ ਪੁਆਇੰਟ ਹੁੰਦਾ ਹੈ।
- ਭੁਗਤਾਨ ਕੀਤੇ ਗਏ ਵਿਆਜ ਦੀ ਕੁੱਲ ਰਕਮ ਵੱਧ ਹੈ: ਦੁਬਾਰਾ, ਇਹ ਮੰਨਦੇ ਹੋਏ ਕਿ ਦੋਵੇਂ ਕਰਜ਼ੇ ਸਮਾਂ-ਸਾਰਣੀ ‘ਤੇ ਵਾਪਸ ਕੀਤੇ ਗਏ ਹਨ ਅਤੇ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੀ ਪੂਰੀ ਮਿਆਦ ਲਈ ਰੱਖੇ ਗਏ ਹਨ, 30-ਸਾਲ ਦੀ ਮੌਰਗੇਜ ਵਾਲੇ ਕਰਜ਼ਦਾਰ 15-ਸਾਲ ਦੇ ਕਰਜ਼ੇ ਵਾਲੇ ਲੋਕਾਂ ਨਾਲੋਂ $60% ਜ਼ਿਆਦਾ ਵਿਆਜ ਅਦਾ ਕਰਦੇ ਹਨ।
- ਹੌਲੀ ਇਕੁਇਟੀ ਵਾਧਾ: ਕਿਉਂਕਿ ਪਹਿਲੇ ਦਸ ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ ਹਰੇਕ ਭੁਗਤਾਨ ਦਾ ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹਿੱਸਾ ਵਿਆਜ ‘ਤੇ ਖਰਚ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, 30-ਸਾਲ ਦੀ ਮੌਰਗੇਜ ਵਾਲੇ ਘਰ ਦੇ ਮਾਲਕ ਆਪਣੇ ਖੁਦ ਦੇ ਯਤਨਾਂ ਨਾਲ ਆਪਣੀ ਘਰੇਲੂ ਇਕੁਇਟੀ ਵਿੱਚ ਬਹੁਤ ਘੱਟ ਵਾਧਾ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਪਰੰਪਰਾਗਤ ਹਾਲਾਤਾਂ ਵਿੱਚ ਇਹ ਇੱਕ ਮਾਮੂਲੀ ਵਿਚਾਰ ਹੈ, ਜਦੋਂ ਰੀਅਲ ਅਸਟੇਟ ਦੀ ਕਦਰ ਹੁੰਦੀ ਹੈ।
- ਤੁਹਾਨੂੰ ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਉਧਾਰ ਲੈਣ ਦਾ ਖ਼ਤਰਾ ਹੈ: ਕਿਉਂਕਿ ਤੁਸੀਂ ਵਧੇਰੇ ਰਿਹਾਇਸ਼ ਲਈ ਯੋਗ ਹੋ, ਤੁਸੀਂ ਆਪਣੇ ਨਿੱਜੀ ਵਿੱਤੀ ਲਿਫਾਫੇ ਤੋਂ ਵੱਧ ਲੈਣ ਲਈ ਪਰਤਾਏ ਹੋ ਸਕਦੇ ਹੋ। ਜੇ ਤੁਸੀਂ ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਉਧਾਰ ਲੈਂਦੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ ਕਿ ਤੁਸੀਂ ਜ਼ਿੰਦਗੀ ਵਿਚ ਅਚਾਨਕ ਹੋਣ ਵਾਲੇ ਕੰਮਾਂ ਲਈ ਤਿਆਰ ਨਾ ਹੋਵੋ।
- ਵਧੇਰੇ ਮਹਿੰਗੀ ਦੇਖਭਾਲ: ਸਾਰੀਆਂ ਚੀਜ਼ਾਂ ਬਰਾਬਰ ਹੋਣ ਕਰਕੇ, ਜੇਕਰ ਤੁਸੀਂ ਵਧੇਰੇ ਮਹਿੰਗੇ ਘਰ ਲਈ ਜਾਂਦੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਤੁਸੀਂ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਵੱਧ ਜਾਇਦਾਦ ਟੈਕਸ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹੋ। ਜੇਕਰ ਵਧੇਰੇ ਮਹਿੰਗਾ ਘਰ ਨਾ ਸਿਰਫ਼ ਇੱਕ ਵਧੇਰੇ ਫਾਇਦੇਮੰਦ ਸਥਾਨ ‘ਤੇ ਹੈ, ਸਗੋਂ ਵੱਡਾ ਵੀ ਹੈ, ਤਾਂ ਤੁਹਾਨੂੰ ਉੱਚ ਰੱਖ-ਰਖਾਅ ਦੇ ਖਰਚੇ ਅਤੇ, ਸੰਭਾਵਤ ਤੌਰ ‘ਤੇ, ਉੱਚ ਉਪਯੋਗਤਾ ਲਾਗਤਾਂ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਨਾ ਪਵੇਗਾ।
- ਮੂਵ ‘ਤੇ ਉਧਾਰ ਲੈਣ ਵਾਲਿਆਂ ਲਈ ਆਦਰਸ਼ ਨਹੀਂ: ਇੱਕ ਬਿਹਤਰ ਕਰਜ਼ਾ 3- ਜਾਂ 7-ਸਾਲ ਦੀ ਪਰਿਵਰਤਨਸ਼ੀਲ ਦਰ ਗਿਰਵੀਨਾਮਾ ਹੋਵੇਗਾ, ਜਿਸਦੀ ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਦਰ ਨਾਲ ਇੱਕ ਪਰਿਵਰਤਨਸ਼ੀਲ ਵਿਆਜ ਦਰ ਹੈ। ਆਦਰਸ਼ਕ ਤੌਰ ‘ਤੇ, ਤੁਸੀਂ ਉਸ ਸਮੇਂ ਤੱਕ ਘਰ ਵੇਚ ਚੁੱਕੇ ਹੋਵੋਗੇ ਜਦੋਂ ਪਰਿਵਰਤਨਸ਼ੀਲ ਦਰ ਵਿਕਲਪਕ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਦਰ ਤੋਂ ਵੱਧ ਜਾਂਦੀ ਹੈ।
30-ਸਾਲ ਦਾ ਫਿਕਸਡ ਮੋਰਟਗੇਜ ਅਤੇ 15-ਸਾਲ ਦਾ ਫਿਕਸਡ ਮੋਰਟਗੇਜ
ਜਦੋਂ ਤੁਸੀਂ ਮੌਰਗੇਜ ਦੀ ਤੁਲਨਾ ਕਰਦੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਤੁਸੀਂ ਅਸਲ ਵਿੱਚ ਘਰਾਂ ਦੀ ਤੁਲਨਾ ਕਰ ਰਹੇ ਹੋ। ਜੇਕਰ ਤੁਸੀਂ 30-ਸਾਲ ਦੇ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਮੌਰਗੇਜ ਦੇ ਨਾਲ $200,000 ਦੇ ਮਾਸਿਕ ਘਰ ਦੇ ਭੁਗਤਾਨ ਨੂੰ ਬਰਦਾਸ਼ਤ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਤੁਸੀਂ 15-ਸਾਲ ਦੇ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਮੌਰਗੇਜ ਦੇ ਨਾਲ $150,000 ਦੇ ਮਾਸਿਕ ਘਰ ਦੀ ਅਦਾਇਗੀ ਵੀ ਬਰਦਾਸ਼ਤ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹੋ। ਘਰਾਂ ਦੇ ਸਮਾਨ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਭੁਗਤਾਨ ਹੁੰਦੇ ਹਨ। ਫਰਕ ਘਰ ਦੀ ਕੀਮਤ ਵਿੱਚ ਹੈ।
ਹੁਣ ਬਚਤ ਵੱਲ ਦੇਖੋ। ਇਹ ਮੰਨ ਕੇ ਕਿ ਤੁਸੀਂ ਮਿਆਰੀ 20% ਡਾਊਨ ਪੇਮੈਂਟ ਕਰਦੇ ਹੋ, $120,000 15-ਸਾਲ ਦਾ ਕਰਜ਼ਾ ਤੁਹਾਨੂੰ $77,000 ਤੋਂ ਵੱਧ ਵਿਆਜ ਅਤੇ ਕੁੱਲ ਮਿਲਾ ਕੇ ਲਗਭਗ $180,000 ਦੀ ਬਚਤ ਕਰੇਗਾ। ਇਸਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਤੁਸੀਂ ਥੋੜ੍ਹਾ ਜਿਹਾ ਸਸਤਾ ਘਰ ਖਰੀਦ ਕੇ ਅਤੇ 15 ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ ਇਸਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਕੇ ਵੱਡੀ ਬੱਚਤ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹੋ।
ਮੌਰਗੇਜ ਦੀ ਭਾਲ ਕਰਨ ਵੇਲੇ ਕਰਨ ਵਾਲੀਆਂ ਚੀਜ਼ਾਂ
- ਇਹ ਹਿਸਾਬ ਲਗਾ ਕੇ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰੋ ਕਿ ਤੁਸੀਂ ਹਰ ਮਹੀਨੇ ਕਿੰਨਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹੋ
- ਵਿਚਾਰ ਕਰੋ ਕਿ ਤੁਸੀਂ ਘਰ ਵਿੱਚ ਕਿੰਨਾ ਸਮਾਂ ਰਹਿਣ ਦੀ ਯੋਜਨਾ ਬਣਾ ਰਹੇ ਹੋ। ਤੁਹਾਡੇ ਕੋਲ ਅਜਿਹੀ ਨੌਕਰੀ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ ਜਿਸ ਲਈ ਤੁਹਾਨੂੰ ਅਕਸਰ ਜਾਣ ਦੀ ਲੋੜ ਹੁੰਦੀ ਹੈ
- ਕੀ ਤੁਸੀਂ ਇੱਕ ਪਰਿਵਾਰ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰਨ ਦਾ ਇਰਾਦਾ ਰੱਖਦੇ ਹੋ? ਤੁਹਾਨੂੰ ਲੋੜੀਂਦੀ ਜਗ੍ਹਾ ਦੀ ਯੋਜਨਾ ਬਣਾਉਣੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ
- ਕੀ ਘਰ ਚੰਗੇ ਸਕੂਲਾਂ ਦੇ ਨੇੜੇ ਹੈ?
- ਕੀ ਤੁਸੀਂ ਮੁਨਾਸਬ ਤੌਰ ‘ਤੇ ਘਰ ਦੀ ਕੀਮਤ ਦੀ ਕਦਰ ਕਰਨ ਦੀ ਉਮੀਦ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹੋ?
ਮੌਰਗੇਜ ਦੀ ਤਲਾਸ਼ ਕਰਦੇ ਸਮੇਂ ਕੀ ਨਹੀਂ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ
- 30-ਸਾਲ ਦੀ ਮੌਰਗੇਜ ‘ਤੇ ਆਪਣੀ ਸੀਮਾ ਉਧਾਰ ਨਾ ਲਓ। ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ ਕਿ ਤੁਸੀਂ ਵਿਹੜੇ ਦਾ ਨਵੀਨੀਕਰਨ ਕਰਨਾ ਪਸੰਦ ਕਰੋ, ਪਰ ਇਹ ਪੈਸਾ ਕਿਤੇ ਹੋਰ ਖਰਚਿਆ ਜਾ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਕੁਝ ਗਲਤ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ ਤਾਂ ਤੁਹਾਨੂੰ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਫੰਡ ਬਣਾਉਣ ਦੀ ਲੋੜ ਪਵੇਗੀ। ਜੇਕਰ ਫਰਿੱਜ ਟੁੱਟ ਜਾਂਦਾ ਹੈ ਜਾਂ ਤੁਹਾਨੂੰ ਛੱਤ ਦੀ ਮੁਰੰਮਤ ਕਰਨ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ, ਤਾਂ ਇਸ ਤਰ੍ਹਾਂ ਦੀਆਂ ਸਮੱਸਿਆਵਾਂ ਨਾਲ ਨਜਿੱਠਣ ਲਈ ਤੁਹਾਡੇ ਕੋਲ ਪੈਸੇ ਹੋਣੇ ਚਾਹੀਦੇ ਹਨ। ਤੁਹਾਡੇ ਕੋਲ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਦੀ ਬੱਚਤ ਲਈ ਪੈਸੇ ਵੀ ਹੋਣੇ ਚਾਹੀਦੇ ਹਨ।
- 20% ਤੋਂ ਘੱਟ ਡਾਊਨ ਪੇਮੈਂਟ ਨਾ ਕਰੋ। ਨਹੀਂ ਤਾਂ, ਮੁਦਰਾ ਬੰਦ ਹੋਣ ਦੀ ਸਥਿਤੀ ਵਿੱਚ ਰਿਣਦਾਤਾ ਦੀ ਰੱਖਿਆ ਕਰਨ ਲਈ ਤੁਹਾਨੂੰ ਨਿੱਜੀ ਮੌਰਗੇਜ ਬੀਮੇ ਦੀ ਲੋੜ ਪਵੇਗੀ। ਨਾਲ ਹੀ, ਇੱਕ 20% ਡਾਊਨ ਪੇਮੈਂਟ ਤੁਹਾਡੇ ਮਾਸਿਕ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਨੂੰ ਕਿਫਾਇਤੀ ਰੱਖਦਾ ਹੈ।