Le banche e altri istituti di credito istituzionali pagano ai broker ipotecari una commissione su ogni mutuo che l’intermediazione ottiene da loro. I prestatori privati, d’altra parte, non pagano alcuna commissione all’intermediazione e quindi ti vengono addebitate queste commissioni.
Inoltre, poiché i mutui privati in genere comportano maggiori rischi per i prestatori, i prestatori addebitano commissioni aggiuntive al mutuatario, nonché spese legali minime per il prestatore. A seconda dell’importo del prestito, al mutuatario può essere richiesto di assumere il proprio avvocato per rappresentarlo nella transazione.
Le commissioni totali che puoi aspettarti, comprese le commissioni del prestatore e del broker, ma escluse le spese legali, possono variare dal 2% al 10% dell’importo totale del prestito, a seconda dell’importo del prestito, della complessità della transazione e del rischio per il prestatore.
La buona notizia è che, nella maggior parte dei casi, queste commissioni vengono sottratte dal prestito quando è finanziato, quindi non è necessario pagare questi costi di tasca propria.
Ad esempio, se richiedi un primo o un secondo mutuo privato di $ 100.000 e le commissioni di prestito e broker sono del 4% in totale, più la commissione legale di $ 2.000, i costi totali di chiusura del mutuo saranno di $ 6.000. Per coprire questi costi, è sufficiente richiedere un mutuo di $ 106.000 invece di $ 100.000, in modo che tutti i costi di chiusura siano pagati direttamente dal prestito piuttosto che di tasca propria.
Specialità dei prestatori di mutui privati
I prestatori privati di oggi tendono a specializzarsi in specifici tipi di prestiti e categorie di prestiti. Non tutti i creditori ipotecari privati prestano su tutti i tipi di proprietà. Alcuni istituti di credito preferiscono prestare esclusivamente su immobili situati in grandi città, mentre altri preferiscono prestare esclusivamente su immobili situati in piccole comunità rurali o più remote.
Alcuni istituti di credito preferiscono prestare esclusivamente su immobili residenziali, alcuni prestatori privati di cui hanno il potere di prestare esclusivamente su immobili commerciali, mentre molti istituti di credito preferiscono avere un mix di immobili residenziali e commerciali nel loro portafoglio di investimenti.
Molti istituti di credito specializzati in mutui privati emetteranno prestiti esclusivamente in base alla proprietà stessa e al capitale disponibile quando si rifinanzia o si finanzia una casa. Altri prenderanno in considerazione il profilo del mutuatario quando prendono la loro decisione di approvazione o assegnano un tasso di interesse per l’ipoteca.
Alcuni istituti di credito cercano di prestare somme maggiori, nell’ordine di diversi milioni di dollari, mentre altri finanziano solo prestiti più piccoli. Le tue esigenze e il valore della tua proprietà ti aiuteranno a determinare quale tipo di prestatore privato ti suggerirà il tuo broker ipotecario.
Ecco alcune delle aree più comuni in cui i prestatori privati sono specializzati:
Mutui commerciali: Caza lavora con molti diversi istituti di credito privati. Alcuni dei nostri istituti di credito sono specializzati in mutui e prestiti commerciali. Mentre molti istituti di credito privati specializzati in prestiti residenziali prestano anche per alcune proprietà commerciali, le transazioni commerciali più grandi o più complesse richiederanno un prestatore specializzato in prestiti commerciali.
Mutuo residenziale: Come con i prestatori commerciali, mentre molti istituti di credito commerciali privati forniscono anche mutui privati per proprietà residenziali, le transazioni ipotecarie residenziali più complesse richiederanno di lavorare con un prestatore specializzato in prestiti immobiliari residenziali.
Rifinanziamento per consolidamento debiti: Alcuni istituti di credito sono così specifici che sono specializzati nel rifinanziamento di mutui e nella concessione di prestiti azionari esclusivamente a fini di consolidamento del debito.
Rifinanziamento per ristrutturazioni: Alcuni istituti di credito sono specializzati nella fornitura di prestiti da utilizzare specificamente per la ristrutturazione di una casa o di un immobile commerciale.
Rifinanziamento per l’acquisto di ulteriori immobili: Alcuni istituti di credito privati possono concedere prestiti di rifinanziamento solo a persone che intendono utilizzare i fondi per acquistare una proprietà aggiuntiva.
Finanziamento della costruzione: Alcuni istituti di credito sono specializzati nella fornitura di prestiti per la costruzione per uso personale o commerciale.
Aree urbane e mercati non urbani: Molti istituti di credito privati preferiscono concedere mutui privati o prestiti di rifinanziamento per immobili situati in aree urbane, perché ritengono che in caso di vendita di energia, saranno in grado di vendere la proprietà più facilmente. Altri istituti di credito privati prestano solo in aree non urbane perché sentono di avere più influenza e meno concorrenza.
In quanto tempo posso ottenere la mia ipoteca privata?
A differenza di un mutuo bancario tradizionale, che può richiedere settimane o addirittura mesi per approvare e finanziare, l’approvazione di un mutuo privato può richiedere meno di un giorno in alcuni casi, e in altri è possibile ottenere i propri soldi in 48 ore se si tratta di un’operazione più semplice. Il tempo medio per l’approvazione e il finanziamento da parte di un prestatore privato va in media da pochi giorni a 3 settimane.
L’obiettivo di un prestatore privato è quello di garantire che il mutuatario migliori la sua situazione durante la durata del prestito e che sia in grado di rifinanziare l’intero prestito privato con un istituto di credito di prima classe o più tradizionale.
Poiché si tratta di prestiti a breve termine e i prestatori privati non sono affatto regolamentati come le banche, i prestatori di mutui privati sono in grado di chiudere le operazioni di finanziamento molto più velocemente, ma vogliono anche essere in grado di raccogliere il loro ritorno sull’investimento in un periodo di tempo molto più breve.
Ecco perché, in molti casi, questi istituti di credito si sforzano di aiutare i loro mutuatari a migliorare la loro situazione finanziaria in modo che possano passare a un prestatore blue chip.
Di cosa ho bisogno per avere diritto a un’ipoteca?
Qualificarsi per un mutuo privato in Canada è di solito un’opzione di finanziamento molto più semplice e veloce rispetto a cercare di qualificarsi con una banca o altri istituti di credito più convenzionali. Inoltre, in molti casi in Quebec, poiché il pagamento mensile si basa esclusivamente sugli interessi, il pagamento degli interessi mensili sarà inferiore a quello di un mutuo tradizionale, sebbene non si rimborsi alcun capitale.
Poiché i prestatori di mutui tradizionali, come le banche e i prestatori B, devono rispettare rigide normative quando analizzano le domande di mutuo e applicare lo stress test ipotecario, imposto dal governo canadese, sempre più mutuatari si rivolgono a broker ipotecari per ottenere l’accesso ai prestatori per mutui privati di primo o secondo livello utilizzando l’equità che hanno nelle loro case.
In una città come Montreal e in altre aree in crescita del Quebec, dove la possibilità di acquistare una casa è diventata quasi inaccessibile per il canadese medio, un mutuo privato di primo o secondo livello sta diventando sempre più comune. A differenza di molti istituti di credito ipotecario convenzionali, i prestatori del mercato ipotecario privato non considerano la storia creditizia del mutuatario, l’attuale situazione debitoria, gli arretrati di pagamento e il reddito.
Anche con cattivo credito, broker qualificati ed esperti possono ottenere una rapida approvazione dalla maggior parte dei prestatori di mutui privati. A seconda del prestatore specifico consigliato dal tuo agente ipotecario esperto, possono prestare principalmente, se non esclusivamente, a seconda del valore e del valore di mercato dell’immobile stesso.
Questo è uno dei principali vantaggi di un prestito privato. Il loro interesse si basa rigorosamente su alcuni fattori facili da valutare. I prestatori privati concederanno un’ipoteca su transazioni che le banche considerano troppo rischiose. A causa di questi fattori di rischio, questi istituti di credito si concentrano su fattori diversi rispetto alle banche.
Come qualificarsi per un mutuo privato
Ecco cosa la maggior parte dei prestatori privati considera fattori importanti quando analizza un potenziale mutuatario e il mutuo che stanno richiedendo:
Valore della proprietà e tipo di proprietà da ipotecare: per la maggior parte dei prestatori privati, questo è il fattore più importante che considerano quando determinano se devono o meno approvare un mutuatario per un mutuo privato.
Il valore, il tipo e le condizioni della proprietà giocano tutti un ruolo nel ridurre il rischio per il creditore, specialmente se il mutuatario ha un credito scarso o scarso, e contribuiscono a garantire che il prestatore privato sarà in grado di recuperare il proprio investimento.
Per superare questo test, l’immobile deve essere in buone condizioni e, nella maggior parte dei casi, è necessaria una valutazione di terze parti. Alcuni istituti di credito Caza lavora con rinuncia a una valutazione formale e sono disposti a eseguire un’ispezione fisica da soli se il rapporto prestito-valore è abbastanza basso. Ciò accelera il processo e consente di risparmiare sulle spese di valutazione.
Acconto e rapporto prestito-valore (VPN) per i nuovi acquisti. Nella maggior parte dei casi, i prestatori privati non concederanno un’ipoteca su una proprietà con un rapporto prestito-valore superiore all’85%, il che significa che dovrai avere almeno il 15% per effettuare un acconto sulla proprietà. In effetti, molti istituti di credito ipotecario privato non andranno oltre un rapporto prestito-valore del 75% o dell’80%. In Caza, abbiamo costruito relazioni forti e durature con istituti di credito privati che forniscono mutui privati per immobili con un rapporto prestito-valore fino al 90%.
Se hai l’opportunità di investire un acconto più grande, in genere si consiglia di farlo per risparmiare sui costosi pagamenti di interessi. Un investimento più grande da parte tua mostra anche al creditore che sei disposto ad avere di più e quindi il prestatore privato si sente più sicuro di concederti un mutuo privato a un tasso di interesse più basso. Minore è il rischio per il creditore, minore è il tasso di interesse e le commissioni, motivo per cui è generalmente consigliabile fornire un acconto più grande se te lo puoi permettere.
Capitale disponibile per il rifinanziamento o una seconda ipoteca. Quando rifinanzi la tua proprietà o aggiungi una seconda o terza ipoteca, i prestatori privati ti permetteranno di arrivare fino all’85% del rapporto prestito-valore in alcuni casi, anche se la maggior parte dei creditori ipotecari privati rifinanzia solo fino all’80%.
Poiché Caza ha stabilito molte relazioni con alcuni dei principali istituti di credito privati in Quebec, molti dei prestatori privati con cui lavoriamo rifinanzieranno e forniranno mutui di secondo e terzo livello fino al 90% del valore del prestito. Ad esempio, se la tua proprietà vale $ 500.000 e vuoi rifinanziare $ 400.000, sarai finanziato fino all’80% del valore del prestito (un mutuo privato di $ 400.000 rappresenta l’80% del valore totale della proprietà di $ 500.000).
Reddito e capacità di effettuare pagamenti mensili. A differenza delle banche, i prestatori di mutui privati accettano molto più facilmente il reddito convenzionale e il reddito meno convenzionale come liberi professionisti o imprenditori, o commissionano dipendenti che dichiarano il loro reddito in modo non tradizionale.
Il reddito convenzionale spesso assume la forma di un regolare stipendio annuale o di un salario orario e può essere dimostrato utilizzando l’avviso di valutazione del mutuatario, le buste paga e le ricevute T4. Poiché il reddito non tradizionale è riportato in modo diverso, può essere un po ‘più difficile presentare la prova del reddito e gli istituti di credito devono accettare determinate stime utilizzando una varietà di informazioni che le banche tendono ad evitare.
Oltre ai punti tecnici di cui sopra, ecco un elenco di alcuni suggerimenti comportamentali aggiuntivi che possono aiutarti a ottenere l’approvazione per un mutuo privato:
Assicurati che la proprietà sia pulita e ordinata quando visitata da un ispettore o da un perito immobiliare, la proprietà “mostrerà” meglio e per favore il creditore per aiutare a massimizzare il valore che useremo quando esamineremo la tua domanda per il mutuo privato.
Fornendo solo le informazioni complete richieste dal tuo broker ipotecario entro il tempo assegnato, aumenti le tue possibilità di ottenere un mutuo. Al giorno d’oggi, puoi inviare via e-mail questi documenti o consegnarli di persona.
Sii onesto con il tuo broker e con i finanziatori. Non distorcere la verità o nascondere informazioni importanti. La maggior parte dei finanziatori sono esperti e segnaleranno eventuali anomalie che notano. Se gli istituti di credito scoprono bugie più avanti nel processo di richiesta, è probabile che la tua domanda per un mutuo privato di primo o secondo livello verrà respinta.
Se hai altre proprietà, dillo al tuo agente e ai finanziatori, poiché probabilmente appariranno nel tuo rapporto di credito. È possibile utilizzare una seconda proprietà come garanzia incrociata per contribuire a ridurre il tasso di interesse fisso o qualificarsi per un importo ipotecario più elevato.
Ricorda che in Caza lavoriamo per te. Il nostro team è qui per soddisfarti e ha sempre in mente i tuoi interessi, motivo per cui cerchiamo sempre di farti ottenere i tassi e le condizioni più basse possibili per un mutuo, sia attraverso una banca che un individuo. Questo è il nostro dovere fiduciario nei vostri confronti.