Un prêt hypothécaire fixe sur 30 ans est un prêt entièrement amorti, ce qui signifie que le principal et les intérêts sont combinés. Au terme des 30 ans, le montant total sera remboursé. Avec tous ces avantages, il n’est pas étonnant que le prêt fixe sur 30 ans reste le type de prêt hypothécaire préféré.
Malgré l’abondance d’options à des taux bas record, 90% des propriétaires choisissent toujours un prêt hypothécaire fixe sur 30 ans.
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire à taux fixe sur 30 ans?
- Un taux d’intérêt bas et constant
- Des paiements régulier et abordable
- Un prêt plus important et, selon toute probabilité, une maison plus grande
Mais ce n’est pas tout. Au fur et à mesure que leurs revenus augmentent, les propriétaires peuvent effectuer des paiements supplémentaires sur le capital afin de rembourser le prêt plus rapidement. Il existe des pénalités de remboursement anticipé, mais elles sont rares.
Et si les taux baissent, vous pouvez toujours refinancer!
Les taux sont à des niveaux records ou presque en 2022, le taux d’intérêt moyen sur 30 ans étant de 3,12%. C’est à peu près la même chose que les taux de 2021 et les experts ne pensent pas qu’il y aura beaucoup de changement avant 2023. Les taux ne sont pas susceptibles de baisser ou d’augmenter de beaucoup en raison de divers facteurs, dont beaucoup sont liés à l’économie et aux efforts de la Réserve fédérale pour que les emprunts restent intéressants.
Les taux du Trésor ont atteint leur niveau le plus bas à 0,62% en juillet 2020, et bien qu’ils aient augmenté à 1,63% en 2021, ce changement n’est pas suffisant pour avoir un impact significatif sur les taux d’intérêt hypothécaires à 30 ans. Si l’économie se réchauffe considérablement à l’été 2021, il pourrait y avoir une hausse des taux d’intérêt, mais les prédictions sont que les choses resteront stables jusqu’en 2022.
Les chiffres cités ci-dessus sont des moyennes du secteur. Comme il s’agit de moyennes, il est conseillé d’acheter un prêt hypothécaire. Les taux peuvent varier et varient effectivement légèrement d’un prêteur à l’autre, mais le taux que vous recevrez dépendra de plusieurs facteurs, dont certains sont sous votre contrôle et d’autres non.
Le facteur le plus connu qui détermine votre résultat est votre cote de crédit, et vous pouvez très bien l’influencer. Les taux les plus abordables vont à ceux qui ont un score de crédit de 680 et plus, les meilleurs taux étant réservés aux scores de 760 et plus. Cela ne veut pas dire que vous ne pourrez pas obtenir un prêt hypothécaire avec un score de crédit inférieur, mais que vous devrez payer plus cher pour emprunter cet argent.
En fait, les scores de crédit ne sont pas le facteur le plus important pour déterminer si les banques approuvent un prêt hypothécaire. Selon une étude, un mauvais ratio dette/revenu (DTI) est la première raison pour laquelle les demandes de prêt hypothécaire sont refusées. Les prêteurs souhaitent que ce ratio soit inférieur à 30%.
Est-ce le bon moment pour acheter une maison?
La question de savoir si c’est le bon moment pour acheter une maison dépend d’à qui vous le demandez. De nombreux économistes, prévoyant des taux d’intérêt bas et stables et des hausses modestes des prix de l’immobilier, répondent par l’affirmative sans équivoque. D’autres, citant l’insuffisance des stocks de logements abordables dans tout le pays, lancent un signal d’alarme.
Quoi qu’il en soit, les ventes de maisons ont atteint un niveau record au printemps 2021, de nombreuses personnes étant impatientes de profiter des faibles taux d’intérêt et aveugles au prix gonflé (le prix médian a augmenté de 43 000 dollars en un an) qu’elles ont payé.
Mais l’achat d’une maison est une expérience intensément personnelle à bien des égards, la décision microéconomique ultime. Peu importe ce qui se passe sur le marché résidentiel.
Le fait que ce soit le bon moment pour vous d’acheter dépend de facteurs tels que ceux-ci:
- Vous avez accès à une mise de fonds substantielle sans épuiser votre fonds d’urgence
- Vous êtes confiant quant à la stabilité du revenu de votre ménage, non seulement pour faire face aux paiements, mais aussi pour assurer l’entretien et faire face aux surprises financières
- Votre cote de crédit est en bonne santé
- Vous pouvez être heureux pendant un certain nombre d’années dans la maison et le quartier que vous pouvez vous permettre
Avantages et inconvénients de l’hypothèque fixe de 30 ans
- Faibles paiements mensuels: En supposant des soldes de principe identiques, un prêt hypothécaire à taux fixe sur 30 ans offre le paiement mensuel le plus bas parmi les prêts traditionnels à taux fixe.
- Flexibilité des paiements: Le paiement moins élevé vous donnera plus de souplesse si vous avez des problèmes financiers, un licenciement ou une maladie prolongée, par exemple. Ou, si les revenus de votre ménage augmentent, vous serez en mesure d’effectuer des paiements plus importants ou supplémentaires, ce qui réduira la durée du prêt hypothécaire et le montant total des intérêts que vous payez. En d’autres termes, vous pouvez transformer une hypothèque de 30 ans en une hypothèque de 15 ans simplement en ajoutant quelques centaines de dollars aux paiements mensuels.
- Des paiements prévisibles chaque mois: Un paiement prévisible moins élevé signifie aussi, lorsque les temps sont bons, pouvoir financer d’autres priorités comme l’entretien de la maison, les études, l’épargne-retraite, la planification des vacances, etc.
- Les taux bas sont bloqués pendant 30 ans: Si vous avez la chance d’obtenir un taux hypothécaire plus bas, ce taux est fixe pour la durée du prêt. Les taux d’intérêt variables peuvent changer au gré des vents économiques.
- Plus de maison: Comme les demandeurs sont admissibles en fonction de leur capacité à effectuer des paiements, un prêt à taux fixe sur 30 ans vous permet d’acheter une maison plus chère.
- Déduction fiscale pour les intérêts hypothécaires: Les lois fiscales actuelles permettent toujours aux propriétaires de déduire les intérêts hypothécaires de leur revenu imposable, et le prêt à taux fixe sur 30 ans implique les paiements d’intérêts les plus élevés. Cet arrangement s’accompagne toutefois d’une mise en garde. Autrefois pivot pour les déclarants qui détaillent leur revenu, la déduction des intérêts hypothécaires a perdu beaucoup de son attrait, qui dans un souci de simplification a inclus des augmentations massives de la déduction standard. Consultez un expert fiscal pour savoir si votre déduction vous permet de justifier le détail de vos impôts.
Inconvénients d’un prêt hypothécaire fixe de 30 ans
- Taux d’intérêt plus élevé: Plus le risque de remboursement du prêteur s’allonge et plus l’argent du prêteur est immobilisé longtemps, plus le taux d’intérêt a tendance à être élevé habituellement, la différence entre les prêts de 15 et 30 ans est d’environ un demi-point.
- Le montant total des intérêts payés est plus élevé: Encore une fois, en supposant que les deux prêts sont remboursés selon le calendrier prévu et conservés pendant toute leur durée, les emprunteurs ayant un prêt hypothécaire de 30 ans paient beaucoup plus d’intérêts environ 60% de plus que ceux qui ont un prêt de 15 ans.
- Croissance lente de l’équité: Étant donné qu’une part importante de chaque paiement au cours des dix premières années est consacrée aux intérêts, les propriétaires ayant contracté un prêt hypothécaire de 30 ans n’augmentent que très peu la valeur nette de leur maison par leurs propres efforts. C’est une considération mineure dans des circonstances traditionnelles, lorsque l’immobilier a tendance à s’apprécier.
- Vous risquez d’emprunter trop: Parce que vous êtes admissible à un plus grand nombre de logements, vous pouvez être tenté de dépasser votre enveloppe financière personnelle. Si vous empruntez trop, vous risquez d’être mal préparé à faire face aux imprévus de la vie.
- Entretien plus coûteux: Toutes choses égales par ailleurs, si vous optez pour la maison la plus chère, vous risquez de devoir payer au minimum une taxe foncière plus élevée. Si la maison la plus chère n’est pas seulement située dans un endroit plus recherché, mais qu’elle est aussi plus grande, vous devrez faire face à des coûts d’entretien et, probablement, à des coûts de services publics plus élevés.
- Ce n’est pas l’idéal pour les emprunteurs qui se déplacent: Un meilleur prêt serait une hypothèque à taux variable de 3 ou 7 ans, qui a un taux d’intérêt variable avec un taux d’introduction plus bas. Idéalement, vous aurez vendu la maison au moment où le taux variable dépassera le taux fixe alternatif.
Hypothèque fixe de 30 ans et hypothèque fixe de 15 ans
Lorsque vous comparez des prêts hypothécaires, vous comparez en fait des maisons. Si vous pouvez vous permettre le paiement mensuel d’une maison de 200 000 $ avec un prêt hypothécaire fixe sur 30 ans, vous pouvez également vous permettre le paiement mensuel d’une maison de 150 000 $ avec un prêt hypothécaire fixe sur 15 ans. Les maisons ont des paiements mensuels similaires. La différence réside dans le prix de la maison.
Maintenant, regardez les économies. En supposant que vous fassiez le versement initial standard de 20%, le prêt de 120 000 $ sur 15 ans vous fera économiser plus de 77 000 $ en intérêts et près de 180 000 $ au total. Cela signifie que vous pouvez réaliser d’énormes économies en achetant une maison un peu moins chère et en la remboursant en 15 ans.
À faire lors de la recherche d’un prêt hypothécaire
- Commencez par calculer le montant que vous pouvez vous permettre de payer chaque mois
- Considérez combien de temps vous comptez rester dans la maison. Vous avez peut-être un emploi qui vous oblige à déménager fréquemment
- Avez-vous l’intention de fonder une famille? Vous devez prévoir l’espace dont vous aurez besoin
- La maison est-elle proche de bonnes écoles?
- Pouvez-vous raisonnablement vous attendre à ce que la maison prenne de la valeur?
À ne pas faire lors de la recherche d’un prêt hypothécaire
- N’empruntez pas votre limite sur une hypothèque de 30 ans. Vous aimerez peut-être rénover la cour arrière, mais cet argent pourrait être utilisé ailleurs. Vous devrez constituer un fonds d’urgence en cas de pépin. Si le réfrigérateur se brise ou si vous devez réparer le toit, vous devez avoir de l’argent pour faire face à ce genre de problèmes. Vous devriez également avoir de l’argent à mettre de côté pour l’épargne-retraite.
- Ne mettez pas moins de 20% d’acompte. Sinon, vous aurez besoin d’une assurance hypothécaire privée pour protéger le prêteur en cas de saisie. De plus, une mise de fonds de 20% permet de maintenir vos paiements mensuels à un niveau abordable.