Los bancos y otros prestamistas institucionales pagan a los agentes hipotecarios una comisión por cada hipoteca que obtienen de ellos. Los prestamistas privados, por otro lado, no pagan ninguna comisión a la correduría y, por lo tanto, estas tarifas se las cobran a usted.
Además, dado que las hipotecas privadas generalmente conllevan más riesgos para los prestamistas, estos últimos cobran una tarifa adicional al prestatario, así como honorarios legales mínimos para el prestamista. Según el monto del préstamo, es posible que se requiera que el prestatario contrate a su propio abogado para que lo represente en la transacción.
Las tarifas totales que puede esperar, incluidas las tarifas del prestamista y del corredor, pero excluyendo las tarifas legales, pueden oscilar entre el 2 % y el 10 % del monto total del préstamo, según el monto del préstamo, la complejidad de la transacción y el riesgo para el prestamista.
La buena noticia es que, en la mayoría de los casos, estas tarifas se restan del préstamo cuando se financia, por lo que no tiene que pagar estos costos de su bolsillo.
Por ejemplo, si solicita una primera o segunda hipoteca privada de $100,000 y los honorarios del prestamista y del corredor totalizan el 4%, más los honorarios legales que suman $2,000, el total de los costos de cierre de su hipoteca será de $6,000. Para cubrir estos costos, solo necesita solicitar una hipoteca de $ 106,000 en lugar de $ 100,000, de modo que todos los costos de cierre los pague directamente el préstamo en lugar de su bolsillo.
Especialidades de los Prestamistas Hipotecarios Privados
Los prestamistas privados de hoy en día tienden a especializarse en tipos y categorías de préstamos específicos. No todos los prestamistas hipotecarios privados prestan en todos los tipos de propiedad. Algunos prestamistas prefieren prestar exclusivamente en propiedades ubicadas en grandes ciudades, mientras que otros prefieren prestar exclusivamente en propiedades ubicadas en pequeñas comunidades rurales o más remotas.
Algunos prestamistas prefieren prestar exclusivamente en propiedades residenciales, de las cuales algunos prestamistas privados tienen la autoridad para prestar exclusivamente en propiedades comerciales, mientras que muchos prestamistas prefieren tener una combinación de propiedades residenciales y comerciales en su cartera de inversiones.
Muchos prestamistas hipotecarios privados otorgarán préstamos basados exclusivamente en la propiedad en sí y el capital disponible al refinanciar o financiar una vivienda. Otros considerarán el perfil del prestatario al tomar su decisión de aprobación o asignar una tasa de interés para la hipoteca.
Algunos prestamistas buscan prestar sumas más grandes, en millones de dólares, mientras que otros financian solo préstamos más pequeños. Sus necesidades y el valor de su propiedad ayudarán a determinar qué tipo de prestamista privado le sugerirá su agente hipotecario.
Estas son algunas de las áreas más comunes en las que se especializan los prestamistas privados:
Hipotecas comerciales: Caza trabaja con muchos prestamistas privados diferentes. Algunos de nuestros prestamistas se especializan en hipotecas y préstamos comerciales. Aunque muchos prestamistas privados que se especializan en préstamos residenciales también prestan para ciertas propiedades comerciales, las transacciones comerciales más grandes o más complejas requerirán un prestamista que se especialice en préstamos comerciales.
Hipoteca residencial: similar a los prestamistas comerciales, aunque muchos prestamistas comerciales privados también brindan préstamos hipotecarios privados para propiedades residenciales, las transacciones hipotecarias residenciales más complejas requerirán trabajar con un prestamista especializado en préstamos inmobiliarios residenciales.
Refinanciamiento de consolidación de deuda: algunos prestamistas son tan específicos que se especializan en refinanciar hipotecas y otorgar préstamos de capital únicamente con fines de consolidación de deuda.
Refinanciamiento para renovaciones: algunos prestamistas se especializan en otorgar préstamos que se utilizarán específicamente para renovar una casa o una propiedad comercial.
Refinanciamiento para comprar propiedades adicionales: algunos prestamistas privados solo pueden otorgar préstamos de refinanciamiento a personas que tienen la intención de utilizar los fondos para comprar propiedades adicionales .
Financiamiento de la construcción: algunos prestamistas se especializan en otorgar préstamos de construcción para fines personales o comerciales.
Áreas urbanas y mercados no urbanos: muchos prestamistas privados prefieren otorgar hipotecas privadas o refinanciar préstamos para propiedades ubicadas en áreas urbanas, ya que creen que si hay poder de venta, podrán vender la propiedad más fácilmente. Otros prestamistas privados solo prestan a áreas no urbanas porque sienten que tienen más influencia y menos competencia.
¿Qué tan rápido puedo obtener mi préstamo hipotecario privado?
A diferencia de una hipoteca bancaria tradicional, que puede tardar semanas o incluso meses en aprobarse y financiarse, una hipoteca privada puede tardar menos de un día en aprobarse en algunos casos, y en otros, puede obtener su dinero en 48 horas si se trata de una operación más sencilla. El tiempo promedio de aprobación y financiamiento por parte de un prestamista privado es de unos pocos días a 3 semanas en promedio.
El objetivo de un prestamista privado es conseguir que el prestatario mejore su situación durante la vida del préstamo y que sea capaz de refinanciar la totalidad del préstamo privado con una entidad de crédito de primer nivel o más tradicional.
Dado que estos son préstamos a corto plazo y los prestamistas privados no están tan regulados como los bancos, los prestamistas hipotecarios privados pueden cerrar acuerdos de financiación mucho más rápido, pero también quieren poder ver el retorno de la inversión en un período de tiempo mucho más corto.
Es por eso que, en muchos casos, estos prestamistas se esfuerzan por ayudar a sus prestatarios a mejorar su situación financiera para que puedan ascender a un prestamista superior.
¿Qué necesito para calificar para una hipoteca?
Calificar para una hipoteca privada en Canadá es generalmente una opción de financiamiento mucho más fácil y rápida que buscar calificar con un banco u otros prestamistas más convencionales. Además, en muchos casos en Quebec, debido a que el pago mensual se basa únicamente en los intereses, su pago mensual de intereses será más bajo que el de una hipoteca tradicional, aunque no esté pagando capital.
Dado que los prestamistas hipotecarios tradicionales, como los bancos y los prestamistas B, deben cumplir con regulaciones estrictas al analizar las solicitudes de préstamos hipotecarios y aplicar la prueba de estrés hipotecario, impuesta por el gobierno canadiense, de Más y más prestatarios recurren a los corredores hipotecarios para acceder a los prestamistas para primeras y segundas hipotecas privadas usando el capital que tienen en sus hogares.
En una ciudad como Montreal y otras regiones prósperas de Quebec, donde la oportunidad de comprar una propiedad se ha vuelto casi inasequible para el canadiense promedio, una primera o segunda hipoteca privada se está volviendo cada vez más común. De hecho, a diferencia de muchos prestamistas hipotecarios convencionales, los prestamistas en el mercado hipotecario privado no tienen en cuenta el historial crediticio del prestatario, la situación actual de la deuda, los atrasos ni los ingresos.
Incluso con mal crédito, los corredores calificados y experimentados pueden obtener la aprobación rápida de la mayoría de los prestamistas hipotecarios privados. Dependiendo del prestamista específico que recomiende su agente hipotecario experto, pueden prestar principalmente, o incluso exclusivamente, en función del valor y el valor de mercado de la propiedad en sí.
Esta es una de las principales ventajas de un préstamo privado. Su interés se basa estrictamente en unos pocos factores fáciles de evaluar. Los prestamistas privados hipotecarán las transacciones que los bancos consideren demasiado riesgosas. Debido a estos factores de riesgo, estos prestamistas enfatizan factores diferentes a los de los bancos.
Cómo calificar para un préstamo hipotecario privado
Esto es lo que la mayoría de los prestamistas privados consideran factores importantes al analizar a un prestatario potencial y la hipoteca que están solicitando:
Valor de la propiedad y tipo de propiedad a ser hipotecada: Para la mayoría de los prestamistas privados, este es el factor más importante que consideran al determinar si aprueban o no a un prestatario para una hipoteca privada.
El valor, el tipo y la condición de la propiedad desempeñan un papel en la reducción del riesgo para el prestamista, especialmente si el prestatario tiene mal crédito o es deficiente, y ayudan a garantizar que el prestamista privado pueda recuperar su inversión.
Para pasar esta prueba, la propiedad debe estar en buenas condiciones y, en la mayoría de los casos, se requiere una tasación de un tercero. Algunos prestamistas con los que trabaja Caza renuncian a una evaluación formal y están dispuestos a realizar una inspección física ellos mismos si la relación préstamo-valor es lo suficientemente baja. Esto acelera el proceso y ahorra en tarifas de tasación.
Pago inicial y Préstamo a valor (LTV) para nuevas compras. En la mayoría de los casos, los prestamistas privados no hipotecarán una propiedad con una relación préstamo-valor de más del 85 %, lo que significa que necesitará al menos el 15 % para hacer el pago inicial de la propiedad. De hecho, muchos prestamistas hipotecarios privados no irán más allá de una relación préstamo-valor del 75% u 80%. En Caza, hemos construido relaciones sólidas y duraderas con prestamistas privados que brindan préstamos hipotecarios privados para propiedades con una relación préstamo-valor de hasta el 90%.
Si tiene la capacidad de invertir un pago inicial mayor, generalmente se recomienda hacerlo para ahorrar en pagos de intereses costosos. Una mayor inversión de su parte también le muestra al prestamista que está listo para más y, por lo tanto, el prestamista privado se siente más seguro al otorgarle una hipoteca privada a una tasa de interés más baja. Cuanto menor sea el riesgo para el prestamista, menor será la tasa de interés y las tarifas, por lo que generalmente es una buena idea proporcionar un pago inicial mayor si puede pagarlo.
Equidad disponible para refinanciamiento o segunda hipoteca. Al refinanciar su propiedad o agregar una segunda o tercera hipoteca, los prestamistas privados le permitirán subir hasta el 85 % de LTV en algunos casos, aunque la mayoría de los prestamistas de hipotecas privadas solo refinancian hasta el 80 %.
Dado que Caza ha establecido muchas relaciones con algunos de los principales prestamistas privados en Quebec, muchos de los prestamistas privados con los que trabajamos refinanciarán y otorgarán segundas y terceras hipotecas hasta el 90% del valor del préstamo. Por ejemplo, si su propiedad vale $500,000 y desea refinanciar $400,000, se le financiará hasta el 80% del valor del préstamo (una hipoteca privada de $400,000 representa el 80% del valor total de la propiedad de $500,000).
Ingresos y capacidad de hacer pagos mensuales. A diferencia de los bancos, los prestamistas hipotecarios privados aceptan ingresos convencionales y menos convencionales, como trabajadores por cuenta propia o dueños de negocios, o empleados a comisión que reportan sus ingresos de formas no tradicionales, mucho más fácilmente.
Los ingresos convencionales a menudo toman la forma de un salario anual regular o un salario por hora y se pueden probar mediante el aviso de evaluación del prestatario, los talones de pago y los formularios T4. Dado que los ingresos no tradicionales se informan de manera diferente, mostrar prueba de ingresos puede ser un poco más difícil y los prestamistas deben aceptar ciertas estimaciones utilizando una variedad de información que los bancos tienden a evitar.
Además de los puntos técnicos anteriores, aquí hay una lista de algunos consejos de comportamiento adicionales que pueden ayudarlo a obtener la aprobación de una hipoteca privada:
Asegúrese de que la propiedad esté limpia y ordenada cuando un inspector de propiedades o un tasador visite la propiedad, se ‘mostrará’ mejor y complacerá al prestamista para ayudar a maximizar el valor que usaremos cuando revisemos su solicitud para el préstamo hipotecario privado.
Al proporcionar solo la información completa solicitada por su agente hipotecario dentro del tiempo asignado, aumenta sus posibilidades de obtener una hipoteca. Hoy en día, puedes enviar estos documentos por correo electrónico o entregarlos personalmente.
Sea honesto con su corredor y con los prestamistas. No distorsione la verdad ni oculte información importante. La mayoría de los prestamistas tienen experiencia e informarán cualquier discrepancia que noten. Si los prestamistas descubren mentiras más adelante en el proceso de solicitud, es probable que su solicitud de primera o segunda hipoteca privada sea rechazada.
Si tiene otras propiedades, informe a su agente y prestamistas, ya que es probable que aparezcan en su informe de crédito. Puede usar una segunda propiedad como garantía cruzada para ayudar a reducir su tasa de interés fija o calificar para un monto de hipoteca más alto.
Recuerda que en Caza trabajamos para ti. Nuestro equipo está aquí para usted y siempre tiene en mente sus mejores intereses, por lo que siempre tratamos de obtener las tasas y los términos más bajos posibles en una hipoteca , ya sea a través de un banco o de un individuo. Es nuestro deber fiduciario para con usted.