Αμοιβές για την απόκτηση ιδιωτικής υποθήκης

8 βήματα για μια επένδυση σε ακίνητα χωρίς καμία αγοράΟι τράπεζες και άλλοι θεσμικοί δανειστές πληρώνουν στους μεσίτες ενυπόθηκων δανείων προμήθεια για κάθε υποθήκη που παίρνει η χρηματιστηριακή από αυτούς. Οι ιδιώτες δανειστές, από την άλλη πλευρά, δεν πληρώνουν καμία προμήθεια στη μεσιτεία και έτσι χρεώνεστε αυτά τα τέλη.

Επιπλέον, επειδή τα ιδιωτικά ενυπόθηκα δάνεια συνήθως ενέχουν μεγαλύτερο κίνδυνο για τους δανειστές, οι δανειστές χρεώνουν πρόσθετα τέλη στον δανειολήπτη, καθώς και ελάχιστες νομικές αμοιβές για τον δανειστή. Ανάλογα με το ύψος του δανείου, ο δανειολήπτης μπορεί να κληθεί να προσλάβει δικό του δικηγόρο για να τον εκπροσωπήσει στη συναλλαγή.

Οι συνολικές χρεώσεις που μπορείτε να περιμένετε, συμπεριλαμβανομένων των τελών δανειστή και μεσίτη, αλλά εξαιρουμένων των νομικών αμοιβών, μπορεί να κυμαίνονται από 2% έως 10% του συνολικού ποσού του δανείου, ανάλογα με το ποσό του δανείου, την πολυπλοκότητα της συναλλαγής και τον κίνδυνο για τον δανειστή.

Τα καλά νέα είναι ότι, στις περισσότερες περιπτώσεις, αυτές οι χρεώσεις αφαιρούνται από το δάνειο όταν χρηματοδοτείται, οπότε δεν χρειάζεται να πληρώσετε αυτά τα έξοδα από την τσέπη σας.

Για παράδειγμα, εάν υποβάλετε αίτηση για πρώτη ή δεύτερη ιδιωτική υποθήκη 100.000 $ και οι χρεώσεις δανειστών και μεσιτών είναι συνολικά 4%, συν τη νομική αμοιβή των 2.000 $, το συνολικό κόστος κλεισίματος της υποθήκης σας θα είναι 6.000 δολάρια. Για να καλύψετε αυτά τα έξοδα, απλά υποβάλετε αίτηση για υποθήκη 106.000 δολαρίων αντί για 100.000 δολάρια, έτσι ώστε όλα τα έξοδα κλεισίματος να καταβάλλονται απευθείας από το δάνειο και όχι από την τσέπη.

Ειδικότητες ιδιωτικών δανειστών ενυπόθηκων δανείων

Οι σημερινοί ιδιώτες δανειστές τείνουν να ειδικεύονται σε συγκεκριμένους τύπους δανείων και κατηγορίες δανείων. Δεν δανείζουν όλοι οι ιδιώτες δανειστές ενυπόθηκων δανείων σε όλους τους τύπους ακινήτων. Ορισμένοι δανειστές προτιμούν να δανείζουν αποκλειστικά σε ακίνητα που βρίσκονται σε μεγάλες πόλεις, ενώ άλλοι προτιμούν να δανείζουν αποκλειστικά σε ακίνητα που βρίσκονται σε μικρές αγροτικές ή πιο απομακρυσμένες κοινότητες.

Ορισμένοι δανειστές προτιμούν να δανείζουν αποκλειστικά σε οικιστικά ακίνητα, ορισμένοι ιδιώτες δανειστές των οποίων έχουν την εξουσία να δανείζουν αποκλειστικά σε εμπορικά ακίνητα, ενώ πολλοί δανειστές προτιμούν να έχουν ένα μείγμα οικιστικών και εμπορικών ακινήτων στο επενδυτικό τους χαρτοφυλάκιο.

Πολλοί δανειστές που ειδικεύονται σε ιδιωτικά ενυπόθηκα δάνεια θα διαθέσουν δάνεια αποκλειστικά με βάση το ίδιο το ακίνητο και τα ίδια τα κεφάλαια κατά την αναχρηματοδότηση ή τη χρηματοδότηση μιας κατοικίας. Άλλοι θα εξετάσουν το προφίλ του δανειολήπτη κατά τη λήψη της απόφασης έγκρισής τους ή την εκχώρηση επιτοκίου για την υποθήκη.

Ορισμένοι δανειστές επιδιώκουν να δανείσουν μεγαλύτερα ποσά, της τάξης του αρκετού εκατομμυρίου δολαρίων, ενώ άλλοι χρηματοδοτούν μόνο μικρότερα δάνεια. Οι ανάγκες σας και η αξία του ακινήτου σας θα σας βοηθήσουν να προσδιορίσετε τι είδους ιδιώτη δανειστή θα σας προτείνει ο μεσίτης ενυπόθηκων δανείων σας.

Ακολουθούν μερικοί από τους πιο συνηθισμένους τομείς στους οποίους ειδικεύονται οι ιδιώτες δανειστές:

Εμπορικά ενυπόθηκα δάνεια: Ο Caza συνεργάζεται με πολλούς διαφορετικούς ιδιωτικούς δανειστές. Μερικοί από τους δανειστές μας ειδικεύονται σε ενυπόθηκα δάνεια και εμπορικά δάνεια. Ενώ πολλοί ιδιώτες δανειστές που ειδικεύονται σε στεγαστικά δάνεια δανείζουν επίσης για ορισμένα εμπορικά ακίνητα, μεγαλύτερες ή πιο σύνθετες επιχειρηματικές συναλλαγές θα απαιτήσουν έναν δανειστή που ειδικεύεται σε εμπορικά δάνεια.

Στεγαστική υποθήκη: Όπως και με τους εμπορικούς δανειστές, ενώ πολλοί ιδιώτες εμπορικοί δανειστές παρέχουν επίσης ιδιωτικά ενυπόθηκα δάνεια για οικιστικά ακίνητα, οι πιο σύνθετες συναλλαγές στεγαστικών ενυπόθηκων δανείων θα απαιτήσουν συνεργασία με έναν δανειστή που ειδικεύεται σε στεγαστικά δάνεια ακινήτων.

Αναχρηματοδότηση για ενοποίηση χρέους: Ορισμένοι δανειστές είναι τόσο συγκεκριμένοι που ειδικεύονται στην αναχρηματοδότηση ενυπόθηκων δανείων και στη χορήγηση ιδίων δανείων αποκλειστικά για σκοπούς ενοποίησης του χρέους.

Αναχρηματοδότηση ανακαινίσεων: Ορισμένοι δανειστές ειδικεύονται στην παροχή δανείων που θα χρησιμοποιηθούν ειδικά για την ανακαίνιση ενός σπιτιού ή εμπορικού ακινήτου.

Αναχρηματοδότηση για την αγορά πρόσθετων ακινήτων: Ορισμένοι ιδιώτες δανειστές μπορούν να χορηγούν δάνεια αναχρηματοδότησης μόνο σε άτομα που σκοπεύουν να χρησιμοποιήσουν τα κεφάλαια για να αγοράσουν ένα πρόσθετο ακίνητο.

Χρηματοδότηση κατασκευών: Ορισμένοι δανειστές ειδικεύονται στην παροχή κατασκευαστικών δανείων για προσωπική ή εμπορική χρήση.

Αστικές περιοχές και μη αστικές αγορές: Πολλοί ιδιώτες δανειστές προτιμούν να χορηγούν ιδιωτικά ενυπόθηκα δάνεια ή δάνεια αναχρηματοδότησης για ακίνητα που βρίσκονται σε αστικές περιοχές, επειδή θεωρούν ότι σε περίπτωση πώλησης ενέργειας, θα είναι σε θέση να πωλούν το ακίνητο πιο εύκολα. Άλλοι ιδιώτες δανειστές δανείζουν μόνο σε μη αστικές περιοχές επειδή αισθάνονται ότι έχουν μεγαλύτερη επιρροή και λιγότερο ανταγωνισμό.

Πόσο σύντομα μπορώ να πάρω την ιδιωτική μου υποθήκη;

Σε αντίθεση με μια παραδοσιακή τραπεζική υποθήκη, η οποία μπορεί να διαρκέσει εβδομάδες ή ακόμη και μήνες για να εγκριθεί και να χρηματοδοτήσει, η έγκριση μιας ιδιωτικής υποθήκης μπορεί να διαρκέσει λιγότερο από μια ημέρα σε ορισμένες περιπτώσεις και σε άλλες μπορείτε να πάρετε τα χρήματά σας σε 48 ώρες εάν είναι μια απλούστερη λειτουργία. Ο μέσος χρόνος έγκρισης και χρηματοδότησης από έναν ιδιωτικό δανειστή είναι από λίγες ημέρες έως 3 εβδομάδες κατά μέσο όρο.

Στόχος ενός ιδιώτη δανειστή είναι να διασφαλίσει ότι ο δανειολήπτης βελτιώνει την κατάστασή του κατά τη διάρκεια του δανείου και ότι είναι σε θέση να αναχρηματοδοτήσει ολόκληρο το ιδιωτικό δάνειο με ένα πρώτης τάξεως ή πιο παραδοσιακό πιστωτικό ίδρυμα.

Δεδομένου ότι πρόκειται για βραχυπρόθεσμα δάνεια και οι ιδιώτες δανειστές δεν είναι καθόλου τόσο ρυθμισμένοι όσο οι τράπεζες, οι ιδιώτες δανειστές ενυπόθηκων δανείων είναι σε θέση να κλείσουν συμφωνίες χρηματοδότησης πολύ πιο γρήγορα, αλλά θέλουν επίσης να είναι σε θέση να εισπράξουν την απόδοση της επένδυσής τους σε πολύ μικρότερο χρονικό διάστημα.

Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο, σε πολλές περιπτώσεις, αυτοί οι δανειστές προσπαθούν να βοηθήσουν τους δανειολήπτες τους να βελτιώσουν την οικονομική τους κατάσταση, ώστε να μπορούν να στραφούν σε έναν δανειστή blue chip.

Τι χρειάζομαι για να είμαι επιλέξιμος για υποθήκη;

Η δυνατότητα για ιδιωτική υποθήκη στον Καναδά είναι συνήθως μια πολύ ευκολότερη και ταχύτερη επιλογή χρηματοδότησης από το να θέλετε να πληροίτε τις προϋποθέσεις με μια τράπεζα ή άλλους πιο συμβατικούς δανειστές. Επιπλέον, σε πολλές περιπτώσεις στο Κεμπέκ, δεδομένου ότι η μηνιαία πληρωμή βασίζεται αποκλειστικά σε τόκους, η μηνιαία πληρωμή των τόκων σας θα είναι χαμηλότερη από εκείνη μιας παραδοσιακής υποθήκης, αν και δεν επιστρέφετε κανένα κεφάλαιο.

Δεδομένου ότι οι παραδοσιακοί δανειστές ενυπόθηκων δανείων, όπως οι τράπεζες και οι δανειστές Β, πρέπει να συμμορφώνονται με αυστηρούς κανονισμούς κατά την ανάλυση των αιτήσεων ενυπόθηκων δανείων και να εφαρμόζουν την άσκηση προσομοίωσης ακραίων καταστάσεων για ενυπόθηκα δάνεια, που επιβλήθηκε από την καναδική κυβέρνηση, όλο και περισσότεροι δανειολήπτες στρέφονται σε μεσίτες ενυπόθηκων δανείων για να αποκτήσουν πρόσβαση σε δανειστές για ιδιωτικά ενυπόθηκα δάνεια πρώτης ή δεύτερης βαθμίδας χρησιμοποιώντας τη δικαιοσύνη που έχουν στα σπίτια τους.

Σε μια πόλη όπως το Μόντρεαλ και άλλες αναπτυσσόμενες περιοχές του Κεμπέκ, όπου η δυνατότητα αγοράς ενός σπιτιού έχει γίνει σχεδόν απρόσιτη για τον μέσο Καναδό, μια ιδιωτική υποθήκη πρώτης ή δεύτερης βαθμίδας γίνεται όλο και πιο συχνή. Σε αντίθεση με πολλούς συμβατικούς δανειστές ενυπόθηκων δανείων, οι ιδιωτικοί δανειστές της αγοράς ενυπόθηκων δανείων δεν λαμβάνουν υπόψη το πιστωτικό ιστορικό του δανειολήπτη, την τρέχουσα κατάσταση χρέους, τις ληξιπρόθεσμες οφειλές και το εισόδημα.

Ακόμη και με κακή πίστωση, οι εξειδικευμένοι και έμπειροι μεσίτες μπορούν να σας λάβουν γρήγορη έγκριση από τους περισσότερους ιδιωτικούς δανειστές ενυπόθηκων δανείων. Ανάλογα με τον συγκεκριμένο δανειστή που συνιστά ο ειδικός σας ενυπόθηκος πράκτορας, μπορούν να δανείσουν κυρίως, αν όχι αποκλειστικά, ανάλογα με την αξία και την αγοραία αξία του ίδιου του ακινήτου.

Αυτό είναι ένα από τα κύρια πλεονεκτήματα ενός ιδιωτικού δανείου. Το ενδιαφέρον τους βασίζεται αυστηρά σε μερικούς παράγοντες που είναι εύκολο να εκτιμηθούν. Οι ιδιώτες δανειστές θα χορηγούν υποθήκη για συναλλαγές που οι τράπεζες θεωρούν πολύ επικίνδυνες. Λόγω αυτών των παραγόντων κινδύνου, αυτοί οι δανειστές επικεντρώνονται σε διαφορετικούς παράγοντες από τις τράπεζες.

Πώς να πληροίτε τις προϋποθέσεις για ιδιωτική υποθήκη

Δείτε τι θεωρούν οι περισσότεροι ιδιώτες δανειστές σημαντικοί παράγοντες κατά την ανάλυση ενός πιθανού δανειολήπτη και της υποθήκης για την οποία υποβάλλουν αίτηση:

Αξία ακινήτου και το είδος της ακίνητης περιουσίας προς υποθήκη: Για τους περισσότερους ιδιώτες δανειστές, αυτός είναι ο πιο σημαντικός παράγοντας που εξετάζουν όταν καθορίζουν εάν πρέπει ή όχι να εγκρίνουν έναν δανειολήπτη για μια ιδιωτική υποθήκη.

Η αξία, το είδος και η κατάσταση του ακινήτου διαδραματίζουν όλοι ρόλο στη μείωση του κινδύνου για τον δανειστή, ειδικά εάν ο δανειολήπτης έχει κακή ή κακή πίστωση, και συμβάλλουν στη διασφάλιση ότι ο ιδιωτικός δανειστής θα είναι σε θέση να ανακτήσει την επένδυσή του.

Για να περάσει αυτό το τεστ, το ακίνητο πρέπει να είναι σε καλή κατάσταση και, στις περισσότερες περιπτώσεις, απαιτείται αξιολόγηση από τρίτους. Ορισμένοι δανειστές Caza συνεργάζονται με την παραιτείται από μια επίσημη αξιολόγηση και είναι πρόθυμοι να πραγματοποιήσουν οι ίδιοι μια φυσική επιθεώρηση εάν ο λόγος δανείου προς αξία είναι αρκετά χαμηλός. Αυτό επιταχύνει τη διαδικασία και εξοικονομεί τέλη αξιολόγησης.

Αναλογία προκαταβολής και δανείου προς αξία (VPN) για νέες αγορές. Στις περισσότερες περιπτώσεις, οι ιδιώτες δανειστές δεν θα χορηγήσουν υποθήκη σε ένα ακίνητο με αναλογία δανείου προς αξία μεγαλύτερη από 85%, πράγμα που σημαίνει ότι θα πρέπει να έχετε τουλάχιστον 15% για να κάνετε μια προκαταβολή για το ακίνητο. Στην πραγματικότητα, πολλοί ιδιωτικοί δανειστές ενυπόθηκων δανείων δεν θα ξεπεράσουν το ποσοστό δανείου προς αξία 75% ή 80%. Στην Caza, έχουμε χτίσει ισχυρές και μακροχρόνιες σχέσεις με ιδιώτες δανειστές που παρέχουν ιδιωτικά ενυπόθηκα δάνεια για ακίνητα με αναλογία δανείου προς αξία έως και 90%.

Εάν έχετε την ευκαιρία να επενδύσετε μια μεγαλύτερη προκαταβολή, συνιστάται γενικά να το κάνετε για να εξοικονομήσετε δαπανηρές πληρωμές τόκων. Μια μεγαλύτερη επένδυση από την πλευρά σας δείχνει επίσης στον δανειστή ότι είστε πρόθυμοι να έχετε περισσότερα και ως εκ τούτου ο ιδιωτικός δανειστής αισθάνεται πιο σίγουρος να σας χορηγήσει ιδιωτική υποθήκη με χαμηλότερο επιτόκιο. Όσο χαμηλότερος είναι ο κίνδυνος για τον δανειστή, τόσο χαμηλότερο είναι το επιτόκιο και τα τέλη, γι ‘αυτό είναι γενικά σκόπιμο να παρέχετε μεγαλύτερη προκαταβολή εάν μπορείτε να το αντέξετε οικονομικά.

Διαθέσιμα ίδια κεφάλαια για αναχρηματοδότηση ή δεύτερη υποθήκη. Κατά την αναχρηματοδότηση του ακινήτου σας ή την προσθήκη δεύτερης ή τρίτης υποθήκης, οι ιδιώτες δανειστές θα σας επιτρέψουν να προχωρήσετε σε αναλογία δανείου προς αξία έως και 85% σε ορισμένες περιπτώσεις, αν και οι περισσότεροι ιδιώτες δανειστές ενυπόθηκων δανείων αναχρηματοδοτούν μόνο έως και 80%.

Δεδομένου ότι ο Caza έχει δημιουργήσει πολλές σχέσεις με ορισμένους από τους μεγαλύτερους ιδιωτικούς δανειστές στο Κεμπέκ, πολλοί από τους ιδιωτικούς δανειστές με τους οποίους συνεργαζόμαστε θα αναχρηματοδοτήσουν και θα παρέχουν υποθήκες δεύτερης και τρίτης κατηγορίας έως και το 90% της αξίας του δανείου. Για παράδειγμα, εάν το ακίνητό σας αξίζει 500.000 δολάρια και θέλετε να αναχρηματοδοτηθείτε 400.000 δολάρια, θα χρηματοδοτηθείτε έως και το 80% της αξίας του δανείου (μια ιδιωτική υποθήκη 400.000 δολαρίων αντιπροσωπεύει το 80% της συνολικής αξίας του ακινήτου των 500.000 δολαρίων).

Εισόδημα και δυνατότητα μηνιαίας πληρωμής. Σε αντίθεση με τις τράπεζες, οι ιδιωτικοί δανειστές ενυπόθηκων δανείων δέχονται πολύ πιο εύκολα το συμβατικό εισόδημα και το λιγότερο συμβατικό εισόδημα, όπως οι ελεύθεροι επαγγελματίες ή οι ιδιοκτήτες επιχειρήσεων, ή οι υπάλληλοι προμηθειών που αναφέρουν το εισόδημά τους με μη παραδοσιακό τρόπο.

Το συμβατικό εισόδημα συχνά λαμβάνει τη μορφή τακτικού ετήσιου μισθού ή ωριαίου μισθού και μπορεί να αποδειχθεί χρησιμοποιώντας την ειδοποίηση του δανειολήπτη για αξιολόγηση, αποκόμματα αποδοχών και δελτία Τ4. Δεδομένου ότι το μη παραδοσιακό εισόδημα αναφέρεται διαφορετικά, μπορεί να είναι λίγο πιο δύσκολο να παρουσιαστεί απόδειξη εισοδήματος και οι δανειστές πρέπει να αποδεχτούν ορισμένες εκτιμήσεις χρησιμοποιώντας μια ποικιλία πληροφοριών που οι τράπεζες τείνουν να αποφεύγουν.

Εκτός από τα παραπάνω τεχνικά σημεία, ακολουθεί μια λίστα με μερικές πρόσθετες συμβουλές συμπεριφοράς που μπορούν να σας βοηθήσουν να λάβετε έγκριση για ιδιωτική υποθήκη:

Βεβαιωθείτε ότι το ακίνητο είναι καθαρό και τακτοποιημένο όταν το επισκέπτεται ένας επιθεωρητής ή εκτιμητής ακινήτων το ακίνητο θα “δείξει” καλύτερα και παρακαλώ τον δανειστή για να βοηθήσει στη μεγιστοποίηση της αξίας που θα χρησιμοποιήσουμε κατά την αναθεώρηση της αίτησής σας για την ιδιωτική υποθήκη.

Παρέχοντας μόνο τις πλήρεις πληροφορίες που ζητά ο μεσίτης ενυπόθηκων δανείων σας εντός του χρόνου που σας έχει απονείμει, αυξάνετε τις πιθανότητές σας να πάρετε υποθήκη. Σήμερα, μπορείτε να στείλετε αυτά τα έγγραφα μέσω ηλεκτρονικού ταχυδρομείου ή να τα παραδώσετε αυτοπροσώπως.

Να είστε ειλικρινείς με τον χρηματιστή σας και με τους δανειστές. Μην διαστρεβλώνετε την αλήθεια ή αποκρύπτετε σημαντικές πληροφορίες. Οι περισσότεροι δανειστές είναι έμπειροι και θα αναφέρουν τυχόν ανωμαλίες που παρατηρούν. Εάν οι δανειστές ανακαλύψουν ότι βρίσκεται αργότερα στη διαδικασία αίτησης, είναι πιθανό η αίτησή σας για ιδιωτική υποθήκη πρώτης ή δεύτερης βαθμίδας να απορριφθεί.

Εάν έχετε άλλα ακίνητα, ενημερώστε τον αντιπρόσωπο και τους δανειστές σας, καθώς πιθανότατα θα εμφανιστούν στην πιστωτική σας αναφορά. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα δεύτερο ακίνητο ως διασταυρούμενη εγγύηση για να μειώσετε το σταθερό επιτόκιό σας ή να δικαιούστε υψηλότερο ποσό υποθήκης.

Να θυμάσαι ότι στην Κάζα δουλεύουμε για σένα. Η ομάδα μας είναι εδώ για να σας ικανοποιήσει και έχει πάντα κατά νου τα ενδιαφέροντά σας, γι ‘αυτό προσπαθούμε πάντα να σας εξασφαλίσουμε τα χαμηλότερα δυνατά επιτόκια και προϋποθέσεις για μια υποθήκη, είτε μέσω τράπεζας είτε μέσω ενός ατόμου. Αυτό είναι το καταπιστευματικό μας καθήκον απέναντι σε σένα.