Όταν θέλετε να πάρετε ένα στεγαστικό δάνειο, έχετε δύο κύριες επιλογές: έναν μεσίτη ενυπόθηκων δανείων ή μια τράπεζα.
Το ένα μπορεί να είναι καλύτερο από το άλλο, ανάλογα με την οικονομική σας κατάσταση. Ένα άτομο με υψηλό πιστωτικό σκορ μπορεί να κάνει διαφορετική επιλογή από έναν αιτούντα με χαμηλότερη βαθμολογία.
Το κύριο πράγμα είναι να λάβετε προσφορές και από τις δύο πηγές και να συγκρίνετε τις προσφορές και τις προθεσμίες για τη συνδρομή, την αξιολόγηση και την επεξεργασία του δανείου από την αρχή μέχρι το τέλος. Μπορεί να εκπλαγείς με τη διαφορά.
Τύποι δανειστών ενυπόθηκων δανείων
Είτε είστε αγοραστής πρώτης κατοικίας είτε ένας αγοραστής σπιτιού που θέλει να αναχρηματοδοτήσει, ο στόχος σας είναι πιθανό να βρει το καλύτερο επιτόκιο και τις χαμηλότερες χρεώσεις για το νέο σας δάνειο.
Για να βρείτε μια καλή προσφορά, πρέπει να χρησιμοποιήσετε πολλούς δανειστές και να συγκρίνετε προσφορές για το ίδιο προϊόν και τη διάρκεια του δανείου. Θα πρέπει επίσης να επιλέξετε τον τύπο της εταιρείας ενυπόθηκων δανείων με την οποία θέλετε να συνεργαστείτε. Ο κλάδος των ενυπόθηκων δανείων προσφέρει δύο κύριες επιλογές για τις μεταβιβάζουσες οντότητες δανείων.
Άμεσοι δανειστές, τράπεζες και εταιρείες ενυπόθηκων δανείων. Πρόκειται για χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που δημιουργούν, επεξεργάζονται και χρηματοδοτούν τα ίδια τα δάνεια. Με άλλα λόγια, η εταιρεία που φροντίζει τη διαδικασία δανεισμού σας είναι αυτή που δανείζει τα χρήματα, τις πιστωτικές ενώσεις και τις εταιρείες ενυπόθηκων δανείων που ειδικεύονται σε στεγαστικά δάνεια.
Μεσίτες ενυπόθηκων δανείων. Ένας μεσίτης είναι ένας μεσάζων που σας βοηθά να βρείτε τον καλύτερο δανειστή ενυπόθηκων δανείων για τις ανάγκες σας. Οι μεσίτες συνεργάζονται με πολλές εταιρείες χονδρικής ενυπόθηκων δανείων και επομένως μπορούν να λειτουργήσουν ως ένα ενιαίο σημείο επαφής για να σας βοηθήσουν να συγκρίνετε πολλές επιλογές δανείων. Είναι σημαντικό να επιλέξετε έναν μεσίτη ενυπόθηκων δανείων ή τράπεζα; Αυτό μπορεί να συμβαίνει, ανάλογα με τις ανάγκες σας.
Για παράδειγμα, μπορείτε να εξοικονομήσετε χρόνο και χρήμα με μια τράπεζα εάν το αρχείο δανείου σας είναι απλό. Αλλά οι τράπεζες δεν υποχρεούνται να αποκαλύψουν τι κερδίζουν από το δάνειό σας, οπότε κινδυνεύετε να πληρώσετε περισσότερα από ό, τι θα έπρεπε εάν δεν ψωνίσετε επιθετικά. Εάν η αίτηση υποθήκης σας έχει δυσκολίες όπως μια χαμηλή προκαταβολή ή ένα χαμηλό πιστωτικό σκορ, ένας μεσίτης μπορεί να σας βοηθήσει να πάρετε ένα προϊόν δανείου με καλύτερο επιτόκιο.
Θυμηθείτε, δεν χρειάζεται να πάτε μόνο σε μεσίτες ενυπόθηκων δανείων ή τράπεζες. Μπορείτε να υποβάλετε αίτηση σε όσους δανειστές και τύπους δανειστών θέλετε. Για να πάρετε το καλύτερο και των δύο κόσμων, ζητήστε τουλάχιστον έναν μεσίτη και τράπεζα για προσφορές όταν ψάχνετε για υποθήκη, για να δείτε ποιος σας προσφέρει την καλύτερη προσφορά.
Μεσίτης ενυπόθηκων δανείων ή με τράπεζα;
Σε γενικές γραμμές, εάν το δάνειό σας είναι μια απλή συναλλαγή και το πιστωτικό σας ιστορικό, το εισόδημα και τα περιουσιακά στοιχεία σας είναι ισχυρά, μπορείτε να εξοικονομήσετε χρόνο και χρήμα περνώντας από μια τράπεζα. Εάν η αίτηση υποθήκης σας είναι δύσκολη, ένας μεσίτης που γνωρίζει ποιοι δανειστές είναι οι πιο ευέλικτοι μπορεί να βοηθήσει.
Για παράδειγμα, ένας μεσίτης θα ήταν στην καλύτερη θέση εάν η βαθμολογία fico σας είναι 580 και η πιστωτική σας αναφορά δεν παρέχεται σωστά, καθώς θα βρίσκεστε στο όριο επιλεξιμότητας για ένα συμβατικό δάνειο. Ένας καλός μεσίτης θα γνωρίζει ποιοι δανειστές είναι πιο επιεικείς σχετικά με τα πιστωτικά αποτελέσματα και είναι πιο πιθανό να εγκρίνουν την αίτηση δανείου σας.
Τούτου λεχθέντος, πολλοί χρηματιστές προσφέρουν σήμερα ανταγωνιστικές τιμές σύμφωνα με εκείνες των άμεσων δανειστών. Και πολλές τράπεζες σήμερα προσφέρουν μια ευρύτερη ποικιλία προγραμμάτων δανείων. Αναζητήστε δανειστές χαρτοφυλακίου αν χρειάζεστε κάτι πραγματικά δημιουργικό. Πρόκειται για τράπεζες και δανειστές που διαχειρίζονται τα δικά τους δάνεια στο εσωτερικό τους, αντί να τα πωλούν σε επενδυτές στη δευτερογενή αγορά.
Ένας δανειστής ενυπόθηκων δανείων ή μια τράπεζα;
Εξειδικευμένοι δανειστές που κάνουν μόνο στεγαστικά δάνεια, συνήθως ταξινομούνται στην κατηγορία των τραπεζών. Είναι άμεσοι δανειστές, όπως και οι μεγάλες τράπεζες. Ωστόσο, δεν προσφέρουν άλλες χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες, όπως πιστωτικές κάρτες ή λογαριασμούς επιταγών και ταμιευτηρίου. Αυτοί οι τύποι δανειστών συνήθως προσφέρουν δάνεια μόνο για την αγορά και αναχρηματοδότηση ακινήτων. Μπορούν επίσης να προσφέρουν στεγαστικά δάνεια μετοχικού κεφαλαίου ή πιστωτικές γραμμές μετοχικού κεφαλαίου.
Συχνά, οι δανειστές ενυπόθηκων δανείων είναι λιγότερο συντηρητικοί από τις τράπεζες. Ως αποτέλεσμα, μπορεί να είναι πιο ευέλικτοι σε σχέση με τους αιτούντες που σκέφτονται έξω από το κουτί, όπως εκείνοι με χαμηλό πιστωτικό σκορ ή υψηλότερα ποσά δανείων. Μια άλλη εταιρεία, που ειδικεύεται στα ενυπόθηκα δάνεια, μπορεί να χορηγήσει δάνεια με προκαταβολή μόλις 5%. Θα δυσκολευτείτε να βρείτε μια μεγάλη τράπεζα που συμφωνεί να πέσει τόσο χαμηλά. Όσον αφορά τα επιτόκια, δεν υπάρχει σκληρός και γρήγορος κανόνας μεταξύ των δανειστών ενυπόθηκων δανείων και των τραπεζών.
Το επιτόκιο που σας προσφέρεται εξαρτάται περισσότερο από την πιστοληπτική αξιολόγηση των προσόντων σας, την προκαταβολή, το ποσό του δανείου παρά από τον συγκεκριμένο δανειστή. Έτσι, φροντίστε να ψωνίσετε με πολλές διαφορετικές εταιρείες για να δείτε ποια μπορεί να σας προσφέρει την καλύτερη προσφορά.
Πώς λειτουργούν οι άμεσοι δανειστές;
Οι άμεσοι δανειστές, συμπεριλαμβανομένων των τραπεζών, των πιστωτικών ενώσεων και των διαδικτυακών δανειστών, χρησιμοποιούν τα δικά τους χρήματα για να χρηματοδοτήσουν ενυπόθηκα δάνεια, γεγονός που μπορεί να απλοποιήσει τη διαδικασία δανεισμού. Επιπλέον, οι υπεύθυνοι δανείων, οι ελεγκτές και οι κάτοχοι ασφαλιστηρίων συμβολαίων τους εργάζονται όλοι για την ίδια εταιρεία.
Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να πάτε κατευθείαν στην πηγή εάν θέλετε ένα δάνειο από έναν άμεσο δανειστή. Για παράδειγμα, εάν θέλετε να λάβετε ένα στεγαστικό δάνειο από την Caza, μπορείτε να πάτε απευθείας σε εμάς και να συμπληρώσετε μια αίτηση δανείου. Οι υπεύθυνοι δανείων είναι το δυναμικό πωλήσεων της τράπεζας ή του δανειστή. Συνήθως λαμβάνουν προμήθειες για τη χορήγηση ενυπόθηκων δανείων και οι τιμές που χρεώνουν ενδέχεται να μην είναι διαπραγματεύσιμες. Από την άλλη, το κόστος που σχετίζεται με τα επιτόκια μπορεί να είναι διαπραγματεύσιμο, καθώς η προμήθεια του δανειστή μπορεί να μειωθεί για να σας βοηθήσει να ορίσετε την τιμή.
Επιπλέον, οι άμεσοι πωλητές τραπεζικών ενυπόθηκων δανείων μπορούν να προσφέρουν προγράμματα δανείων μόνο από το δικό τους χαρτοφυλάκιο, γεγονός που μπορεί να περιορίσει τις επιλογές που έχετε στη διάθεσή σας. Για παράδειγμα, εάν ένας άμεσος δανειστής δεν επιτρέπεται να χορηγεί υποθήκες χαμηλού επιτοκίου, οι διαχειριστές δανείων τους δεν θα είναι ποτέ σε θέση να σας προσφέρουν ένα. Μπορεί να μην αναφέρουν καν το δάνειο ως επιλογή, ακόμα και αν πληροίτε τις προϋποθέσεις.
Ωστόσο, οι τράπεζες μπορούν να είναι ευέλικτες όσον αφορά την τιμολόγηση των ενυπόθηκων δανείων. Οι άμεσοι πωλητές ενυπόθηκων δανείων μπορούν να προσφέρουν την ίδια υποθήκη σε διαφορετικά επίπεδα τιμών, είτε πρόκειται για δάνεια χωρίς κλείσιμο με υψηλότερα επιτόκια είτε για δάνεια με σημεία έκπτωσης που κοστίζουν πιο προκαταβολικά αλλά έχουν χαμηλότερα επιτόκια. Όταν χρησιμοποιείτε άμεσους δανειστές, εναπόκειται σε εσάς να αναρωτιέστε σχετικά με τις διαθέσιμες επιλογές τιμολόγησης και να διαπραγματευτείτε τη δομή των επιτοκίων και των τελών που θέλετε.
Οφέλη των Χρηματοπιστωτικών Ιδρυμάτων
Εδώ είναι τα πλεονεκτήματα της αντιμετώπισης μιας τράπεζας ή ενός άμεσου δανειστή:
- Έχετε κάποια επιρροή στη διαδικασία αίτησης. Ενδέχεται ακόμη και να μπορείτε να διαπραγματευτείτε ορισμένα κόστη, όπως τέλη συνδρομής ή συναρμολόγησης.
- Εάν θέλετε να συνεργαστείτε με ένα φυσικό ίδρυμα και έναν τραπεζίτη που γνωρίζετε ήδη, η τοπική τράπεζα σας μπορεί να σας προσφέρει την καλύτερη εμπειρία.
Μειονεκτήματα των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων
Εδώ είναι τα μειονεκτήματα της συνεργασίας με μια τράπεζα και όχι μεσίτης:
- Σε αντίθεση με τους μεσίτες, οι τράπεζες δεν υποχρεούνται να αποκαλύπτουν τι κερδίζουν από το δάνειό σας. Μπορεί να καταλήτε να πληρώνετε περισσότερα από όσα χρειάζεστε αν δεν ψωνίσετε επιθετικά.
- Μια συντηρητική τράπεζα μπορεί να μην σας εγκρίνει, ακόμα και αν είστε καλός υποψήφιος για χρηματοδότηση.
Πώς λειτουργούν οι μεσίτες ενυπόθηκων δανείων
Οι μεσίτες ενυπόθηκων δανείων συνεργάζονται με διάφορους δανειστές, δίνοντάς τους πρόσβαση σε πολλά προϊόντα σε πολλές τιμές. Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να πάτε σε έναν μόνο μεσίτη ενυπόθηκων δανείων και να συγκρίνετε πολλά προγράμματα δανείων. Ο μεσίτης θα σας βοηθήσει να κατανοήσετε το επιτόκιο, το κόστος κλεισίματος και άλλες λεπτομέρειες κάθε προσφοράς, προκειμένου να βρείτε το καλύτερο δάνειο.
Εάν θέλετε να συγκρίνετε τα προγράμματα δανείων και τα επιτόκια από τους άμεσους δανειστές, πρέπει να υποβάλετε αίτηση σε καθένα από αυτά ξεχωριστά και να τα αξιολογήσετε μόνοι σας. Ωστόσο, αυτό δεν είναι τόσο εκφοβιστικό όσο φαίνεται. Όλοι οι δανειστές χρησιμοποιούν ένα τυποποιημένο έντυπο αίτησης δανείου που περιγράφει λεπτομερώς τις προσφορές τους, οπότε οι επιλογές υποθήκης είναι εύκολο να συγκριθεί δίπλα-δίπλα.
Οι τράπεζες και οι μεσίτες μπορούν να προσφέρουν εκπτώσεις για να βοηθήσουν στη μείωση του κόστους κλεισίματος κατά την αγορά ενός σπιτιού ή την αναχρηματοδότηση. Περιλαμβάνει την αποδοχή υψηλότερου επιτοκίου σε αντάλλαγμα για χαμηλότερα προκαταβολικά τέλη. Για δάνεια χαμηλότερου επιτοκίου, ο δανειολήπτης πληρώνει την προμήθεια του μεσίτη, συνήθως περίπου το 1% του ποσού του δανείου.
Οι χρηματιστές είναι συχνά μικρότεροι από τις τράπεζες. Και αν εργάζεστε με έναν μεσίτη, οι πιθανότητες είναι ότι θα έχετε περισσότερη ανθρώπινη επαφή ενώ και οι δύο εργάζεστε στην αίτηση δανείου σας. Ο μεσίτης ακινήτων σας μπορεί να συστήσει αξιόπιστους μεσίτες ενυπόθηκων δανείων στην περιοχή σας εάν θέλετε να πάτε σε αυτή τη διαδρομή.
Οφέλη των μεσιτών ενυπόθηκων δανείων
Οι χρηματιστές λειτουργούν διαφορετικά από τους τραπεζίτες ενυπόθηκων δανείων. Εδώ είναι τα πλεονεκτήματα:
- Οι χρηματιστές έχουν πρόσβαση σε προγράμματα δανείων και επιτόκια από διάφορους δανειστές. Μπορούν να προσφέρουν ένα καλύτερο και πιο εξειδικευμένο προϊόν σε όσους το χρειάζονται.
- Οι μεσίτες μπορούν να ορίσουν τα δικά τους περιθώρια κέρδους και μπορεί να είναι ευκολότερο να διαπραγματευτούν μαζί τους.
Μειονεκτήματα των μεσιτών ενυπόθηκων δανείων
Οι μεσίτες ενυπόθηκων δανείων έχουν επίσης τα μειονεκτήματά τους:
- Οι χρηματιστές έχουν λιγότερο έλεγχο στη διαδικασία αναδοχής επειδή δεν εργάζονται για τον δανειστή. Εάν ο ασφαλιστής χονδρικής θέσει το αρχείο σας σε αναμονή, μπορεί να μην υπάρχει τίποτα που ο μεσίτης σας θα είναι σε θέση να κάνει γι ‘αυτό.
- Οι αμοιβές των μεσιτών τείνουν να είναι υψηλότερες. Αλλά αυτό μπορεί να εξηγηθεί από το γεγονός ότι λαμβάνουν πιο περίπλοκα δάνεια και αυτή η πολυπλοκότητα αυξάνει το κόστος των δανειστών.
- Τα δάνεια κατόπιν διαπραγματεύσεων ενδέχεται να χρειαστούν περισσότερο χρόνο για να ολοκληρωθούν. Αυτό μπορεί να είναι ένα πρόβλημα εάν έχετε μια σφιχτή προθεσμία για να αγοράσετε ή να αναχρηματοδοτήσουν το σπίτι σας.
Ποια είναι τα επιτόκια των ενυπόθηκων δανείων;
Τα τρέχοντα επιτόκια ενυπόθηκων δανείων των μεσιτών ενυπόθηκων δανείων και των τραπεζιτών είναι πολύ ανταγωνιστικά. Αλλά ανεξάρτητα από τον τύπο του δανειστή που επιλέγετε, βεβαιωθείτε ότι έχετε προεγκρίσεις νωρίς στη διαδικασία αγοράς σπιτιού. Η προέγκριση σας βοηθά να κατανοήσετε τόσο πόσο από το σπίτι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά όσο και το ιδανικό ποσό των μηνιαίων πληρωμών υποθήκης σας.
Επιπλέον, για να πάρετε την καλύτερη προσφορά για ένα στεγαστικό δάνειο, οι ειδικοί λένε ότι πρέπει να λάβετε τουλάχιστον τρεις ή τέσσερις προσφορές. Στο τέλος, δεν έχει σημασία τι είδους δανειστής επιλέγετε, αρκεί να γνωρίζετε ότι έχετε πάρει την καλύτερη δυνατή συμφωνία. Μπορείτε να μάθετε μόνο με ψώνια και σύγκριση.